宋巖

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)保險作為當前互聯(lián)網(wǎng)技術深入普及發(fā)展背景下所研發(fā)出來的一種新型保險類型，其相較于以往保險產(chǎn)品具有更加廣泛的受眾群體，業(yè)已成為我國范圍內保險業(yè)務的一項重要組成內容。同時伴隨著近年來我國互聯(lián)網(wǎng)技術的進一步普及和升級，互聯(lián)網(wǎng)保險的市場容量也不斷擴大，互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的發(fā)展已經(jīng)進入一個新的起點，其市場需求不斷擴大且對于整體保險行業(yè)的飛速發(fā)展也起到了越來越重要的作用?；诖?，本文將針對互聯(lián)網(wǎng)保險需求的影響因素進行闡述總結，同時提出相應的對策建議。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)保險;需求;影響因素;對策建議

互聯(lián)網(wǎng)保險是一種以互聯(lián)網(wǎng)平臺技術為基礎而研發(fā)出來的新型保險模式，其相較于以往保險產(chǎn)品不僅僅是產(chǎn)品內容或者產(chǎn)品渠道上的創(chuàng)新，而是整體保險業(yè)務開展模式的極大創(chuàng)新。在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的開展過程中，保險公司以及其他保險中介結構能夠通過互聯(lián)網(wǎng)技術創(chuàng)建相應的服務平臺，繼而在服務平臺上為客戶提供各種類型的保險產(chǎn)品與相關服務，通過互聯(lián)網(wǎng)服務平臺有效完成在線投保、在線承保、在線理賠、在線銷售等多項業(yè)務流程，還能夠通過互聯(lián)網(wǎng)服務平臺要求第三方支付公司完成保險業(yè)務中所有費用的即時支付，對于提升傳統(tǒng)保險業(yè)務的渠道豐富程度、資金及時程度、客戶參與程度以及整體業(yè)務的便捷程度、安全程度等均有非常積極的作用。而在互聯(lián)網(wǎng)保險市場不斷發(fā)展擴大的基礎上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險需求的影響因素進行全面分析，對了解客戶參與互聯(lián)網(wǎng)保險的心態(tài)具有非常積極地作用，也是幫助互聯(lián)網(wǎng)保險進行后續(xù)發(fā)展的一項重要措施?；诖?，本文將針對近年來我國范圍內互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況進行分析，進而以此為基礎對互聯(lián)網(wǎng)保險需求的影響因素進行分析討論，最終提出后續(xù)互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展建議。

一、近年來我國范圍內互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展情況

結合近年來我國范圍內互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的實際發(fā)展成就來看，首先我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入相較以往始終處在不斷增長的發(fā)展趨勢過程中。例如2016年我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入已經(jīng)超過2300億元人民幣，其相較于2011年我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入已經(jīng)有了70倍的增長，整體增長速度非?？烨一ヂ?lián)網(wǎng)保費收入在保險行業(yè)的整體保費收入中占據(jù)比例也處于不斷提高的趨勢。2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)保費收入占據(jù)整體保險行業(yè)保費收入中的比例已經(jīng)高達7.5%，對促進我國保險行業(yè)保費收入的整體增長發(fā)揮了非常重要的作用。同時伴隨著近年來國民經(jīng)濟水平的不斷提高，居民保險意識不斷強化的情況下，互聯(lián)網(wǎng)保險的保單數(shù)量也一直處于快速增長的階段;其次結合我國范圍內互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的地區(qū)發(fā)展情況來看，當前我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務發(fā)展過程中不同地區(qū)在保費收入上也存在較大的差異，尤其是東部較為發(fā)達的地區(qū)保費收入最高，而中部、西部則明顯較低。深入到各個城市來看，我國經(jīng)濟較為發(fā)達的江浙滬地區(qū)其保費收入明顯高于廣西、青海等地區(qū)的城市，說明地區(qū)保費收入與當前地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平亦有非常密切的關系;針對我國范圍內互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的客戶群體來看，近年來我國參與互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶數(shù)量不斷增長，其中80后、90后是購買互聯(lián)網(wǎng)保險數(shù)量最多的人群。究其原因，一方面在于互聯(lián)網(wǎng)保險本身對客戶的互聯(lián)網(wǎng)使用能力有一定的要求，另一方面近年來我國范圍內80后、90后人群正處于日新月異的國家發(fā)展時期，其對于新事物的接受能力較高，能夠快速接受互聯(lián)網(wǎng)保險這一新型保險業(yè)務。同時在互聯(lián)網(wǎng)保險的客戶群體中，男性購買的保險以車險數(shù)量最多，女性購買的保險則以退貨險最多。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險需求的影響因素分析

