摘 要：大學(xué)生網(wǎng)貸已成為當(dāng)下高校金融市場(chǎng)中隨處可見(jiàn)的現(xiàn)象，在此背景下引發(fā)的各類網(wǎng)貸事故的發(fā)生頻率也在逐漸上升。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)是法律所允許的正常的社會(huì)行為，并沒(méi)有對(duì)與錯(cuò)，但如果不加以引導(dǎo)、不以法律規(guī)制，就容易引發(fā)很多安全問(wèn)題。 基于此，文章主要從法律視角下對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)安全問(wèn)題進(jìn)行了思考，以期借助法律手段實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的合理規(guī)制。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)絡(luò)貸款;網(wǎng)貸消費(fèi);法律規(guī)制

一、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的概念界定

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)的概念

“網(wǎng)貸”是網(wǎng)絡(luò)貸款的簡(jiǎn)稱，是指借貸雙方利用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)信息對(duì)接，并完成交易、達(dá)成貨幣借貸目的的一種借貸模式，也可以說(shuō)是“民間借貸”的網(wǎng)絡(luò)化。大學(xué)生網(wǎng)貸，則是以大學(xué)生為借貸主體，以網(wǎng)貸公司為借貸對(duì)象，憑借款人的信譽(yù)進(jìn)行借貸行為，無(wú)須提供擔(dān)保人和擔(dān)保物就能獲取的貸款。大學(xué)生群體具有比較前衛(wèi)的消費(fèi)觀念，還有一定的財(cái)產(chǎn)自主支配權(quán)，身后又有家長(zhǎng)的財(cái)力支持，自然就成為了眾多網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)爭(zhēng)搶的客戶。雖然校園網(wǎng)貸的興起使大學(xué)生貸款消費(fèi)更加便利，滿足了大學(xué)生更高的消費(fèi)需求，但也帶來(lái)了很多消費(fèi)安全問(wèn)題[1]。

（二）大學(xué)生網(wǎng)貸的特征如下

1.借款人規(guī)模大、人數(shù)多

進(jìn)行貸款消費(fèi)的大學(xué)生群體較容易接受新鮮事物，有些大學(xué)生因?yàn)樘撊跣淖魉?，常常超出自身的?jīng)濟(jì)能力而消費(fèi)，便會(huì)發(fā)生資金短缺的狀況，網(wǎng)絡(luò)貸款便是解決此類問(wèn)題的便捷的方式之一。

2.借款申請(qǐng)條件少

網(wǎng)絡(luò)借貸的借款申請(qǐng)條件相對(duì)較少，操作流程十分簡(jiǎn)單，而且是以借款人的個(gè)人信譽(yù)作擔(dān)保，并不需要擔(dān)保人和抵押物，從申請(qǐng)到發(fā)放貸款甚至不足半天。

3.利率高

“低利率”是網(wǎng)貸平臺(tái)慣用的宣傳手段，但實(shí)際上大學(xué)生校園網(wǎng)貸的實(shí)際年化利率經(jīng)過(guò)最終測(cè)算后發(fā)現(xiàn)，普遍都是20%以上，比銀行同期貸款利率要高4%，甚至比信用卡分期賬單的還款利率還要高，與花唄、京東白條等電商平臺(tái)相比差距則更大了。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)安全存在的問(wèn)題分析

（一） 非理性消費(fèi)的貸款行為

我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，并帶動(dòng)了消費(fèi)市場(chǎng)的繁榮，再加上互聯(lián)網(wǎng)以方便快捷為特征的消費(fèi)模式的普及，大學(xué)生群體的消費(fèi)欲望被充分調(diào)動(dòng)起來(lái)了。當(dāng)大學(xué)生自身的消費(fèi)實(shí)力難以滿足其消費(fèi)欲望時(shí)，非理性消費(fèi)的貸款需求便產(chǎn)生。這種非理性消費(fèi)的貸款行為對(duì)于缺乏收入來(lái)源的大學(xué)生是不可取的，很多的大學(xué)生因無(wú)法按時(shí)或缺乏還款能力從而使自身陷入還款困境中。

