李慕凡 郭藝丹

摘 要：由于我國金融的市場開放程度漸漸加深，國內市場受到了外資銀行所帶來的巨大沖擊，農(nóng)村商業(yè)銀行的轉型升級迫在眉睫。文章主要針對安徽農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展進行研究，發(fā)現(xiàn)安徽農(nóng)村商業(yè)銀行存在業(yè)務管理不規(guī)范、人才保障體系不完善、業(yè)務品種少等問題，主張通過轉變管理模式、建造高素質人才隊伍、開展新興業(yè)務等路徑改善其目前的現(xiàn)狀，以更好地應對市場需求的轉型升級。

關鍵詞：安徽;農(nóng)村商業(yè)銀行;中間業(yè)務

1993年開始我國就提出了改革銀行存貸款利率的設想，2016和2017年，中國人民銀行分別兩次調整了銀行存貸款利率，推動利率市場化改革進程。安徽農(nóng)村商業(yè)銀行與國內大部分地方銀行一樣，以辦理存貸款作為主營業(yè)務，將存款與貸款產(chǎn)生的差額作為銀行的大部分盈利收入來源。然而，隨著市場化利率的改革，銀行的存款利率不斷提高，但貸款利率不斷降低，改變了中間的固定利差。在為公眾提供更多存款收益和貸款優(yōu)惠的同時，銀行的收入來源就會有所降低。這讓我國多家農(nóng)村商業(yè)銀行意識到了，需要將經(jīng)營的重點放在中間業(yè)務方面。相比較于西方的農(nóng)村商業(yè)銀行而言，我國大部分地區(qū)的農(nóng)商銀行中間業(yè)務發(fā)展相當不成熟，甚至根本不提供中間業(yè)務。農(nóng)商銀行只有加快開發(fā)相關中間業(yè)務產(chǎn)品，才能追趕市場需求，完成自己的轉型升級，尋找新的利潤增長點。為了幫助農(nóng)商銀行開拓中間業(yè)務，必須要從以下幾個方面做出釋明和建議：第一，中間業(yè)務的內涵與外延，明確中間業(yè)務的具體服務產(chǎn)品和服務對象;第二，根據(jù)我國現(xiàn)有的中間業(yè)務實踐，分析值得借鑒的有益經(jīng)驗和需要防范的潛在風險;第三，對于目前在中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題，尋找解決辦法，以推動我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的穩(wěn)步創(chuàng)新和發(fā)展。希望通過文章的分析，對安徽農(nóng)商銀行轉型升級成功，迎合市場化需求提供一些可行性的建議，為國民經(jīng)濟的發(fā)展提供助力。

一、安徽農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務現(xiàn)階段的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務收入數(shù)值的情況

市場化利率的不斷深入，推動著安徽省銀行體系中間業(yè)務的不斷完善，業(yè)務數(shù)量不斷上漲。2012-2018年各農(nóng)村商業(yè)銀行中，中國銀行的中間業(yè)務收入從828.55億元增長至1775.82億元;中國工商銀行中間業(yè)務收入從770.72億元迅猛增長至2040.45億元;中國工商銀行從482.66億元增長至909.35億元，中國建設銀行從719.89億元增長至1872.91億元。四大行的中間業(yè)務數(shù)量均呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的趨勢，其中中行、工行和建行的增速明顯，農(nóng)行的增速稍顯緩慢。這反映出不同銀行的市場定位對中間業(yè)務收入增長的影響力。

通過對農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務占營業(yè)收入的比重分析，我們了解到中行、工行、建行7年間的增速均在8%左右，農(nóng)行起步晚，增速也十分緩慢，僅為1.35%。從總體來看，三大行的中間業(yè)務發(fā)展速度比較喜人，在2018年均超過了30%，但是與西方國家中間業(yè)務比重達到40%-50%的情況相比，我國銀行中間業(yè)務還有一定的上升空間。

（二）農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務收入品種的情況

通過對四大行各項中間業(yè)務的收入和占比情況進行統(tǒng)計分析，可以得出以下結論：（1）四大行的中間業(yè)務種類多元化，但各有側重點。工行獨有的投資銀行業(yè)務為其創(chuàng)造了161.09億元的業(yè)務收入，占比達到6%。農(nóng)行和建行則主要推出電子銀行業(yè)務，占比分別達到22.90%和35.84%。（2）銀行卡業(yè)務和結算、清算業(yè)務收入比重明顯降低，增幅均呈現(xiàn)負增長趨勢。（3）代理業(yè)務方面表現(xiàn)差異明顯。中國銀行和工行的代理業(yè)務表現(xiàn)出負增長趨勢，但農(nóng)行和建行的代理業(yè)務則仍表現(xiàn)出26.8%和13.07%的較高增長率。（4）中間業(yè)務創(chuàng)新性表現(xiàn)喜人。四大行在中間業(yè)務創(chuàng)新方面都有所體現(xiàn)，逐步開始提供顧問咨詢、電子銀行和投資銀行等新興中間業(yè)務。