結合近年來我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務的實際發(fā)展情況，同時吸收其他相關人員的研究結果來看，我國互聯(lián)網(wǎng)保險需求的影響因素主要涵蓋以下內容：

（一）經(jīng)濟因素

經(jīng)濟因素對互聯(lián)網(wǎng)保險需求的影響主要體現(xiàn)在與個人可支配收入對客戶購買互聯(lián)網(wǎng)保險上的影響。首先從個人方面來看，如果一個人可支配收入并不足以其購買互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，那么其勢必不可能辦理相應的互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務;其次從地區(qū)方面來講，如果當前地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展較為落后，地區(qū)內人均可支配收入均較低的情況下，那么地區(qū)范圍內具有購買互聯(lián)網(wǎng)保險能力的人口數(shù)量也必然較低。再結合當前互聯(lián)網(wǎng)保險的實際發(fā)展情況來看，江浙滬地區(qū)保費收入明顯高于其他經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)的現(xiàn)象來看，說明經(jīng)濟因素是影響居民互聯(lián)網(wǎng)保險需求的一項重要因素。

（二）人口因素

人口因素不僅是影響地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的一項重要因素，其同樣也是影響居民互聯(lián)網(wǎng)保險需求的一項重要因素。尤其是我國本身幅員遼闊且人口眾多的情況下，近年來我國人口老齡化程度與人口撫養(yǎng)率等不斷發(fā)展變化，由此對居民互聯(lián)網(wǎng)保險的需求增長也會造成相應的影響。此外，人口數(shù)量眾多的情況下，地區(qū)范圍內人均教育水平越高，那么人們對于互聯(lián)網(wǎng)保險這一新型保險業(yè)務的接受能力就越高，對互聯(lián)網(wǎng)保險的購買需求也會不斷提升。因此人口因素中的人口數(shù)量因素、人均受教育程度因素、人均可支配收入因素等，均是對居民互聯(lián)網(wǎng)保險需求產(chǎn)生影響的重要因素。但需要注意的是，當前我國范圍內不同地區(qū)與不同城市在具體的經(jīng)濟發(fā)展過程中其經(jīng)濟總量仍然存在較大差異，同時人均教育水平不斷提高，因此部分地區(qū)在經(jīng)濟發(fā)展水平較為滯后的情況下其互聯(lián)網(wǎng)保險的購買需求必然會降低，這也是廣西青海等地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)保險需求量較少的一項重要原因。

