【摘 要】 民營(yíng)銀行的出現(xiàn)代表我國(guó)金融業(yè)不斷改革與發(fā)展，民營(yíng)銀行有利于中小微企業(yè)及個(gè)人融資，推動(dòng)銀行業(yè)服務(wù)質(zhì)量。同時(shí)，改變了我國(guó)銀行業(yè)只有國(guó)有資本注資的原有模式。但其發(fā)展時(shí)間較短，并沒根據(jù)國(guó)情形成一套適合我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的體系，因此其管理和監(jiān)管仍存在諸多問題，本文借鑒國(guó)外民營(yíng)銀行發(fā)展模式，對(duì)比我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，指出其存在與發(fā)展的必要性以及諸多問題，并提出相應(yīng)的建議?？傊挥忻駹I(yíng)銀行的制度建設(shè)不斷完善，克服其發(fā)展的一系列問題，我國(guó)銀行業(yè)才能健康穩(wěn)定的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 民營(yíng)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 普惠金融

一、引言

1、研究背景和意義

本文研究的背景

金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革主要以金融改革為主，銀行業(yè)又作為金融市場(chǎng)中重要的組成部分，其重要性不言而喻。由于歷史因素和我國(guó)政策背景，我國(guó)銀行多為國(guó)有資本控制下運(yùn)作的。隨著改革開放進(jìn)程加深，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)占我國(guó)經(jīng)濟(jì)比重逐漸加大;后加入世界貿(mào)易組織，外資銀行進(jìn)入我國(guó)，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)造成了極大的沖擊。因此只有尋求金融改革道路，改善我國(guó)銀行業(yè)結(jié)構(gòu)，打破國(guó)有資產(chǎn)壟斷局面，才能有助于我國(guó)銀行業(yè)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。而發(fā)展民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)成為打破僵局的最有效辦法。我國(guó)銀監(jiān)會(huì)于2014年3月11日首批五家民營(yíng)銀行，此次銀監(jiān)會(huì)聲明，標(biāo)志著我國(guó)民營(yíng)銀行機(jī)構(gòu)正式起步，同時(shí)也意味著繼外資銀行準(zhǔn)入后，我國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了多元化時(shí)代。

本文研究的意義

自2005年開始，國(guó)家在政策層面大力支持民間資本進(jìn)入金融行業(yè)，進(jìn)入2014年首批五家民營(yíng)銀行到2017年擴(kuò)展到17家，可見我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展速度之快，民間資本正式注入我國(guó)銀行業(yè)。同時(shí)利率市場(chǎng)化，互聯(lián)網(wǎng)金融和大數(shù)據(jù)對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)造成重大沖擊并不斷壓縮著傳統(tǒng)金融行業(yè)的生存空間。在此時(shí)間節(jié)點(diǎn)上，對(duì)如今民營(yíng)銀行發(fā)展可能遇到的問題進(jìn)行深入探索，并結(jié)合理論知識(shí)與國(guó)外民營(yíng)銀行發(fā)展路徑所能提供的經(jīng)驗(yàn)，提出適應(yīng)我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的新路徑，具有現(xiàn)實(shí)意義。

2、國(guó)外民營(yíng)銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

日本民營(yíng)銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

日本政府出臺(tái)了多項(xiàng)法規(guī)，鼓勵(lì)地方銀行發(fā)展，至今共有70多家地方銀行，其總部設(shè)在地方城市，地方銀行業(yè)務(wù)涵蓋周圍一至多個(gè)縣的中下企業(yè)融資，為了克服地方銀行規(guī)模小的問題，其依托銀行業(yè)協(xié)會(huì)，建立民營(yíng)銀行網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)行統(tǒng)一管理。

在客戶選擇方面，日本《相互銀行法規(guī)定》，其貸款的80%必須給4億日元以下，從業(yè)人員不超過300人的企業(yè)。

在監(jiān)管方面，日本政府規(guī)定，在經(jīng)濟(jì)下行時(shí)期，可以適當(dāng)放低存款準(zhǔn)備金率。

美國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展歷程與現(xiàn)狀

美國(guó)的民營(yíng)銀行是以社區(qū)銀行為主，現(xiàn)有7000多家，資產(chǎn)總額一般在10億美元以下，主要服務(wù)于社區(qū)和中小企業(yè)。為了彌補(bǔ)自身局限性，許多小銀行與大銀行建立聯(lián)系銀行制，聯(lián)系大銀行可以幫助民營(yíng)銀行處理貸款賬戶，法律咨詢等大型業(yè)務(wù)。

