劉瑞

摘要：玉米種植保險(xiǎn)是成都市第一批開展試點(diǎn)工作的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種之一。文章基于對(duì)某險(xiǎn)企成都市玉米種植保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的調(diào)研，結(jié)果顯示：其產(chǎn)品具有保費(fèi)低、保障范圍廣、賠付靈活的特點(diǎn)，同時(shí)在特殊營(yíng)銷模式的推動(dòng)下，保費(fèi)收入和承保面積發(fā)展穩(wěn)定，最后針對(duì)險(xiǎn)企業(yè)務(wù)辦理模式單一、后續(xù)服務(wù)薄弱不足的問題提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);玉米;成都

一、某險(xiǎn)企成都市玉米種植保險(xiǎn)開展情況

1.1玉米種植保險(xiǎn)產(chǎn)品特點(diǎn)

某險(xiǎn)企在四川省范圍內(nèi)統(tǒng)一實(shí)行的險(xiǎn)種是四川省水稻、玉米種植綜合保險(xiǎn)，其產(chǎn)品有以下特點(diǎn)：

保險(xiǎn)費(fèi)率低，財(cái)政補(bǔ)貼高。玉米種植保險(xiǎn)的保費(fèi)實(shí)行政府和投保人共同承擔(dān)，政府財(cái)政補(bǔ)貼75%，投保人自負(fù)25%，成都市玉米種植保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為每畝400元，保險(xiǎn)費(fèi)率為4.5%，即每畝所繳保費(fèi)為18元而農(nóng)戶只需要支付4.5元，極大地減輕了投保人的經(jīng)濟(jì)壓力。

保障范圍廣。在保單約定的保險(xiǎn)責(zé)任中，該險(xiǎn)種除承保常見的自然災(zāi)害外，還承保了玉米螟蟲、大小斑病、紋枯病等病蟲害，為農(nóng)戶提供了較為全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

賠付靈活。當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人按照事故當(dāng)時(shí)玉米所處的生長(zhǎng)期核定其最高賠償比例，并通過查勘損失率及損失面積來確定理賠金額。其計(jì)算公式為：賠償金額=每畝保險(xiǎn)金額×出險(xiǎn)當(dāng)期每畝最高賠償比例×損失面積×損失率×（1-絕對(duì)免賠率）。玉米不同生長(zhǎng)期的最高賠償比例見表1。

1.2玉米種植保險(xiǎn)營(yíng)銷渠道與保費(fèi)收入分析

某險(xiǎn)企通過線下營(yíng)銷渠道，形成“公司—營(yíng)銷部—團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)—農(nóng)村業(yè)務(wù)代辦員”四個(gè)層次的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。通常從鄉(xiāng)鎮(zhèn)領(lǐng)導(dǎo)干部和村干部中分別選擇一名具有農(nóng)村工作經(jīng)驗(yàn)和群眾號(hào)召力的團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)和農(nóng)村業(yè)務(wù)代辦員。在投保的群體中，種植大戶、專業(yè)種植合作社一般單獨(dú)投保，散戶則由農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織或村民委會(huì)組織、村干部協(xié)同推進(jìn)投保。

在這種營(yíng)銷模式下，某險(xiǎn)企在成都市玉米種植保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展也取得了一定的成效。從保費(fèi)收入來看，2012年某險(xiǎn)企成都市實(shí)現(xiàn)玉米種植保險(xiǎn)保費(fèi)收入1047.05萬元，2013年保費(fèi)收入1217.73萬元，2014年保費(fèi)收入128.17萬元，2015年保費(fèi)收入880.81萬元。因此，其保費(fèi)收入除了在2014年大幅度下跌外，2012年至2015年期間均表現(xiàn)出較為穩(wěn)定的趨勢(shì)。

基于2013年底中央出臺(tái)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》的政策背景，以下是2014年保費(fèi)下降原因的說明。第一，該政策對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率的浮動(dòng)加以限制，某險(xiǎn)企依照自身實(shí)際情況將玉米種植保險(xiǎn)的費(fèi)率由原來的5.25%下調(diào)為4.5%。以保險(xiǎn)金額每畝400元計(jì)算，則每畝保費(fèi)減少3元，減少了14.29%。第二，該政策要求以保費(fèi)收入為基礎(chǔ)計(jì)提大災(zāi)準(zhǔn)備金，導(dǎo)致保費(fèi)收入進(jìn)一步減少。

