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        銀行業(yè)生前遺囑制度探究

        2020-04-09 08:15:03王勇董俊龍
        北方經(jīng)貿(mào) 2020年3期
        關(guān)鍵詞:民營銀行金融監(jiān)管

        王勇 董俊龍

        摘要:銀行業(yè)的生前遺囑制度在我國仍存在法律體系不健全、本土化程度不深、信用信息體系建設(shè)不完整等問題。生前遺囑制度相關(guān)的存款保險(xiǎn)制度、商業(yè)銀行破產(chǎn)制度等相關(guān)立法應(yīng)當(dāng)予以完善;指標(biāo)本土化過程應(yīng)著重考慮中小銀行壓力承受問題;在商業(yè)銀行信用信息體系建設(shè)方面要致力于結(jié)合區(qū)塊鏈等科技提高信息透明度,促進(jìn)金融監(jiān)管。

        關(guān)鍵詞:生前遺囑;本土化進(jìn)程;民營銀行;金融監(jiān)管

        中圖分類號(hào):DF438.1 ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

        文章編號(hào):1005-913X(2020)03-0060-02

        銀行業(yè)生前遺囑(LivingWills),是指由金融穩(wěn)定理事會(huì)提出,要求銀行擬訂并向監(jiān)管機(jī)構(gòu)提交,當(dāng)其陷入實(shí)質(zhì)性財(cái)務(wù)困境或經(jīng)營失敗時(shí)快速有序的處置方案。我國銀行業(yè)生前遺囑制度一直與國際通行做法保持一致。

        一、銀行業(yè)生前遺囑在我國的發(fā)展概況

        早在2004年的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》,我國就將同年發(fā)布的“巴塞爾協(xié)議Ⅱ”的生前遺囑內(nèi)容引入到該辦法中,構(gòu)建了資本監(jiān)管體系的三大支撐要素。2015年我國出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》,確立了存款保險(xiǎn)制度,進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行的監(jiān)管和對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的維護(hù)。2018年5月頒布的《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》引入了“凈穩(wěn)定資金比例”“優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率”和“流動(dòng)性匹配率”三個(gè)新監(jiān)管指標(biāo),對(duì)銀行的差異化管理起到更好的幫助作用。在2018年11月份由“一行兩會(huì)”聯(lián)發(fā)的“SIFIs意見”中,正式提出系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)要建立“特別處置機(jī)制”、防范“大而不能倒”的風(fēng)險(xiǎn)。該指導(dǎo)意見對(duì)于我國“生前遺囑”制度的發(fā)展具有重要意義,為“生前遺囑”制度在我國的進(jìn)一步發(fā)展提供了法律基礎(chǔ)。

        二、銀行業(yè)生前遺囑制度存在的問題

        (一)相關(guān)配套立法缺失

        生前遺囑制度的推行,應(yīng)當(dāng)首要關(guān)注制度入法問題。當(dāng)前我國為該制度明確提供的法律支撐主要為“一行兩會(huì)”聯(lián)合發(fā)布的“SIFIs意見”。在該意見中,一方面對(duì)生前遺囑制度提出的原則性規(guī)定不足以引導(dǎo)銀行和監(jiān)管部門形成良好配合,推動(dòng)生前遺囑制度的實(shí)施;另一方面,此效力級(jí)別為“部門規(guī)章”的“指導(dǎo)意見”客觀上與生前遺囑制度對(duì)金融系統(tǒng)穩(wěn)定的重要性不相匹配,這也關(guān)系著生前遺囑制度理念是否能更加深入人心。此外,《商業(yè)銀行法》對(duì)生前遺囑淺層次的提及,如“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”,《中國人民銀行法》《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》自修正后到現(xiàn)在生成的“滯后性”等問題,亦不利于“生前遺囑”制度的整體性完善。

        存款保險(xiǎn)制度及商業(yè)銀行破產(chǎn)制度亟待完善與出臺(tái)。存款保險(xiǎn)方面,作為保證商業(yè)銀行資金質(zhì)量、控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的舉措之一,《存款保險(xiǎn)條例》在維護(hù)存款人利益,防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)方面起到不可輕視的作用。然而“條例”中仍存在一定數(shù)量的模糊性規(guī)定,如條例規(guī)定國務(wù)院決定存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu),而實(shí)際上目前尚未設(shè)立一家該類機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行破產(chǎn)制度方面,生前遺囑制度包括“恢復(fù)”與“處置”兩大方面內(nèi)容,而在“處置”過程中,最重要的則是“救助”與“破產(chǎn)”;而在“破產(chǎn)”領(lǐng)域,我國主要以《企業(yè)破產(chǎn)法》及其司法解釋等規(guī)定支撐著我國各類企業(yè)的市場退出程序?!渡虡I(yè)銀行法》等法律法規(guī)雖也涉及,但“原則性”規(guī)定較多,實(shí)操方面并不理想。

