一、前言

數(shù)字普惠金融是以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的普惠金融實現(xiàn)形式，能夠讓低收入者等弱勢群體享受到更多的金融服務(wù)，從而更大程度上發(fā)揮金融的普惠性。隨著當前數(shù)字化、信息化技術(shù)迅速發(fā)展，數(shù)字普惠金融充分利用其成本低且覆蓋面廣的優(yōu)勢，使得傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以觸及的地方可以享受到金融服務(wù)，從而促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展，調(diào)節(jié)我國的城鄉(xiāng)收入差距。

近年來，我國城鄉(xiāng)收入差距的問題逐漸顯現(xiàn)出來，但我國一直致力于發(fā)展普惠金融來解決城鄉(xiāng)之間金融資源分配不均的現(xiàn)狀。為了實現(xiàn)共同富裕的目標，加快脫貧攻堅的步伐，縮小城鄉(xiāng)收入差距，金融扶貧在這一進程當中扮演著重要角色。作為大數(shù)據(jù)與普惠金融相融合的產(chǎn)物，數(shù)字普惠金融的發(fā)展備受關(guān)注。在目前我國城鄉(xiāng)收入差距較大的狀態(tài)下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展是否能夠有效改善城鄉(xiāng)收入差距的問題值得進行深入探究。

二、文獻研究

數(shù)字普惠金融發(fā)展的時間較短，截至目前相關(guān)研究文獻較為有限，現(xiàn)有研究主要側(cè)重于：一是對數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀的分析，并結(jié)合風險與管理等內(nèi)容進行論述；二是運用相關(guān)計量模型，研究數(shù)字普惠金融及其他相關(guān)因素對我國城鄉(xiāng)收入差距的影響效應機制；三是從全國、區(qū)域、省域?qū)用娣治鰯?shù)字普惠金融的發(fā)展特征。

針對數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，黃余送（2016）總結(jié)了我國發(fā)展數(shù)字普惠金融的機遇與挑戰(zhàn)，認為在金融服務(wù)成本等方面極具優(yōu)勢，但同時需要完善風險管理平臺[1]。唐寧（2016）認為在發(fā)展數(shù)字普惠金融時，要完善數(shù)據(jù)信息的共享共通平臺，消除“最后一公里”的發(fā)展障礙[2]。

陳嘯、陳鑫（2018）從空間溢出效應角度，分析數(shù)字普惠金融在短期內(nèi)有著明顯的全局溢出效應，不僅能改善所在地的城鄉(xiāng)收入差距，也能對鄰近地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距產(chǎn)生積極影響[3]。李文斐（2019）利用靜態(tài)面板逐次對各區(qū)域及全國數(shù)據(jù)進行回歸，檢驗了數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響[4]。

梁雙陸、劉培培（2019）從金融直接和間接影響角度，論證了數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距影響具有明顯的地區(qū)差異性[5]。孟浩（2019）根據(jù)河南數(shù)字普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀和成就，分析數(shù)字普惠金融對提高我國城鄉(xiāng)居民收入水平的影響作用[6]。

在當前數(shù)字化時代背景下，數(shù)字普惠金融的發(fā)展必然會對社會多方面產(chǎn)生影響，如何推動數(shù)字普惠金融發(fā)展以促進城鄉(xiāng)均衡發(fā)展，調(diào)節(jié)我國城鄉(xiāng)收入差距是一個有意義的研究主題。

三、中國數(shù)字普惠金融與城鄉(xiāng)收入差距的現(xiàn)狀分析

（一） 數(shù)字普惠金融發(fā)展狀況

2010年以來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的升級，“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的融合，大數(shù)據(jù)平臺的完善，這為普惠金融的數(shù)字化發(fā)展提供了無限可能。數(shù)字普惠金融雖然在我國起步時間相對較晚，但發(fā)展速度較快且勢頭強勁。

目前我國的數(shù)字普惠金融主要分為：數(shù)字化支付系統(tǒng)，使用各類非現(xiàn)金支付方式進行交易結(jié)算；網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，這是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上所開創(chuàng)出的一種新型融資模式，主要包括P2P、電商貸款等；小額理財產(chǎn)品，打破了資金限額門檻并且可隨用隨取，如余額寶、零錢通等；數(shù)字保險，借助大數(shù)據(jù)平臺對個人的消費結(jié)構(gòu)、風險承擔能力進行分析，滿足不同群體的需求。

（二）我國城鄉(xiāng)收入差距狀況

二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)是我國當前經(jīng)濟發(fā)展中的典型特征，近年來國家一直致力于調(diào)節(jié)這一經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，實施了一系列措施來解決城鄉(xiāng)收入差距問題。近年來我國基尼系數(shù)總體上趨于縮小，但是仍然處在國際警戒線0.4以上，城鄉(xiāng)居民收入差距依然較大。

（三）相關(guān)性分析

由前文的分析可知，近幾年數(shù)字普惠金融發(fā)展水平不斷提高，城鄉(xiāng)收入差距總體呈下降趨勢，這兩者之間可能存在著一定的相關(guān)性，所以本文將2017年各省的數(shù)字普惠金融指數(shù)（降序）和泰爾指數(shù)（升序）進行了排名，并制作了二者的對比圖。

