蘇益莉　李光舉

摘要：以互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展為背景，對(duì)河南省小額貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)存在制度風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理壓力増大、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜化、信用風(fēng)險(xiǎn)管理亟待改善等問題。針對(duì)這些問題，從完善準(zhǔn)入制度、互聯(lián)網(wǎng)+金融思維、創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、大數(shù)據(jù)等方面提出具體的對(duì)策建議，以促進(jìn)河南省小額貸款風(fēng)險(xiǎn)管理體系的完善。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融? 小額貸款? 風(fēng)險(xiǎn)

自2015年10月首次把互聯(lián)網(wǎng)金融寫入第十三個(gè)五年發(fā)展規(guī)劃之后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融得到了顯著發(fā)展。在河南省，互聯(lián)網(wǎng)金融主要以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和第三方支付為主要形式，尤其在經(jīng)歷了2013年的井噴之后，發(fā)展增速逐步放緩，但總體上依然呈上升趨勢(shì)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，進(jìn)一步促進(jìn)了小額貸款公司的發(fā)展。作為金融市場(chǎng)中的重要組成部分，互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款公司都為河南省本土企業(yè)提供了有效的融資渠道，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了一定的貢獻(xiàn)，并取得一定的成績(jī)。但同時(shí)，隨著平臺(tái)跑路、非法集資等負(fù)面事件成為“家常便飯”，小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露。因此，以互聯(lián)網(wǎng)金融為背景，對(duì)河南省小額貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并提出建設(shè)性的對(duì)策，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

一、河南小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

根據(jù)《2019年一季度小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，截止今年3月末，河南省小額貸款公司機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)237家，從業(yè)人員數(shù)量2989，實(shí)收資本203.08億元，貸款余額219.66億元。相比往年，數(shù)量、規(guī)模有所增長(zhǎng)，但受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，小額貸款公司陷入疲于競(jìng)爭(zhēng)而忽略潛在風(fēng)險(xiǎn)的窘境。目前，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，河南省小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理呈如下特點(diǎn)：

首先，風(fēng)控模式陳舊。河南省小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管理模式仍采用傳統(tǒng)商行的風(fēng)控模式，雖然也均設(shè)定了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，崗位職責(zé)明確，分工清晰，基本滿足小額貸款公司的風(fēng)控需求。但隨著金融環(huán)境的變化，業(yè)務(wù)模式靈活多樣，傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系顯得有些捉襟見肘，其有待進(jìn)一步建設(shè)和完善。

其次，從河南小貸公司的風(fēng)控流程來看，整體形式上貸款業(yè)務(wù)流程和風(fēng)控流程都比較完整，但其風(fēng)控流程整體也是參照傳統(tǒng)商行。另外，豫政辦2017年出臺(tái)河南省人民政府辦公廳關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)小額貸款公司健康發(fā)展的意見中也提到加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管的規(guī)范和舉措，比如，落實(shí)屬地監(jiān)管責(zé)任，提升監(jiān)管效能，規(guī)范內(nèi)部治理，強(qiáng)化信用管理，建立完善退出機(jī)制等。

最后，傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)依舊是河南省小額貸款公司的風(fēng)險(xiǎn)管控重心。部分河南省小額貸款公司因競(jìng)爭(zhēng)而出現(xiàn)融資規(guī)模的盲目擴(kuò)大，但卻沒有意識(shí)到規(guī)模背后潛在的風(fēng)險(xiǎn);另外，在這兩個(gè)新興金融體融合的過程中，河南省小額貸款公司看到了互聯(lián)網(wǎng)金融簡(jiǎn)便、快捷的融資模式和較大的資金需求市場(chǎng)，但卻忽略了互聯(lián)網(wǎng)金融滲透的新風(fēng)險(xiǎn)沖擊。