        (二)生前遺囑本土化程度不足

        指標(biāo)合理化的問題。當(dāng)下我國金融監(jiān)管立法與實(shí)踐普遍偏向嚴(yán)格,對(duì)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的作用也更加明顯。然而高指標(biāo)限制似乎對(duì)于銀行整體發(fā)展不盡合理,以《商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理辦法》第三十七條、七十二條、七十三條為例,簡單地以2000億元人民幣為標(biāo)準(zhǔn)來劃分兩種指標(biāo)適用情況,易造成指標(biāo)寬嚴(yán)“斷層”問題。目前我國民營銀行的發(fā)展尚不能說已邁向成熟,甚至還時(shí)有虧損情況出現(xiàn)。發(fā)展勢頭最為強(qiáng)勁的微眾銀行不足交行資產(chǎn)規(guī)模的零頭之多??梢哉f“2000億”標(biāo)準(zhǔn)對(duì)于中小銀行并不友好,且該標(biāo)準(zhǔn)以上仍缺乏緩沖標(biāo)準(zhǔn)來適度維護(hù)剛邁過“2000億”門檻而適用新指標(biāo)但資產(chǎn)實(shí)力仍然不足的商業(yè)銀行的公平競爭權(quán)。

        民營銀行是否必須訂立生前遺囑的問題??梢灶A(yù)見,民營銀行未來也會(huì)成長為系統(tǒng)重要性銀行,因此,民營銀行在一定規(guī)模時(shí)訂立生前遺囑亦是必要之事。民營銀行發(fā)展到一定規(guī)模時(shí),“生前遺囑”應(yīng)當(dāng)是必要的制度準(zhǔn)備,但作為前期來說,民營銀行資本弱小,并無系統(tǒng)影響力,本不應(yīng)該制定生前遺囑,迫于我國客觀情況而不得不暫以生前遺囑代替尚未完善的法律制度。

        (三)金融系統(tǒng)信用體系建設(shè)有待完善

        生前遺囑中很重要的一部分內(nèi)容是信息披露與監(jiān)管。我國當(dāng)前建有金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,但金信數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)的功能主要還是幫助商業(yè)銀行辨別客戶信用問題,保證信貸交易的安全合法等問題;但其對(duì)于個(gè)人或企業(yè)對(duì)商業(yè)銀行的相關(guān)信用信息進(jìn)行查詢的服務(wù)并不到位。隨著當(dāng)下金融經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展,民營銀行的加入,社會(huì)公眾對(duì)銀行可披露信息的細(xì)致查詢也成了不可或缺的正確投資消費(fèi)手段以及社會(huì)監(jiān)督的重要內(nèi)容。目前對(duì)于商業(yè)銀行信用信息等數(shù)據(jù)查詢通道分散于國家市場監(jiān)督管理總局的國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、國家發(fā)展和改革委的信用信息查詢系統(tǒng)、新華社的中國金融信息網(wǎng)等電子平臺(tái),不夠系統(tǒng)全面且存在信息不一致等現(xiàn)象,不利于征信透明化、解決金融信息不對(duì)稱等問題。

        三、銀行業(yè)生前遺囑制度的保障

        (一)完善立法保障

        針對(duì)商業(yè)銀行“生前遺囑”制度低效力位階問題,應(yīng)當(dāng)在未來幾年內(nèi)結(jié)合“生前遺囑”推行情況,盡早將其納入“法律”效力層級(jí)寫入《商業(yè)銀行法》或者進(jìn)行單獨(dú)立法,對(duì)其概念、原則、規(guī)則等做出明確規(guī)定,為各監(jiān)管機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行提供方向性指導(dǎo)。

        完善存款保險(xiǎn)制度及構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)制度。在存款保險(xiǎn)制度方面,應(yīng)盡快建立“存?;鸸堋辈①x予其更高的獨(dú)立性。存保基金管的監(jiān)管可通過與資本充足率等內(nèi)容相掛鉤,以資本充足率、核心資本充足率等為標(biāo)準(zhǔn),對(duì)處于何種程度的充足率區(qū)間內(nèi)的商業(yè)銀行可采取提高保費(fèi)手段,何時(shí)又能強(qiáng)制接管甚至強(qiáng)制破產(chǎn)清算等,這些觸發(fā)時(shí)機(jī)的明確能有效提高存?;鸸艿谋O(jiān)管效率。在商業(yè)銀行破產(chǎn)制度方面,具體涉及到明確破產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、破產(chǎn)主體申請(qǐng)的資格認(rèn)定以及構(gòu)建以行政方式為主導(dǎo)、以司法方式為輔助,結(jié)合多方力量的破產(chǎn)模式等問題。

