摘要：在回歸保險(xiǎn)保障本源的背景下，監(jiān)管部門鼓勵(lì)與支持人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新;消費(fèi)者的多元化需求也在倒逼人身保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。本文主要對(duì)推動(dòng)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的四大驅(qū)動(dòng)因素與基于進(jìn)行分析，并在此基礎(chǔ)上提出人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新落地的建議，借此推動(dòng)中國(guó)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)向有序、健康、規(guī)范的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品創(chuàng)新，人口老齡化，回歸保障本源，新技術(shù)

1.引言

中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來，隨著經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)與人均可支配收入的提高，一直保持著高速的增長(zhǎng)速度，規(guī)模保費(fèi)收入平均增長(zhǎng)率超過20%。在人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展至今的過程中，市場(chǎng)經(jīng)歷了五個(gè)發(fā)展階段：改革開放初期特許經(jīng)營(yíng)下的跑馬圈地時(shí)代、外資引入后的渠道快速發(fā)展時(shí)代、金融危機(jī)后的市場(chǎng)恢復(fù)時(shí)代、資產(chǎn)驅(qū)動(dòng)負(fù)債經(jīng)營(yíng)模式下的激進(jìn)擴(kuò)張時(shí)代、嚴(yán)監(jiān)管下回歸保險(xiǎn)保障本源時(shí)代。近些年來，在市場(chǎng)發(fā)展精細(xì)化、需求多樣化的背景下，各個(gè)行業(yè)都在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為企業(yè)乃至行業(yè)發(fā)展的重要推動(dòng)力量，保險(xiǎn)產(chǎn)品也不例外。一方面，在回歸保險(xiǎn)保障本源的背景下，監(jiān)管部門多次要求人身保險(xiǎn)公司要以消費(fèi)者為中心，鼓勵(lì)和支持進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，發(fā)展有利于保障和改進(jìn)民生的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。另一方面，消費(fèi)者對(duì)于不同場(chǎng)景下保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也在倒逼人身保險(xiǎn)公司進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，因此人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新升級(jí)不僅可以滿足消費(fèi)者的需求，為消費(fèi)者提供有價(jià)值的產(chǎn)品和服務(wù)，也是人身保險(xiǎn)公司的關(guān)鍵致勝要素和推動(dòng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的關(guān)鍵要素。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)因素與機(jī)遇

2.1中產(chǎn)階層消費(fèi)需求的不斷增加

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們的生活方式與消費(fèi)理念正在發(fā)生改變，特別是80年之后受過高等教育、收入穩(wěn)定的中產(chǎn)家庭對(duì)消費(fèi)的影響越來越重要。中產(chǎn)階層群體日益壯大，對(duì)財(cái)富規(guī)劃與健康保障的需求將為人身保險(xiǎn)發(fā)展帶來機(jī)遇。隨著網(wǎng)絡(luò)與社交媒體的快速傳播，中產(chǎn)階層的保險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)，支付能力也在不斷提高，同時(shí)受早期國(guó)家計(jì)劃生育政策的影響，中產(chǎn)階段的保障需求更加多元化、剛性化，涉及死亡保障、疾病醫(yī)療健康保障、養(yǎng)老保障、兒女教育保障、意外保障，同時(shí)對(duì)財(cái)富規(guī)劃的需求也在不斷上升。

2.2人口老齡化

截止2017年底，全國(guó)65歲以上人口占中國(guó)中人口的比例為11.4%，同時(shí)這一比例每年以較快的速度增加。隨著老年人數(shù)的增多，直接導(dǎo)致的結(jié)果是贍養(yǎng)比的增加，國(guó)家基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金承受的壓力不斷加大，因此老齡化的加劇將會(huì)對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度產(chǎn)生沖擊，同時(shí)也為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展提供動(dòng)力與機(jī)遇。對(duì)于糖尿病老人，保險(xiǎn)公司可創(chuàng)新開發(fā)單病種的以糖尿病患者為被保險(xiǎn)人的健康保險(xiǎn)，促進(jìn)被保險(xiǎn)人的健康管理;人身保險(xiǎn)公司可通過參與長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)積累的承保與經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，形成行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新開發(fā)商業(yè)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品，服務(wù)失能老人晚年生活。

2.3新技術(shù)的出現(xiàn)

大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、人臉識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn)為保險(xiǎn)產(chǎn)品的營(yíng)銷、核保、核賠、產(chǎn)品開發(fā)、渠道、健康管理等方面帶來了前所未有的發(fā)展機(jī)遇。依靠大數(shù)據(jù)與機(jī)器學(xué)習(xí)等數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，人身保險(xiǎn)公司可以對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的客戶畫像，準(zhǔn)確定位產(chǎn)品需求，確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別;會(huì)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的大小以及公司的核保規(guī)則確定被保險(xiǎn)人是否承保以及費(fèi)率大小，若不能承保，可根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果給被保險(xiǎn)人提出健康管理方案，提供人身保險(xiǎn)公司的健康管理服務(wù)產(chǎn)品。新頒布的《健康保險(xiǎn)管理辦法》允許人身保險(xiǎn)在設(shè)計(jì)健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)可考慮健康管理成本，因此從監(jiān)管層面肯定了這一創(chuàng)新產(chǎn)品舉措。

