高邁 王冰 韓銘倩

【摘?要】隨著我國(guó)信息技術(shù)水平的不斷提高，人們?cè)谏钆c工作中越來(lái)越廣泛運(yùn)用信息技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型的金融理財(cái)模式，使人們的理財(cái)習(xí)慣發(fā)生了非常大的變化。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也是一把雙刃劍，即能夠?yàn)槿藗儙?lái)極大的方便，同時(shí)也會(huì)產(chǎn)生許多弊端之處。一旦監(jiān)管方?jīng)]有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管或者人們?cè)诓僮骰ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中出現(xiàn)失誤行為，則極易造成經(jīng)濟(jì)損失。基于此，本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在的問(wèn)題及措施，具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)背景;金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展;問(wèn)題及措施

引言

網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融全面結(jié)合的新時(shí)代產(chǎn)物，它的誕生大大提高了經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率和資金的利用率，但其虛擬性使得網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品在交易過(guò)程中各種風(fēng)險(xiǎn)安全問(wèn)題接連不斷，因此要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)的監(jiān)管和不正當(dāng)操作等各種違規(guī)情況的打擊力度以促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)的健康發(fā)展。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、科技的進(jìn)步和人民生活水平的提高，人們的理財(cái)意識(shí)開(kāi)始逐漸培養(yǎng)起來(lái)，理財(cái)?shù)姆绞揭苍絹?lái)越多樣化，不再滿(mǎn)足于傳統(tǒng)的銀行理財(cái)方式和理財(cái)品種，于是更時(shí)尚更現(xiàn)代更具競(jìng)爭(zhēng)力和發(fā)展前景的理財(cái)行業(yè)——網(wǎng)絡(luò)金融就這樣理所當(dāng)然地出現(xiàn)了。網(wǎng)絡(luò)金融在豐富人們理財(cái)方式和提高資金效率的同時(shí)也暗藏了許多不安全因素，因此找出這些不安全因素并且采取有力的措施對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融這一年輕產(chǎn)業(yè)的更好發(fā)展、保護(hù)客戶(hù)的資金和個(gè)人信息安全和國(guó)家經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)轉(zhuǎn)有著十分重要的意義。

1互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的含義

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，就是指一種利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有高效率、低成本的特點(diǎn)，所以人們?cè)絹?lái)越關(guān)注與青睞互聯(lián)網(wǎng)金融。相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)金融模式是一種新型融資模式，它是基于資本市場(chǎng)的直接融資模式與基于商業(yè)行業(yè)的間接融資模式。而所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，就是指通過(guò)利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的理財(cái)產(chǎn)品，專(zhuān)業(yè)理財(cái)工作人員通過(guò)深入了解與精準(zhǔn)評(píng)價(jià)客戶(hù)的實(shí)際情況后為客戶(hù)制定合理、可行的金融理財(cái)方案，從某種角度來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是一種綜合性金融服務(wù)，它是隨著客戶(hù)的實(shí)際需求而不斷發(fā)生變化的，比如余額寶就屬于人們較為熟悉的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。與其他類(lèi)型的理財(cái)產(chǎn)品相比，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品具有很多不同之處，它沒(méi)有固定的要求與模式，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品是根據(jù)客戶(hù)需求所制定的理財(cái)方案。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品范圍是比較大的，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不存在明確、清晰的界限。

2我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

網(wǎng)絡(luò)金融顧名思義就是現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的互相結(jié)合，所謂網(wǎng)絡(luò)金融，它又被稱(chēng)為電子金融，是指利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)通過(guò)包括通信設(shè)備在內(nèi)的各網(wǎng)絡(luò)終端傳輸金融數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)機(jī)構(gòu)和客戶(hù)之間信息共享、互惠互利的一種新型行業(yè)。與傳統(tǒng)金融相比，網(wǎng)絡(luò)金融的最大特點(diǎn)就是它是以先進(jìn)的現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)支撐的，這也是傳統(tǒng)金融和網(wǎng)絡(luò)金融兩者之間最顯著的區(qū)別，其中網(wǎng)絡(luò)金融的具體特點(diǎn)還包括操作過(guò)程和運(yùn)行模式的虛擬化、無(wú)界性、網(wǎng)絡(luò)化、全球化，成本低，安全性低，效率高。

3互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)

與傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品相比回報(bào)率高，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依托于網(wǎng)絡(luò)，操作流程便捷快速，資金流轉(zhuǎn)的速度快，具有很強(qiáng)的靈活性特點(diǎn)，且省去了很多中間環(huán)節(jié)的流轉(zhuǎn)費(fèi)用。所以在整個(gè)運(yùn)行過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，這樣節(jié)省下來(lái)的資金部分就可以用來(lái)回報(bào)客戶(hù)，提高客戶(hù)的收益率，也能夠吸引更多的資金投入。據(jù)統(tǒng)計(jì)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的回報(bào)率能夠達(dá)到本金的百分之七到百分之十六之間，是銀行存款利息的五到九倍。超高的回報(bào)率是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品最具吸引力的一點(diǎn)，我們可以對(duì)其高回報(bào)率的原因展開(kāi)深入分析。大多數(shù)人的理財(cái)方式除了買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品外都是在銀行存定期，而目前我國(guó)的銀行基本屬于國(guó)有企業(yè)，吸納的存款主要用于儲(chǔ)備資金，支持國(guó)家建設(shè)，因此具有安全性強(qiáng)但回報(bào)率低的特點(diǎn)。

4我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)產(chǎn)品的安全隱患

4.1計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備的安全隱患

我國(guó)的計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備尤其是核心部分主要依賴(lài)向國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家引進(jìn)，對(duì)國(guó)外的依賴(lài)性比較大，自主創(chuàng)新能力低。其次，主要依托于網(wǎng)絡(luò)終端的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)活動(dòng)，計(jì)算機(jī)硬件設(shè)備能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)都對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融交易產(chǎn)生重大影響。電腦在發(fā)生死機(jī)、斷網(wǎng)、停電、處理器的損壞等緊急情況下都會(huì)導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品交易無(wú)法正常進(jìn)行，對(duì)交易雙方尤其在進(jìn)行證券等交易時(shí)都會(huì)造成一定的損失。

4.2互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系不夠健全

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品包括需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行良好監(jiān)管以確?？沙掷m(xù)發(fā)展的復(fù)雜而廣泛的產(chǎn)品。鑒于近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，有關(guān)理事機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一系列監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的監(jiān)管制度，以改善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制，并對(duì)其資格提出相應(yīng)要求。但是，從全球來(lái)看，準(zhǔn)入限制設(shè)置中仍然存在漏洞，導(dǎo)致許多數(shù)據(jù)不可靠和薄弱的企業(yè)仍進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，從而極大地危及互聯(lián)網(wǎng)金融，加劇了有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管問(wèn)題。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融體系不足，面對(duì)一系列風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和有爭(zhēng)議的問(wèn)題，似乎沒(méi)有采取行動(dòng)，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融部門(mén)的可持續(xù)發(fā)展。

5互聯(lián)網(wǎng)背景下金融理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展中存在問(wèn)題的解決措施

5.1強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控

強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，能夠有效避免投資者經(jīng)濟(jì)利益遭受損失，提高互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的安全性與穩(wěn)定性。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，為對(duì)其進(jìn)行有效規(guī)避，需要建立健全準(zhǔn)備金制度。另外，投資者需要對(duì)資金進(jìn)行合理規(guī)劃，根據(jù)實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行理性投資，為有效降低與分散風(fēng)險(xiǎn)，在投資過(guò)程中應(yīng)盡可能選擇多種不同的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。

5.2合理應(yīng)對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

處理與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相關(guān)的波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。一方面，你必須改變支付的形式。例如，如果遇到大額客戶(hù)，您可以通過(guò)將用戶(hù)移至分期付款，同時(shí)處理周期較長(zhǎng)的財(cái)務(wù)產(chǎn)品來(lái)延遲付款，從而延長(zhǎng)資本流時(shí)間。另一方面，需要進(jìn)行多樣化的投資。在傳統(tǒng)銀行投資的基礎(chǔ)上，可以定期長(zhǎng)期為用戶(hù)提供服務(wù)，以確保資金穩(wěn)定，減少流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。這既穩(wěn)定了企業(yè)網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)的預(yù)算，又使企業(yè)能夠確保平穩(wěn)運(yùn)行。同時(shí)降低了客戶(hù)在平臺(tái)上投資的風(fēng)險(xiǎn)，從而降低了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)束語(yǔ)

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中，隨著人們理財(cái)意識(shí)地不斷加深，人們?cè)絹?lái)越關(guān)注金融理財(cái)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品。不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)展中卻存在較多問(wèn)題，嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，為保證互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展，一定要采取有效措施來(lái)解決其中存在的問(wèn)題。

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（作者單位：河北金融學(xué)院）