王曉萱 金姝彤 汲蕙雯
【摘要】花唄等貸款平臺(tái)借款門(mén)檻下降,消費(fèi)貸進(jìn)一步增長(zhǎng)。有效監(jiān)管校園貸是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程,要實(shí)現(xiàn)該項(xiàng)工程的有效持續(xù)推進(jìn),必須構(gòu)建多元化的監(jiān)管體系,實(shí)現(xiàn)多方治理的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。我們團(tuán)隊(duì)以駐濟(jì)高校為調(diào)研對(duì)象,通過(guò)實(shí)地走訪,采用發(fā)放問(wèn)卷進(jìn)行調(diào)查等多種方式深入了解駐濟(jì)高校大學(xué)生消費(fèi)現(xiàn)狀和駐濟(jì)高校的校園貸現(xiàn)狀,并從政策落實(shí)、電子支付的發(fā)展、商業(yè)銀行的貸款準(zhǔn)入門(mén)檻高等角度來(lái)分析影響大學(xué)生“校園貸”的因素,并從政府、高校、互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用、大學(xué)生自身等角度提出了相應(yīng)解決措施。
【關(guān)鍵詞】校園貸? 駐濟(jì)高校? 監(jiān)管? 大學(xué)生
一、研究背景及意義
(一)研究背景
當(dāng)前,山東省的首要任務(wù)是新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)化,濟(jì)南市作為山東省的省會(huì)城市,縱觀濟(jì)南市金融業(yè)的狀況,當(dāng)?shù)劂y行貸款業(yè)務(wù)的壓力風(fēng)險(xiǎn)巨大。提供貸款業(yè)務(wù)的銀行不僅需要承擔(dān)巨大的財(cái)務(wù)貸款,更是承擔(dān)著貸款無(wú)法收回的風(fēng)險(xiǎn)。為應(yīng)對(duì)這種狀況,濟(jì)南市各大銀行紛紛停止向大學(xué)生提供信用卡服務(wù),用來(lái)減輕信貸壓力。然而,大學(xué)生近年來(lái)作為推動(dòng)消費(fèi)的主力軍,在這一背景下,一些機(jī)構(gòu)或個(gè)人紛紛伺機(jī)向大學(xué)生進(jìn)行貸款服務(wù)。這些借貸機(jī)構(gòu)和個(gè)人更是瞄準(zhǔn)了大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)較少的特質(zhì),利用校園貸手續(xù)簡(jiǎn)單等的特點(diǎn),迅速吸引了眾多的濟(jì)南市高校學(xué)生,校園貸的隱蔽出現(xiàn)危害大學(xué)生。
(二)研究意義
針對(duì)地方特點(diǎn)提出了監(jiān)管對(duì)策,我們團(tuán)隊(duì)選取濟(jì)南為調(diào)研地區(qū),進(jìn)行大范圍的走訪和調(diào)查,充分了解濟(jì)南市的實(shí)際情況。驗(yàn)證校園貸的監(jiān)管必須構(gòu)建多元化的監(jiān)管體系,實(shí)現(xiàn)多方治理的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。在山東省新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換的影響下,探究濟(jì)南市校園貸的問(wèn)題及其監(jiān)管對(duì)策,為其借貸經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供借鑒意義,具有一定的理論意義。
研究的主要對(duì)象是濟(jì)南市大學(xué)生,目的主要是落實(shí)到通過(guò)研究校園貸,讓一些借貸大學(xué)生合理消費(fèi),理性借貸。駐濟(jì)高校數(shù)額龐大,本次調(diào)研有利于加強(qiáng)警方與高校輔導(dǎo)員的聯(lián)動(dòng)機(jī)制,可以加大濟(jì)南市高校對(duì)于學(xué)生理財(cái)方面的引導(dǎo),保護(hù)學(xué)生財(cái)產(chǎn)安全等具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。
二、駐濟(jì)高?!靶@貸”現(xiàn)狀及問(wèn)題分析
根據(jù)對(duì)駐濟(jì)高?!靶@貸”的調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,可得出以下幾點(diǎn):
(一)借款人的分析
調(diào)查結(jié)果顯示在駐濟(jì)高校中來(lái)自三、四線城市的學(xué)生占33.43%,一、二線城市人數(shù)占18.79%,縣級(jí)城市和農(nóng)村地區(qū)人數(shù)占比在中間分別有26.21%和23.93%;我們發(fā)現(xiàn),現(xiàn)在校園貸在更多時(shí)候是大學(xué)生為了滿足自己的過(guò)高的消費(fèi)欲望而進(jìn)行的貸款。由于大多數(shù)學(xué)生收入主要來(lái)自于家庭、個(gè)人理財(cái)意識(shí)不強(qiáng),當(dāng)消費(fèi)水平大于消費(fèi)能力的時(shí)候,校園貸便成為了他們的首要選擇。另外從不同年齡的大學(xué)生來(lái)看,大一學(xué)生每月生活費(fèi)的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他年級(jí),對(duì)校園貸的了解程度也比其它年級(jí)同學(xué)要低,因此他們對(duì)這一方面的防范意識(shí)更薄弱。從以上看出,大學(xué)生在使用校園貸款時(shí)步入了很大的誤區(qū),有的甚至造成了很惡劣的后果。
