【摘 要】 汽車金融產(chǎn)業(yè)時(shí)常面臨客戶拖欠貸款不還的情況，例如被告在庭審時(shí)宣稱其本人從未收到過貸款或車輛，或者在抗辯中認(rèn)為汽車金融公司與該地經(jīng)銷商有著過于緊密的利益關(guān)系，進(jìn)而做出侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為等。該類案例的數(shù)量增長，對(duì)汽車金融產(chǎn)業(yè)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)和法院的訴訟案件數(shù)量有著較大的影響，對(duì)此，特對(duì)汽車行業(yè)的貸款詐騙問題進(jìn)行分析。

【關(guān)鍵詞】 貸款詐騙罪 汽車金融 風(fēng)險(xiǎn)控制

風(fēng)控就是風(fēng)險(xiǎn)控制，旨在消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。近年來該類案件數(shù)量越來越多，汽車金融產(chǎn)業(yè)貸款相關(guān)業(yè)務(wù)和法院的訴訟案件數(shù)量為此承擔(dān)沉重的壓力。對(duì)此，本文特對(duì)汽車金融行業(yè)相關(guān)的貸款詐騙問題進(jìn)行淺析。

一、貸款詐騙罪的定義：

根據(jù)《中華人民共和國刑法》第一百九十三條規(guī)定，貸款詐騙罪，是指以非法占有為目的，編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同、使用虛假的證明文件、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保、超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)?；蛘咭云渌椒ǎp騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款、數(shù)額較大的行為。貸款詐騙罪屬于金融犯罪的一種。

二、相關(guān)法律依據(jù)：

（一）《刑法》第一百九十三條規(guī)定，有下列情形之一，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：1、編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的;2、使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的;3、使用虛假的證明文件的;4、使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r(jià)值重復(fù)擔(dān)保的;5、以其他方法詐騙貸款的。

（二）根據(jù)最高人民法院召開的全國法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)形成的《全國法院審理金融犯罪案件工作座談會(huì)紀(jì)要》的精神，在司法實(shí)踐中，對(duì)于行為人通過詐騙的方法非法獲取資金，造成數(shù)額較大資金不能歸還，并具有下列情形之一的，可以認(rèn)定為具有非法占有的目的：1、明知沒有歸還能力而大量騙取資金的;2、非法獲取資金后逃跑的;3、肆意揮霍騙取資金的;4、使用騙取的資金進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)的;5、抽逃、轉(zhuǎn)移資金、隱匿財(cái)產(chǎn)，以逃避返還資金的;6、隱匿、銷毀賬目，或者搞假破產(chǎn)、假倒閉，以逃避返還資金的;7、其他非法占有資金、拒不返還的行為。但是，在處理具體案件的時(shí)候，對(duì)于有證據(jù)證明行為人不具有非法占有目的的，不能單純以財(cái)產(chǎn)不能歸還就按金融詐騙罪處罰。

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》第四條規(guī)定，個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在1萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”;個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”;個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。

但上述“數(shù)額較大”的規(guī)定，已經(jīng)被最高人民檢察院、公安部聯(lián)合下發(fā)的《最高人民檢察院、公安部關(guān)于公安機(jī)關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定（二）》第五十條所變更。該追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定第五十條明確規(guī)定：以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額在二萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。因此，我國司法實(shí)踐中，貸款詐騙罪“數(shù)額較大”的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)為2萬元，“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”的標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)按照《最高人民法院關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問題的解釋》的第四條執(zhí)行，即個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在5萬元以上的，為“數(shù)額巨大”，個(gè)人進(jìn)行貸款詐騙數(shù)額在20萬元以上的，為“數(shù)額特別巨大”。

三、汽車金融行業(yè)貸款詐騙罪相關(guān)案例：

程某某等四人為實(shí)施詐騙，在網(wǎng)絡(luò)上發(fā)布虛假貸款信息，利用被騙人的身份材料制作假的貸款購車資料，審核通過后，以自己支付首付，被騙人承擔(dān)購車余款方式將新車提出，拆除車輛GPS導(dǎo)航追蹤系統(tǒng)，將車輛轉(zhuǎn)賣給他人套現(xiàn)。

近日，程某某等四人，經(jīng)西塞山區(qū)檢察院提起公訴后，法院作出一審判決：被告人程某某犯貸款詐騙罪，獲刑五年六個(gè)月，并處罰金五萬元;金某某犯貸款詐騙罪，獲刑二年，并處罰金四萬元;章某某犯貸款詐騙罪，獲刑一年六個(gè)月，并處罰金三萬元;金某犯貸款詐騙罪，獲刑一年六個(gè)月，并處罰金三萬元。

據(jù)了解，2014年3月份至5月份，被告人程某某伙同被告人金某某、章某某、金某采取在網(wǎng)上發(fā)布辦理貸款信息，找曹某某（另案處理）制作虛假的房產(chǎn)信息、銀行流水等資料，由被告人程某某等人支付車輛首付等方法，先后帶來黃石辦理貸款的鄒某某和王某某到黃石某汽車銷售公司辦理貸款購車手續(xù)，購買奧迪A6汽車二輛。后被告人程某某、金某將二輛汽車轉(zhuǎn)賣給他人，共計(jì)造成某汽車金融公司45萬余元的貸款損失。

法院審理認(rèn)為，被告人程某某、金某、章某某、金某某以非法占有為目的，使用虛假的證明文件騙取某汽車金融公司貸款共計(jì)45萬余元，數(shù)額巨大，已構(gòu)成貸款詐騙罪，遂作出上述判罰。

