□ 文 何 陽 馮 橙 李 京

2020年，一場(chǎng)突如其來的新型冠狀病毒肺炎疫情牽動(dòng)人心。為了應(yīng)對(duì)疫情，國家采取了疫區(qū)封城、延長(zhǎng)假期、推遲返工等一系列措施。在“眾志成城、抗擊疫情”的同時(shí)，如何保障國民經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行，盡可能減少疫情對(duì)各行業(yè)的沖擊，成為當(dāng)前疫情防控中的又一重要任務(wù)。

為此，2月1日，人民銀行、財(cái)政部、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外匯局等五部門專門下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（以下簡(jiǎn)稱“《通知》”），明確提出了金融支持疫情防控的五大方面，共計(jì)三十項(xiàng)具體措施。而這些舉措的落地實(shí)施，都離不開金融科技能力的支撐和應(yīng)用。在這場(chǎng)疫情防控阻擊戰(zhàn)中，金融科技正在發(fā)揮著舉足輕重的作用。

一、線上金融服務(wù)減少人員流動(dòng)，有力支撐疫情防控

據(jù)央行、中國結(jié)算、人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2019年底，我國共開立銀行賬戶110.17億戶，投資者數(shù)量為1.60億人，基本養(yǎng)老、失業(yè)、工傷保險(xiǎn)參保人數(shù)分別達(dá)到9.67億人、2.05億人、2.55億人。面對(duì)如此龐大的金融服務(wù)群體，為降低交叉感染，金融線上服務(wù)的需求量激增。2月1日的《通知》明確提出要“加強(qiáng)線上金融服務(wù)，落實(shí)疫情防控要求”。

銀行、證券、保險(xiǎn)紛紛推出特殊時(shí)期的線上替代服務(wù)。銀行方面，中、農(nóng)、工、建、交等多家銀行提供網(wǎng)銀、掌銀等線上渠道、自助渠道7×24小時(shí)運(yùn)行，及時(shí)處理客戶日常金融需求。證券方面，國泰君安、華泰證券等20余家證券公司推出在新型冠狀病毒疫情防控期間線上交易服務(wù)和業(yè)務(wù)辦理指南，呼吁投資者減少去證券營業(yè)部等公眾場(chǎng)所，使用手機(jī)證券APP等網(wǎng)上交易方式，證監(jiān)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示，疫情期間通過互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行的證券交易超過95%。保險(xiǎn)方面，泰康、平安等眾多家險(xiǎn)企開通綠色服務(wù)通道，實(shí)現(xiàn)全流程線上作業(yè)，在線投保、線上理賠，增強(qiáng)疫情防控期間線上服務(wù)能力。

金融科技將推動(dòng)金融線上服務(wù)的提質(zhì)增效。除去疫情因素，金融行業(yè)已逐步開展線上對(duì)線下的替代，此次疫情無疑將進(jìn)一步加速該進(jìn)程。網(wǎng)絡(luò)層面，隨著海量業(yè)務(wù)涌入線上，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)連接數(shù)、基礎(chǔ)帶寬的要求會(huì)大大提升。在一些高頻交易場(chǎng)景，對(duì)網(wǎng)絡(luò)的低時(shí)延以及低時(shí)延的硬件/軟件需求量旺盛。業(yè)務(wù)層面，一些較高復(fù)雜度的金融業(yè)務(wù)線上化，需要一對(duì)一的遠(yuǎn)程視頻專家指導(dǎo)，會(huì)催生出對(duì)5G、AR/VR、8k視頻等技術(shù)的需求，從而使得智慧網(wǎng)點(diǎn)、虛擬銀行等業(yè)務(wù)形態(tài)加速落地。風(fēng)控層面，對(duì)實(shí)時(shí)、海量、多態(tài)、相互關(guān)聯(lián)的人群數(shù)據(jù)和物品/資產(chǎn)數(shù)據(jù)的跟蹤分析，可開展更加有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和全流程監(jiān)測(cè)。

二、金融科技助力快速甄別疫情影響群體，精準(zhǔn)定位“延緩還款”受益對(duì)象

受疫情影響，很多個(gè)人和企業(yè)均面臨信貸還款壓力。據(jù)央行和萬德等公開數(shù)據(jù)顯示，2019年全國勞動(dòng)適齡人口在銀行有貸款的比例為39.78%，我國居民杠桿率為50%，部分發(fā)達(dá)城市達(dá)80%以上，保守估計(jì)此次疫情將使5000萬人的信貸還款受影響。另一方面，2019年我國非金融企業(yè)部門杠桿率達(dá)151.60%。疫情沖擊下，投資、消費(fèi)、出口受到影響，原本正值春節(jié)消費(fèi)黃金期的商場(chǎng)、實(shí)體店、影院、餐飲、旅游、線下培訓(xùn)、線下娛樂、家禽養(yǎng)殖等類型企業(yè)經(jīng)營受限，負(fù)擔(dān)加重。

