【摘 要】 本文分析了金融科技的快速發(fā)展及在國內的廣泛應用，闡述了商業(yè)銀行應對金融科技發(fā)展的思路，提出了商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的迫切性及對策建議。

【關鍵詞】 金融創(chuàng)新;銀行風險承擔;合規(guī)風險;風險防范;金融科技

一、金融科技的快速發(fā)展及在國內的廣泛應用

金融科技是技術和金融間深層次互動的結果，是新世紀金融業(yè)發(fā)展的重要方向。它在支付、網絡借貸、保險、證券市場交易及眾籌等領域以微妙的方式對人們的行為方式、偏好和習慣產生了深遠的影響，并改變了傳統(tǒng)金融市場的布局與業(yè)務模式。一般而言，金融科技可分為四類，分別是：存貸款與資本籌集、支付結算、市場設施及投資管理。這其中，區(qū)塊鏈技術（歸屬于分布式賬戶的大類）公認為是最有前途的技術，這種技術極有可能影響現(xiàn)有的金融業(yè)務模式。

金融科技相關的產品在國內相應的各金融機構中得到了較為廣泛的應用，然而它們目前這些應用還明顯集中在產品、客戶關系、線上渠道及服務等前臺業(yè)務上，這些業(yè)務的特點是能夠給使用單位帶來顯著的直接經濟效益。而反洗錢、內控、風險管理、審計及合規(guī)等中后臺部門依舊處于傳統(tǒng)監(jiān)管范式內，表現(xiàn)為以規(guī)則、指標和資本為主要監(jiān)管內容。伴隨國內利率市場化進程的加快，交易對手將變得更為多元化，同時金融產品的結構也將更趨復雜，風險敞口及風險因子將更加多樣化，而金融風險的傳導過程和機制往往會變得更為迅速且難以控制。因此，在上述中后臺領域中，國內金融機構對金融科技相關的數據科學的運用存在較大的局限性。對于金融科技相關領域的運用思路，國內金融機構必然逐步從“客戶導向”向“監(jiān)管合規(guī)導向”進行延伸。這將逐漸凸顯由數據驅動的合規(guī)及風險管理思維，并使用監(jiān)管科技重建中后臺領域的業(yè)務和流程。

金融科技深刻地改變了金融行業(yè)，大大提高了金融交易的效率，但金融科技帶來的金融穩(wěn)定問題對監(jiān)管機構來說是莫大的挑戰(zhàn)。金融穩(wěn)定理事會針對新形勢下嚴峻的金融風險挑戰(zhàn)，根據業(yè)務活動及經濟職能對金融科技進行分類，并對金融科技帶來的相應的微觀風險和宏觀風險進行了科學的評估，對金融科技產生的與金融穩(wěn)定相關的負面、積極影響進行翔實的分析。《金融科技對金融穩(wěn)定影響》是FSB（即金融穩(wěn)定委員會）發(fā)布的的一份重要的報告，它明確了金融科技的范圍，并明確了其對金融穩(wěn)定的影響，包括帶來的風險和眾多的挑戰(zhàn)，分析了加強監(jiān)管、制定合理監(jiān)管政策的必要性。在FSB報告中，提議應將金融科技及時納入監(jiān)管框架中來，并對此作出相應的風險評估。

二、商業(yè)銀行應對金融科技發(fā)展的思路

金融科技對科技型企業(yè)與金融機構帶來了巨大的影響，導致商業(yè)銀行在最近幾年面臨的商業(yè)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。金融科技跨越了金融與科技的雙重邊界，動態(tài)整合科技行業(yè)和金融服務，眾多市場參與者與初創(chuàng)企業(yè)一道創(chuàng)新傳統(tǒng)金融服務提供的服務與產品，進而重塑金融服務的格局。率先進入市場的銀行等金融機構，可以利用先發(fā)優(yōu)勢在特定細分市場有效滿足客戶對相關服務的需求，而后進入者獲得后發(fā)優(yōu)勢的機會將不復存在，即很難通過技術模仿，以低成本的方式獲得巨大的市場占有率，在市場劣勢變得異常明顯時，傳統(tǒng)金融機構需要在新的歷史時期采用新的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。

金融科技的發(fā)展源于技術創(chuàng)新，科技進步為其提供了強有力的推動力，產生了一系列新的金融服務及業(yè)務，如涌現(xiàn)出智能投資服務、新型融資方式、新型支付手段、區(qū)塊鏈金融及智能化風控與征信等。金融機構紛紛重視科學技術在行業(yè)中的應用，逐步將人工智能、大數據、塊狀鏈、云計算等新技術運用到經營管理中，兩者的整合改變了業(yè)務流程、有形基礎設施、監(jiān)管模式和業(yè)務模式等。對于銀行來說，服務創(chuàng)新與客戶價值管理之間的耦合、協(xié)同、匹配和共生關系的維護，可以從金融科技的應用和發(fā)展下為客戶價值的提升及實現(xiàn)找到新的思路。對于老客戶來說，為了提高他們的忠誠度和滿意度，可以應用客戶生命周期管理系統(tǒng)，并在該系統(tǒng)中采用塔式客戶分類;對于新客戶的價值提升來說，可以應用智能推薦系統(tǒng)，并在其中采用需求預測技術，滿足新客戶的服務及產品的需求;對于潛在客戶來說，可以通過深層次針對性地挖掘其需求，從而實施體驗營銷和免費營銷;對于從競爭對手處獲得客戶轉移，可以通過精準營銷，向競爭對手的客戶提供需求，提供定制化的服務和價格方案;對于挽回流失客戶來說，可以通過對此類客戶的分析及預警，依賴大數據來防止并挽回客戶流失，建立相應的預警系統(tǒng)。上述創(chuàng)新服務需要銀行設立金融創(chuàng)新云、智能服務云和客戶價值管理云，針對不同類型的客戶推出不同的創(chuàng)新服務，此類客戶價值管理系統(tǒng)較傳統(tǒng)模式更為優(yōu)化，這種更為智能化的金融科技創(chuàng)新銀行可以實現(xiàn)提高核心競爭力的最終目標。

