文/左小雨 王品 張萬(wàn)林（河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)金融學(xué)院）

一、引言

關(guān)于普惠金融的概念學(xué)術(shù)界尚未有明確定義，本文經(jīng)過(guò)文獻(xiàn)查找結(jié)合國(guó)務(wù)院發(fā)展規(guī)劃，將其定義為通過(guò)加大政策引導(dǎo)，扶持、加強(qiáng)金融體系建設(shè)、健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以合理的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)?shù)?、有效的金融服?wù)。普惠金融以農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群和殘疾人、老年人等其他特殊群體為普惠金融服務(wù)對(duì)象，對(duì)縮小我國(guó)城鄉(xiāng)居民收入差距，提高西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，促進(jìn)全國(guó)均衡，構(gòu)建和諧社會(huì)，實(shí)現(xiàn)共同富裕等方面有重要意義。

二、西部地區(qū)普惠金融發(fā)展空間測(cè)度的指標(biāo)體系

文章?lián)?guó)內(nèi)外文獻(xiàn)并結(jié)合各種指標(biāo)的利弊，得出普惠金融發(fā)展?jié)摿εc金融發(fā)展規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)健全度及金融科技發(fā)展水平呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，將三者統(tǒng)稱(chēng)為普惠金融發(fā)展指數(shù)F，故將問(wèn)題轉(zhuǎn)化為研究影響F的因素。

分別選取金融機(jī)構(gòu)貸款總額X1、保險(xiǎn)深度X2和地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)X3作為金融發(fā)展規(guī)模、金融結(jié)構(gòu)健全度及金融科技發(fā)展水平的代表。

三、回歸模型的建立與求解

（一）模型建立

根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，通過(guò)多次繪制上述三個(gè)指標(biāo)與普惠金融發(fā)展水平之間的散點(diǎn)圖，同時(shí)結(jié)合已有的理論框架發(fā)現(xiàn)F與金融機(jī)構(gòu)貸款總額X1、保險(xiǎn)深度X2和地區(qū)數(shù)字普惠金融指數(shù)X3呈多項(xiàng)式關(guān)系，結(jié)合研究目的，建立普惠金融發(fā)展指數(shù)模型：

其中，將未包含在已知指標(biāo)的未知因素和不可抗力因素記為。

利用MATLAB代入數(shù)據(jù)進(jìn)行求解，可得到回歸系數(shù)分別為-44.2887、1.3719、1.8495、0.0015和0.7686，交互式回歸圖。

表1 各地區(qū)發(fā)展?jié)摿ε琶?/p>

則模型為：

將數(shù)據(jù)代入該模型后，的值越大，地區(qū)發(fā)展?jié)摿υ叫?，有待改善空間越小。

（二）模型求解

1.求解普惠金融發(fā)展?jié)摿δＰ?/p>

普惠金融發(fā)展水平與普惠金融發(fā)展?jié)摿Τ守?fù)相關(guān)，從而我們可以構(gòu)造普惠金融發(fā)展?jié)摿，并可以得到其關(guān)于金融機(jī)構(gòu)貸款總額X1、保險(xiǎn)深度X2和地區(qū)普惠金融指數(shù)X3的關(guān)系式為：

由該模型的含義可知，M值越大，發(fā)展?jié)摿⒃酱?，地區(qū)有待改善的空間就越大。

2.得出結(jié)論

選取西部八個(gè)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)貸款總額X1、保險(xiǎn)深度X2和地區(qū)普惠金融指數(shù)X3的數(shù)據(jù)代入，求出各自的M值，計(jì)算結(jié)果如表1所示。

由表1對(duì)M值進(jìn)行升序排列，前三位為云南省、甘肅省和廣西壯族自治區(qū)，其中云南省的M值最大為-25665392.74，即云南省的普惠金融發(fā)展?jié)摿ψ畲?，改善空間最大。

四、結(jié)論與建議

本文首先根據(jù)普惠金融的大眾化定義構(gòu)建測(cè)度指標(biāo)，然后在一定假設(shè)基礎(chǔ)上建立模型并進(jìn)行回歸分析，構(gòu)建普惠金融發(fā)展?jié)摿δＰ筒⒋胛鞑堪藗€(gè)地區(qū)數(shù)據(jù)進(jìn)行排序。結(jié)果顯示云南省的普惠金融發(fā)展空間最大，為了使該省普惠金融發(fā)揮更大作用，更好地服務(wù)基層，云南省可以在以下幾個(gè)方面著重建設(shè)：加大政府部門(mén)政策性扶持力度，建立健全制度體系，使普惠金融有法可依，規(guī)范發(fā)展；促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任感，發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)助推普惠金融惠及群眾的作用；推進(jìn)地區(qū)現(xiàn)代化，吸引相關(guān)人才，縮小地區(qū)間人才差距，均衡我國(guó)各個(gè)地區(qū)人才水平，更好地發(fā)揮普惠金融的作用。