譚啟昇

【摘要】風(fēng)險管理是提高大數(shù)據(jù)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險識別規(guī)避與防范抵御能力的重要措施，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)乃至經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展等產(chǎn)生了重要影響。本文簡要介紹了加強(qiáng)基于大數(shù)據(jù)視角下互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的必要性，在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展潮流及網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的基礎(chǔ)上，提出一些切實(shí)可行的新建議來提高其風(fēng)險管理水平。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)視角;互聯(lián)網(wǎng)金融;風(fēng)險;管理;策略

大數(shù)據(jù)技術(shù)的研發(fā)運(yùn)用在加快互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模化、高速化及持續(xù)化的同時，也促使其成為影響我國及全世界各行各業(yè)發(fā)展方向與速度的關(guān)鍵性因素，但受大數(shù)據(jù)系統(tǒng)漏洞、國際政治經(jīng)濟(jì)形式復(fù)雜多變性及金融自身風(fēng)險等多種因素的影響，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險呈現(xiàn)出破壞力及隱蔽性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，應(yīng)在分析概括互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險類型與危險的基礎(chǔ)上，從管理理念、方法及技術(shù)等層面來提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的創(chuàng)新有效性與先進(jìn)合理性，為互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)奠定了基礎(chǔ)。

一、大數(shù)據(jù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險主要類型

（一）系統(tǒng)層面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺較多，但并非全部是國營，其本身風(fēng)險識別系統(tǒng)與防范措施并不完善，融資渠道有限，償債能力不足，加之，互聯(lián)網(wǎng)金融涉及金額較大，一旦發(fā)生較大風(fēng)險則可能出現(xiàn)民營互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)倒閉或金融平臺關(guān)閉的情況。經(jīng)濟(jì)水平的提升及人們理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變也助推了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大與業(yè)務(wù)量的增長，無形之中擴(kuò)大了其金融風(fēng)險的波及范圍與增強(qiáng)了其破壞力。互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)信息的片斷性與局部性也加劇了其風(fēng)險計(jì)量模型適用范圍的有效性與應(yīng)用的失誤率，降低了其對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理的指導(dǎo)與促進(jìn)作用。

（二）操作層面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)平臺而產(chǎn)生發(fā)展，技術(shù)平臺自身缺陷及人員操作失誤共同構(gòu)成了其操作性風(fēng)險。由專門團(tuán)隊(duì)共同研究發(fā)明的互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)仍然存在許多安全隱患與技術(shù)漏洞，極有可能會因黑客攻擊、病毒及人為操作失誤等原因出現(xiàn)系統(tǒng)崩潰癱瘓的情況。同時，移動終端設(shè)備的毀壞可能造成金融系統(tǒng)停止運(yùn)行，導(dǎo)致金融交易及信息更新失敗，增加了金融企業(yè)核心機(jī)密或用戶賬戶信息等被竊取、篡改或丟失的幾率。人員操作失誤主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融工作人員及用戶兩大群體在具體使用金融工具的過程中因操作錯誤出現(xiàn)與自身金融操作初衷不相符合的金融交易結(jié)果。

（三）流動層面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融交易必然離不開資金的取現(xiàn)與充值操作，可以簡單理解為金融平臺與銀行之間的資金往來，資金支付方式、流程及標(biāo)準(zhǔn)等都需要經(jīng)銷商與銀行協(xié)商確定。許多金融平臺充值即時到賬，但提現(xiàn)卻延遲到賬，且有限額要求，增加了用戶資金被濫用的概率。同時，許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺創(chuàng)立了多種名稱不同的虛擬型貨幣，對國家貨幣的流通及金融市場的穩(wěn)定等產(chǎn)生了消極阻礙作用。

（四）法律層面的風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系的建立速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度，許多人利用金融平臺來偷偷的轉(zhuǎn)移或隱藏資產(chǎn)。金融平臺監(jiān)管體系存在的漏洞在降低其對金融平臺監(jiān)督管理及引導(dǎo)約束作用的同時，也降低了對金融企業(yè)創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)及金融平臺運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制的要求。規(guī)模小、模式落后及實(shí)力弱的金融平臺的風(fēng)險應(yīng)對能力及自身發(fā)展?jié)摿Χ急容^弱，更容易出現(xiàn)用戶賬戶資金無法提現(xiàn)的情況，進(jìn)而引起金融市場及社會的不安。

（五）隱私層面的風(fēng)險

大數(shù)據(jù)技術(shù)在對金融用戶年齡性別、消費(fèi)習(xí)慣、投資理財(cái)能力等信息進(jìn)行全面系統(tǒng)的匯總分析與研究運(yùn)用的過程中，極有可能出現(xiàn)用戶信息被泄漏的情況，這也是許多用戶莫名其妙收到許多金融平臺推廣電話信息的原因。

二、基于大數(shù)據(jù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理障礙

（一）金融信息資源利用率不高

大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)會對用戶信息、金融產(chǎn)品盈利狀況等進(jìn)行嚴(yán)格保密，很少甚至不會與其他具有競爭關(guān)系的金融機(jī)構(gòu)來分享交流這些金融信息。因此，許多金融機(jī)構(gòu)會通過人員推廣、調(diào)查問卷、獎勵政策等方式來引導(dǎo)用戶完善其賬戶信息，金融機(jī)構(gòu)則會對這些信息進(jìn)行重新的整理分析與評價，這在增加金融機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)庫建立費(fèi)用與延長建設(shè)周期的同時，也增加了實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)個性化與精準(zhǔn)化的阻力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融人才不足