在客戶選擇方面，美國(guó)民營(yíng)銀行均以當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)、居民、農(nóng)戶為主要對(duì)象，根據(jù)美國(guó)《社區(qū)再投資法》規(guī)定，各類存款機(jī)構(gòu)必須為社區(qū)中中小企業(yè)提供融資，并根據(jù)其提供融資情況，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)判斷其是否擴(kuò)大規(guī)模的重要標(biāo)準(zhǔn)之一。

在業(yè)務(wù)拓展方面，美國(guó)民營(yíng)銀行可以為客戶提供個(gè)性化定制。如：可以為13-17歲的客戶提供指導(dǎo)性儲(chǔ)蓄賬戶，也可以為高負(fù)債客戶提供轉(zhuǎn)債清償方案，甚至可以定制信用卡等?？梢愿鶕?jù)客戶需求定制不同的金融產(chǎn)品。

二、中國(guó)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)

民營(yíng)銀行即由民間資本作為主發(fā)起人設(shè)立的銀行。實(shí)施屬地監(jiān)管機(jī)制，即屬地監(jiān)管機(jī)構(gòu)擁有籌建申請(qǐng)受理權(quán)、獲準(zhǔn)開業(yè)審批權(quán)，其它環(huán)節(jié)由銀保監(jiān)會(huì)把關(guān)，由地方銀（保）監(jiān)局頒發(fā)金融許可證。其成立的目的在于普惠金融，可以做到傳統(tǒng)金融無法涉及的領(lǐng)域，因此銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)民營(yíng)銀行開展如“大存小貸”，“個(gè)存小貸”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。我國(guó)規(guī)定，民營(yíng)銀行雖然由民間資本注資設(shè)立，但其與傳統(tǒng)銀行受到的監(jiān)管機(jī)制與受到的約束指標(biāo)是一樣的。

另外，發(fā)起設(shè)立民營(yíng)銀行的民營(yíng)企業(yè)需要以下三個(gè)條件：一是最近3個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利、年終分配后凈資產(chǎn)達(dá)到總資產(chǎn)30%以上;二是權(quán)益性投資余額不超過凈資產(chǎn)50%等條件;三是多數(shù)民營(yíng)銀行的發(fā)起股東中一般會(huì)有1家科技性公司。

三、中國(guó)民營(yíng)銀行存在的問題

1、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)壓力大，公信力不足吸儲(chǔ)能力弱

我國(guó)鼓勵(lì)民營(yíng)資本進(jìn)駐銀行業(yè)的前提是“自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”，因此民營(yíng)銀行大部分遵循著審慎經(jīng)營(yíng)的原則，致其風(fēng)險(xiǎn)偏好低，低風(fēng)險(xiǎn)也意味著低收益。由上表可知，組建民營(yíng)銀行需要大量資本，民營(yíng)企業(yè)需要?jiǎng)佑檬畮變|甚至幾十億，這雖然可以支持民營(yíng)銀行運(yùn)轉(zhuǎn)起來，但是難以達(dá)到理想規(guī)模。據(jù)專業(yè)人士計(jì)算，投資十幾至幾十億不等，未來5年乃至10年都難以回本。另外，民營(yíng)銀行規(guī)模小，起步晚，監(jiān)管制度不完善，其抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，短時(shí)間內(nèi)難以在公眾心里建立信任度，會(huì)導(dǎo)致民營(yíng)銀行難以吸收大量存款。

2、受傳統(tǒng)銀行擠壓，業(yè)務(wù)規(guī)模受限

民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模小，模式較為單一，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在積極擴(kuò)展自身業(yè)務(wù)，對(duì)民營(yíng)銀行勢(shì)必會(huì)造成一定沖擊并展開正面競(jìng)爭(zhēng)。像溫州民商銀行的供應(yīng)鏈模式，天津金城銀行專注對(duì)公業(yè)務(wù)都與股份制商業(yè)銀行和城商銀行已經(jīng)開展多年的固有市場(chǎng)存在著直接競(jìng)爭(zhēng)。此外，股份制商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域積極構(gòu)建自己的生態(tài)圈，客觀上在進(jìn)一步壓縮的民營(yíng)銀行的生存空間。另外，我國(guó)新批準(zhǔn)的民營(yíng)銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展方面有諸多限制，如“小存小貸”、“大存小貸”、“公存公貸”、“以及特定區(qū)域貸款”等，規(guī)定了不同情況下存貸款的上限下限以及區(qū)域，致使民營(yíng)銀行業(yè)務(wù)可輻射的范圍更加狹窄，無法成為銀行業(yè)中的一匹新黑馬。民營(yíng)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力弱，既無規(guī)模優(yōu)勢(shì)也無信用優(yōu)勢(shì)，隨著我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力不斷加劇，民營(yíng)銀行將面臨不小的困境與挑戰(zhàn)。如今我國(guó)雖然放寬民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)，但仍然無法改變國(guó)有資本在我國(guó)銀行業(yè)中的占有的地位與絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。對(duì)于形成此種問題的原因應(yīng)該是多樣式的：一是我國(guó)對(duì)民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的要求過高;二是民營(yíng)資本自身勢(shì)單力薄，無法獲得公眾的絕對(duì)信任;三是國(guó)有大行存款有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，民營(yíng)銀行無法與之相比較。

