李娜 張京昌

本文以金融精準(zhǔn)扶貧為視角，以山東農(nóng)村商業(yè)銀行為例，對(duì)農(nóng)村信貸進(jìn)行調(diào)查分析，總結(jié)導(dǎo)致農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要因素，利用層次分析法建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，為完善農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，有效化解農(nóng)村信貸信用風(fēng)險(xiǎn)提供路徑支持，從而使其規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)最大限度致力于金融扶貧工作。

一、前言

精準(zhǔn)扶貧是一個(gè)新生事物，是中國(guó)政府扶貧攻堅(jiān)關(guān)鍵時(shí)期提出的嶄新理念，金融精準(zhǔn)扶貧在扶貧工作中具有重要地位。當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必須要有金融的支持推動(dòng)，沒(méi)有金融的力量就沒(méi)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展，金融扶貧是當(dāng)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的時(shí)代產(chǎn)物。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)業(yè)貸款的主要金融機(jī)構(gòu)，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位舉足輕重。目前，農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的問(wèn)題不斷出現(xiàn)，并且嚴(yán)重影響金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)開(kāi)展。因此，防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資金的整體效率，已經(jīng)是一個(gè)迫在眉睫的重要問(wèn)題。

二、農(nóng)商行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

中國(guó)共有300多家農(nóng)村商業(yè)銀行，根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《商業(yè)銀行主要指標(biāo)分機(jī)構(gòu)類情況表（法人）》，截至2019年一季度末我國(guó)農(nóng)商行不良貸款余額5811億元，根據(jù)下圖顯示農(nóng)商行不良貸款率遠(yuǎn)高于其他類型銀行。截至2018年末，山東農(nóng)商銀行各項(xiàng)存款余額17936億元，各項(xiàng)貸款余額11702億元，涉農(nóng)貸款余額7299億元。截至2019年11月末，全省農(nóng)商銀行系統(tǒng)各項(xiàng)存款余額19772億元，各項(xiàng)貸款余額13048億元，涉農(nóng)貸款余額7550.67億元，較年初有所增加。但是農(nóng)貸增加的同時(shí)也給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)一定的信用風(fēng)險(xiǎn)。以青島農(nóng)商行為例，根據(jù)青島農(nóng)商行年報(bào)信息，截止2019年6月農(nóng)貸占總貸款額度2.84%，比去年有所增加，但是農(nóng)貸不良貸款率為2.35%，銀行整體不良貸款率是1.43%，相對(duì)于其他行業(yè)不良率較高?？梢?jiàn)加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)山東農(nóng)商行而言具有重要意義，可以幫助山東農(nóng)商行及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，促使山東農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)營(yíng)。

三、基于AHP農(nóng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)分析

（一）指標(biāo)選取

根據(jù)層次分析法評(píng)價(jià)指標(biāo)確立原則，本文對(duì)山東農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)指標(biāo)分為四個(gè)部分，分別為基本特征、資產(chǎn)情況、負(fù)債情況、貸款性質(zhì)作為四個(gè)一級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)?；咎卣鲗哟蜗略O(shè)性別、婚姻、年齡、教育程度、信譽(yù)品質(zhì)二級(jí)指標(biāo);資產(chǎn)情況下設(shè)車產(chǎn)價(jià)值、房產(chǎn)價(jià)值、銀行存款;負(fù)債情況下設(shè)銀行負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保、其他負(fù)債;貸款性質(zhì)下設(shè)貸款用途、貸款是否有抵押、貸款是否有擔(dān)保。

（二）構(gòu)建評(píng)價(jià)矩陣

在確定了山東農(nóng)商行農(nóng)戶信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)行營(yíng)銷策略的評(píng)價(jià)指標(biāo)后，邀請(qǐng)了相關(guān)金融專家，對(duì)指標(biāo)進(jìn)行了重要性比較，進(jìn)而得出各個(gè)指標(biāo)的權(quán)重，指標(biāo)權(quán)重評(píng)價(jià)矩陣如下：

利用以上方法求得權(quán)向量為（0.6301，0.2184，0.1515），最大特征值是3.1078，利用同樣的方法檢驗(yàn)得到CR=0.0539，CR<0.1，所以通過(guò)一致性檢驗(yàn)。