        (二)推進(jìn)本土化進(jìn)程

        完善相關(guān)指標(biāo),提高合理性。資產(chǎn)規(guī)模在2 000億人民幣以下的商業(yè)銀行必須適用優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)充足率和流動(dòng)性匹配率雙監(jiān)管指標(biāo);首次達(dá)到2 000億人民幣及以上但未能在三個(gè)月內(nèi)平均資產(chǎn)規(guī)模保持在2 000億人民幣以上的,除適用上述兩監(jiān)管指標(biāo)外,流動(dòng)性比例同時(shí)列為監(jiān)測指標(biāo);而達(dá)到2 000億資產(chǎn)規(guī)模值,同時(shí)三個(gè)月平均資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到2 000億人民幣及以上的,應(yīng)適用流動(dòng)性覆蓋率和凈穩(wěn)定資金比例雙監(jiān)管指標(biāo)。針對(duì)銀行資產(chǎn)規(guī)模掉檔問題,動(dòng)態(tài)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)會(huì)更有利于緩解監(jiān)管不適配問題,即如果銀行資產(chǎn)規(guī)模因經(jīng)營原因、客觀政策變化等原因不再滿足更高檔的監(jiān)管要求,應(yīng)允許銀行向監(jiān)管機(jī)構(gòu)申請(qǐng)予以調(diào)換指標(biāo)檔位,避免監(jiān)管的“順周期性”。

        民營銀行生前遺囑的彈性門檻與強(qiáng)制認(rèn)定。生前遺囑制度的初衷在于約束系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu),我國民營銀行剛開始真正的獨(dú)立生存活動(dòng),資產(chǎn)規(guī)模極為渺小,并不能完全承受為系統(tǒng)重要性銀行量身定做的枷鎖的沉重,然受限于相關(guān)法律制度的不完備、“隱性擔(dān)?!鄙钊肴诵牡仍?,才導(dǎo)致當(dāng)下“畸形”現(xiàn)狀?;诳陀^情況,可以采用折中方式調(diào)和民營銀行發(fā)展的渴望與加強(qiáng)監(jiān)管防范的風(fēng)險(xiǎn)兩者之間的矛盾,從法律制度入手,逐步完善制度保障,引導(dǎo)金融系統(tǒng)趨向良性發(fā)展。而存款保險(xiǎn)條例的事前監(jiān)管與金融破產(chǎn)制度的事后保障則是民營銀行減緩壓力的重要法律制度。

        (三)結(jié)合技術(shù)手段加強(qiáng)信用信息體系建設(shè)

        隨著金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步,“Bank4.0”或?qū)⒃谖磥硎陜?nèi)到來。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代,掌握信息就是掌握時(shí)代的脈搏。商業(yè)銀行當(dāng)前對(duì)客戶的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)正在向“過程型數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)變,同樣地,監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于商業(yè)銀行的監(jiān)管也應(yīng)當(dāng)注重其過程監(jiān)管。因此對(duì)于前文所述的信息披露與監(jiān)管問題,結(jié)合當(dāng)下信息技術(shù)全面系統(tǒng)地完善金信數(shù)據(jù)庫不失為一種好方法,其中值得利用的技術(shù)就有“區(qū)塊鏈”。

        基于此,可利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立與現(xiàn)有金信數(shù)據(jù)庫互聯(lián)互通的區(qū)塊鏈金融信息系統(tǒng)。一方面,由國家通過金信數(shù)據(jù)庫在各地方分設(shè)節(jié)點(diǎn),由各銀行接入該節(jié)點(diǎn),由國家賦予其讀寫權(quán),進(jìn)行客戶交易信息、信用信息采集等日常工作,后經(jīng)過數(shù)據(jù)篩選過濾,保留客戶隱私等秘密信息,共讀基本信用信息;另一方面,則由各銀行在架設(shè)區(qū)塊鏈時(shí)同時(shí)向存保基金管、地方監(jiān)管平臺(tái)和國家監(jiān)管平臺(tái)等負(fù)有監(jiān)管職責(zé)的機(jī)構(gòu)或平臺(tái)分設(shè)節(jié)點(diǎn),利用“非對(duì)稱加密授權(quán)”為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供銀行經(jīng)營信息的只讀權(quán),以及行政審批、處罰等的寫入權(quán),用于監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的過程型監(jiān)管。同時(shí),整個(gè)信息流通應(yīng)當(dāng)設(shè)立合理的“共識(shí)機(jī)制”,例如:銀行對(duì)自身資產(chǎn)規(guī)模統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的上傳有效與否應(yīng)當(dāng)以是否經(jīng)地方監(jiān)管平臺(tái)節(jié)點(diǎn)確認(rèn)等方式為上傳確認(rèn)條件。通過類似的機(jī)制措施能夠保證數(shù)據(jù)真實(shí)性、可靠性。最后,整個(gè)數(shù)據(jù)的流通應(yīng)當(dāng)允許社會(huì)端口的進(jìn)入,當(dāng)然端口接入出應(yīng)當(dāng)設(shè)置有“過濾器”,保證商業(yè)銀行的商業(yè)機(jī)密等信息不被讀取或竊取等,這也是利用了非對(duì)稱加密授權(quán)技術(shù),即:信息本是公開的,但無關(guān)人員只能被授權(quán)部分讀取。

        參考文獻(xiàn):

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        [責(zé)任編輯:蘭欣卉]

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