關(guān)鍵詞 金融借款 不可抗力 履行不能 因果關(guān)系 法律適用

作者簡介：廖永祥，中國銀行保險監(jiān)督管理委員會河源監(jiān)管分局，公職律師，研究方向：民商法、經(jīng)濟(jì)法。

中圖分類號：D923.6 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.03.278

一、不可抗力的構(gòu)成要件及其法律效果

（一）不可抗力的概念

根據(jù)《民法總則》第一百八十條①和《合同法》第一百一十七條②的規(guī)定，不可抗力是指不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況，包括自然現(xiàn)象、政府行為和社會異?，F(xiàn)象。

（二）不可抗力的構(gòu)成要件

第一，不可預(yù)見性。不可預(yù)見是指當(dāng)事人對不可抗力事件的發(fā)生與否，在訂立合同時是無法預(yù)見的，已經(jīng)超出了一般人的合理認(rèn)知范圍。第二，不可避免性。不可避免是指當(dāng)事人對可能出現(xiàn)的不可抗力這一客觀情況，已經(jīng)盡到合理的注意義務(wù)，并采取一切可以采取的合理措施，也無法避免其發(fā)生。第三，不可克服性。不可克服是指不可抗力客觀情況發(fā)生后即使當(dāng)事人已經(jīng)盡了最大努力，也不能克服事件所造成的損害后果并依約履行合同義務(wù)。

（三）不可抗力的法律效果

第一，部分或全部免除責(zé)任。根據(jù)《民法總則》第一百八十條和《合同法》第一百一十七條的規(guī)定，除法律另有規(guī)定外，因不可抗力這一客觀情況導(dǎo)致當(dāng)事人不能履行合同約定的義務(wù)，根據(jù)不可抗力的影響程度，可以部分或者全部免除當(dāng)事人的責(zé)任。如果當(dāng)事人在不可抗力事件發(fā)生前能履行而不履行，導(dǎo)致遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能因此免除責(zé)任。第二，解除合同。根據(jù)《合同法》第九十四條③的規(guī)定，因不可抗力事件影響，導(dǎo)致合同目的不能實現(xiàn)的，當(dāng)事人可以解除合同。當(dāng)事人之間可以協(xié)商解除，也可以行使單方解除權(quán)解除合同。

二、新冠肺炎疫情是否屬于不可抗力事件

新冠肺炎疫情是否屬于不可抗力事件，主要在于是否滿足不可抗力的構(gòu)成要件。2020年1月20日，國家衛(wèi)生健康委員會發(fā)布2020年1號公告：“將新型冠狀病毒感染的肺炎納入《中華人民共和國傳染病防治法》規(guī)定的乙類傳染病，并采取甲類傳染病的預(yù)防、控制措施;將新型冠狀病毒感染的肺炎納入《中華人民共和國國境衛(wèi)生檢疫法》規(guī)定的檢疫傳染病管理。”④全國各省先后啟動了重大突發(fā)公共衛(wèi)生事件響應(yīng)機(jī)制，并采取了一系列臨時性管控措施。當(dāng)?shù)貢r間1月30日，世界衛(wèi)生組織發(fā)布新型冠狀病毒感染的肺炎疫情為國際關(guān)注的突發(fā)公共衛(wèi)生事件。新冠肺炎疫情蔓延速度快，具有突發(fā)性、難以預(yù)料性， 作為突發(fā)公共衛(wèi)生事件，是當(dāng)事人在簽訂合同時無法預(yù)見和無法避免的客觀情況。如因政府采取的疫情防控措施致使合同無法得以履行，或者由于疫情影響致使合同當(dāng)事人根本無法履行，則該事件對合同當(dāng)事人而言，具有不可克服的特性。2020年2月10日，全國人大常委會法工委發(fā)言人、研究室主任臧鐵偉在回答記者提問時表示：“當(dāng)前我國發(fā)生了新型冠狀病毒感染肺炎疫情這一突發(fā)公共衛(wèi)生事件。為了保護(hù)公眾健康，政府也采取了相應(yīng)疫情防控措施。對于因此不能履行合同的當(dāng)事人來說，屬于不能預(yù)見、不能避免并不能克服的不可抗力?！雹菀虼?，因疫情影響導(dǎo)致合同不能履行的，構(gòu)成《民法總則》第一百八十條規(guī)定的不可抗力。

三、金融借款合同不可抗力的法律適用

雖然疫情及相關(guān)防控措施本身具備不可抗力的特征，但在具體個案中能否適用不可抗力免責(zé)條款，還需根據(jù)合同性質(zhì)、履行期限、履行地點(diǎn)、履行方式、履行內(nèi)容、疫情影響程度等，進(jìn)一步分析合同履行障礙與疫情及防控措施之間的因果關(guān)系。

