日本人是怎樣理財(cái)?shù)模?/h1>
2009-10-29 05:00:42鞠川陽(yáng)子
中國(guó)市場(chǎng) 2009年42期
鞠川陽(yáng)子
宮本夫婦是家住大阪的一個(gè)普通工薪階層的家庭,擁有3歲、6歲一雙兒女,剛剛參加了女兒隆重的入學(xué)儀式的夫婦二人,在歡喜的同時(shí)感覺(jué)到更重的壓力,近50萬(wàn)日元(合人民幣約36700元)的“入學(xué)祝金”可不是一筆小數(shù)字,3年之后還有兒子也要入學(xué),又需要至少50萬(wàn)日元的費(fèi)用。這個(gè)四口之家的每月收入是30萬(wàn)日元(凈到手金額,合人民幣約22020元),扣除每月的房貸5萬(wàn)日元(合人民幣約3670元),生活資金只有25萬(wàn)日元(合人民幣約18350元),這在日本,對(duì)于一個(gè)四口之家是只能達(dá)到維持基本生活的標(biāo)準(zhǔn)。
可是為了兒子的入學(xué)祝金、以后孩子們的學(xué)雜費(fèi)不存錢(qián)怎么能行?另外,電視、報(bào)紙每天談養(yǎng)老的問(wèn)題,宮本太太甚至都開(kāi)始擔(dān)心養(yǎng)老金的問(wèn)題了。雖然宮本先生說(shuō)“現(xiàn)在都很緊張,哪里有錢(qián)儲(chǔ)蓄!”最后,這對(duì)夫婦還是決定請(qǐng)專家?guī)椭贫ā敦?cái)務(wù)規(guī)劃》。
在日本,大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)有“生活規(guī)劃”、“財(cái)務(wù)規(guī)劃”這樣的服務(wù)項(xiàng)目,由持有執(zhí)照的財(cái)務(wù)規(guī)劃師為客戶量身定做生活或者財(cái)務(wù)計(jì)劃。近些年,因?yàn)槿毡救司杖氲倪B年減少,再加上養(yǎng)老問(wèn)題成為備受社會(huì)關(guān)注的話題,年輕人也開(kāi)始感到財(cái)務(wù)和將來(lái)養(yǎng)老的壓力,定制《生活規(guī)劃》、《財(cái)務(wù)規(guī)劃》的人群從出生于上世紀(jì)30年代的人向年輕人群推移,越來(lái)越多的年輕人開(kāi)始做規(guī)劃。
一般來(lái)說(shuō),日本的財(cái)務(wù)規(guī)劃師會(huì)要求客戶先做好自己真實(shí)的“財(cái)務(wù)報(bào)表”給他,然后同客戶一起分析制定一份最適合自己的《財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)》。
現(xiàn)在,比較流行的規(guī)劃方法是:資金三分法,就是將資金分成:流動(dòng)資金(緊急預(yù)備)、使用預(yù)定資金、生利性資金。
流動(dòng)資金主要是為了預(yù)防生病、受傷、災(zāi)害等突發(fā)的急事而準(zhǔn)備的資金,要求是可以馬上變現(xiàn)的。所以這筆資金可以以活期存款、定存、短期的定期、MMF(Money Market Fund,即貨幣市場(chǎng)基金)等靈活的方式儲(chǔ)備。從金額上來(lái)說(shuō),一般建議是月平均生活費(fèi)的6倍(約100萬(wàn)日元,合人民幣約73400元)。
使用預(yù)定資金,主要是指有計(jì)劃在5年內(nèi)或者數(shù)年后使用的資金,例如買(mǎi)房或買(mǎi)車(chē)計(jì)劃、3年后子女上大學(xué)所需的學(xué)費(fèi)等,根據(jù)個(gè)人具體的“生活規(guī)劃”來(lái)的。特別要說(shuō)的是,如果現(xiàn)金資產(chǎn)呈負(fù)增長(zhǎng)的家庭,需要預(yù)備可能用來(lái)補(bǔ)貼到生活費(fèi)的一筆資金也是歸屬到使用預(yù)定資金的范疇里。這筆資金的投資可以偏向于中長(zhǎng)期的回報(bào)較高的金融產(chǎn)品,例如:定期存款、累積型定期存款、國(guó)債、財(cái)形儲(chǔ)蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。
在日本,有政府牽頭、企業(yè)執(zhí)行的“財(cái)形儲(chǔ)蓄制度”,就是企業(yè)同雇員約定好每月定期從薪水中提取一定的金額(由雇員決定自己的金額)存到銀行,以“累積定期存款”的方式計(jì)息,這部分薪水就可免除所得稅,有些銀行還提供高于個(gè)人客戶的特殊利率給這個(gè)產(chǎn)品。所以,“財(cái)形融資”是使用預(yù)定資金的首選投資方向。
