紀偉偉

【摘要】在經(jīng)濟全球化迅速發(fā)展以及改革開放不斷擴大的機遇中，我國各行各業(yè)得以迅猛發(fā)展，其中我國銀行業(yè)的發(fā)展舉世矚目，取得了許多長足的進步。但是，機遇與挑戰(zhàn)通常是并存的，在銀行業(yè)場迅速發(fā)展的同時，商業(yè)銀行之間的角逐也逐漸激烈起來。因此，我國商業(yè)銀行也面臨著許多挑戰(zhàn)。比如，在商業(yè)銀行的經(jīng)營管理中，還存在著許多風險與不足，與此相關(guān)的經(jīng)營管理體制也未能及時的建立健全。商業(yè)銀行若是想在如此激烈的角逐占有一席之地，就必須對其管理中存在或者潛在的風險加以預測并且進行防范。本論文根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理中的出現(xiàn)的情況進行分析，通過一些成功經(jīng)驗，提出對風險的預測以及防范策略。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行? 經(jīng)營管理? 風險? 防范措施

一、商業(yè)銀行經(jīng)營管理中存在的風險

（一）銀行出現(xiàn)的不良貸款率較高

銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)風險種類十分多，但是主要對銀行經(jīng)營造成影響的是銀行資產(chǎn)的質(zhì)量風險。而對于資產(chǎn)的質(zhì)量起到關(guān)鍵性作用的是貸款的質(zhì)量，許多銀行存在的風險大多是由不良貸款引發(fā)的。依據(jù)近過去幾年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，我國商業(yè)銀行的不良貸款率相對于國外的主要商業(yè)銀行還是偏高的，因此得出不良貸款率仍舊是造成我國銀行資產(chǎn)質(zhì)量風險的主要原因之一。

對不同種類企業(yè)的還貸能力進行準確評估存在一定難度，這給銀行貸款的發(fā)放與回收帶來困難。對于部分經(jīng)營能力較強、企業(yè)規(guī)模大并且實力相對雄厚的企業(yè)，這部分企業(yè)絕大多數(shù)已經(jīng)具備上市的資格，在相關(guān)行業(yè)中具有穩(wěn)定地位。因此，在商業(yè)銀行放貸中十分搶手，銀行也十分愿意向其發(fā)放貸款。但是，相對的一些企業(yè)經(jīng)濟效益并不是十分理想，對于銀行的貸款不能及時返還，造成銀行信貸資金的危機，使其流動性受到限制。近年來由于經(jīng)濟增速的下降，大量企業(yè)盈利能力降低，對于商業(yè)銀行的貸款質(zhì)量造成了一定不利影響。

（二）員工的綜合素質(zhì)不高

在銀行經(jīng)營管理風險中，員工是主要的操作人員。但是，由于不少員工的綜合素質(zhì)以及學習水平不足，也成為影響銀行經(jīng)營管理風險的主要因素之一。員工的總體水平是企業(yè)競爭力的直接影響因素。但是我國銀行員工的綜合素質(zhì)還不能滿足銀行業(yè)務發(fā)展的需求，更有甚者，有部分員工缺乏職業(yè)道德素養(yǎng)，利用個人的職位謀取或者侵犯銀行利益，在進行工作的同時，出現(xiàn)了挪用公款、貪污腐敗等違法行為，對銀行業(yè)務的發(fā)展造成不利影響。其次，就是銀行員工的個人工作水平以及經(jīng)驗不足，對經(jīng)營管理崗位的需求無法滿足，缺少長遠發(fā)展的眼光，不能應對隨時出現(xiàn)的風險，成為阻礙銀行發(fā)展的因素。

（三）個人信用系統(tǒng)的不完善

在銀行經(jīng)營管理中存在的影響因素之一是個人信用系統(tǒng)的不完善。銀行業(yè)務中的重要組成部分是個人信貸，為了能夠讓個人信貸能夠及時的返還，銀行一般是要對貸款人的個人信用進行審查，對于一些沒有良好的個人信譽的客戶，將不會同意其貸款要求。但是，從銀行業(yè)務對于個人信用的審查流程來看，普遍存在的問題是，對個人信用審查的不嚴格以及相關(guān)的貸款信用管理體制尚未健全。如今信用系統(tǒng)中涉及貸款人的各種信息以及身份證明并不能對貸款人的信用情況進行真實有效的反映。個人信用系統(tǒng)的不完善以至于出現(xiàn)對貸款人的可支配資金、可抵押的資產(chǎn)或是其收入情況不能全面掌握，或是貸款人出現(xiàn)一些偽造信息的情況。個人信用系統(tǒng)的不完善最終導致的結(jié)果是銀行的貸款不能在規(guī)定時間內(nèi)及時的收回，從而對整體運轉(zhuǎn)系統(tǒng)造成影響。

