【摘要】 利率市場(chǎng)化是我國(guó)金融體制改革重要的內(nèi)生動(dòng)力，是進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重要手段。利率市場(chǎng)化的核心是賦予商業(yè)銀行更多的自主定價(jià)權(quán)，使金融市場(chǎng)上的資金資源得到優(yōu)化配置。但隨著利率市場(chǎng)化的推進(jìn)，貸、存款利率之間的差額越來(lái)越小，對(duì)中小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展會(huì)帶來(lái)嚴(yán)重的影響。文章從利率市場(chǎng)化重要性出發(fā)，分析我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響，在此分析的基礎(chǔ)上，提出我國(guó)中小銀行的應(yīng)對(duì)措施。

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化? 中小銀行? 影響? 應(yīng)對(duì)措施

一、利率市場(chǎng)化研究的重要性

我國(guó)信貸總量較大，但是企業(yè)尤其是小微企業(yè)融資難，成本高，不僅企業(yè)負(fù)擔(dān)重，也帶來(lái)了金融隱患。對(duì)此，國(guó)家先后出臺(tái)的《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》進(jìn)一步明確，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小銀行等金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入金融服務(wù)業(yè)。實(shí)現(xiàn)利率市場(chǎng)化后，我國(guó)金融市場(chǎng)上存貸款利率之間的差額越來(lái)越小，給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境和業(yè)務(wù)發(fā)展造成影響。而我國(guó)的中小銀行在我國(guó)金融業(yè)中占比較大，從中小銀行自身的角度審視利率市場(chǎng)化對(duì)它們的重要影響，探索適合中小銀行的應(yīng)對(duì)策略，對(duì)中小銀行在利率市場(chǎng)化這一新環(huán)境下的穩(wěn)健和可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

二、利率市場(chǎng)化對(duì)中小銀行的影響

（1）加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。利率市場(chǎng)化利于中小商業(yè)銀行利率管理向主導(dǎo)型轉(zhuǎn)變，促進(jìn)中小商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型。利率市場(chǎng)化后，中央銀行對(duì)商業(yè)銀行的利率水平不再直接管理，央行對(duì)利率的調(diào)整局限于基準(zhǔn)利率，這為商業(yè)銀行自主確定利率水平提供了條件，各中小商業(yè)銀行還可以通過(guò)匹配資產(chǎn)和負(fù)債結(jié)構(gòu)合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在運(yùn)用資金缺口和持續(xù)期缺口管理利率風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，可操作性空間擴(kuò)大。

（2）進(jìn)一步擴(kuò)展中小企業(yè)市場(chǎng)。利率市場(chǎng)化將為中小商業(yè)銀行開(kāi)拓中小企業(yè)市場(chǎng)提供條件，使其可以依據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)水平靈活調(diào)整利率，提高貸款定價(jià)的權(quán)利，擴(kuò)寬客戶(hù)群范圍。同時(shí)中小商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶(hù)貸款利率水平的差異完善對(duì)客戶(hù)的資信評(píng)級(jí)，增強(qiáng)與中小企業(yè)的進(jìn)一步合作，為中小商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)策略的開(kāi)展提供建議，提升其競(jìng)爭(zhēng)力。

（3）推動(dòng)金融產(chǎn)品朝多元化發(fā)展。隨著利率市場(chǎng)化改革的推進(jìn)，銀行的存貸利差逐漸收窄，倒逼銀行推進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新。利率市場(chǎng)化為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和多元化提供了條件，一方面，利率市場(chǎng)化后，期權(quán)、期貨、利率互換及遠(yuǎn)期合約等金融衍生產(chǎn)品的效果將會(huì)更為突出，從而也使得其在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的地位不斷上升。另一方面，利率市場(chǎng)化后，利率波動(dòng)浮動(dòng)加大，增大了市場(chǎng)利率預(yù)測(cè)的難度，獲得收益的成本增加，中小商業(yè)銀行以其專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)及經(jīng)營(yíng)靈活等優(yōu)勢(shì)，可以為個(gè)人投資者提供有效的理財(cái)及投資建議，使得銀行的金融產(chǎn)品多元化。