（三）上市商業(yè)銀行中間業(yè)務收入數(shù)值的情況

查閱各行年報數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，四大國有銀行的中間業(yè)務占比規(guī)模超半數(shù)，但股份制銀行有趕超之勢。具體而言：

（1）中間業(yè)務的規(guī)模：四大國有銀行占65.25%

在2018年上半年間，四大國有行中農(nóng)業(yè)銀行總業(yè)務收入達4067.35億元。工行的中間業(yè)務收入最高，達1233.90億元，但中國銀行和建行有趕超之勢，2018年增速分別達40.52%和41.01%?？傮w而言，四大行的中間業(yè)務發(fā)展水平較高、體系更加成熟、產(chǎn)品更加多元化。

（2）中間業(yè)務的增幅：股份制銀行有趕超之勢

盡管國有銀行的中間業(yè)務目前市場份額最高，但其他股份制銀行的發(fā)展速度極快，有趕超之勢。寧波銀行從2017上半年的14.09億的中間收入額迅速提升到2018年上半年的34.27億元，增速達到143.22%，其他中間業(yè)務額增長較快的還有南京銀行71.80%，北京銀行50.43%，浦發(fā)銀行51.69%，增速都超過了中國銀行和建設銀行的中間業(yè)務增長速度。因此，我們可以認為，盡管其他股份制銀行和城市農(nóng)村商業(yè)銀行在中間業(yè)務領域起步較晚，但由于已經(jīng)有先進、成熟、可借鑒的實踐經(jīng)驗而有可能后來居上。但必須值得注意的是，股份制銀行在資金實力和信息優(yōu)勢上確實與四大國有銀行存在差異，因此在競爭中必須打造具有自己特色的中間業(yè)務產(chǎn)品，注重產(chǎn)品的創(chuàng)新性。

二、安徽農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展中存在的問題

安徽農(nóng)村商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展起步較晚，目前的中間業(yè)務產(chǎn)品單一、缺乏完善的管理機制，無法適應市場需求。應當提高農(nóng)商銀行對中間業(yè)務的認知，聘請專業(yè)型人才進行管理和指導。

（一）中間業(yè)務的品種單一

在存貸款利差降低的大環(huán)境下，大部分銀行都開始開發(fā)自己的中間業(yè)務產(chǎn)品，但由于我國中間業(yè)務起步較晚，市場需求還需要逐步引導和打開，所以現(xiàn)階段的中間業(yè)務產(chǎn)品表現(xiàn)單一，無法支撐銀行持續(xù)盈利的經(jīng)營目標?？偨Y而言，主要有以下三大原因導致中間業(yè)務產(chǎn)品無法呈現(xiàn)多元化：（1）市場需求大環(huán)境影響。市場需求決定市場供給，我國資本市場的投資者和融資者尚未被完全開發(fā)，存在巨大潛力。一些顧問咨詢類的中間服務，雖然有較高附加值，但是市場總體需求度不高，無法推廣成為明星產(chǎn)品。（2）國家宏觀金融政策影響。目前我國的宏觀調控政策處于緊縮的緩慢放松狀態(tài)，導致農(nóng)商銀行在開展中間業(yè)務的過程中，積極性和自主性不高。（3）法律體系不完善。在相關政策或法律沒有明文規(guī)定的情形下，農(nóng)商銀行開展新型的多元化的中間業(yè)務有較大的外在限制條件，一定程度上影響了中間業(yè)務的創(chuàng)新。

（二）中間業(yè)務缺乏完善的管理機制

除了中間業(yè)務產(chǎn)品單一，規(guī)模小，缺乏科學健全的管理機制也是抑制中間業(yè)務發(fā)展的重要原因。目前安徽農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展和營銷是分開進行的。過于明確的分工設計導致部門之間的信息溝通效率降低、信息傳遞成本增加，而且容易造成重復營銷和監(jiān)管的無益勞動。同時，也沒有充分利用現(xiàn)有的客戶資源進行業(yè)務開發(fā)的渠道，導致企業(yè)難以實現(xiàn)新的業(yè)務收入增長。

（三）定價不合理，定價機制缺失

我國目前對于中間業(yè)務尚未出臺全國統(tǒng)一的規(guī)范標準，導致在實踐中完全以市場化方式定價存在一定的弊端和缺陷。一方面，銀行定價過高可能會導致逆向選擇、反向淘汰、侵害客戶利益等經(jīng)濟不效率行為。另一方面，完全自主的定價機制可能會引發(fā)惡性競爭。混亂的收費標準、不合理的定價規(guī)則、惡性的競爭手段都是影響中間業(yè)務在我國銀行體系健康發(fā)展的抑制因素。必須盡快出臺一個全國統(tǒng)一的合理的中間業(yè)務定價標準，從而為中間業(yè)務在我國的生根發(fā)芽營造良好的營商環(huán)境。

