【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保障農(nóng)業(yè)發(fā)展的“綠箱政策”，在提高農(nóng)民收入水平、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體制改革和完善等方面發(fā)揮著重要作用。本文立足于山東省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)政策，對(duì)濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行剖析。濟(jì)南市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自實(shí)施以來(lái)，農(nóng)業(yè)支持保護(hù)政策框架日益完善，然而濟(jì)南市在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中仍存在許多問(wèn)題。針對(duì)以上問(wèn)題，對(duì)濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展相關(guān)對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)? 濟(jì)南市? 農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)? 巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

山東省作為農(nóng)業(yè)大省，在保障農(nóng)業(yè)繁重穩(wěn)定、推動(dòng)農(nóng)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展上起著重要的作用。對(duì)于省會(huì)濟(jì)南市來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的繁榮和穩(wěn)定。然而濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展仍然存在著專業(yè)化人才稀少、農(nóng)戶逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題突出、農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄、法律法規(guī)不健全、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制尚不完善等問(wèn)題。因此，針對(duì)濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)存的問(wèn)題提出解決措施就顯得尤為重要。

二、濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策建議

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣主要涉及了政府，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和農(nóng)戶三個(gè)主體，在發(fā)展過(guò)程中，既要調(diào)動(dòng)農(nóng)戶的積極性，又要提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的專業(yè)性，還要保證政府的支持力度，最好能做到政府與市場(chǎng)相結(jié)合。

（一）以需求為導(dǎo)向，積極發(fā)展?jié)鲜刑厣r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品

濟(jì)南市考慮到設(shè)施蔬菜種植農(nóng)戶的迫切需求，于2018年在全國(guó)首創(chuàng)并推出日光溫室蔬菜寡照指數(shù)保險(xiǎn)。相比其他種類的蔬菜，日光溫室蔬菜更容易受到不良天氣的影響而導(dǎo)致收益降低，所以只要對(duì)其投保，當(dāng)每次連續(xù)寡照日數(shù)達(dá)到7至10天時(shí)，農(nóng)戶便可以要求索賠。中國(guó)人壽財(cái)險(xiǎn)濟(jì)南市中心支公司提供的資料表明，日光溫室蔬菜寡照指數(shù)保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)到每畝400元，農(nóng)戶承擔(dān)20%，市、縣兩級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼80%，這就能夠有效緩解農(nóng)戶的生產(chǎn)壓力。

指數(shù)保險(xiǎn)是國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新產(chǎn)品，這種保險(xiǎn)的賠償不是基于參保人的實(shí)際損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)?，而是?duì)之前預(yù)先設(shè)定好的外在參數(shù)與實(shí)際參數(shù)進(jìn)行比較來(lái)確定賠付水平。由于指數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)投保人的損失情況不必太多了解，能夠有效降低保險(xiǎn)公司查勘定損的費(fèi)用，比較容易直接進(jìn)行觀測(cè)而且很難進(jìn)行人為干預(yù)，這就能夠有效的解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，且指數(shù)保險(xiǎn)適用的范圍較廣，成本也較低?；谝陨蟽?yōu)點(diǎn)，可以說(shuō)指數(shù)保險(xiǎn)就比較適合濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況，應(yīng)在當(dāng)前階段積極推廣。

（二）提高經(jīng)營(yíng)管理水平，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度

1.引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)人才

專業(yè)人才短缺是濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢的一個(gè)主要原因。就目前濟(jì)南市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，從事該工作的人員有很大一部分沒(méi)有系統(tǒng)的學(xué)習(xí)過(guò)保險(xiǎn)方面的基本理論體系以及相關(guān)知識(shí)，這一知識(shí)儲(chǔ)存不足以支撐相關(guān)人員完成與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)的復(fù)雜的任務(wù)。因此保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)需要引進(jìn)專業(yè)人才，同時(shí)對(duì)機(jī)構(gòu)內(nèi)現(xiàn)有人才進(jìn)行系統(tǒng)的培訓(xùn)，培養(yǎng)出更多具有專業(yè)能力的高素質(zhì)人才，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.加強(qiáng)與濟(jì)南市相關(guān)部門的合作

