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        山西省小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行路徑研究

        2020-04-26 09:57:47曹曉娜
        各界·下半月 2020年3期
        關(guān)鍵詞:小微企業(yè)山西省

        曹曉娜

        摘要:小微企業(yè)對活躍市場經(jīng)濟(jì)及革新市場體系有很大程度的影響,不僅助力經(jīng)濟(jì)增長,還能一定程度盤活市場就業(yè)局面、創(chuàng)造全新的就業(yè)理念?,F(xiàn)階段而言,信貸約束是小微企業(yè)面臨的重大考驗(yàn)。近幾年來,國家接連出臺多項(xiàng)舉措支持小微企業(yè),地方也積極推動小微企業(yè)健康發(fā)展,本文以山西省小微企業(yè)信貸為研究對象,探討山西省在小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行中存在的問題,從強(qiáng)化政策執(zhí)行力、加強(qiáng)小微企業(yè)誠信建設(shè)、完善小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系等方面進(jìn)行路徑思考,推動山西省小微企業(yè)建設(shè),增強(qiáng)小微企業(yè)發(fā)展活力。

        關(guān)鍵詞:小微企業(yè);信貸政策扶持;山西省

        自2018年以來,部分小微企業(yè)“信貸難、信貸貴”問題有所加劇。中國人民銀行、中國銀保監(jiān)會等相關(guān)部門多措并舉推動小微企業(yè)金融服務(wù)工作取得階段性進(jìn)展,編寫了《中國小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告(2018)》),這是政府相關(guān)部門首次公開發(fā)布的小微企業(yè)金融服務(wù)白皮書。白皮書顯示:2018年中國小微企業(yè)獲得的信貸支持力度持續(xù)加大,融資成本明顯下降,截至2019年5月末,普惠小微貸款同比增長21%。五家國有大型銀行對普惠型小微企業(yè)貸款余額同比增長23.7%,平均利率較去年全年下降0.65%。盡管小微企業(yè)貸款利率有所下降,但貸款成本仍明顯高于大中型企業(yè)。本文以山西省小微企業(yè)信貸為研究對象,著重探討了小微企業(yè)信貸政策扶持存在的問題,根據(jù)山西小微企業(yè)的現(xiàn)狀提出了適合山西省小微企業(yè)信貸政策的執(zhí)行路徑,主要從強(qiáng)化政策執(zhí)行力、加強(qiáng)小微企業(yè)誠信建設(shè)、完善小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系等方面進(jìn)行路徑思考,從而完善信貸政策執(zhí)行策略,推動山西小微企業(yè)綠色發(fā)展。

        一、山西省小微企業(yè)信貸現(xiàn)狀

        (一)山西省小微企業(yè)現(xiàn)狀

        2018年山西省小微企業(yè)已有31.01萬家,從業(yè)人員達(dá)到449.73萬人;全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入27929.56億元,同比增長7.38%;上繳稅金1055.84億元,同比增長9.90%,主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)平穩(wěn)較快增長。小微企業(yè)已成為帶動山西經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的重要力量。但是與其他省份尤其發(fā)達(dá)省份還存在著差距。

        (二)山西省小微企業(yè)借貸現(xiàn)狀

        1.小微企業(yè)正規(guī)借貸需求大。調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分山西小微企業(yè)對煤、焦、鐵等資源依賴性強(qiáng),很大一部分制造業(yè)處在產(chǎn)業(yè)鏈的低端,在經(jīng)營發(fā)展過程中有明顯的借貸需求,普遍存在著資金短缺現(xiàn)象。其中申請貸款被拒的也占了一大部分,可見山西小微企業(yè)信貸約束問題嚴(yán)重,政策扶持力度不到位。

        2.據(jù)調(diào)查,在信貸途徑上,銀行借貸、民間借貸、政策扶持等方式成為山西省小微企業(yè)的選擇,其中銀行借貸占企業(yè)借貸的比重為43.9%、民間借貸占比為38.9%,選擇政策扶持進(jìn)行借貸的不足10%??梢钥闯?,銀行借貸是山西省小微企業(yè)借貸最主要的途徑,而政策扶持需要繼續(xù)推廣。