（一）金融借款合同債務(wù)為金錢之債

《金融借款合同》是指辦理相關(guān)信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)作為貸款人一方，根據(jù)借款人的資金需求提供貸款，在約定的還款期限到期后，借款人依約返還借款本金和利息的合同。金融借款合同為有償性、要式性、諾成性合同，合同標(biāo)的物為貨幣。金融借款合同項下的債務(wù)為金錢債務(wù)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)按期、足額提供貸款，借款人應(yīng)按照合同約定的期限返還借款本息。借款人未按期歸還借款本息，應(yīng)承擔(dān)違約責(zé)任，包括支付違約金、加收罰息、停止發(fā)放貸款、解除合同、處置抵押物等。

（二）一般不適用不可抗力免責(zé)條款

根據(jù)理論通說及司法實踐，金錢之債一般不適用不可抗力作為免責(zé)事由。筆者認(rèn)為，金融借款合同不適用不可抗力免責(zé)條款的主要理由如下：

一是金錢之債的標(biāo)的物為貨幣。金錢之債，又稱貨幣之債，是以給付對方一定數(shù)額的金錢作為履行標(biāo)的的債務(wù)。貨幣屬于種類物，具有可替代和高度流通的特性，不存在因標(biāo)的物毀損滅失導(dǎo)致履行不能的風(fēng)險。根據(jù)《合同法》第一百零九條⑥的規(guī)定，當(dāng)事人一方未支付價款或者報酬的，對方可以要求其支付價款或者報酬。

二是一般不存在履行上的客觀不能。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，銀行已為客戶提供了便捷、高效和多樣化的支付方式，如柜面業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行和自助銀行等，借款人履行還款義務(wù)一般不存在履行上的客觀不能。

三是合同目的從貸款發(fā)放之日起即已實現(xiàn)。對借款人而言，貸款除合同約定分期發(fā)放外，通常從銀行機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款之日起，借款人的合同目的即已實現(xiàn)，不存在因不可抗力事件導(dǎo)致合同目的無法實現(xiàn)的情況。

四是正確區(qū)分“履行困難”，和“履行不能”。因受疫情影響，部分企業(yè)，特別是中小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營停滯，現(xiàn)金流緊張，資金周轉(zhuǎn)困難，部分個人暫時失去收入來源，經(jīng)濟(jì)上缺乏資力，導(dǎo)致無法按時償還借款，屬于“履行困難”。如制造業(yè)因原材料短缺、員工返崗?fù)七t等因素影響，生產(chǎn)銷售額下降;服務(wù)業(yè)因經(jīng)營限制、居民消費(fèi)需求下降等因素影響，營業(yè)收入嚴(yán)重萎縮;外貿(mào)行業(yè)因出口的不確定性因素影響，出口額急劇下降;個人因復(fù)工復(fù)產(chǎn)推遲，暫時失去收入來源。“履行不能”，是指債務(wù)在客觀上沒有履行能力，具體到此次發(fā)生的新冠肺炎疫情，則為因政府采取的疫情防控措施致使合同無法履行，或者由于疫情影響致使合同當(dāng)事人根本無法履行，如疫情期間因交通管制，無法按時將貨物運(yùn)抵交貨地?！奥男欣щy”并非“履行不能”，經(jīng)濟(jì)上缺乏資力導(dǎo)致履行困難與借款人是否如期償還借款之間不存在直接因果關(guān)系，不符合不可抗力“不可克服”的構(gòu)成要件。

（三）特殊情況下不可抗力的適用

雖然金錢之債客觀上一般不存在履行不能，但在某些特殊情況下也會存在履行障礙。筆者認(rèn)為，如果存在以下情形，導(dǎo)致無法按照約定的期限償還借款，可適用不可抗力免責(zé)。

一是受新冠肺炎疫情影響銀行交易系統(tǒng)無法運(yùn)轉(zhuǎn)，導(dǎo)致借款人無法通過柜面和離柜方式履行還款義務(wù)。

二是借款人因感染新冠肺炎住院治療或隔離留觀，本人行動能力受限，導(dǎo)致客觀上履行不能。

根據(jù)《合同法》第一百一十八條⑦的規(guī)定，當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)負(fù)通知和舉證責(zé)任。當(dāng)客觀上出現(xiàn)履行障礙時，如因銀行系統(tǒng)原因，借款人應(yīng)及時撥打銀行客服電話或聯(lián)系在線客服通知銀行，并留存相關(guān)證據(jù)，如通話記錄、通話錄音、聊天記錄等。因患新冠肺炎住院治療或隔離留觀的，病愈或解除隔離后應(yīng)及時提供住院證明、診療證明、出院證明、隔離留觀證明等。

四、意見建議

（一）加強(qiáng)法治宣傳和金融糾紛調(diào)解

建議司法等部門加強(qiáng)法律法規(guī)的宣傳普及，就當(dāng)前及今后一段時間涉及疫情相關(guān)的法律適用熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題加強(qiáng)指導(dǎo)，通過發(fā)布典型案例的方式，以案釋法，提高廣大人民群眾的法律意識。充分發(fā)揮金融糾紛調(diào)解組織的作用，進(jìn)一步拓寬金融糾紛解決渠道。因金融債權(quán)債務(wù)產(chǎn)生的糾紛，積極引導(dǎo)當(dāng)事人通過調(diào)解方式解決，依法、公正、高效化解金融糾紛。發(fā)揮網(wǎng)上法律服務(wù)平臺的作用，通過人民調(diào)解員、公證員、律師等法律專業(yè)人員的優(yōu)勢，為群眾提供高效、便捷的在線法律服務(wù)，化解矛盾糾紛。

