毛海燕

【摘要】在我國社會經(jīng)濟高速發(fā)展的背景下，現(xiàn)代金融業(yè)也發(fā)生了巨大的變革。特別是在網(wǎng)絡金融環(huán)境下，金融管理和服務創(chuàng)新是不可低估的，直接影響金融業(yè)的整體發(fā)展。在可持續(xù)發(fā)展的理念下，財務管理和服務創(chuàng)新必須注重與新形勢的結(jié)合，突出行業(yè)的發(fā)展需求。本文結(jié)合理論研究成果，提出了以下具體的創(chuàng)新策略。

【關鍵詞】新形勢;創(chuàng)新;財務管理;服務

一、金融產(chǎn)業(yè)的特點

金融產(chǎn)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)不同，一是金融機構(gòu)的特殊性，金融機構(gòu)具有高風險、高負債、高回報的三大特征?；谶@一特征，金融機構(gòu)從業(yè)人員會為了自身業(yè)績采取風險較高的行為，這表明金融機構(gòu)相對脆弱，需要較高要求的治理和管理，而且必須有完美的克制和內(nèi)部控制機制，以降低風險，外部環(huán)境中有許多因素也會給金融機構(gòu)產(chǎn)生影響。二是金融產(chǎn)品的特殊性。貨幣是金融機構(gòu)的主要產(chǎn)品。他們的業(yè)務主要是存款和貸款。企業(yè)和個人在其資本結(jié)構(gòu)中占很大比例的存款和貸款。存款人的利益會在一定程度上對金融機構(gòu)的利潤施加限制。三是金融合同的特殊性。與其他行業(yè)相比，金融企業(yè)的股東、監(jiān)管者和債權(quán)人處于劣勢。董事會與管理層之間的情況比較嚴重，很難對銀行貸款的收益率和質(zhì)量等相關信息做出準確的評估。

二、在當前形勢下，金融行業(yè)面臨的主要風險

國家應對金融危機的主要措施是大力發(fā)展實體經(jīng)濟，但只發(fā)展實體經(jīng)濟的預期和預防，卻不增加虛擬經(jīng)濟面臨的風險的能力是不完整的。為了更好地應對金融危機，而真正的發(fā)展實體經(jīng)濟，國家應該多注意市場控制、風險預期，等等方面，以確保金融穩(wěn)定，以便更快、更好的發(fā)展，加快社會主義現(xiàn)代化建設的進程。

（一）金融布局與發(fā)展單一

近年來，我國出臺了許多促進中小金融企業(yè)發(fā)展的制度和政策，并取得了顯著的成效。但由于我國資本市場發(fā)展滯后，中小金融機構(gòu)的發(fā)展受到了極大的制約。國有銀行仍然占據(jù)著資本配置的主體地位。廣大群眾缺乏投資渠道，只能選擇將資金存入銀行，使得企業(yè)獲得外部資金的渠道更加狹窄。企業(yè)的發(fā)展對資金的依賴性非常高，在直接融資不能得到滿足的情況下，只能選擇銀行貸款，這種融資結(jié)構(gòu)不平衡，發(fā)展單一，加劇了銀行風險。

（二）地下金融規(guī)模龐大

隨著我國金融企業(yè)的不斷發(fā)展，地下金融對營運資金的需求很大，僅通過融資和銀行貸款往往不足以滿足企業(yè)發(fā)展的需要。隨著社會的發(fā)展和進步，人們的生活水平日益提高，一些民間借貸采取多種方式吸收和整合民間資本，發(fā)展地下金融，有時金融企業(yè)不得不依靠地下資金進行融資。由于地下金融的非法性和缺乏有效的政府監(jiān)管，使得金融企業(yè)的各項權(quán)益難以得到法律的保護。地下金融的不斷發(fā)展，嚴重影響了金融企業(yè)的發(fā)展，危及金融安全乃至社會穩(wěn)定。

（三）利率風險與日俱增

利率的變化直接影響到金融產(chǎn)品的收益價值，因此在金融利率不穩(wěn)定的背景下，利率風險仍然存在。由于我國對金融銀行的嚴格控制，商業(yè)銀行不能獨立地對利率進行調(diào)整，從而降低了金融利率的風險，但金融利率風險仍然存在，是不可避免的。

（四）信用風險

信用風險是風險更為直觀的體現(xiàn)，各國銀行業(yè)都存在信用風險，信用風險由來已久，信用風險的管理與規(guī)避是各國銀行業(yè)關注的焦點。由于我國政策的推廣和迅速崛起的中小金融企業(yè)，銀行業(yè)積累大量的不良貸款，導致很多黑賬戶的形成，銀行的信貸風險，評級也相應增加。因此，金融業(yè)應時刻關注信用風險，并采取相應措施加強對信用風險的防范和控制。