二、銀行經(jīng)營管理中的防范策略

（一）資產(chǎn)配置進行優(yōu)化，降低不良貸款率

對資產(chǎn)配置進行優(yōu)化，從而降低不良貸款率。這不僅能降低銀行風險爆發(fā)的概率，還會銀行業(yè)務的發(fā)展有著促進作用。首先，要提高資產(chǎn)的質(zhì)量，就要對資本的運作水平進行提高。要對銀行業(yè)務中長期貸款進行科學的設置，使銀行的流動性得以保障。其次，對金融科技的創(chuàng)新能力進行強化，將大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)運用到貸款過程中，收集、分析各類數(shù)據(jù)，使銀行能夠精確的了解貸款過程中各種信息，使不良貸款率降低。最后，對于出現(xiàn)的不良貸款采取相應的手段，對其進行約束，并且對審款、放款、貸款等流程進行嚴格把控，增強信用貸款的管理，推進銀行經(jīng)營的進步以及銀行業(yè)務的發(fā)展。

（二）提高員工綜合素質(zhì)

員工的綜合素質(zhì)與銀行能否順利發(fā)展有著不可磨滅的聯(lián)系，根據(jù)這一實際狀況，銀行應當對員工的綜合素質(zhì)引起重視，增強員工的綜合素質(zhì)，建成一支高素質(zhì)、復合型人才隊伍。第一，在招聘中進行嚴格要求，對人才的綜合素質(zhì)進行嚴格的考察與測評，既要對其專業(yè)能力進行考評，還要對其職業(yè)道德素質(zhì)以及道德水平進行測評，使其能夠保持對工作的熱情以及在工作中能夠發(fā)揮其能動性，積極的承擔自己的責任。第二，對銀行員工進行定期的培訓，提供外出學習先進經(jīng)驗的機會，使其的專業(yè)知識不斷更新，不斷的積累先進經(jīng)驗。第三，在金融市場風云變幻中，銀行也必將隨之變動。因此，要求員工能夠及時掌握市場的行情，通過對市場行情的分析開拓自己的眼界，提高員工對風險的敏感度。第四，要提高員工的綜合素質(zhì)水平，必須要定期的對員工進行考評，嚴格對其行為進行把關(guān)，有助于形成良好的學習氛圍，促進員工綜合素質(zhì)的進步。

（三）建立健全信用系統(tǒng)

建立健全信用系統(tǒng)對推進銀行經(jīng)營管理有著關(guān)鍵性的作用，同時也是信貸業(yè)務能否良好展開的必要保障。在貸款業(yè)務的進程中，信用系統(tǒng)能否建立健全對貸款人的信用審查部分有著重要的推動作用。第一，銀行在信貸業(yè)務中要完善信用審查環(huán)節(jié)，對其工作流程嚴格把關(guān)，對貸款人信息進行精確嚴格的問詢，保證其信息的準確性。第二，在建立健全信用系統(tǒng)的過程中，要求銀行員工在工作時，要對貸款人的信息填寫進行具體的指導，并且明確的對其進行提示，要求其填寫關(guān)于信用貸款的所有相關(guān)信息，包括其可抵押資產(chǎn)、收入來源、總體資金以及貸款資金的用途等詳細信息。第三，對于貸款人填寫的信息，銀行后期應該進行仔細核查，并定期對其進行追蹤，使信用系統(tǒng)的健全得以保障，從而降低潛在的信用風險。

三、結(jié)語

在經(jīng)濟全球化帶動我國銀行發(fā)展的同時，我國銀行的競爭也日益激烈。在各種風險因素的影響下，銀行的經(jīng)營管理也存在著各種不同的風險。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，風險的存在是不可回避的問題。因此，銀行應該通過各種手段對已出現(xiàn)的或是潛在的風險采取解決措施或是提前預測，有效的規(guī)避風險。只有提高對風險認識的敏感度，才能對出現(xiàn)的風險坦然面對，繼而能夠使銀行能夠順利發(fā)展，為我國經(jīng)濟發(fā)展做貢獻。