在監(jiān)管層要求下，各機(jī)構(gòu)開辟出的金融服務(wù)綠色通道正在逐步開啟。根據(jù)《通知》指示，對(duì)因受疫情影響暫時(shí)失去收入來源的人群和暫遇困難的企業(yè)，金融機(jī)構(gòu)要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個(gè)人信貸還款安排，合理延后還款期限。以工商銀行為例，其對(duì)參加疫情防控救援的醫(yī)護(hù)人員、部隊(duì)官兵、政府工作人員以及受到隔離影響的病人，由于疫情產(chǎn)生逾期記錄的，可提出征信異議處理，不視為違約，不納入個(gè)人征信記錄。同時(shí)，因疫情影響不能按時(shí)還款的可向銀行提出貸款延期申請(qǐng)，最長(zhǎng)為6個(gè)月。

金融科技精準(zhǔn)定位，保障信貸優(yōu)惠政策的更好落實(shí)。目前，已有10余家銀行積極響應(yīng)銀保監(jiān)會(huì)提出的“信貸政策傾斜”。但在落實(shí)過程中，對(duì)需要延緩貸款人群的精準(zhǔn)識(shí)別將是一大難點(diǎn)，既要能將信貸政策給予需要的困難群體，又要防止大規(guī)模的投機(jī)套利，給金融機(jī)構(gòu)帶來連鎖性風(fēng)險(xiǎn)。這背后就需要基于大數(shù)據(jù)+人工智能技術(shù)，對(duì)受疫情影響群體的資產(chǎn)和信貸行為，通過多維度數(shù)據(jù)驗(yàn)證和綜合分析，智能建模和精準(zhǔn)分析，核算延緩不同的期限與成本，是暫緩全部信貸？還是80%或20%？是延緩還款1個(gè)月？3個(gè)月？還是6個(gè)月？金融科技力量對(duì)于信貸優(yōu)惠政策的有效實(shí)施，將發(fā)揮關(guān)鍵性作用。

三、聚焦防疫期間中小企業(yè)信貸需求，金融科技讓資本更好的服務(wù)“防疫經(jīng)濟(jì)”

隨著疫情不斷蔓延，許多中小企業(yè)生存壓力巨大。以餐飲零售業(yè)為例，僅春節(jié)7天內(nèi)的損失就可能高達(dá)5000億元。在全國60多個(gè)城市擁有400多家餐廳的西貝餐飲董事長(zhǎng)賈國龍則表示，當(dāng)前西貝400家線下門店基本都已停業(yè)，只保留100多家外賣業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)春節(jié)前后一個(gè)月時(shí)間將損失營收7～8億元。倘若疫情在短時(shí)間內(nèi)得不到有效控制，西貝賬上的現(xiàn)金撐不過三個(gè)月……

餐飲業(yè)困境只是眾多中小企業(yè)的一個(gè)縮影，為了緩解疫情給小微企業(yè)帶來的困擾，央行等五部門下發(fā)《通知》，予以政策支持。網(wǎng)商銀行、微眾銀行等民營銀行表示“不抽貸、不斷貸”。并從2月2日開始，針對(duì)150萬湖北小店和正在抗擊疫情的30萬醫(yī)藥類小店，利息下調(diào)10%，為小店減負(fù)。

金融科技推動(dòng)金融資本更好的服務(wù)“防疫經(jīng)濟(jì)”。在此次疫情中，存在大量口罩、防護(hù)服、護(hù)目鏡、醫(yī)藥類企業(yè)需要注入資金、倍速運(yùn)轉(zhuǎn)以滿足醫(yī)療物資的需求；此外，許多酒店、旅游、工廠、培訓(xùn)、養(yǎng)殖類企業(yè)，由于停工停產(chǎn)的影響，面臨極大的資金斷流風(fēng)險(xiǎn)。銀行等金融機(jī)構(gòu)，借助金融科技力量，一方面為防疫物資生產(chǎn)企業(yè)提供定向信貸支持，確保這些企業(yè)生產(chǎn)能夠及時(shí)滿足防疫物資需求，并為其產(chǎn)能提升提供資金扶持；另一方面通過打通多種數(shù)據(jù)來源，基于對(duì)企業(yè)工商、稅務(wù)、訂單、存款、出口等數(shù)據(jù)的多維度分析，迅速完成對(duì)企業(yè)及企業(yè)主信用及風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，從而給予受疫情影響中小企業(yè)精準(zhǔn)的信貸支持，幫助其度過疫情，恢復(fù)正常經(jīng)營狀態(tài)。

四、結(jié)語

雖然新型冠狀病毒來勢(shì)洶洶，但相比17年前攻克SARS,我們?cè)诖舜我咔榉揽刂姓宫F(xiàn)了更高的醫(yī)療救治水平，更快的防疫反應(yīng)速度，更先進(jìn)的科技應(yīng)用水平，面對(duì)疫情，只要我們眾志成城，以科技助力，必將贏得最終勝利！■