圖1 2017年各省城鄉(xiāng)收入差距及數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)排名

可以看出各省排名走勢大致相同，從左往右，東部各省城鄉(xiāng)收入差距相對較小，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平普遍較高，而中、西部地區(qū)城鄉(xiāng)收入差距較大，數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平稍低一些。從總體趨勢來看，我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展對縮小城鄉(xiāng)收入差距有著積極影響。

四、數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響實證分析

（一）變量選取與數(shù)據(jù)說明

本文所使用的數(shù)據(jù)主要來自于國家統(tǒng)計局網(wǎng)站以及北京大學互聯(lián)網(wǎng)研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)[6]，下面是本文所使用的主要變量：

城鄉(xiāng)收入差距（GAP）：被解釋變量，通過泰爾指數(shù)計算得到；

數(shù)字普惠金融指數(shù)（DIFI）：解釋變量，利用北大發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)；

經(jīng)濟發(fā)展水平（RGDP）：各地區(qū)GDP/各地區(qū)總?cè)丝冢?/p>

對外開放度（OPEN）：進出口總額/GDP；

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)（IS）：第二、三產(chǎn)業(yè)的增加值占/各地區(qū)GDP；

城鎮(zhèn)化水平（UR）：城鎮(zhèn)人口/總?cè)丝冢?/p>

財政支出（FER）：各地區(qū)財政支出/各地區(qū)GDP；

人力資本（EDU）：（小學人口×6+初中人口×9 +高中人口×12+大專及以上人口×16）/6歲以上總?cè)丝凇?/p>

（二） 面板數(shù)據(jù)模型

本文所選用的變量均通過了單位根檢驗、平穩(wěn)性檢驗，結(jié)合相關(guān)研究成果的分析，構(gòu)建如下靜態(tài)面板模型:

i=1，2，3…31；t=2011，2012…2017,模型中i表示各個省市，t表示年份，βi為各變量回歸系數(shù)，β0為截距項。

（三） 實證結(jié)果分析

由于我國幅員遼闊，區(qū)域之間在資源條件、經(jīng)濟發(fā)展等多方面存在較大差異，因此將分別從全國及區(qū)域?qū)用孢M行實證分析。經(jīng)過Hausman檢驗，本文選擇固定效應模型，得到如下結(jié)果：

實證結(jié)果

從全國層面的實證結(jié)果來看，數(shù)字普惠金融的系數(shù)為負，這表明數(shù)字普惠金融發(fā)展有助于縮小我國城鄉(xiāng)收入差距。其余六個控制變量也較為顯著，說明這幾個因素對城鄉(xiāng)收入差距也有較大影響。除產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以外其余系數(shù)均為負，這表明經(jīng)濟發(fā)展水平、對外開放度、人力資本等因素的發(fā)展將會有利于縮小我國城鄉(xiāng)收入差距。

從區(qū)域?qū)用鎭砜?，東、中部地區(qū)數(shù)字普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的系數(shù)為負，且顯著性水平較高，表明發(fā)展數(shù)字普惠金融也能夠明顯縮小東部、中部地區(qū)城鄉(xiāng)居民的收入差距。西部地區(qū)回歸系數(shù)為正值且絕對值較小，一方面反映西部地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較低，另一方面表示數(shù)字普惠金融的發(fā)展不僅不能縮小城鄉(xiāng)收入差距反而會擴大城鄉(xiāng)居民的收入差距。

五、結(jié)論與建議對策

通過以上研究結(jié)果表明，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對縮小城鄉(xiāng)收入差距有著一定的作用。為了數(shù)字普惠金融能夠更好的發(fā)揮其普惠性，縮小城鄉(xiāng)收入差距，建議做到以下幾方面：

（一）完善數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施

我國數(shù)字普惠金融的發(fā)展尚且處于起步階段，相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施尚未完善。在一些落后地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)還沒能實現(xiàn)全覆蓋，缺乏數(shù)字普惠金融進行交易的平臺，因此網(wǎng)絡(luò)運營商應加大網(wǎng)絡(luò)設(shè)備投入，適當降低網(wǎng)絡(luò)資費。

（二）優(yōu)化數(shù)字普惠金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)

目前數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比較單一，不能滿足群體的差異化需求，因此要加快數(shù)字化與傳統(tǒng)金融行業(yè)的融合，打造更為多樣化數(shù)字金融產(chǎn)品。數(shù)字普惠金融的發(fā)展要能夠?qū)崿F(xiàn)“線上線下”相結(jié)合，方便了解客戶需求，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，提供相應平臺介紹有關(guān)信息和答疑解惑。

（三）加強數(shù)字普惠金融監(jiān)管

在數(shù)字化交易平臺上，大量交易信息都是通過互聯(lián)網(wǎng)獲取，這種方式更為方便快捷，但易造成信息泄露，這就要求有關(guān)部門要加強對數(shù)字網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺的監(jiān)管，構(gòu)建更為有效的安全防護體系。