1.3玉米種植保險(xiǎn)歷年實(shí)施狀況

成都市實(shí)行玉米種植保險(xiǎn)試點(diǎn)政策以來，農(nóng)戶投保積極性高漲，其覆蓋范圍持續(xù)擴(kuò)大。同時(shí)，某險(xiǎn)企成都市各年玉米種植保險(xiǎn)的承保面積也表現(xiàn)突出。除2014年之外，2012年、2013年和2015年的承保面積均達(dá)到了成都市玉米播種面積的65%以上，其中2013年更是達(dá)到了77.76%。可以看出，某險(xiǎn)企的玉米種植保險(xiǎn)在成都市具有很大的競(jìng)爭(zhēng)力。

在玉米種植保險(xiǎn)的賠付方面，某險(xiǎn)企選擇日歷年度再保前已賺賠付率作為衡量指標(biāo)。2012年至2013年，日歷年度再保前已賺賠付率大幅度上漲。與之對(duì)應(yīng)，同時(shí)段保費(fèi)收入從1047.05萬元增長(zhǎng)到1217.73萬元，增長(zhǎng)了16.29%，大大小于賠付率的增長(zhǎng)幅度，這說明該時(shí)段應(yīng)當(dāng)支出的賠款大幅度增多。同理，2014年至2016年間支出的賠款也大幅度增多。而單看2014年，由于這一年保費(fèi)收入和承保面積均大幅度減少，因此該年賠付率也出現(xiàn)了較大幅度變化?？傮w來說，成都市玉米種植保險(xiǎn)的賠付率處于上升的趨勢(shì)，這表明了該險(xiǎn)種在穩(wěn)定農(nóng)民收入上發(fā)揮了顯著作用，但賠付率提高也意味著賠付支出的增加，繼而影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。各年具體的賠付情況見表2。

二、某險(xiǎn)企玉米種植保險(xiǎn)試點(diǎn)存在的問題

自2007年某險(xiǎn)企參與到成都市玉米種植保險(xiǎn)試點(diǎn)工作以來，雖然在多個(gè)方面發(fā)展穩(wěn)定，但也存在一些問題。

第一，玉米種植保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理模式單一。某險(xiǎn)企獨(dú)特的營(yíng)銷模式下最顯著的一個(gè)特點(diǎn)便是村干部起了很大的推動(dòng)作用，卻使農(nóng)戶的參與度降低，從而導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)條款不了解，保費(fèi)收取較困難等問題突出。此外，目前某險(xiǎn)企主要采用線下銷售模式，其營(yíng)運(yùn)成本較高，在一定程度上阻礙了業(yè)務(wù)的快速拓展。

第二，玉米種植保險(xiǎn)后續(xù)服務(wù)薄弱。某險(xiǎn)企在實(shí)際操作中處理定損的方式為抽樣，即當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故后以每個(gè)村為單位分輕、中、重三種損失類型分別設(shè)置至少一個(gè)隨機(jī)抽樣點(diǎn)，再在抽樣點(diǎn)中采取隨機(jī)、等距、梅花式等取樣方法，最后根據(jù)災(zāi)害類別、損失情況及實(shí)地條件選取樣本，據(jù)以測(cè)定損失程度。這樣的勘查定損方式較為傳統(tǒng)，存在著精確度不高、效率低下等問題。

三、對(duì)策及建議

高風(fēng)險(xiǎn)、高賠付率的玉米種植保險(xiǎn)令大多保險(xiǎn)公司不愿進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新， 從而忽視了農(nóng)戶對(duì)玉米種植保險(xiǎn)的實(shí)際需求。因此，保險(xiǎn)公司可以考慮從以下兩點(diǎn)作出改進(jìn)。

第一，增強(qiáng)與各方的配合。玉米種植保險(xiǎn)承保公司應(yīng)該與當(dāng)?shù)貧庀?、植保、水利等部門緊密配合，從而了解氣候變化情況，掌握災(zāi)害發(fā)生規(guī)律，有利于防災(zāi)防損工作的順利進(jìn)行。此外，推進(jìn)線上與線下配合，降低保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本和減少信息不對(duì)稱。

第二，增強(qiáng)信息技術(shù)的應(yīng)用。不僅是玉米種植保險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)均存在著查勘定損困難、理賠難等問題。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云技術(shù)等新一代信息技術(shù)的運(yùn)用，能夠在一定程度上通過精準(zhǔn)定損大幅度提高理賠的效率，提高農(nóng)戶投保的滿意度，從而也能促進(jìn)玉米種植保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。