姜曉潔 吳石磊

【摘要】“三農(nóng)”問題是現(xiàn)階段影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要原因，是向工業(yè)文明發(fā)展的必經(jīng)之路，也是向發(fā)達(dá)國家發(fā)展過程中必須克服的問題。"三農(nóng)"問題始終是黨和國家重點(diǎn)關(guān)注的問題，有效解決“三農(nóng)”問題是目前的工作重點(diǎn)。作為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)民專業(yè)合作社對農(nóng)村振興、解決三農(nóng)問題有重大意義。資金問題是所有國家發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社的進(jìn)程中必須克服的問題，也是我國現(xiàn)階段面臨的巨大挑戰(zhàn)。雖然國家提出了許多的方針政策，但這一問題仍無法徹底解決。本文意在通過對國內(nèi)外經(jīng)驗(yàn)的借鑒，分享幾種融資方式，希望能對我國農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展起到推動(dòng)作用。

【關(guān)鍵詞】 融資 ?農(nóng)民專業(yè)合作社 ?模式

引言：在國家大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)背景下，1994年農(nóng)業(yè)部和有關(guān)部門借鑒日本農(nóng)協(xié)經(jīng)驗(yàn)，將陜西省、山西省確定為試點(diǎn)，并將安徽省確定為農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)示范章程試點(diǎn)省，實(shí)施農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì)立法和管理。后先后出臺(tái)了《關(guān)于當(dāng)前調(diào)整農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的若干意見》、《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》、《中華人民共和國農(nóng)民專業(yè)合作社法》，保障了農(nóng)民專業(yè)合作社的合法地位[1]。當(dāng)前我國農(nóng)民專業(yè)合作社的資金短缺問題一直制約著農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展，結(jié)合國內(nèi)外融資現(xiàn)狀及融資經(jīng)驗(yàn)，目前我國農(nóng)民專業(yè)合作社融資困難的原因，主要有以下幾個(gè)方面。①?zèng)]有有效的資產(chǎn)作為抵押物，難以達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款要求;合作社品牌效應(yīng)差，金融機(jī)構(gòu)更愿意將資金用于知名度高的企業(yè)，以降低融資風(fēng)險(xiǎn)。②農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不足，缺乏有效的融資途徑。③缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后。金融機(jī)構(gòu)與合作社分屬不同的利益主體，需保證各自的利益，在交易過程中必然存在博弈關(guān)系，因此需要尋求有效的途徑，可以同時(shí)滿足雙方的利益需求、降低資金流通環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)。通過對國內(nèi)外農(nóng)民專業(yè)合作社融資經(jīng)驗(yàn)的相關(guān)研究，筆者在認(rèn)為下列幾種融資方式可為解決我國目前農(nóng)民專業(yè)合作社融資問題提供參考。

一、“合作社、深加工廠家、政府、保險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)”多發(fā)合作模式

該模式由政府、合作社、深加工廠家、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司共同參與的一種全新信用服務(wù)模式。根據(jù)協(xié)議，政府牽頭并提供貸款貼息（部分或全部），農(nóng)民合作社向金融機(jī)構(gòu)申請貸款，深加工廠按協(xié)議為合作社提供貸款擔(dān)保，金融機(jī)構(gòu)對貸款神經(jīng)進(jìn)行審核，審核合格后放貸款，農(nóng)民合作社取得資金并進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品種植、養(yǎng)殖，隨后深加工廠按協(xié)議收購農(nóng)產(chǎn)品，合作社獲得的資金可用于償還貸款。在整個(gè)資金流轉(zhuǎn)過程中，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、深加工生產(chǎn)等多個(gè)環(huán)節(jié)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，減少合作社、深加工廠、金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)。合作社取得的貸款需存入合作社在該金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的專用賬戶，金融機(jī)可構(gòu)對貸款的使用進(jìn)行監(jiān)管，并預(yù)留一定比例的貸款作為貸款損失擔(dān)?；稹Ｍㄟ^這種模式可實(shí)現(xiàn)多方利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的目的。

二、合作社內(nèi)部擔(dān)保

合作社制定完善的制度，參與合作社的成員通過簽署協(xié)助共同分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)對合作社進(jìn)行審核后整體授信。合作社成員需要貸款時(shí)先向合作社申請，合作社內(nèi)部進(jìn)行信用審核及貸款限額評估，對滿足條件的按協(xié)議由合作社內(nèi)有擔(dān)保資質(zhì)的成員出面負(fù)責(zé)擔(dān)保，再向金融機(jī)構(gòu)貸款。貸款資金發(fā)放給合作社，由合作社統(tǒng)一購買生產(chǎn)資料，并通過內(nèi)部渠道交易給社員，由社員進(jìn)行生產(chǎn)，生產(chǎn)結(jié)束后由合作社統(tǒng)一收購、出售，銷售所得由合作社優(yōu)先歸還金融機(jī)構(gòu)。這種制度的核心是必須有完善、嚴(yán)格的內(nèi)部制度;合作社運(yùn)行良好，具有較長期的發(fā)展經(jīng)歷、與金融機(jī)構(gòu)有良好的信用;會(huì)員有一定數(shù)量的具有一定的資金實(shí)力且愿意提供擔(dān)保。

三、農(nóng)民資金互助社--互助合作社

創(chuàng)建互助合作社，對社員實(shí)施“股金額+貸款額互動(dòng)機(jī)制”，入社成員需繳納一定資金，合作社將成員入股資金按規(guī)定借貸給合作社成員。貸款最高限額為繳納入股資金的數(shù)倍，如需獲取更多貸款資金，需補(bǔ)繳入股資金。例如最高限額定于6倍以下，需要貸款六千元的資金，則需繳一千元以上入社資金。貸款利率按時(shí)間長短逐漸提高，督促成員按時(shí)還款。作為農(nóng)民自行組織創(chuàng)建了互助合作社，其利率更符合農(nóng)民的期望值，其利率隨貸款時(shí)間延遲，可以避免從合作社以低利率貸款后再以高利率借給他人，有效防止了資金外流。

四、總結(jié)

現(xiàn)階段，中國農(nóng)民專業(yè)合作社起步晚，需要在探索中不斷前進(jìn)?，F(xiàn)階段資金不足是影響合作社有效發(fā)展的重要因素，這需要合作社、政府、金融機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等多方面共同努力，通過反復(fù)實(shí)踐與探索，摸索出適合我國國情的融資模式，實(shí)現(xiàn)我國農(nóng)民專業(yè)合作社的快速可持續(xù)發(fā)展，最終解決困擾我國多年的“三農(nóng)”問題。

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