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要加強(qiáng)與濟(jì)南市政府各部門的合作，例如農(nóng)業(yè)部門的技術(shù)支持以及財(cái)政部門的資金支持，同時(shí)利用濟(jì)南市市政府掌握的遙感技術(shù)等信息技術(shù)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)域進(jìn)行合理監(jiān)控，建立災(zāi)害預(yù)警機(jī)制，這能及時(shí)掌握農(nóng)戶的受災(zāi)情況，同時(shí)也能有效的防止農(nóng)戶謊報(bào)損失。

（三）建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制

大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金能夠有效減輕農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司在面臨重大自然災(zāi)害時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。所謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，就是除了再保險(xiǎn)以外，在設(shè)立一個(gè)專門的責(zé)任準(zhǔn)備金來(lái)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)的發(fā)生。

從控制風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不會(huì)主動(dòng)推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)，以此降低該機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，以免發(fā)生災(zāi)害性活動(dòng)導(dǎo)致保費(fèi)過(guò)高難以支付。對(duì)此，應(yīng)當(dāng)在濟(jì)南市乃至全國(guó)地區(qū)建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，聯(lián)合多個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共同承擔(dān)，這不僅能降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)損失的可能性，還能提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的承受力，提高保費(fèi)收入。除此之外，這還需要國(guó)家財(cái)政部門的大力支持，由國(guó)家和政府對(duì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供一定的財(cái)政補(bǔ)貼，達(dá)到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)安全經(jīng)營(yíng)的目的，還有利于建立互惠互利的惠農(nóng)政策。

（四）健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)

《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》雖極大的推動(dòng)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，但由于我國(guó)國(guó)情不同，各地區(qū)的自然條件以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，這導(dǎo)致了各省市對(duì)于不同產(chǎn)業(yè)的財(cái)政支持力度有所不同。法律的缺失是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中一個(gè)極為重要的制約因素，這就會(huì)產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)糾紛、經(jīng)營(yíng)主體不明確等一系列問(wèn)題。因此，應(yīng)加快《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》等相關(guān)法律法規(guī)的研究進(jìn)程，對(duì)費(fèi)率厘定、責(zé)任規(guī)劃等做出更加詳細(xì)的規(guī)定。

（五）加大宣傳力度，提高農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)

采取有效措施使得農(nóng)戶提供對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要方式。這要從宣傳工作開(kāi)始做起，真正從思想上扭轉(zhuǎn)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，可從以下幾個(gè)方面做起：

（1）采取多種農(nóng)民容易接受的方式和渠道進(jìn)行宣傳，像是報(bào)紙，電影，聯(lián)歡會(huì)等等。

（2）對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行多種形式的教育宣傳活動(dòng)和培訓(xùn)，如函授、夜校等，以此來(lái)提高農(nóng)戶的知識(shí)水平，在進(jìn)行基本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)培訓(xùn)時(shí)，可以采用實(shí)際案例進(jìn)行教授以加強(qiáng)農(nóng)戶的理解。

三、研究結(jié)論與研究展望

自2006年濟(jì)南市開(kāi)始實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正發(fā)揮了對(duì)農(nóng)業(yè)的保障作用，不僅有效地防范了大量風(fēng)險(xiǎn)，還緩解了農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)壓力并降低了農(nóng)業(yè)損失，有效地促進(jìn)了濟(jì)南市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。然而，其相比于全國(guó)來(lái)說(shuō)起步較晚，又受到傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的制約，濟(jì)南市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系還存在著諸多問(wèn)題。伴隨著經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與高速發(fā)展，其對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了更高層次的要求和更艱巨的挑戰(zhàn)。如何在完善濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的同時(shí)，適應(yīng)農(nóng)業(yè)新發(fā)展應(yīng)對(duì)新的挑戰(zhàn)，是我們今后尚且需要思考的問(wèn)題。除此之外，隨著科技水平的不斷提高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展提出的對(duì)策也應(yīng)不斷細(xì)化。因此，未來(lái)對(duì)于濟(jì)南市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展還需要各方的共同努力，逐步探索出來(lái)一條適合濟(jì)南市農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新模式。

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作者簡(jiǎn)介：王海燕（1997-），女，漢族，山東省濟(jì)南市人，學(xué)歷：在讀碩士研究生，單位：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)，研究方向：資產(chǎn)評(píng)估。