金融科技是科技型公司和商業(yè)銀行聯(lián)合創(chuàng)新的結果，它們分別從技術、資本和業(yè)務等三個層面進行了積極的創(chuàng)新，但大體來說，目前國內金融機構對金融科技的創(chuàng)新仍處于探索階段。為了應對金融科技帶來的巨大沖擊，商業(yè)銀行必須積極滿足廣大客戶需求變化帶來的對自身業(yè)務及優(yōu)質金融服務的新要求，與金融科技企業(yè)加強合作，并增加與金融科技相關的技術投入及人才儲備，完善自身系統(tǒng)建設，形成自己的核心競爭力。對于我國商業(yè)銀行來說，應充分利用金融科技帶來的發(fā)展機遇，通過運用新技術為新一輪業(yè)務大發(fā)展做好準備。伴隨著金融科技的飛速發(fā)展，出現(xiàn)了大量新的商業(yè)模式，逐漸形成了新的競爭格局。對從業(yè)者來說，風險與機遇實是并存著的，表現(xiàn)在綜合經營步伐加快、金融需求變得更為多樣化，總體上看，金融業(yè)競爭加劇，這就造成商業(yè)銀行難以實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。

三、商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的迫切性

金融科技在近些年得到了快速的發(fā)展，對于我國來說，由于有了互聯(lián)網金融發(fā)展的基礎，金融科技的地位更為突出。對于商業(yè)銀行風險管理變革與轉型等問題，科技正是促進商業(yè)銀行風險管理水平不斷提高的重要因素。金融科技的迅猛發(fā)展對以銀行等為代表的傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了極大的沖擊，表現(xiàn)為業(yè)務模式和運營模式的急劇變化。這種變化伴隨著巨大的風險。從國家層面來看，金融科技導致系統(tǒng)性風險的防范變得更為急迫，對銀行來說，則需要通過創(chuàng)新企業(yè)經營模式，以獲得更快的增長速度。目前，眾多國家和地區(qū)已開始監(jiān)管沙盒的嘗試。

作為一種技術驅動的金融創(chuàng)新，金融科技一定程度上開始改變金融體系，為從業(yè)者提供了新的發(fā)展途徑。展望未來，這種聯(lián)合創(chuàng)新的進程將進一步加快速度，重點和深化發(fā)展的方向是與外部生態(tài)圈深度融合、加強自身生態(tài)圈建設、顛覆式的金融科技的研究和開發(fā)，以及向智慧銀行轉型等。在此過程中，應高度重視幾個方面的內容：首先是由金融科技的創(chuàng)新引起的信息安全及風險隱患問題;聯(lián)合創(chuàng)新過程中涉及到的相關技術必須進行自主研發(fā);在金融和科技的聯(lián)合過程中，金融的主導地位不可動搖，而不是被科技的應用所主導。

云計算、大數據、人工智能及區(qū)塊鏈等金融科技的發(fā)展則通過連接線上和線下的優(yōu)勢從而整合傳統(tǒng)的資源，并充分整合新技術以創(chuàng)新服務流程的方式，為銀行業(yè)提高銀行業(yè)資源配置效率、改變利潤難以持續(xù)增長的困境提供了機遇。商業(yè)銀行應重視應用大數據的重大機遇，但由于其較高的門檻和要求，在產品設計、客戶服務、運營模式及業(yè)務流程等層面應用和創(chuàng)新大數據技術，從而實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉型。當然，其所帶來的挑戰(zhàn)也是十分明顯的，這首先要求商業(yè)銀行在經營理念和創(chuàng)新思維上實現(xiàn)轉型。互聯(lián)網商業(yè)銀行金融體系是伴隨金融科技的發(fā)展而出現(xiàn)的一種創(chuàng)新業(yè)態(tài)，這種銀行和科技融合的混合業(yè)態(tài)和創(chuàng)新發(fā)展極大改變了商業(yè)銀行的運營方式及服務內容，具有明顯地優(yōu)化和提高金融服務效率的功效，促使經濟發(fā)展方式的急劇變化。

伴隨金融科技的發(fā)展，監(jiān)管科技也快速跟進，隨之發(fā)展起來。在防范風險的同時，加快推進金融創(chuàng)新，這已然成為全球金融監(jiān)管機構需要面對的共同問題。對于監(jiān)管者來說，不僅要大力促進相關金融科技的發(fā)展，而且要注意不同業(yè)務模式下體現(xiàn)出來的共同風險。為了與金融科技發(fā)展趨勢及創(chuàng)新規(guī)律相適應，各國與金融領先的地區(qū)爭相推出了監(jiān)管沙盒。繼英國之后，澳大利亞和新加坡等開始紛紛效仿。我國應盡快建立相應的監(jiān)管沙箱制度，在控制風險的情況下大力促進互聯(lián)網金融的發(fā)展，合理干預金融創(chuàng)新產品，通過創(chuàng)造良好的監(jiān)管環(huán)境以促進金融業(yè)的公平競爭。

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【作者簡介】

李健英（1979.10—）男，漢族，浙江臺州人，博士，三亞學院財經學院副教授.

本文系海南省工商管理省級特色重點學科建設項目階段性成果