（二） 網(wǎng)貸平臺(tái)眾多，其手續(xù)簡(jiǎn)單、門(mén)檻過(guò)低

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，時(shí)下我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)多達(dá)兩千多家，各種針對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)層出不窮，絕大多數(shù)的網(wǎng)貸平臺(tái)手續(xù)簡(jiǎn)單、門(mén)檻過(guò)低。大學(xué)生只需通過(guò)簡(jiǎn)易的操作便可輕易從網(wǎng)貸平臺(tái)獲取所需資金。網(wǎng)貸平臺(tái)對(duì)于涉世未深的大學(xué)生來(lái)說(shuō)頗具吸引力，導(dǎo)致很多大學(xué)生因?yàn)橐粫r(shí)的欲望而不顧及自身實(shí)際情況盲目貸款，從而給自身及家庭帶來(lái)一系列的后續(xù)問(wèn)題。

（三） 網(wǎng)貸平臺(tái)審核制度不健全

很多網(wǎng)貸公司在放貸的時(shí)候?qū)徍顺绦蜻^(guò)于簡(jiǎn)單，往往只需要大學(xué)生提供相關(guān)身份證明（如身份證、學(xué)生證、學(xué)籍信息、駕照等）便進(jìn)行放貸，而不對(duì)貸款人的真實(shí)身份進(jìn)行規(guī)范的審核，從而使很多大學(xué)生被冒名貸款。其次是在網(wǎng)貸審核的過(guò)程中，貸款的當(dāng)事人都需要提供身邊人的聯(lián)系信息（如QQ、電話號(hào)碼、微信等）給網(wǎng)貸平臺(tái)才能夠獲取貸款資格，當(dāng)網(wǎng)貸公司聯(lián)系不上無(wú)力還款的貸款大學(xué)生時(shí)，便通過(guò)貸款大學(xué)生提供的聯(lián)系信息持續(xù)性地騷擾非貸款大學(xué)生，這種行為迫使很多非貸款大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活深受其擾[2]。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)安全問(wèn)題的原因分析

（一） 消費(fèi)觀念錯(cuò)位

大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的產(chǎn)生其根源還是在于大學(xué)生消費(fèi)觀念的錯(cuò)位，超前、攀比、跟風(fēng)等不良消費(fèi)觀念充斥。快捷與方便的網(wǎng)貸便能夠暫時(shí)性的提升大學(xué)生消費(fèi)能力以滿足其消費(fèi)欲望，從而給各種網(wǎng)貸平臺(tái)提供了充裕的放貸市場(chǎng)。在當(dāng)前我國(guó)大學(xué)校園消費(fèi)水平下，大學(xué)生的生活費(fèi)能夠滿足其基本的生活花銷，因此消費(fèi)觀念的錯(cuò)位是產(chǎn)生大學(xué)生網(wǎng)貸需求的主要原因，也因此引發(fā)了一系列的網(wǎng)貸問(wèn)題。即使是利息不高且合法化的網(wǎng)貸平臺(tái)在消費(fèi)觀念的誤導(dǎo)下也會(huì)使大學(xué)生背負(fù)巨額的還款壓力及信用壓力。

（二） 認(rèn)知能力不足

首先，認(rèn)知能力的不足表現(xiàn)在大學(xué)生對(duì)于自身的消費(fèi)實(shí)力缺乏精準(zhǔn)的定位，易產(chǎn)生超前消費(fèi)、沖動(dòng)消費(fèi)、情緒化消費(fèi)、享樂(lè)消費(fèi)、盲目消費(fèi)等非理性消費(fèi)行為。非理性的消費(fèi)行為使很多大學(xué)生盲目選擇網(wǎng)絡(luò)貸款途徑來(lái)滿足其消費(fèi)需求。其次，認(rèn)知能力不足促使大學(xué)生難以理性識(shí)別“網(wǎng)貸行為”危害性及“網(wǎng)貸平臺(tái)”存在的欺詐性。大學(xué)生對(duì)還款能力不足產(chǎn)生的危害性欠缺理性認(rèn)知，從而使自己陷入到網(wǎng)貸的困境中去;認(rèn)知能力不足的大學(xué)生在網(wǎng)貸的過(guò)程中警惕性較低，致使其容易陷入到網(wǎng)貸設(shè)定的陷阱中去，從而背負(fù)高昂的還貸壓力。最后，認(rèn)知能力不足的大學(xué)生在陷入到“網(wǎng)貸困境”以后缺乏有效的應(yīng)對(duì)方法，出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)往往采取逃避、欺騙、自我傷害等非理性行為來(lái)應(yīng)對(duì)，給自身及家庭帶來(lái)更大的損害[1]。