（4）銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇 大型商業(yè)銀行起步較早，業(yè)務(wù)范圍廣泛，市場(chǎng)占有率高，以其雄厚的市場(chǎng)基礎(chǔ)長(zhǎng)期占據(jù)了壟斷地位，而中小商業(yè)銀行難以與其開(kāi)展公平競(jìng)爭(zhēng)，增大了中小商業(yè)銀行生存的難度。加上中小商業(yè)銀行信譽(yù)相對(duì)大銀行低，為了盡可能的擴(kuò)大存貸市場(chǎng)份額，中小商業(yè)銀行只能運(yùn)用定價(jià)戰(zhàn)略，通過(guò)提供盡可能高的存款利率及盡可能低的貸款利率來(lái)爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)也將愈演愈烈，對(duì)依賴(lài)存貸利差收入的中小商業(yè)銀行形成了較大的威脅，銀行間市場(chǎng)的爭(zhēng)奪將會(huì)更為激烈。

（5）人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)的難度加大。利率市場(chǎng)化、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)交叉化后，將會(huì)引發(fā)人才由銀行業(yè)轉(zhuǎn)向證券業(yè)。而在銀行系統(tǒng)中，中小商業(yè)銀行的人才流動(dòng)將會(huì)更大，這加劇了中小商業(yè)銀行人才團(tuán)隊(duì)建設(shè)的難度，阻礙中小商業(yè)銀行的發(fā)展壯大。

三、 我國(guó)中小銀行應(yīng)采取的措施

（一）中小銀行要合理定位

首先，中小銀行對(duì)自己進(jìn)行合理市場(chǎng)定位，是應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的第一步。我國(guó)小企業(yè)數(shù)量多、規(guī)模小、管理存在薄弱環(huán)節(jié)、收益風(fēng)險(xiǎn)較大，這就導(dǎo)致了我國(guó)的一些小微企業(yè)難以得到大銀行的融資，那么中小銀行就要轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，依靠自身所處的區(qū)域優(yōu)勢(shì)，結(jié)合當(dāng)?shù)貐^(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，可以發(fā)展成區(qū)域銀行、社區(qū)銀行以及基層銀行來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)定位。其次是戰(zhàn)略定位，由于中小銀行內(nèi)部差異較大，業(yè)務(wù)狀況發(fā)展不同，戰(zhàn)略定位的側(cè)重點(diǎn)也有所不同，把社區(qū)中小企業(yè)和社區(qū)居民作為服務(wù)的重點(diǎn)，可以把優(yōu)秀的城鎮(zhèn)和鄉(xiāng)村中小企業(yè)做為服務(wù)對(duì)象，著重發(fā)展城鎮(zhèn)企業(yè)和城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)。最后，中小銀行要在優(yōu)秀的中小企業(yè)之間樹(shù)立好自己的品牌形象，樹(shù)立好自己用心服務(wù)的決心。

（二）維護(hù)好固有信貸客戶(hù)群，提供多元化信貸產(chǎn)品

利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行面臨著大客戶(hù)退出業(yè)務(wù)合作的風(fēng)險(xiǎn)，中小銀行要把握好自己本來(lái)的固定客戶(hù)群，維護(hù)好銀行和企業(yè)的日常關(guān)系，穩(wěn)定好客戶(hù)對(duì)銀行的信心，并積極拓展另外一些行業(yè)發(fā)展前景好、自身管理水平高的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)來(lái)作為貸款對(duì)象。中小銀行應(yīng)隨著不同中小企業(yè)的需求信息的變化，調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)變發(fā)展模式不斷創(chuàng)新出適合中小企業(yè)客戶(hù)的金融產(chǎn)品，并及時(shí)為客戶(hù)提供財(cái)務(wù)咨詢(xún)、信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)為眾多中小企業(yè)客戶(hù)開(kāi)發(fā)出適合自身的多元化信貸產(chǎn)品。