二、河南小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

（一）制度風(fēng)險(xiǎn)管理難度加大

隨著河南小額貸款公司近幾年的快速發(fā)展，其發(fā)展速度和規(guī)模都呈現(xiàn)明顯的上升趨勢(shì)，尤其是河南省人民政府金融辦對(duì)小額貸款的發(fā)展給予利好政策后，在數(shù)量、規(guī)模、融資渠道等方面均看到了量的增長(zhǎng)。但目前河南小額貸款公司就制度體系建設(shè)上仍存在很多“質(zhì)的問題”。加之2015年互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得自身制度建設(shè)不完善導(dǎo)致的潛在風(fēng)險(xiǎn)在與河南省小額貸款公司的“觸碰”下，反過來對(duì)小額貸款的制度建設(shè)造成一定的沖擊。這里主要表現(xiàn)為準(zhǔn)入制度上，比如：就融資貸款準(zhǔn)入上，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于貸款準(zhǔn)入的范圍更廣、審核流程簡(jiǎn)單快捷，在一定程度上分流了河南省小額貸款公司的客戶源，在這種“碰撞”下，部分小額貸款公司為爭(zhēng)奪客戶源，開始降低準(zhǔn)入門檻，簡(jiǎn)化審核程序，雖然提高了貸款準(zhǔn)入效率、拓展了貸款客戶源和貸款余額，但也為自身客戶準(zhǔn)入制度建設(shè)埋下隱患，極易造成互聯(lián)網(wǎng)沖擊下，河南小額貸款公司準(zhǔn)入制度的松懈，阻礙制度建設(shè)的發(fā)展。

（二）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理壓力増大

小額貸款公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)歸因于“只貸不存”舉措造成的資金供需失衡。就目前小額貸款公司的資金來源現(xiàn)狀，僅有股東繳納的資本金、銀行融資以及回收的本息等。而對(duì)于河南小額貸款的需求方來說，面向小額貸款公司的中小微企業(yè)、“三農(nóng)經(jīng)濟(jì)”的客戶源眾多，對(duì)小額貸款的需求量較大。河南省小額貸款公司面臨著“供需失衡”的窘境。河南省小額貸款公司的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是表現(xiàn)在其借款客戶大多為資金實(shí)力較弱的中小微企業(yè)，其還款能力導(dǎo)致其還款速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于融資速度，更加使得河南小額貸款公司的供需不匹配程度加深。二是在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下，部分河南省小額貸款公司可能為爭(zhēng)奪貸款市場(chǎng)，增加放款速度的同時(shí)忽略了放款質(zhì)量，致使資金流出加快，且致使壞賬的可能性也較大。

（三）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理復(fù)雜化

河南省出現(xiàn)了較多的互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體小額貸款公司的融合滲透現(xiàn)象。比如，很多實(shí)體小額貸款公司已經(jīng)嘗試去借鑒互聯(lián)金融簡(jiǎn)單快捷的運(yùn)營模式，甚至部分小額貸款公司開始同互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行合作，拓展運(yùn)營模式的多樣化。但是運(yùn)營模式的轉(zhuǎn)變也滋生了河南省小額貸款公司的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題，比如：部分小額貸款公司同互聯(lián)網(wǎng)金融合作后，運(yùn)營的業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)模式均發(fā)生了變化，運(yùn)營過程中的操作風(fēng)險(xiǎn)和規(guī)范風(fēng)險(xiǎn)均可能暴露，增加了經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（四）信用風(fēng)險(xiǎn)管理亟待改善

河南省小額貸款公司的整體信用體系建設(shè)不完善，信用風(fēng)險(xiǎn)管理不到位。一方面，河南省小額貸款公司近幾年的發(fā)展速度在互聯(lián)網(wǎng)的沖擊下驟增，雖在數(shù)量上達(dá)到一定規(guī)模，但在質(zhì)量上跟不上數(shù)量的發(fā)展步伐，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)的暴露。比如：部分小額貸款公司的信息管理系統(tǒng)功能部分缺失，比如在信用審查時(shí)，系統(tǒng)功能的缺失，僅能靠個(gè)人的工作經(jīng)驗(yàn)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度來進(jìn)行，在這種風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，主觀性因素太多，沒有一定的標(biāo)準(zhǔn)去約束。另一方面，除了信用體系的建設(shè)外，互聯(lián)網(wǎng)金融和小額貸款公司在業(yè)務(wù)上有很多相似點(diǎn)，業(yè)務(wù)運(yùn)營也會(huì)存在競(jìng)爭(zhēng)，河南省部分小額貸款公司對(duì)目前金融環(huán)境下的競(jìng)爭(zhēng)理解不到位，在某種程度上，部分小額貸款公司為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額和客戶，會(huì)違規(guī)降低門檻，忽略客戶融資貸款門檻等等，反而會(huì)加重河南省小額貸款公司的整體信用風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。