1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響
根據(jù)問(wèn)卷分析發(fā)現(xiàn),有78.56%會(huì)認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)張會(huì)對(duì)個(gè)人借貸產(chǎn)生影響?;ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使現(xiàn)代服務(wù)業(yè)越來(lái)越興盛,手機(jī)淘寶等網(wǎng)購(gòu)軟件促進(jìn)了駐濟(jì)高校大學(xué)生的消費(fèi)需求,加劇了部分大學(xué)生消費(fèi)超支的風(fēng)險(xiǎn),從而引起校園貸的事件。
2.選擇校園貸的原因
調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生認(rèn)為選擇校園貸的優(yōu)勢(shì)其實(shí)都是依靠于現(xiàn)有市場(chǎng)漏洞。目前我國(guó)正處于摸索階段的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì),在現(xiàn)有法律法規(guī)監(jiān)管、金融監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在著較大的空白。校園貸這一行業(yè)準(zhǔn)則尚未成立、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)尚不明確,行業(yè)發(fā)展前景不容樂(lè)觀。尤其是現(xiàn)在各大網(wǎng)絡(luò),電視臺(tái),報(bào)紙報(bào)導(dǎo)的校園貸不良事件,更是被人民大眾所唾棄。
(二)貸款人分析
通過(guò)走訪、發(fā)放問(wèn)卷等,我們團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)了一系列校園貸問(wèn)題。為此,我們進(jìn)行研究分析,結(jié)論如下:
(1)金額不可控。據(jù)濟(jì)南市長(zhǎng)清區(qū)的校園貸案件分析,一次校園貸金額2000元到20000元不等,但借貸學(xué)生大多都因無(wú)法在期限內(nèi)償還而被誘騙繼續(xù)借貸還貸,因此這就導(dǎo)致整個(gè)校園貸金額不斷累加,最多可達(dá)20多萬(wàn)。
(2)隱私泄露、暴力催款。在問(wèn)卷調(diào)查中對(duì)于校園貸可能帶來(lái)的不良后果中最大問(wèn)題在于個(gè)人信息會(huì)被披露。根據(jù)對(duì)真實(shí)案件的分析,我們也發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在填寫(xiě)校園貸借貸信息時(shí),大學(xué)生對(duì)隱私安全防范意識(shí)薄弱。信息數(shù)據(jù)在人為的操控下,很可能被盜取、泄露和篡改,給借貸人和相關(guān)聯(lián)人造成不必要的麻煩甚至財(cái)務(wù)損失。如果學(xué)生不能及時(shí)還款,這些平臺(tái)將采用非法手段如恐嚇、電話短信轟炸、在網(wǎng)上散播貸款大學(xué)生及其家人私人信息、暴力等使其逼迫還款,這給大學(xué)生和社會(huì)造成嚴(yán)重的不良影響。大學(xué)生一旦陷入套路貸,將極易走上巨額還款的不歸路,致使借貸人不堪還款壓力而采取極端做法。
三、影響駐濟(jì)高?!靶@貸”的主要因素
(一)網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)借貸互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展所導(dǎo)致的大學(xué)生“校園貸”增長(zhǎng)表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展加快大學(xué)生消費(fèi)需求數(shù)據(jù)的收集,相關(guān)需求數(shù)據(jù)被網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)收集使用,對(duì)駐濟(jì)高校的大學(xué)生實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推送,使得潛在大學(xué)生群體變成主要的市場(chǎng),從而導(dǎo)致駐濟(jì)高校校園貸使用頻率的抬升;二是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展改變了大學(xué)生整體消費(fèi)結(jié)構(gòu),互聯(lián)網(wǎng)已成為重要的消費(fèi)對(duì)象,利用這一方向的發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)借貸多樣化也得到提升,經(jīng)過(guò)走訪駐濟(jì)高校使用花唄、借貸的人數(shù)已達(dá)到49.2%,消費(fèi)超支已經(jīng)成為濟(jì)南高校大學(xué)生的普遍現(xiàn)象,不能不尋求新的消費(fèi)方式