        3.小微企業(yè)自身也存在一些問題導(dǎo)致銀行貸款難度較大。這些企業(yè)往往會因?yàn)槿狈φ?guī)的管理制度,資金規(guī)劃差利用率不高、財(cái)務(wù)登記失真、缺乏融資規(guī)劃、易出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)問題等因素導(dǎo)致信用低,因此多會被銀行拒之門外。

        二、山西省小微企業(yè)信貸政策扶持問題的分析

        (一)政策扶持執(zhí)行不到位

        近年來山西省也陸續(xù)推出了很多對小微企業(yè)信貸的政策扶持,但是目前能享受到政策扶持的企業(yè)只占很少的一部分,甚至很多小微企業(yè)對信貸政策都不知曉。了解政策的企業(yè),不是因?yàn)殚T檻高達(dá)不到扶持標(biāo)準(zhǔn),就是因?yàn)檗k理時(shí)限短、重抵押、貸款要求多、審批流程繁瑣、未通過率高等原因放棄。這一方面說明了政策的推廣宣傳力度小,政策公開度低,另一方面體現(xiàn)了政策執(zhí)行效率低,落實(shí)方案和措施不夠簡化。

        (二)“一次性政策享受”加劇各方行為的短期化

        2019年山西省貫徹落實(shí)支持中小微企業(yè)發(fā)展的多項(xiàng)政策,緩解小微企業(yè)借貸“難、慢、貴”等突出問題,省財(cái)政廳主動創(chuàng)新工作方式,與人行、光大銀行及太原中心支行等多方協(xié)作,搭建了“政采智貸”。據(jù)統(tǒng)計(jì),僅4月到7月3個月的時(shí)間,就累計(jì)發(fā)放貸款6606萬元,企業(yè)從提交申請到貸款發(fā)放最快只需要21分鐘,門檻低、不重抵押,這解決了上述問題,但這與國家助學(xué)貸款等信貸政策一樣,也是“一次性”政策,即貸款方只能享受一次。這是以財(cái)政政策和信貸政策相結(jié)合為基本理念設(shè)計(jì)的,雖然審核效率高、貸款成本低、信貸可獲得性強(qiáng)等優(yōu)勢明顯,但卻導(dǎo)致了嚴(yán)重的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

        (三)經(jīng)辦銀行及金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎

        2013年以來煤炭行業(yè)持續(xù)走低,商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)意識增強(qiáng),信貸投放更加謹(jǐn)慎,各銀行陸續(xù)減小貸款規(guī)模,甚至出現(xiàn)抽貸現(xiàn)象,這導(dǎo)致了資金更加緊張。部分股份制商業(yè)銀行和城商行已對煤焦及鋼鐵類大型企業(yè)執(zhí)行上浮利率的貸款占比提高,貸款向小微企業(yè)和朝陽行業(yè)傾斜。同時(shí),銀行及相關(guān)機(jī)構(gòu)“以價(jià)補(bǔ)量”理念深化,它們的議價(jià)能力提升、資金收益率上升,小微企業(yè)成為它們利益補(bǔ)償?shù)闹攸c(diǎn),信貸成本就會增高。

        (四)政策扶持小微企業(yè)轉(zhuǎn)型、提升企業(yè)自身能力效果不顯著

        2017年山西省政府辦公廳連續(xù)印發(fā)兩個支持中小微企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的文件,《關(guān)于建設(shè)省級大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新示范基地的實(shí)施意見》和《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型發(fā)展的若干措施》。強(qiáng)調(diào),要力爭通過三年時(shí)間,推動雙創(chuàng)模式創(chuàng)新,培育具有山西特色的雙創(chuàng)文化。但是目前來看,多數(shù)小微企業(yè)的創(chuàng)新能力還是較弱、依賴能源、管理能力落后,小微企業(yè)產(chǎn)業(yè)層次較低、市場競爭能力不強(qiáng)的問題依然沒有徹底解決。