（四）專業(yè)人才缺乏

中間業(yè)務產(chǎn)品的開發(fā)需要與市場的融資需求、結算需求、支付需求、理財需求緊密結合進行結構化設計，因此包含較高的技術含量和專業(yè)知識，對于相關領域的人才需求明顯提升。而我國現(xiàn)階段的銀行人員多強調基礎服務工作能力，對人才的定位不準確。這些因素在一定程度上會阻礙對中間業(yè)務產(chǎn)品的市場化開發(fā)、對中間業(yè)務的宣傳效果和服務效果。因此，不僅要加快農(nóng)商銀行的中間業(yè)務產(chǎn)品多元化改革，加強管理創(chuàng)新，還要有其他配套措施，尤其是對相關專業(yè)人才的引進，對技術型、管理型、營銷型和經(jīng)驗豐富、海外留學經(jīng)驗的人才進行重點培養(yǎng)，實現(xiàn)科學化管理。

三、安徽農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的建議

（一）以發(fā)展中間業(yè)務為主，以拓展新興業(yè)務為輔

安徽農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展關鍵在于加強中間業(yè)務在整個銀行業(yè)務結構中的比重。這有兩個層次的含義，一方面，這并不意味著對傳統(tǒng)存貸款業(yè)務的放棄，而是尋找新的業(yè)務增長點，合理化現(xiàn)有的業(yè)務結構布局;另一方面，逐步提高中間業(yè)務的所占比率，這要求銀行在人力資源、資金投入等方面向中間業(yè)務傾斜，推動其快速發(fā)展。合理化目前銀行的業(yè)務結構具有以下幾個方面的優(yōu)勢：（1）滿足客戶多元化需求。越來越多的普通民眾投身于資本市場的投融資領域，越來越重視資產(chǎn)管理計劃。銀行只有不斷優(yōu)化自己的業(yè)務結構，促進中間業(yè)務的多元化發(fā)展，才能迎合市場需求轉變趨勢，實現(xiàn)自身的轉型升級。（2）與國際標準接軌，提高自身競爭力。傳統(tǒng)的以存貸款為首的銀行業(yè)務表現(xiàn)出技術含量低、附加值低的特征，當國際市場不斷向外緣拓展，我國金融市場不斷對外開放，國內銀行產(chǎn)業(yè)不僅會受到同行競爭，還會遭遇全球化經(jīng)濟浪潮的沖擊。如果不能適時地調整業(yè)務結構，保持與國際接軌，很可能遭遇較大的內外部壓力而難以存續(xù)。

（二）創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展模式

在中間業(yè)務研發(fā)、設計和推廣層面，結合自身的地理位置優(yōu)勢、信息優(yōu)勢、資金優(yōu)勢等特色發(fā)展適合自己的路徑。具體建議從以下兩個方面做出改進：（1）進行市場細分。銀行應當根據(jù)已有的客戶資源，按照他們不同的需求提供更加具有針對性的差異化服務，以提高客戶的服務體驗感。（2）對專業(yè)性較強的業(yè)務采用外包方式。由于銀行主要是涉足金融市場領域，對于一些信息技術、專業(yè)知識、行業(yè)標準涉獵有限。為拓展自己的業(yè)務能力和客戶服務質量，可以對一些專業(yè)性較強的業(yè)務進行外包。聘請一些技術性較強的人才對銀行的理財系統(tǒng)、資管系統(tǒng)進行維護和運行。

（三）完善相關法律法規(guī)，合理定價

我國目前僅有一部2001年出臺的關于規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)定。但是由于該法規(guī)出臺時間太早，沒有及時解決現(xiàn)在新出來的一些中間業(yè)務的問題，有一定的滯后性。建議從以下三個方面完善中間業(yè)務的宏觀制度設計：（1）修訂關于中間業(yè)務的法律法規(guī)，對實踐中新出現(xiàn)的問題做出釋明性規(guī)定。（2）銀行自身應當逐步建立健全中間業(yè)務部門，專門用于市場調研、設計開發(fā)中間業(yè)務產(chǎn)品并進行市場推廣活動。（3）完善中間業(yè)務的定價機制。一方面對于市場中低收費和無償服務的惡性競爭行為進行整改。另一方面，出臺全國性的中間業(yè)務定價規(guī)則，或者根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展水平，允許當?shù)刈龀黾毣?guī)定。

（四）培養(yǎng)綜合性服務人才

在對安徽農(nóng)商銀行中間業(yè)務的改革中，應當積極進行人力資源方面的調整與完善。文章建議從以下兩點做出改進：（1）節(jié)流。從人工成本角度考慮，裁去一些業(yè)務水平不足，技術有限的員工，對人力資源的不當支出進行限縮。（2）開源。將有限的資源用來進行人才引進和員工培訓。通過定期對業(yè)務能力較好的員工進行培訓，提高他們的中間業(yè)務知識和能力，從操作性人才向復合型、管理型、技術型人才轉變。同時，多引進一些具備中間業(yè)務實踐經(jīng)驗的專家，配套一些法律人才和金融監(jiān)管人才，提高銀行的合法合規(guī)操作和內部管理控制系統(tǒng)。

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