（三） 互聯(lián)網(wǎng)金融立法和監(jiān)管平臺(tái)的缺位

首先，針對(duì)此領(lǐng)域的專門(mén)法律較為單一，未成體系，相關(guān)規(guī)定零散的分布于其他法律法規(guī)中，而且現(xiàn)行的法律規(guī)定大多集中在法理原則的層面上，在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和網(wǎng)上信用與網(wǎng)上支付環(huán)節(jié)上并沒(méi)有形成系統(tǒng)全面的法律規(guī)定?；ヂ?lián)網(wǎng)金融立法缺位使相對(duì)弱勢(shì)的大學(xué)生群體的“網(wǎng)貸行為”缺乏相關(guān)法律條文的規(guī)范和保護(hù)。其次，我國(guó)法律對(duì)完全行為人的定義是年滿十八周歲、精神正常。然而，這種行為能力的劃分可能忽視了一個(gè)問(wèn)題： 責(zé)任能力對(duì)行為能力的影響。有研究認(rèn)為： 沒(méi)有民事責(zé)任能力的主體人格是不完整的。雖然絕大多數(shù)大學(xué)生已經(jīng)年滿十八歲了，但是他們事實(shí)上還是缺乏民事責(zé)任能力的群體。缺乏相關(guān)法律法規(guī)保護(hù)的大學(xué)生群體更易陷入網(wǎng)貸的困境。最后，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)正在發(fā)生劇變，但其相關(guān)的監(jiān)管理念、監(jiān)管思路與監(jiān)管體系卻并沒(méi)有與時(shí)俱進(jìn)，這大大增加了監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的難度，再加行政及社會(huì)監(jiān)管平臺(tái)的缺位，最終導(dǎo)致了大學(xué)生網(wǎng)貸市場(chǎng)的秩序混亂、缺乏行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、門(mén)檻過(guò)低等弊端，導(dǎo)致各種大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)安全問(wèn)題[2]。

四、加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)安全法律規(guī)制的建議

在對(duì)大學(xué)生網(wǎng)貸進(jìn)行法律規(guī)制時(shí)，更多的應(yīng)當(dāng)是加強(qiáng)對(duì)各大網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的引導(dǎo)和管理，防止無(wú)底線加大額度、誘導(dǎo)過(guò)度超前消費(fèi)，在法律規(guī)制中應(yīng)堅(jiān)持以行政監(jiān)管為主，以刑事監(jiān)管為輔的原則。

（一）明確監(jiān)管主體

校園借貸行業(yè)的整頓需要金融監(jiān)管部門(mén)、工商行政部門(mén)、工信部門(mén)、司法機(jī)關(guān)、教育部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)的共同努力。在我國(guó)，銀行類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管是由銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)的，因此可由銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的前置審批，并監(jiān)管其業(yè)務(wù)范圍。具體可由銀監(jiān)會(huì)委托中國(guó)人民銀行，央行同時(shí)委托各地支行監(jiān)管其業(yè)務(wù)范圍;工商行政部門(mén)負(fù)責(zé)網(wǎng)貸公司注冊(cè)管理審查;工信部門(mén)負(fù)責(zé)審查網(wǎng)站內(nèi)容的合法性;行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)存在嚴(yán)重違規(guī)行為的校園網(wǎng)貸平臺(tái)采取“黑名單”制度，對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行懲罰性限制，并協(xié)助教育部門(mén)將違法違規(guī)平臺(tái)驅(qū)逐出校園;公安機(jī)關(guān)對(duì)涉及違反犯罪的行為進(jìn)行處理。建立以金融監(jiān)管部門(mén)牽頭，工商工信部門(mén)、教育部門(mén)多層次協(xié)調(diào)配合的動(dòng)態(tài)監(jiān)管體系，明確各部門(mén)的職責(zé)，避免出現(xiàn)“八龍治水”卻仍然監(jiān)管缺位的情況。