(二)大學(xué)生理財(cái)能力和理財(cái)意識(shí)差
剛進(jìn)入大學(xué)的學(xué)生,首先接受的是思想教育,沒(méi)有接觸過(guò)理財(cái)教育。經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)大部分大學(xué)生對(duì)于貸款的利率計(jì)算不了解,而且也不清楚校園貸的利率到底為什么看起來(lái)不高,但實(shí)際還款時(shí)的金額好幾十倍的增長(zhǎng)。大多數(shù)家長(zhǎng)沒(méi)有自覺(jué)地培養(yǎng)學(xué)生的財(cái)務(wù)能力,這間接導(dǎo)致了剛上大學(xué)、離開(kāi)父母的大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上處于主導(dǎo)地位時(shí),但是他們并不具有理財(cái)能力和意識(shí)。目前,駐濟(jì)高校大學(xué)生群體以90后和00后居多,隨著可支配消費(fèi)量的增加,家長(zhǎng)監(jiān)督的缺失,消費(fèi)欲望的擴(kuò)大,消費(fèi)意識(shí)的提高,以及大多數(shù)大學(xué)生消費(fèi)心理的不成熟。這些現(xiàn)象引起的比較和炫耀心理,使過(guò)度消費(fèi)現(xiàn)象急劇增加,對(duì)借款的需求也變得更加迫切。隨著資金鏈的斷裂,產(chǎn)生很多不可挽回的后果。
四、駐濟(jì)高?!靶@貸”監(jiān)管對(duì)策
(一)政府制定法律法規(guī),提供良好交易環(huán)境
政府應(yīng)加快有關(guān)立法進(jìn)程,完善一系列法律監(jiān)管措施,通過(guò)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域制定專門(mén)的法律,明確準(zhǔn)入門(mén)檻、就業(yè)資格、貸款對(duì)象資格、建立自律組織、明確監(jiān)管主體和責(zé)任、監(jiān)管程序和違法行為的法律后果等,將校園貸款行為引入到網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域,清除不符合標(biāo)準(zhǔn)的平臺(tái),以減少其負(fù)面影響。
嚴(yán)格的執(zhí)法法規(guī),使校園貸款監(jiān)管的責(zé)任可以建立在許多法律的基礎(chǔ)上,從源頭上保護(hù)大學(xué)生的貸款權(quán)益。高校校園貸款監(jiān)管立法應(yīng)重點(diǎn)規(guī)范網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)的資格審查、貸款資金來(lái)源審查和貸款人信息保護(hù)。
(二)學(xué)校加強(qiáng)相關(guān)教育、加大管理力度
校園貸能夠有機(jī)可乘最大的一個(gè)原因是大學(xué)生消費(fèi)觀念尚不成熟。因此,從學(xué)校的方面來(lái)說(shuō),第一,應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀念的教育十分重要,應(yīng)引導(dǎo)學(xué)生形成正確的、理性的消費(fèi)觀。第二,不斷創(chuàng)新教育方式,不僅僅停留在校園貸講座方面,學(xué)校還應(yīng)開(kāi)展校園貸這方面的講座與校園貸心理情景劇,幫助學(xué)生看清校園貸的真實(shí)面貌,了解其中的巨大風(fēng)險(xiǎn),讓他們自己在查閱相關(guān)資源的過(guò)程中,自己看清校園貸真實(shí)的面貌,并為學(xué)生普及金融與法律的相關(guān)的知識(shí),幫助學(xué)生學(xué)會(huì)合理利用法律武器保護(hù)自身安全。
(三)家庭教育引導(dǎo),改變自身觀念
家庭是大學(xué)生生活費(fèi)用的重要來(lái)源,家長(zhǎng)應(yīng)及時(shí)了解學(xué)生的生活情況、消費(fèi)行為、思想狀況、創(chuàng)業(yè)意愿等。根據(jù)學(xué)生的個(gè)性特點(diǎn),給與及時(shí)積極的引導(dǎo),以減少他們因比較心理而產(chǎn)生的不合理消費(fèi)。通過(guò)大量的問(wèn)卷調(diào)查,我們得知,因攀比而產(chǎn)生的校園貸行為占很高的比例。不良校園貸事件的發(fā)生,例如裸貸事件,雖然有放貸者的誘惑和引導(dǎo),主要還有大學(xué)生自身的問(wèn)題。大學(xué)生使用螞蟻花唄、京東白條等超前消費(fèi)貸款,一定要認(rèn)真閱讀使用要求和還款要求,按時(shí)還款,誠(chéng)信借款,以免給自身造成不良影響影響個(gè)人誠(chéng)信體系。另外,只有引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立正確的價(jià)值觀和消費(fèi)觀,才能從源頭上遏制惡性校園貸款事件的發(fā)生。
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