四、中國(guó)民營(yíng)金融銀行存在問題的對(duì)策

1、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理方式

第一，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，與傳統(tǒng)模式相比，實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行差異化競(jìng)爭(zhēng)最有效的手段仍是互聯(lián)網(wǎng)金融，因此民營(yíng)銀行仍要構(gòu)建屬于自己的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)，只有在互聯(lián)網(wǎng)金融站穩(wěn)腳跟，才能走出困境增加民營(yíng)銀行自身的競(jìng)爭(zhēng)。

第二，推出特色產(chǎn)品，細(xì)心規(guī)范民營(yíng)銀行具體經(jīng)營(yíng)行為與日常理念，降低服務(wù)對(duì)象門檻，推出普惠金融特色產(chǎn)品。另外，民營(yíng)銀行要找準(zhǔn)自己的定位，其目的是幫助小型企業(yè)融資，不必要將客戶定位于大型企業(yè)，真正服務(wù)好自己的客戶群體。

2、營(yíng)造公平的市場(chǎng)環(huán)境，建立保險(xiǎn)體系

一是加快建立起全面存款保險(xiǎn)制度。只有建立起保險(xiǎn)制度和金融監(jiān)管制度，才能實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)模式，也可以提高公眾的信任度。這對(duì)于民營(yíng)銀行長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展是一項(xiàng)必不可少的制度保障，也是民營(yíng)銀行發(fā)展的前提條件。

二是建立起透明的企業(yè)制度。剛剛建立起的民營(yíng)銀行比形成規(guī)模國(guó)有銀行面臨更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)等，為了防范風(fēng)險(xiǎn)，必須建立嚴(yán)格的現(xiàn)代企業(yè)制度，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)統(tǒng)一與自負(fù)盈虧制度，這樣才有利于民營(yíng)銀行的發(fā)展。

五、結(jié)論

隨著我國(guó)改革開放進(jìn)程日益加深，民營(yíng)資本在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位與日俱增，后外資銀行進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)，競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的形勢(shì)下，民營(yíng)銀行應(yīng)運(yùn)而生。自2014年我國(guó)首批五家民營(yíng)銀行起至今，民營(yíng)銀行僅走過短短的五年時(shí)光，其存在諸多問題。本文通過對(duì)國(guó)內(nèi)外民營(yíng)銀行形勢(shì)對(duì)比以及對(duì)國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)其存在的四個(gè)主要問題：一是民營(yíng)銀行的模式為自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其風(fēng)險(xiǎn)偏好低，導(dǎo)致盈利偏低，公信力不強(qiáng);二是受傳統(tǒng)銀行排擠，業(yè)務(wù)規(guī)模無法拓寬;三是信用體系不健全，缺乏相應(yīng)的監(jiān)管;四是缺乏專業(yè)人才。對(duì)于此四點(diǎn)主要問題，提出相應(yīng)的建議：一是經(jīng)營(yíng)管理方式追求不斷創(chuàng)新;二是營(yíng)造一個(gè)公平的市場(chǎng)環(huán)境;三是加強(qiáng)監(jiān)管力度，避免關(guān)聯(lián)交易與內(nèi)幕交易的發(fā)生;四是根據(jù)民營(yíng)銀行自身實(shí)力特點(diǎn)設(shè)置稍高利率，吸引存款。

我國(guó)銀行業(yè)還處于不斷發(fā)展的階段，只有不斷改革，尋求新的道路才能維持銀行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。民營(yíng)銀行是我國(guó)將民營(yíng)資本注入銀行業(yè)的一次嘗試，既順應(yīng)了時(shí)代發(fā)展，也進(jìn)一步完善銀行業(yè)體系，民營(yíng)銀行如今應(yīng)找準(zhǔn)定位，如在互聯(lián)網(wǎng)金融，普惠金融等方向加快腳步，同時(shí)應(yīng)將客戶定位于中小企業(yè)與個(gè)人，推出個(gè)性化定制金融產(chǎn)品等業(yè)務(wù)，避免與傳統(tǒng)銀行正面競(jìng)爭(zhēng)，尋求一條屬于自身的特色發(fā)展之路。

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作者簡(jiǎn)介：李婉寧，女，1996年5月10日，上海大學(xué)，金融專業(yè)碩士研究生，證券投資