（二）規(guī)范監(jiān)管對(duì)象

第一，完善市場(chǎng)準(zhǔn)入法律規(guī)制，提高網(wǎng)貸公司的入市門(mén)檻。具體規(guī)制是，網(wǎng)貸公司在成立前，必須首先向金融監(jiān)管部門(mén)提出申請(qǐng)，在申請(qǐng)通過(guò)后下發(fā)借款業(yè)務(wù)牌照，之后以此牌照為依據(jù)向工商部門(mén)進(jìn)行登記，登記完畢后最后由工信部門(mén)對(duì)其進(jìn)行備案。如果網(wǎng)貸公司在設(shè)立過(guò)程中并沒(méi)有嚴(yán)格按照上述流程來(lái)進(jìn)行，其行為就可歸入到非法經(jīng)營(yíng)的范疇當(dāng)中，其營(yíng)業(yè)者也需承擔(dān)相應(yīng)的刑事責(zé)任。只有從源頭對(duì)網(wǎng)貸公司實(shí)施法律規(guī)制，才能大大減少網(wǎng)貸過(guò)程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

第二，在向大學(xué)生提供貸款服務(wù)的過(guò)程中，要對(duì)申請(qǐng)貸款的大學(xué)生給予嚴(yán)格的審核，確保其資格的規(guī)范性，同時(shí)，申請(qǐng)貸款的大學(xué)生也要適當(dāng)承擔(dān)一定的責(zé)任，從而督促其還款行為。法律應(yīng)對(duì)網(wǎng)貸公司的審核義務(wù)進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)制，明確違反該義務(wù)的法律后果，并規(guī)制網(wǎng)貸平臺(tái)的放貸審核程序，杜絕貸款門(mén)檻過(guò)低現(xiàn)象。一旦發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸公司并沒(méi)有嚴(yán)格履行其審核義務(wù)，那么就需要由網(wǎng)貸公司承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。此外，應(yīng)規(guī)定被冒名的借款人不承擔(dān)任何法律責(zé)任。

第三， 執(zhí)法機(jī)關(guān)要加大對(duì)校園非法催貸行為的整治力度，確實(shí)保障借款大學(xué)生的人身安全，維護(hù)安定有序的校園環(huán)境。網(wǎng)貸平臺(tái)要進(jìn)行追債應(yīng)通過(guò)正當(dāng)?shù)姆赏緩浇鉀Q問(wèn)題，例如采取向法院起訴、申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行等司法手段，若對(duì)債務(wù)人采取極端催收方式，侵犯了債務(wù)人的隱私，對(duì)債務(wù)人的人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)、名譽(yù)權(quán)等權(quán)利造成傷害，也需要追究其法律責(zé)任。我們的公安系統(tǒng)也要嚴(yán)格執(zhí)法，對(duì)于破壞互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)安全的行為進(jìn)行堅(jiān)決打擊。

（三）建立健全法律法規(guī)