2.4回歸保障本源監(jiān)管環(huán)境

2017年監(jiān)管部門多次發(fā)文，監(jiān)管文件形成了“1+4”的治亂象、補(bǔ)短板、防風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的監(jiān)管方向，標(biāo)志著保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入回歸保障本源嚴(yán)監(jiān)管時(shí)代。在2017年5月，原保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》（簡(jiǎn)稱“134號(hào)文”），要求保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)回歸保障本源，關(guān)注消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人的吸煙狀況作為定價(jià)依據(jù)，對(duì)被保險(xiǎn)人的健康狀況進(jìn)行區(qū)分;萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)不能以附加險(xiǎn)形式出現(xiàn)。2019年11月，新版《健康保險(xiǎn)管理辦法》出臺(tái)，該辦法擴(kuò)大了健康保險(xiǎn)范圍，將醫(yī)療意外保險(xiǎn)納入到健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司通過數(shù)字化手段進(jìn)行核保與理賠，提高消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)與服務(wù)效率，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司將大數(shù)據(jù)技術(shù)運(yùn)用到產(chǎn)品開發(fā)、風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)，豐富與創(chuàng)新產(chǎn)品供給。

3.推動(dòng)產(chǎn)品創(chuàng)新落地的建議

保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性的工程，需要監(jiān)管部門、行業(yè)、保險(xiǎn)公司三方各方努力、找好定位、各司其職、團(tuán)結(jié)協(xié)作，并從環(huán)境、機(jī)制、方法等方面入手解決。如何保證人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新落地實(shí)施，最終將產(chǎn)品提供給消費(fèi)者，服務(wù)消費(fèi)者，本文將從監(jiān)管部門、行業(yè)、公司三個(gè)方面提出自己的建議。

首先，監(jiān)管部門應(yīng)該培育一個(gè)適合保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)該適度把握保障型產(chǎn)品的定義，在滿足消費(fèi)者死亡與健康保障的基礎(chǔ)上，也適當(dāng)重視保險(xiǎn)產(chǎn)品的儲(chǔ)蓄理財(cái)功能，延伸人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值鏈。監(jiān)管部門還應(yīng)該完善保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的法律法規(guī)，同時(shí)在制定相關(guān)法律法規(guī)時(shí)，考慮新技術(shù)的發(fā)展對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的影響。當(dāng)前，保險(xiǎn)行業(yè)積累了豐富的數(shù)據(jù)資源，挖掘出數(shù)據(jù)的潛在商業(yè)價(jià)值，也必將為人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來顛覆性的影響，因此監(jiān)管部門應(yīng)為脫敏數(shù)據(jù)的使用提供使用空間，真正讓數(shù)據(jù)的價(jià)值體現(xiàn)出來。

其次，行業(yè)應(yīng)該形成一種創(chuàng)新產(chǎn)品評(píng)價(jià)體系，避免形成“我抄你，你抄我”的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。在大數(shù)據(jù)的背景下，一款創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)往往是周期長(zhǎng)且高成本，而且上市后很快就會(huì)被其他公司仿制。在這樣的環(huán)境下，行業(yè)組織應(yīng)積極引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，糾正仿制之風(fēng)，建立健全人身保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新鼓勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)行業(yè)朝有序、健康、規(guī)范的方向發(fā)展。

最后，人身保險(xiǎn)公司應(yīng)建立一系列公司內(nèi)部的產(chǎn)品創(chuàng)新組織形式與激勵(lì)措施。人身保險(xiǎn)公司應(yīng)將創(chuàng)新作為公司文化融入到公司經(jīng)營(yíng)的方方面面，以創(chuàng)新激勵(lì)業(yè)務(wù)發(fā)展，培育創(chuàng)新環(huán)境。一方面，人身保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展與業(yè)務(wù)需求，培育創(chuàng)新型人才，讓創(chuàng)新型人才在核心業(yè)務(wù)崗位發(fā)揮作用，如核保核賠、市場(chǎng)研究、產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品管理等，實(shí)現(xiàn)渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新，最后實(shí)現(xiàn)全流程上的產(chǎn)品創(chuàng)新。

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作者簡(jiǎn)介：

王正祥（1991.6-），男，漢族，籍貫：河南商丘人，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，17級(jí)在讀研究生，碩士學(xué)位，專業(yè)保險(xiǎn)學(xué)，研究方向：風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)。

本文受2018北京工商大學(xué)研究生科研能力提升計(jì)劃項(xiàng)目資助。