（五）金融機構(gòu)的經(jīng)營風險

在銀行的日常業(yè)務操作過程中也會產(chǎn)生一定的風險問題，主要是由于銀行員工的專業(yè)素質(zhì)。例如，如果貸款人提供的信息不真實，在核實過程中沒有缺陷，會增加銀行的風險，如果對抵押物的檢查不嚴格，會給銀行造成損失，從而加劇金融機構(gòu)的經(jīng)營風險，因此，以銀行為主的金融機構(gòu)，需要注意培訓人員的工作質(zhì)量，并提高員工的專業(yè)素質(zhì)教育，從而全面系統(tǒng)地提高從業(yè)人員的職業(yè)素質(zhì)與專業(yè)水平，有效降低由此產(chǎn)生的財務風險。隨著金融機構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的提高，可以增強企業(yè)的風險防范能力，有效避免財務風險的增加。

（六）安全預防問題

提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平，還應該注意安全教育和法律法規(guī)教育，使從業(yè)者更自律，全面提高從業(yè)人員的職業(yè)道德，能有效減少金融犯罪的發(fā)生率，另一方面，減少金融企業(yè)承擔的風險。

三、金融管理與服務創(chuàng)新的主要途徑

（一）創(chuàng)新服務理念

服務創(chuàng)新的主要途徑范圍比較廣，要面對的客戶也比較多，最重要的是，客戶來自不同的行業(yè)，非常多樣化。為此，我們必須創(chuàng)新服務理念，制定高效合理的業(yè)務模式，為客戶提供最優(yōu)質(zhì)的服務，不斷提高金融服務質(zhì)量，以適應時代發(fā)展的需要。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品是金融行業(yè)發(fā)展的核心，所以我們必須及時更新和創(chuàng)新我們的產(chǎn)品，對產(chǎn)品的服務類型進行豐富，放棄傳統(tǒng)的產(chǎn)品推廣方式，并對產(chǎn)品實時跟蹤，如果一旦出現(xiàn)問題可以在第一時間加以解決。為客戶提供最舒適的服務環(huán)境，以客戶的需求為第一。

（三）創(chuàng)新金融管理

隨著社會的不斷進步與發(fā)展，金融業(yè)迎來了更多的機遇與挑戰(zhàn)，創(chuàng)新金融管理是很重要的方法之一，只有進行高效的、科學的管理才能夠為金融企業(yè)創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟效益。金融企業(yè)要建立起激勵、獎勵制度，鼓勵員工積極地工作，努力提升員工專業(yè)素質(zhì)，以獲得更好的企業(yè)口碑，增強金融企業(yè)的軟實力;引入風險管理制度，在進行風險投資的過程中，在管理層意見不統(tǒng)一的情況下，提出一票否決制度，可以有效地進行風險投資的規(guī)避;引入貸款終身責任制度，在員工進行辦理貸款業(yè)務的同時，將業(yè)務與員工綁定在一起，使員工對貸款業(yè)務盡心盡責，終身負責，可以極大程度上地降低金融企業(yè)壞賬的產(chǎn)生。創(chuàng)新金融管理的模式，拓寬管理范圍，加強管理力度，是企業(yè)亟待改變的問題，為了金融企業(yè)的更好更快的發(fā)展，金融管理模式的創(chuàng)新是極其有必要的。

（四）規(guī)范市場準入

國家應規(guī)范金融業(yè)的市場準入，合理干預市場，控制風險的發(fā)生。隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融機構(gòu)在進入市場前必須按照國家有關規(guī)定進行審查，一旦發(fā)現(xiàn)不合理的某些金融機構(gòu)，必須在市場范圍內(nèi)迅速進行清算，保證金融秩序。

（五）政府加強監(jiān)管

金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展離不開政府的有效監(jiān)督和管理，證券監(jiān)督管理委員會、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、保險監(jiān)督管理委員會是國家金融監(jiān)督管理的三大機構(gòu)。因為金融業(yè)高風險的特性，必須要有監(jiān)管部門的介入進行有效的監(jiān)管，三大監(jiān)管機構(gòu)必須相互協(xié)調(diào)，共同努力，加強監(jiān)管的力度，通過調(diào)節(jié)、防范金融風險，為保障金融機構(gòu)提供科學、有效的管理和服務，如果發(fā)現(xiàn)非法金融服務，應該盡快糾正。

（六）使用互聯(lián)網(wǎng)技術

隨著新時代的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術應運而生，為了更好的管理金融行業(yè)，我們可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術來管理各種業(yè)務，主要是通過一些app，如螞蟻花唄、支付寶等。金融活動的創(chuàng)新，給傳統(tǒng)的金融業(yè)帶來了很多的沖擊，但是，影響是非常顯著的。利用互聯(lián)網(wǎng)進行金融管理和服務，必然會采取規(guī)范的方式和措施，確保金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

四、結(jié)論

總之，金融是一個國家經(jīng)濟建設和發(fā)展的重要生命線。在新的市場形勢下，我國金融機構(gòu)呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢，但在管理和服務上仍需進一步創(chuàng)新，以滿足新的金融服務需求。金融管理與服務創(chuàng)新要堅持多管齊下的原則，政府要充分發(fā)揮監(jiān)管職能，金融機構(gòu)要從自身做起，最終以良好的管理與服務能力為客戶提供良好的金融市場環(huán)境。

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