生利性資金,是指預(yù)計(jì)10年內(nèi)不會(huì)使用的資金。一般這筆資金主要是用來(lái)養(yǎng)老、交子女學(xué)費(fèi)的。這筆資金可以用來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)線產(chǎn)品的投資,賺取更高回報(bào)。這筆資金的有效利用是關(guān)鍵,具體在投資回報(bào)的比較之下,從實(shí)際情況來(lái)看還是將這筆資金投資于股票、基金、債券、外匯等高收益的金融產(chǎn)品的人居多。但是專家還是建議設(shè)定金額的上限,保證有部分的剩余資金,以備萬(wàn)一的使用。
資產(chǎn)三分法在日本是被較為廣泛接受和使用的理財(cái)基準(zhǔn)。例如在選擇投資哪個(gè)金融產(chǎn)品時(shí),要先定好自己的選擇條件,諸如資金的可投資期限、資金的類別(三分法中的哪一類)、期待的回報(bào)率等等,這樣有助于縮小篩選的范圍,便于盡快地決策。同時(shí)這種方法也是被認(rèn)為可用于“自我管理”的較有效方法。(摘自:《理財(cái)周報(bào)》2009年8月24日 編輯:張小玲)
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一般來(lái)說(shuō),日本的財(cái)務(wù)規(guī)劃師會(huì)要求客戶先做好自己真實(shí)的“財(cái)務(wù)報(bào)表”給他,然后同客戶一起分析制定一份最適合自己的《財(cái)務(wù)規(guī)劃書(shū)》。
現(xiàn)在,比較流行的規(guī)劃方法是:資金三分法,就是將資金分成:流動(dòng)資金(緊急預(yù)備)、使用預(yù)定資金、生利性資金。
流動(dòng)資金主要是為了預(yù)防生病、受傷、災(zāi)害等突發(fā)的急事而準(zhǔn)備的資金,要求是可以馬上變現(xiàn)的。所以這筆資金可以以活期存款、定存、短期的定期、MMF(Money Market Fund,即貨幣市場(chǎng)基金)等靈活的方式儲(chǔ)備。從金額上來(lái)說(shuō),一般建議是月平均生活費(fèi)的6倍(約100萬(wàn)日元,合人民幣約73400元)。
使用預(yù)定資金,主要是指有計(jì)劃在5年內(nèi)或者數(shù)年后使用的資金,例如買(mǎi)房或買(mǎi)車(chē)計(jì)劃、3年后子女上大學(xué)所需的學(xué)費(fèi)等,根據(jù)個(gè)人具體的“生活規(guī)劃”來(lái)的。特別要說(shuō)的是,如果現(xiàn)金資產(chǎn)呈負(fù)增長(zhǎng)的家庭,需要預(yù)備可能用來(lái)補(bǔ)貼到生活費(fèi)的一筆資金也是歸屬到使用預(yù)定資金的范疇里。這筆資金的投資可以偏向于中長(zhǎng)期的回報(bào)較高的金融產(chǎn)品,例如:定期存款、累積型定期存款、國(guó)債、財(cái)形儲(chǔ)蓄等等。但是仍然要注重本金的安全性。
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生利性資金,是指預(yù)計(jì)10年內(nèi)不會(huì)使用的資金。一般這筆資金主要是用來(lái)養(yǎng)老、交子女學(xué)費(fèi)的。這筆資金可以用來(lái)進(jìn)行長(zhǎng)線產(chǎn)品的投資,賺取更高回報(bào)。這筆資金的有效利用是關(guān)鍵,具體在投資回報(bào)的比較之下,從實(shí)際情況來(lái)看還是將這筆資金投資于股票、基金、債券、外匯等高收益的金融產(chǎn)品的人居多。但是專家還是建議設(shè)定金額的上限,保證有部分的剩余資金,以備萬(wàn)一的使用。
資產(chǎn)三分法在日本是被較為廣泛接受和使用的理財(cái)基準(zhǔn)。例如在選擇投資哪個(gè)金融產(chǎn)品時(shí),要先定好自己的選擇條件,諸如資金的可投資期限、資金的類別(三分法中的哪一類)、期待的回報(bào)率等等,這樣有助于縮小篩選的范圍,便于盡快地決策。同時(shí)這種方法也是被認(rèn)為可用于“自我管理”的較有效方法。(摘自:《理財(cái)周報(bào)》2009年8月24日 編輯:張小玲)
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