通過(guò)以上結(jié)果分析得到在一級(jí)評(píng)價(jià)指標(biāo)中最重要的是資產(chǎn)情況，其次是負(fù)債情況，貸款性質(zhì)相對(duì)于個(gè)人基本特征影響較大，但是兩者重要程度相差不是很大。在二級(jí)指標(biāo)中，對(duì)于基本特征來(lái)說(shuō)最重要的是個(gè)人信譽(yù)品質(zhì)，此外教育程度所占比重較大，資產(chǎn)情況中最重要的是銀行存款，負(fù)債情況中最重要的是銀行負(fù)債，而對(duì)于貸款性質(zhì)來(lái)說(shuō)最重要的是貸款用途。專家認(rèn)為山東農(nóng)村商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的主要成因是在以上權(quán)重比較大的幾個(gè)方面，在風(fēng)險(xiǎn)管理中應(yīng)予以重點(diǎn)關(guān)注。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)對(duì)山東農(nóng)村商業(yè)銀行信貸信用現(xiàn)狀調(diào)查分析，并采用層次分析法對(duì)農(nóng)村信貸信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，本文認(rèn)為要降低山東省農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)貸信用風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該從以下方面入手。

（一）積極做好貸前調(diào)查工作

只有把貸前調(diào)查工作做好，才能控制住風(fēng)險(xiǎn)源頭，貸前調(diào)查的細(xì)致與否決定客戶信息的真實(shí)性，山東農(nóng)商行應(yīng)該采取切實(shí)有效的具體措施來(lái)加強(qiáng)貸前調(diào)查工作，通過(guò)采用層次分析法，我們從中找到影響信用風(fēng)險(xiǎn)的重要因素，信貸工作人員應(yīng)該認(rèn)真核實(shí)農(nóng)戶的個(gè)人信用品質(zhì)、學(xué)歷、負(fù)債情況、資產(chǎn)情況以及貸款用途等信息，應(yīng)將借款人提供的相關(guān)信息進(jìn)行核對(duì)，結(jié)合客戶信息作出準(zhǔn)確信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，從而根據(jù)信用評(píng)分作出信貸決策。

（二）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳工作

農(nóng)貸的主要對(duì)象就是農(nóng)戶，農(nóng)村地區(qū)金融環(huán)境以及農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較弱的主要原因是農(nóng)戶學(xué)歷層次普遍較低，金融知識(shí)和相關(guān)的法律知識(shí)相對(duì)比較薄弱，因此農(nóng)村商業(yè)銀行要想降低貸款信用風(fēng)險(xiǎn)，需要從各方面普遍增強(qiáng)信貸知識(shí)宣傳工作，增強(qiáng)農(nóng)戶的法律意識(shí)和自我保護(hù)能力。

（三）合理設(shè)計(jì)扶貧信貸產(chǎn)品

金融精準(zhǔn)扶貧不能脫離“精準(zhǔn)”層次，要做到金融精準(zhǔn)扶貧就需要設(shè)計(jì)精準(zhǔn)的金融產(chǎn)品，這就要求金融部門不斷深入貧困地區(qū)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研，結(jié)合農(nóng)村的不同現(xiàn)狀，因地制宜設(shè)計(jì)出適應(yīng)農(nóng)村發(fā)展特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧方面的精準(zhǔn)效果。 在農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)過(guò)程中，要結(jié)合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期合理設(shè)計(jì)貸款利率和償還期限，以一地一特色、大力創(chuàng)新特色產(chǎn)業(yè)扶貧產(chǎn)品，此外需要協(xié)同政府部門、社會(huì)組織和農(nóng)業(yè)企業(yè)客戶協(xié)同創(chuàng)新扶貧金融產(chǎn)品，金融產(chǎn)品與信貸需求特色緊密結(jié)合才能保證農(nóng)戶按時(shí)還款，降低他們的信用風(fēng)險(xiǎn)。

完善貸后管理體系。持續(xù)開(kāi)展實(shí)地貸后檢查，制定風(fēng)險(xiǎn)防范要求和措施，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理部、信貸管理部、資產(chǎn)保全部等部門信息溝通和聯(lián)動(dòng)，及時(shí)向分支機(jī)構(gòu)反饋檢查風(fēng)險(xiǎn)提示，切實(shí)有效防范信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)商行要及時(shí)監(jiān)控和督導(dǎo)逾期、關(guān)注類貸款，如果發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)有異常要及時(shí)與相關(guān)部門溝通，分析產(chǎn)生原因并采取相關(guān)解決措施，切實(shí)保證欠逾貸款、關(guān)注類貸款能夠得到有效管控，此外需要定期印發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)情況通報(bào)、按季分析信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)情況，從各方面進(jìn)一步提高山東農(nóng)村商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)水平。（作者單位：山東農(nóng)業(yè)工程學(xué)院經(jīng)管學(xué)院）

本文為2018年山東省教育廳《精準(zhǔn)扶貧視角下的農(nóng)村信貸信用風(fēng)險(xiǎn)管理研究》的研究成果，課題編號(hào)：J18RA205。