摘 要：大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)比較普遍。本文采用線上問卷調(diào)查方式，分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀及存在的問題，并從引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)、加強(qiáng)高校網(wǎng)絡(luò)信貸教育和制定相關(guān)法律法規(guī)等方面提出教育引導(dǎo)策略。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi);教育引導(dǎo);大學(xué)生

互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展和第三方支付普及，[1，2]催生了螞蟻花唄、京東白條、唯品花等網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)，越來越多的大學(xué)生在消費(fèi)過程中采用網(wǎng)絡(luò)信用消費(fèi)方式。[3，4]移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，大學(xué)生智能手機(jī)的過度使用[5，6，7，8，9]以及超越個(gè)人還款能力的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在一定問題。這些網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)以“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)?zāi)Ｊ剑瑸榇髮W(xué)生群體日常消費(fèi)提供便利，但同時(shí)也導(dǎo)致大學(xué)生不正確的消費(fèi)心理與消費(fèi)行為。因此，本文對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的教育引導(dǎo)策略展開研究。

1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)現(xiàn)狀分析

1.1 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)方式分析

本文通過線上問卷調(diào)查的方式，共回收有效問卷419份。調(diào)查顯示，59.63%的大學(xué)生正在使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)方式。其中，44.03%的大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)信貸一般與第三方支付平臺(tái)相捆綁，無論是線上還是線下支付都比傳統(tǒng)現(xiàn)金支付方便;30.38%的大學(xué)生則表示開通網(wǎng)絡(luò)信貸僅是為了能夠使用商家提供的紅包;23.62%的大學(xué)生由于需要減輕現(xiàn)金支付負(fù)擔(dān)而使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)方式。

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在不使用網(wǎng)絡(luò)信貸的大學(xué)生中，40.37%的大學(xué)生之所以沒有使用網(wǎng)絡(luò)信貸，是因?yàn)樗麄儾贿m應(yīng)這種超前消費(fèi)的方式。而為避免超額消費(fèi)導(dǎo)致無力還款情況，29.25%的大學(xué)生抵制網(wǎng)絡(luò)信貸。其余30.11%的人因?yàn)閾?dān)心申請(qǐng)貸款會(huì)泄露個(gè)人信息以及拖欠還款會(huì)影響個(gè)人信用，所以也選擇不用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)方式。

此外，不斷更新升級(jí)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為大學(xué)生提供了更為方便的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)環(huán)境，使大學(xué)生越來越傾向于使用網(wǎng)絡(luò)信貸。網(wǎng)絡(luò)支付可以簡化由于現(xiàn)金交易而導(dǎo)致的諸如找零的煩瑣步驟，網(wǎng)上支付消費(fèi)方式也在各類商場甚至高校食堂、超市中普及，更多商家也傾向于讓消費(fèi)者使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的方式進(jìn)行交易。

1.2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)還款方式分析

網(wǎng)絡(luò)信貸可為消費(fèi)者提供“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)，但其實(shí)質(zhì)依舊是一種信用貸款，大學(xué)生必須按時(shí)還款。大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)還款方式存在差異，以還款日期為例，69.46%的大學(xué)生表示會(huì)主動(dòng)提前還款，到期能夠及時(shí)還款的人占總?cè)藬?shù)的27.83%，僅2.71%的大學(xué)生存在逾期還款現(xiàn)象。還款日期的先后體現(xiàn)大學(xué)生對(duì)自身信用的重視程度。

大學(xué)生還可以選擇是否進(jìn)行分期付款或是一次性償還貸款，只有約25.19%的大學(xué)生運(yùn)用分期還款方式，其余都能夠一次性還款。由此可見，大多數(shù)大學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)開支可以保持在其經(jīng)濟(jì)承受范圍以內(nèi)。

2 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)存在的問題

2.1 過度消費(fèi)，形成不健康的消費(fèi)觀

大學(xué)生群體一般是沒有固定經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生，他們的經(jīng)濟(jì)來源主要以家庭收入為主，其余少部分是學(xué)校獎(jiǎng)學(xué)金、勤工儉學(xué)等收入。使用網(wǎng)絡(luò)信貸這種超前消費(fèi)方式，大學(xué)生擁有較高額度的貸款金額，容易導(dǎo)致他們無法合理規(guī)劃自己的經(jīng)濟(jì)生活。特別是在如今網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)、電子商務(wù)不斷發(fā)展的情況下，大學(xué)生追求高質(zhì)量的生活，在商家推出的如“雙11”“雙12”活動(dòng)中過度消費(fèi)，容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，無法正常還款。