（三）技術因素

技術因素對互聯(lián)網(wǎng)保險需求的影響主要體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)的普及程度與移動電話的普及程度這兩個方面。首先在互聯(lián)網(wǎng)的普及程度上，互聯(lián)網(wǎng)本身技術的進步以及其普及程度的不斷增長，能夠幫助我國范圍內越來越多的居民接觸到互聯(lián)網(wǎng)并開始使用互聯(lián)網(wǎng)，進而在互聯(lián)網(wǎng)上完成保險購買、分析、賠付等多項業(yè)務。但需要明確的是，居民接受并學會使用互聯(lián)網(wǎng)，與居民購買互聯(lián)網(wǎng)保險本身并無必然性的聯(lián)系。因此保險企業(yè)與相關保險中介結構仍然要不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)保險的宣傳，激發(fā)居民對互聯(lián)網(wǎng)保險的需求，如此才能在互聯(lián)網(wǎng)普及程度的基礎上提升互聯(lián)網(wǎng)保險的銷售量;其次在移動電話的普及程度上，當前我國范圍內仍然有許多居民并不會使用互聯(lián)網(wǎng)，或者家中并沒有常備有電腦。因此也有一部分居民仍然需要通過移動電話與互聯(lián)網(wǎng)保險機構進行聯(lián)系，以此完成互聯(lián)網(wǎng)保險的購買需求。因此互聯(lián)網(wǎng)技術的普及程度、移動電話的普及程度，同樣是影響互聯(lián)網(wǎng)保險需求的重要原因。

三、針對互聯(lián)網(wǎng)保險需求影響因素的發(fā)展建議

（一）不斷提升國家與地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平

民富則國富，民強則國強。當前我國經(jīng)濟雖然呈現(xiàn)出快速穩(wěn)定發(fā)展的良好趨勢，但后續(xù)國家發(fā)展過程中仍然要注意不斷提升國家與地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展水平，進一步改善人口收入差距乃至改善地區(qū)收入差距，促使國家整體范圍內人均可支配收入不斷提高并幫助人們能夠有更多的金錢去完成自身的互聯(lián)網(wǎng)保險需求。對此，政府部門可以加強對第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展扶持，為第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)建更加寬松的整體環(huán)境并加強對第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中的規(guī)范化和標準化引導，以此為國家經(jīng)濟發(fā)展提供更加強大的推動作用。同時政府部門也應當不斷加強對金融體系的完善和優(yōu)化，嚴格控制金融體系發(fā)展過程中所帶來的各項風險，確保國家經(jīng)濟健康穩(wěn)定發(fā)展。

（二）不斷提升國家內部人口受教育程度

當前社會發(fā)展已經(jīng)進入知識經(jīng)濟的時代，科學技術作為第一生產(chǎn)力其對于推動國家經(jīng)濟發(fā)展作用的重要性已經(jīng)愈發(fā)凸顯。因此國家應當不斷提升人口受教育程度，進而通過人口受教育程度的不斷提升來促進人口收入的不斷提升，促使國家整體范圍內居民財富水平不斷上升的情況下，居民才會有更多的金錢來購買互聯(lián)網(wǎng)保險。同時人口受教育程度的不斷提升也會使得居民對互聯(lián)網(wǎng)技術的認知水平不斷提高，對互聯(lián)網(wǎng)保險的適應能力和接受能力不斷提高。

（三）不斷提升互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與創(chuàng)新

創(chuàng)新作為促進我國經(jīng)濟發(fā)展的重要道路，政府部門應進一步加強對互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展與創(chuàng)新，一方面不斷提升互聯(lián)網(wǎng)技術在我國廣闊環(huán)境中的普及程度，一方面也應當不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)技術的使用創(chuàng)新、研發(fā)創(chuàng)新。相關保險機構在互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展過程中也應當不斷創(chuàng)新，通過銷售渠道、銷售模式、客戶服務、保險產(chǎn)品等多種類型的創(chuàng)新，促使客戶在互聯(lián)網(wǎng)保險購買過程中獲得更加良好的服務體驗，進一步拓寬互聯(lián)網(wǎng)保險市場。

四、結語

綜上所述，近年來我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務不斷增長，人口因素、經(jīng)濟因素、技術因素是對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務需求具有重要影響的主要因素。政府部門與相關保險機構應當結合互聯(lián)網(wǎng)保險需求的主要影響因素，不斷加強對互聯(lián)網(wǎng)技術的普及和創(chuàng)新，以此不斷提升互聯(lián)網(wǎng)保險的需求量，促進互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)不斷快速發(fā)展。

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