        三、構(gòu)建更加適合山西省小微企業(yè)信貸政策扶持執(zhí)行的措施

        (一)強(qiáng)化政策執(zhí)行力

        國家和山西省對小微企業(yè)在發(fā)展中面臨的種種問題所制定的政策,囊括了稅收、財(cái)政、減負(fù)、就業(yè)、創(chuàng)新等各個方面,要徹底且一絲不茍的執(zhí)行。其中,第三方評估對政策是否有良性的環(huán)境至關(guān)重要。小微企業(yè)與中大企業(yè)在政策扶持方面的區(qū)別對待是我們始終無法回避的問題,這顯然違背了商業(yè)競爭中的公平原則。因此,需要依法保護(hù)小微企業(yè)在此方面的權(quán)益,做到公平公正。只有這樣,才不會讓質(zhì)量至上、合法經(jīng)營成為一句空話,更能促進(jìn)小微企業(yè)在社會中發(fā)光發(fā)熱。

        (二)加強(qiáng)小微企業(yè)誠信建設(shè)

        誠信建設(shè)對小微企業(yè)至關(guān)重要,增加誠信宣傳手段、完善誠信教育體系,讓誠信成為小微企業(yè)的一種自主意識,讓誠信建設(shè)參與到山西信用信息平臺建設(shè)中來,共同促進(jìn)信用服務(wù)產(chǎn)品的普及以及各項(xiàng)信用服務(wù)評估的創(chuàng)新。

        (三)完善小微企業(yè)信貸擔(dān)保體系

        征信系統(tǒng)對于企業(yè)尤其是小微企業(yè)至關(guān)重要。一旦擁有完整的征信系統(tǒng),小微企業(yè)在信貸中與銀行之間的信用壁壘就會消失,銀行企業(yè)之間的溝通成本會大大降低。因此,要正確運(yùn)用信用評級機(jī)構(gòu),使其大范圍覆蓋到各個小微企業(yè)上來。要積極處理信息不對稱問題,推動小微企業(yè)信用共享,加強(qiáng)小微企業(yè)信貸信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)。

        (四)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金規(guī)模

        在小微企業(yè)與銀行金融機(jī)構(gòu)之間還存在一個問題,就是一旦出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn),誰來承擔(dān)以及如何承擔(dān)的問題。因此,想促進(jìn)銀行金融機(jī)構(gòu)的積極性,財(cái)政局就擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償規(guī)模,增加小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的評估及監(jiān)督力度,最快速度協(xié)調(diào)解決困難和問題,完善好小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償方案,扮演好自己協(xié)調(diào)官的角色。

        四、結(jié)論

        近年來,隨著社會主義市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展,信貸政策的貫徹實(shí)施從過去主要依托行政干預(yù)逐步向市場化的調(diào)控方式轉(zhuǎn)變。但政策扶持依然發(fā)揮著無可替代的作用,因此山西省要結(jié)合本地實(shí)情與時(shí)俱進(jìn),不斷改進(jìn)信貸政策實(shí)施方式,通過強(qiáng)化政策執(zhí)行力、加強(qiáng)小微企業(yè)誠信建設(shè)等路徑,提高信貸政策調(diào)控效果,是推動山西省中小微企業(yè)快速、持續(xù)、健康發(fā)展的保障當(dāng)然還需要在實(shí)踐中繼續(xù)探索完善!

        【參考文獻(xiàn)】

        [1]伍伶俐,羅荷花.長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對策研究[J].經(jīng)濟(jì)師,2017(5):154-154.

        [2]張?zhí)N暉,董繼剛.銀行規(guī)模、貸款技術(shù)與農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性——基于山東省縣域地區(qū)的調(diào)研[J].湖北農(nóng)業(yè)科學(xué),2018(2):139-145.

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