（二）妥善維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益

借款人以不可抗力為由向銀行主張免責(zé)的，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)認(rèn)真審查客戶提出的理由是否符合不可抗力構(gòu)成要件，并要求其提供充分的證據(jù)證明，必要時可咨詢法律顧問或律師意見。如不構(gòu)成不可抗力，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)妥善做好解釋工作，積極提供其他紓困方式。確因新冠肺炎疫情影響導(dǎo)致客觀上無法按期還款的，銀行應(yīng)免除其遲延履行還款的責(zé)任。

（三）加強(qiáng)疫情相關(guān)人員信貸服務(wù)

銀行機(jī)構(gòu)對本行信貸客戶中因感染新冠肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，在信貸政策上應(yīng)予以必要傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡、消費(fèi)貸款等個人信貸還款安排。對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，可視情形在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上靈活調(diào)整個人信貸還款安排。

（四）適當(dāng)延后還款期限

銀行機(jī)構(gòu)對受疫情影響較大的企業(yè)可采取利率下調(diào)、利息減免、費(fèi)用減收等優(yōu)惠措施，緩解企業(yè)資金壓力。對于受疫情影響較大的批發(fā)零售、住宿餐飲等行業(yè)以及有發(fā)展前景但受疫情影響暫遇困難的企業(yè)，銀行機(jī)構(gòu)不應(yīng)盲目抽貸、斷貸、壓貸。對貸款到期但受疫情影響較大難以按期還款的企業(yè)靈活調(diào)整還本付息的方式，采取延期還本付息、分期還款、展期、無還本續(xù)貸等措施，做到應(yīng)續(xù)盡續(xù)。

五、結(jié)語

金融借款合同當(dāng)事人雙方的主要義務(wù)為金錢給付，根據(jù)現(xiàn)有的支付手段一般不存在履行上的客觀不能，通常不適用不可抗力免責(zé)條款。但在某些特殊情況下，確因客觀上出現(xiàn)履行障礙時，借款人可主張不可抗力免責(zé)，但需負(fù)通知和舉證義務(wù)。在處理金融借款合同糾紛時，正確區(qū)分“履行困難”和“履行不能”，是正確解決不可抗力條款適用的關(guān)鍵。銀行作為金融體系的重要組成部分，應(yīng)切實履行社會責(zé)任，充分發(fā)揮對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的穩(wěn)定和促進(jìn)作用，通過減費(fèi)讓利、貸款展期等措施，緩解企業(yè)和個人資金壓力，保障企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)。

注釋：

①《民法總則》第一百八十條：因不可抗力不能履行民事義務(wù)的，不承擔(dān)民事責(zé)任。法律另有規(guī)定的，依照其規(guī)定。 不可抗力是指不能預(yù)見、不能避免且不能克服的客觀情況。

②《合同法》第一百一十七條：因不可抗力不能履行合同的，根據(jù)不可抗力的影響，部分或者全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。當(dāng)事人遲延履行后發(fā)生不可抗力的，不能免除責(zé)任。 本法所稱不可抗力，是指不能預(yù)見、不能避免并不能克服的客觀情況。

③《合同法》第九十四條：有下列情形之一的，當(dāng)事人可以解除合同：（一）因不可抗力致使不能實現(xiàn)合同目的;（二）在履行期限屆滿之前，當(dāng)事人一方明確表示或者以自己的行為表明不履行主要債務(wù);（三）當(dāng)事人一方遲延履行主要債務(wù)，經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未履行;（四）當(dāng)事人一方遲延履行債務(wù)或者有其他違約行為致使不能實現(xiàn)合同目的;（五）法律規(guī)定的其他情形。

④中華人民共和國國家衛(wèi)生健康委員會.中華人民共和國國家衛(wèi)生健康委員會公告（2020年第1號） [EB/OL].http：//www.nhc.gov.cn/jkj/s7916/202001/44a3b8245e8049d2837a 4f27529cd386.shtml， 2020-01-20.

⑤中國人大網(wǎng).企業(yè)因疫情不能正常履行合同怎么辦？全國人大常委會法工委發(fā)言人臧鐵偉說法律有相應(yīng)規(guī)定[EB/OL].http：//www.npc.gov.cn/npc/c30834/202002/b9a56ce780 f4 4c3b9f6da28a4373d6c3.shtml， 2020-02-10.

⑥《合同法》第一百零九條：當(dāng)事人一方未支付價款或者報酬的，對方可以要求其支付價款或者報酬。

⑦《合同法》第一百一十八條：當(dāng)事人一方因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方，以減輕可能給對方造成的損失，并應(yīng)當(dāng)在合理期限內(nèi)提供證明。

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