（三）中小銀行實(shí)行重組

中小型商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)市場(chǎng)行為完成銀行間橫向購(gòu)并，加快硬件建設(shè)，增加網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，實(shí)現(xiàn)低成本、高速度的規(guī)模擴(kuò)張。中小銀行并購(gòu)過(guò)程實(shí)現(xiàn)了我國(guó)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)勝劣汰的過(guò)程。尤其是最近幾年，我國(guó)的城市產(chǎn)業(yè)銀行在國(guó)家政策的扶持下，積極地并購(gòu)重組，實(shí)現(xiàn)銀行企業(yè)的改制，而一部分農(nóng)村信用社也在這股大潮中，尋求與自身兼容性強(qiáng)、資本充足、有可觀的發(fā)展前景信用社進(jìn)行重組，組建成農(nóng)村商業(yè)銀行。重組之后，農(nóng)村信用社不再局限于以往傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄貸款業(yè)務(wù)，它們拓展了業(yè)務(wù)發(fā)展種類(lèi)，改革了一些老的規(guī)章制度，開(kāi)辦了方便客戶(hù)的網(wǎng)上銀行，給各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配備了素質(zhì)較高的大堂經(jīng)理，同時(shí)又積極地投入一定的資金來(lái)進(jìn)行科技化設(shè)備的引進(jìn)，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)也比以前寬闊明亮，提升了農(nóng)商行的品牌形象。中小銀行進(jìn)行重組是符合利率市場(chǎng)化進(jìn)程的一項(xiàng)重要舉措，我國(guó)許多中小銀行都應(yīng)該通過(guò)重組以規(guī)避在市場(chǎng)上被淘汰。

（四）建立健全利率風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，提高定價(jià)能力

（1）積極建立專(zhuān)門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控部門(mén)。建立利率風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)、利率風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、利率風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)和利率風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)等，通過(guò)調(diào)整資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)、運(yùn)用金融工程工具來(lái)提出規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的金融策略。對(duì)利率進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，全面提升自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。打造一支高素質(zhì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，這就需要商業(yè)銀行引進(jìn)利率風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)家充實(shí)利率風(fēng)險(xiǎn)管理崗位，加大對(duì)銀行員工培訓(xùn)力度，建立起一支系統(tǒng)掌握現(xiàn)代利率風(fēng)險(xiǎn)管理理論、方法和技術(shù)，并能靈活運(yùn)用的利率管理隊(duì)伍，使他們成為中小銀行利率風(fēng)險(xiǎn)管理主力軍。

（2）構(gòu)建有效的資金定價(jià)體系，提高定價(jià)能力。銀行要實(shí)時(shí)掌握同業(yè)信息，綜合考慮各方面的因素，內(nèi)外部環(huán)境、市場(chǎng)上同質(zhì)產(chǎn)品的價(jià)格、相關(guān)產(chǎn)品的價(jià)格、產(chǎn)品所包含的各種風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用分?jǐn)?、客?hù)關(guān)系等等，把各種因素、各種風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)計(jì)入產(chǎn)品成本，并通過(guò)對(duì)市場(chǎng)的掌握，來(lái)提高定價(jià)的合理性和科學(xué)性。

四、結(jié)論

利率作為貨幣價(jià)格的表現(xiàn)形式，它是我國(guó)進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和促進(jìn)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)均衡的重要工具，我國(guó)的利率市場(chǎng)化借鑒國(guó)外先進(jìn)的改革經(jīng)驗(yàn)，從本國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，采取漸進(jìn)式的改革方向，才能充分釋放利率，實(shí)現(xiàn)真正的利率市場(chǎng)化。

隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化的持續(xù)進(jìn)行，中小銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，面臨的難題也隨之增加，遭遇的風(fēng)險(xiǎn)也逐漸加大，只有實(shí)行成功的改革，積極地采取措施，才能成功從市場(chǎng)化的大潮中突圍。

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作者簡(jiǎn)介：馬朝暉（1969-），女，河北阜城縣人，學(xué)歷：大學(xué)本科，研究方向：財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)實(shí)務(wù)操作和財(cái)政亊務(wù)監(jiān)督，單位全稱(chēng)：遼寧省阜新市財(cái)政事務(wù)服務(wù)中心。