大學(xué)生群體正處于消費(fèi)行為考慮不甚周全的年輕時(shí)期，且長(zhǎng)期處于相對(duì)封閉、單純的校園環(huán)境，對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、自身經(jīng)濟(jì)能力特別是個(gè)人信用、逾期風(fēng)險(xiǎn)等預(yù)判不足，更需要在政府層面、頂層制度設(shè)計(jì)中加以防范。立法更應(yīng)該從源頭上對(duì)相對(duì)弱勢(shì)的大學(xué)生起到保護(hù)的作用，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款金額、貸款方式、貸款利率等關(guān)鍵環(huán)節(jié)作出明確的規(guī)定，對(duì)于涉嫌違法的放貸行為要設(shè)立明確的處罰標(biāo)準(zhǔn)。之前關(guān)于借貸方面甚至是網(wǎng)絡(luò)金融方面的法律、法規(guī)、司法解釋等已經(jīng)不能適應(yīng)當(dāng)前多變的情形。為了更好地規(guī)范校園網(wǎng)貸行為，切實(shí)保護(hù)學(xué)生的合法權(quán)益，急切需要制定針對(duì)校園網(wǎng)貸方面的法律法規(guī)。另外，現(xiàn)行有效的法律法規(guī)由于社會(huì)實(shí)踐的變化會(huì)出現(xiàn)相互矛盾的現(xiàn)象，因此對(duì)舊法進(jìn)行匯編、整改也是當(dāng)務(wù)之急[1]。

（四）行業(yè)自律，社會(huì)參與

社會(huì)在治理大學(xué)生網(wǎng)貸問(wèn)題的過(guò)程中應(yīng)該發(fā)揮行業(yè)自律的作用。首先，對(duì)于已有的自律條約要切實(shí)落實(shí)好，充分發(fā)揮監(jiān)管作用，如《互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)自律公約》、《互聯(lián)網(wǎng)催收自律公約》，通過(guò)這些公約對(duì)非法網(wǎng)絡(luò)貸款的整頓和曝光，倒逼網(wǎng)貸公司嚴(yán)格監(jiān)管、加強(qiáng)自律，讓貸款方式、規(guī)模、利率及催款方式、手段等都有章可循有法可依。其次，社會(huì)媒介需要充分發(fā)揮輿論監(jiān)督功能。網(wǎng)貸問(wèn)題能成為時(shí)下社會(huì)的一個(gè)熱點(diǎn)問(wèn)題，其關(guān)鍵推力還是在于各類社會(huì)媒介的曝光，從而引發(fā)社會(huì)的關(guān)注和討論，因此各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)、電視臺(tái)、報(bào)刊廣播等平臺(tái)的社會(huì)媒介要持續(xù)曝光針對(duì)大學(xué)生的一系列違法行為的網(wǎng)貸平臺(tái)，通過(guò)輿論壓力促使執(zhí)法部門(mén)增強(qiáng)整頓力度及倒逼相關(guān)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行自我整頓。

五、結(jié)語(yǔ)

大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)安全問(wèn)題是一個(gè)急需解決的社會(huì)問(wèn)題，有效規(guī)制需要學(xué)校、政府、社會(huì)、家長(zhǎng)、學(xué)生等多重主體共同參與。以大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)安全存在的問(wèn)題、問(wèn)題產(chǎn)生的原因以及如何進(jìn)行法律規(guī)制為研究對(duì)象，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。通過(guò)明確監(jiān)管主體、規(guī)范監(jiān)管對(duì)象和建立健全法律法規(guī)等法律規(guī)制手段，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)和借款大學(xué)生的行為進(jìn)行規(guī)制，以期大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)更加安全。

參考文獻(xiàn)

[1] 吳臻穎.議析校園網(wǎng)貸法律風(fēng)險(xiǎn)防范[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016（11）：332-333.

[2] 朱麗莎.高校大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)及預(yù)防研究[J].時(shí)代金融，2019（32）：121-122.

[3]林明惠.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)行為調(diào)查分析及引導(dǎo)策略[J].思想理論教育，2017（05）：79-83.

[4] 包艷龍.“校園網(wǎng)貸”發(fā)展情況調(diào)查與分析[J].征信，2016，34（08）：73-75.

[5] 羅爾男.論我國(guó)網(wǎng)絡(luò)立法的現(xiàn)狀及完善建議[J].法制與社會(huì)，2013（21）：67-68.

作者簡(jiǎn)介：殳勉（1994- ），女，漢族，江蘇如皋人，南京財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院經(jīng)濟(jì)法學(xué)碩士研究生，研究方向：社會(huì)保障法。