在日常生活中，這種超前消費(fèi)給大學(xué)生帶來較為自由的經(jīng)濟(jì)來源還可能導(dǎo)致大學(xué)生形成不健康的消費(fèi)觀。校園生活中不乏同學(xué)之間攀比、從眾等現(xiàn)象，而網(wǎng)絡(luò)信貸則為這些不健康的消費(fèi)觀念提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，不利于大學(xué)生培養(yǎng)理性、健康的消費(fèi)觀念。

2.2 缺乏監(jiān)控，風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱

網(wǎng)絡(luò)信貸在為大學(xué)生提供消費(fèi)便利的同時(shí)，也帶來許多安全隱患。大學(xué)生群體在沒有家長監(jiān)控的情況下，由于缺乏金融知識(shí)和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸了解不足以及信息不對(duì)稱等諸多問題，無法正確認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)薄弱。

在運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)，大學(xué)生更加注重平臺(tái)的便捷性，但忽視了平臺(tái)的安全性問題，因此不少不法犯罪分子針對(duì)大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)信貸進(jìn)行詐騙。近年來，大學(xué)生因?yàn)槁阗J、校園貸等問題出現(xiàn)的悲劇層出不窮，令人擔(dān)憂，所以大學(xué)生在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)需要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

3 大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)的教育引導(dǎo)策略

3.1 引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸導(dǎo)致過度消費(fèi)、信息泄露等問題的主要原因是，大學(xué)生在使用網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品之前，沒有就自身經(jīng)濟(jì)狀況和產(chǎn)品安全性進(jìn)行理性分析。面對(duì)各類網(wǎng)絡(luò)貸款以及商家不斷推出的各種紅包優(yōu)惠活動(dòng)，學(xué)校應(yīng)該引導(dǎo)大學(xué)生屏蔽這些干擾，杜絕盲目消費(fèi)，培養(yǎng)自己理性的消費(fèi)觀念。

即將成為獨(dú)立經(jīng)濟(jì)個(gè)體的大學(xué)生，需在家庭和學(xué)校的幫助下增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。許多大學(xué)生因?yàn)椴涣私饩W(wǎng)絡(luò)貸款的風(fēng)險(xiǎn)或是沒有重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的重要性，所以出現(xiàn)無力還款的悲劇，因此，針對(duì)大學(xué)生理性消費(fèi)并增強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)的引導(dǎo)是不可或缺的。

3.2 加強(qiáng)高校網(wǎng)絡(luò)信貸教育，傳授網(wǎng)絡(luò)金融知識(shí)

在網(wǎng)絡(luò)信貸教育方面，高校應(yīng)當(dāng)向大學(xué)生普及相關(guān)金融知識(shí)，引導(dǎo)大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)社交與網(wǎng)絡(luò)支付過程中謹(jǐn)慎、合理使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)模式。[10，11，12，13，14]大學(xué)生缺少網(wǎng)絡(luò)信貸的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)主要是因?yàn)槿狈鹑诜矫娴闹R(shí)，從而導(dǎo)致他們無法正確作出判斷。高?？梢岳眯?nèi)及社會(huì)資源，開展網(wǎng)絡(luò)信貸有關(guān)講座，為大學(xué)生普及基本金融知識(shí)。此外，學(xué)校還可以利用微信小程序等方法舉辦網(wǎng)絡(luò)信貸知識(shí)問答比賽，或聯(lián)合校內(nèi)社團(tuán)舉辦相關(guān)游戲活動(dòng)等多種形式，為學(xué)生提供多元化的學(xué)習(xí)渠道，使大學(xué)生切身參與到網(wǎng)絡(luò)信貸教育中。

3.3 制定相關(guān)法律法規(guī)，完善網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管

國家相關(guān)法律部門和政府應(yīng)制定各類網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)的準(zhǔn)入法規(guī)，加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸各項(xiàng)流程的監(jiān)管力度，完善對(duì)運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信貸實(shí)施詐騙犯罪的不法分子的法律懲罰措施。[15，16，17]網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)應(yīng)在政府監(jiān)督和法律制約下對(duì)大學(xué)生借貸進(jìn)行額度限制，保護(hù)大學(xué)生個(gè)人信息，營造健康的網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境。

4 結(jié)語

網(wǎng)絡(luò)信貸為大學(xué)生日常生活消費(fèi)交易提供了便捷，越來越多的大學(xué)生傾向于運(yùn)用這一消費(fèi)方式。因此，為使大學(xué)生正確使用網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)，需要從大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀、高校的教育及法律法規(guī)的監(jiān)督制約3個(gè)方面進(jìn)行教育引導(dǎo)，營造健康的網(wǎng)絡(luò)信貸消費(fèi)環(huán)境。

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作者簡介：濮晗，女，南京林業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院本科。

指導(dǎo)老師：周春應(yīng)