互聯(lián)網(wǎng)金融人才不僅需要同時具有較強(qiáng)的網(wǎng)絡(luò)素養(yǎng)、金融素養(yǎng)、數(shù)學(xué)及經(jīng)濟(jì)知識等，還需要具有較強(qiáng)的觀察分析與創(chuàng)新發(fā)展能力，能根據(jù)當(dāng)前政治經(jīng)濟(jì)形勢及金融發(fā)展規(guī)律來預(yù)判互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢及潛在風(fēng)險，但是當(dāng)前許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)人員并非高校網(wǎng)絡(luò)金融專業(yè)畢業(yè)且具備豐富金融操作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人士，沒有掌握大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用方法技能，降低了其對大數(shù)據(jù)信息資源的分析與運(yùn)用效果。甚至少數(shù)金融人員存在其為獲取高額業(yè)務(wù)提成而弄虛作假的行為，無形之中擴(kuò)大了互聯(lián)網(wǎng)金融人為風(fēng)險。

三、提高基于大數(shù)據(jù)視角的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理水平的策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理體系

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)從思想上重視大數(shù)據(jù)信息資源的收集開發(fā)與實(shí)踐利用工作，行動上利用爬蟲等軟件來全面快速的匯總客戶數(shù)據(jù)信息，并對這些數(shù)據(jù)信息的真?zhèn)涡?、完整性、時效性等進(jìn)行篩選，提高大數(shù)據(jù)信息資源的真實(shí)完整性與全面有效性，利用專門軟件系統(tǒng)來對大數(shù)據(jù)信息進(jìn)行專業(yè)分析，構(gòu)建用戶信用評分模型，根據(jù)用戶信用及資金狀況來將其劃分為高風(fēng)險、低風(fēng)險及中風(fēng)險等不同風(fēng)險等級用戶。另外，金融平臺還應(yīng)在用戶進(jìn)行金融交易之前對其進(jìn)行風(fēng)險提示，對其進(jìn)行風(fēng)險承受等級評估測試，要求其閱讀風(fēng)險告知書等，促使用戶明確其違約后果，強(qiáng)化了用戶的風(fēng)險意識與投資意識。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)將用戶相關(guān)的各種信息進(jìn)行歸檔整理，提高用戶金融風(fēng)險管理體系的層次性與全面性。

（二）完善金融法律體系

相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的調(diào)研分析與宏觀引導(dǎo)力度，學(xué)習(xí)借鑒其他國家地區(qū)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律條文內(nèi)容，并在分析互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案例及網(wǎng)絡(luò)金融法律漏洞的基礎(chǔ)上及時補(bǔ)充調(diào)整或更新法律法規(guī)內(nèi)容，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)及金融平臺必須按照相關(guān)法律及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等組織開展金融相關(guān)業(yè)務(wù)，提高了大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用的規(guī)范性與合法性，為發(fā)揮其對互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的積極影響力提供保障。

（三）完善社會征信體系

相關(guān)政府部門完善金融機(jī)構(gòu)及金融平臺的監(jiān)管機(jī)制，對于其產(chǎn)生的違反相關(guān)規(guī)定的行為進(jìn)行嚴(yán)懲。比如，販賣或泄露用戶個人信息等行為。完善社會征信機(jī)制，將用戶在各金融平臺發(fā)生的違約行為進(jìn)行整理匯總，并記錄到個人征信系統(tǒng)之內(nèi)，金融機(jī)構(gòu)可以通過查詢用戶征信結(jié)果來明確其違約風(fēng)險的大小。

（四）推行互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制

互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)名制有助于修補(bǔ)不良信用漏洞，降低了金融詐騙等案例的發(fā)生率。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)可以適當(dāng)采取強(qiáng)制性措施來要求用戶如實(shí)填寫其基本信息，利用調(diào)查問卷來初步了解用戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力與基本收入等信息，在進(jìn)行金融交易時可以通過核實(shí)用戶信息等方式來提高金融交易的安全性，降低套利風(fēng)險。

（五）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融隊(duì)伍建設(shè)

高校應(yīng)轉(zhuǎn)變金融專業(yè)教學(xué)模式與教學(xué)目標(biāo)，及時根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融及傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展變化來調(diào)整金融人才培養(yǎng)目標(biāo)，縮短金融教材更換周期，提高金融教學(xué)內(nèi)容的時效性。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對金融人員職業(yè)技能、職業(yè)道德及創(chuàng)新發(fā)展能力等的培訓(xùn)力度，既要組織其參加網(wǎng)絡(luò)金融、互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)、法律、經(jīng)濟(jì)學(xué)、統(tǒng)計(jì)學(xué)等相關(guān)專業(yè)知識的教育培訓(xùn)活動，也要通過案例講解、主題講座等方式來引導(dǎo)其形成正確的職業(yè)道德觀，鼓勵其利用業(yè)余時間來學(xué)習(xí)研究大數(shù)據(jù)技術(shù)，提高其應(yīng)用能力。

四、小結(jié)

正視傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理模式的弊端，通過完善社會征信體系、網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險管理體系、法律體系等途徑來提高其風(fēng)險管理效果，為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融及經(jīng)濟(jì)社會的共同發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

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