從上述案例中，我們可以發(fā)現(xiàn)，汽車金融貸款詐騙的手法多樣，除了上述案例中的提到的手法，其他常見的汽車金融詐騙手法還有：假冒他人身份簽訂合同;使用偽造的身份證明或偽造的購車證明簽訂合同;在簽訂合同時(shí)出具虛假資信證明;一車多貸，即只有一個(gè)真實(shí)的購車關(guān)系，卻與多家銀行、多家保險(xiǎn)公司簽訂多個(gè)合同;多車多貸，即存在多個(gè)購車關(guān)系，借款關(guān)系及保險(xiǎn)關(guān)系;套貸，即虛增購車價(jià)格，貸款金額遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所購車輛的實(shí)際價(jià)格;空車套現(xiàn)，即貸款未用于購買車輛，而是挪作他用;以個(gè)人名義貸款，但是所購車輛或貸款的實(shí)際使用人為法人單位;用已經(jīng)購買的車輛，作為新購車輛進(jìn)行貸款。

不法分子對(duì)汽車貸款的相關(guān)流程和模式進(jìn)行研究，然后組織多個(gè)所謂借款人，通過汽車經(jīng)銷店，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)汽車貸款，獲得批準(zhǔn)且車輛釋放后，貸款車輛被犯罪嫌疑人控制，用于其他用途，或者作為黑車變賣，或被用于租賃，或被繼續(xù)申請(qǐng)大額度信用卡然后進(jìn)行套現(xiàn)等等。此類有組織欺詐風(fēng)險(xiǎn)一旦發(fā)生，由于車輛不在借款人手中，車輛難以控制，且借款人的申請(qǐng)資料多為偽造，其本身資質(zhì)及償債能力存在問題，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)難以收車，造成違約乃至不良的概率極高。

四、汽車金融機(jī)構(gòu)針對(duì)貸款詐騙罪的防范措施

（一）核實(shí)客戶資料的真實(shí)性：汽車金融相關(guān)公司從接單到簽訂合同，從制度上、流程上以及各個(gè)環(huán)節(jié)不斷確保客戶提供資料的真實(shí)性和可靠性，確保公司的貸款審批是建立在真實(shí)資料的基礎(chǔ)上，從而做出準(zhǔn)確的判斷，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。

（二）核實(shí)客戶購車行為的真實(shí)性：從目前看來，騙貸是汽車金融公司面臨的風(fēng)險(xiǎn)之一，給公司造成巨大的損失，也給法院的訴訟案量帶來較大負(fù)擔(dān)，因此從調(diào)查、簽訂合同開始預(yù)防和鑒別，再到客戶提車，通過嚴(yán)控資金流向，確認(rèn)客戶購車行為的真實(shí)性，從而準(zhǔn)確控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）客戶還款意愿和來源的真實(shí)性：首先第一還款來源是指借款人主要收入來源，且該來源是用于歸還借款。第一還款來源是審查的第一要?jiǎng)?wù)，了解和掌握借款人的收入來源的及時(shí)性和有效性，付款方式、付款時(shí)間都是從源頭上防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵，根據(jù)對(duì)不同性質(zhì)車輛、客戶行業(yè)、不同客戶的分析，發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，提出不同的反擔(dān)保措施和預(yù)防手段，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

（四）按揭車輛的安全性：按揭車輛是客戶的第二還款來源，在第一還款來源出問題的情況下，如何保證其安全性，確保在清償后能夠保證擔(dān)保公司利益。

從貸前開始嚴(yán)格審查按揭車輛貸款，嚴(yán)格要求不高貸;貸中控制按揭車及時(shí)上戶，督促客戶按揭期內(nèi)正確完整購買保險(xiǎn)，貸后每月觀察客戶還款情況（一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，立即扣車）和通過GPS觀察車輛運(yùn)營狀況（一旦發(fā)現(xiàn)GPS出現(xiàn)問題，及時(shí)扣車），有效降低車輛風(fēng)險(xiǎn)，確保車輛安全。

五、總結(jié)

汽車金融機(jī)構(gòu)在為客戶提供貸款時(shí)，要仔細(xì)審查對(duì)方提供的各項(xiàng)資料，調(diào)查申請(qǐng)人的資金狀況，謹(jǐn)慎提供貸款。雖然根據(jù)合同的相對(duì)性（合同相對(duì)性是指原則上合同項(xiàng)下的權(quán)利義務(wù)只能賦予給當(dāng)事人或加在當(dāng)事人身上，合同只能對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生拘束力，而非合同當(dāng)事人不能訴請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行合同。）汽車金融機(jī)構(gòu)可以主張向被騙人要求歸還剩余貸款本金及利息，但是由于訴訟過程繁雜，還是要防范于未然，從源頭嚴(yán)格審查，避免不必要的麻煩。另外，在追討貸款的同時(shí)，也需要關(guān)注同類地區(qū)的類似案件的發(fā)生，積極調(diào)查相關(guān)情況，早日將犯罪嫌疑人繩之以法，減少被害人以及公司的損失。同時(shí)提醒廣大消費(fèi)者、企業(yè)經(jīng)營者，在申請(qǐng)貸款時(shí)一定要如實(shí)提供各項(xiàng)資料，切莫在構(gòu)成違法犯罪時(shí)追悔莫及。

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作者簡介：任慧超，（1993-）女，漢族，吉林省松原市人，學(xué)歷：法律碩士，單位：上海大學(xué)，研究方向：國際法和國際經(jīng)濟(jì)法