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        淺析金融支持鄉(xiāng)村振興的難點(diǎn)與對(duì)策

        2020-03-27 12:23:34杜鵑
        時(shí)代金融 2020年4期
        關(guān)鍵詞:貸款金融農(nóng)村

        杜鵑

        摘要: 實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是做好“三農(nóng)”工作的總抓手,是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要基礎(chǔ),也是健全現(xiàn)代社會(huì)治理格局的固本之策。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的深入推進(jìn),衍生出更廣泛的金融需求,金融在農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)和實(shí)現(xiàn)資源要素優(yōu)化配置中起著越來(lái)越重要的作用。本文以永昌縣為例,闡述了該縣在推進(jìn)金融支持鄉(xiāng)村振興的過(guò)程中取得的初步成效,指出了存在的問(wèn)題,并根據(jù)實(shí)際提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。

        關(guān)鍵詞: 金融支持 鄉(xiāng)村振興

        黨的十八大以來(lái),黨中央堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的思路,將“三農(nóng)”工作擺在核心地位。深化農(nóng)村改革,激發(fā)農(nóng)村發(fā)展新活力,推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,提高農(nóng)業(yè)供給質(zhì)量,是決勝全面建成小康社會(huì)、全面建設(shè)社會(huì)主義現(xiàn)代化國(guó)家的重大歷史任務(wù)。金融是支持鄉(xiāng)村振興的重要助力和關(guān)鍵支撐,積極推動(dòng)完善相關(guān)工作機(jī)制,為金融助力鄉(xiāng)村發(fā)展提供機(jī)制保障。

        一、金融支持鄉(xiāng)村振興的現(xiàn)狀

        永昌縣抓住金融支持鄉(xiāng)村振興的重大歷史機(jī)遇,按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?!钡目傄螅苿?dòng)“三農(nóng)”工作取得了初步成效。

        (一)縣域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行穩(wěn)中有進(jìn)

        永昌縣堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào),加快推進(jìn)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革,不斷增強(qiáng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力,全縣經(jīng)濟(jì)運(yùn)行呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。2019年上半年,全縣完成生產(chǎn)總值31.8億元,同比增長(zhǎng)11.3%。其中,第一產(chǎn)業(yè)完成增加值1.9億元,同比增長(zhǎng)5.6%;第二產(chǎn)業(yè)完成增加值10.3億元,同比增長(zhǎng)16.9%;第三產(chǎn)業(yè)完成增加值19.6億元,同比增長(zhǎng)8.3個(gè)百分點(diǎn)。農(nóng)村居民人均可支配收入達(dá)到8047元,同比增長(zhǎng)8%;城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達(dá)到13222元,同比增長(zhǎng)7.8%。

        (二)貨幣政策工具精準(zhǔn)滴灌

        積極運(yùn)用央行再貸款、再貼現(xiàn)、定向降準(zhǔn)等政策工具,對(duì)支農(nóng)、支小、扶貧工作考核達(dá)標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行比同類金融機(jī)構(gòu)更低的存款準(zhǔn)備金率,并加大再貸款再貼現(xiàn)支持力度。永昌農(nóng)商行作為永昌縣再貸款借用的唯一機(jī)構(gòu),2019年上半年,人行永昌縣支行向永昌農(nóng)商行累計(jì)發(fā)放扶貧再貸款1筆,存量余額為3.423億元,永昌農(nóng)商行2019年6月末各項(xiàng)貸款余額49.41億元,較年初增加1.28億元,增幅2.66%;其中,涉農(nóng)貸款余額43.94億元,占各項(xiàng)貸款余額的88.93%。

        (三)“窗口指導(dǎo)”助力信貸投放

        由于“信貸資產(chǎn)質(zhì)押再貸款”的要求,在收回?zé)o法繼續(xù)展期的扶貧再貸款1億元的情況下,人行永昌縣支行和縣政府加強(qiáng)窗口指導(dǎo),引導(dǎo)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)加大信貸投放。截至2019年6月末,全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額105.14億元,同比增長(zhǎng)6.3%;各項(xiàng)貸款余額98.64億元,同比下降4.3%;其中,中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)2.9%,與同期全縣固定資產(chǎn)投資增長(zhǎng)8%的趨勢(shì)基本一致。小微企業(yè)貸款小幅增加,余額為12.5億元,同比增加0.89億元,增長(zhǎng)7.66%,金融業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的拉動(dòng)力持續(xù)增強(qiáng)。但是,由于近年來(lái)農(nóng)作物價(jià)格低迷,高原夏菜價(jià)格不穩(wěn)定,導(dǎo)致縣域涉農(nóng)企業(yè)及種植大戶農(nóng)業(yè)投資減少,涉農(nóng)貸款繼續(xù)減少,余額為67.16億元,同比減少2.87億元,下降4.1%。

        (四)農(nóng)村信用體系建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)

        農(nóng)村信用體系建設(shè)能夠完善社會(huì)征信體制,永昌縣為優(yōu)化社會(huì)信用環(huán)境,致力于農(nóng)戶、企業(yè)信用檔案建立,加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)和基層農(nóng)村集體組織的互動(dòng)合作,建立農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)。在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村進(jìn)行“信用鎮(zhèn)、信用村”評(píng)選。為加強(qiáng)宣傳,組織“6.14”“5.15”“3.14”征信“進(jìn)農(nóng)村、進(jìn)廟會(huì)、進(jìn)學(xué)校、進(jìn)社區(qū)”的活動(dòng),農(nóng)民信用意識(shí)增強(qiáng)。隨著甘肅省農(nóng)(牧)戶信用體系建設(shè)工作的開(kāi)展,將進(jìn)一步營(yíng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境,推動(dòng)構(gòu)建完善的農(nóng)村信用體系。

        二、金融支持鄉(xiāng)村振興中存在的問(wèn)題

        (一)不良貸款持續(xù)增加,嚴(yán)重制約信貸投放

        截至2019年6月末,全縣12家金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額達(dá)11.02億元,不良貸款率11.04%,較去年同期增加2.92億元,增幅36.07%,不良率增長(zhǎng)3.18個(gè)百分點(diǎn)。截至2018年年末,涉農(nóng)不良貸款率11.03%,農(nóng)戶不良貸款率6.97%,企業(yè)不良貸款率9.22%。受經(jīng)濟(jì)下行加大、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)以及產(chǎn)品滯銷等因素影響和“農(nóng)戶聯(lián)保貸”違約串聯(lián)度高,涉農(nóng)信貸資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)增大,轄區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn)防控難度進(jìn)一步加大。

        (二)“空心村”現(xiàn)象加劇,金融資源使用效能低下

        鄉(xiāng)村振興的最終受益者是農(nóng)民,但是由于種種原因,導(dǎo)致“空心村”問(wèn)題難以解決。首先,由于土地流轉(zhuǎn),大量農(nóng)村人口遷移至城市務(wù)工,青壯年集體“出走”。其次,農(nóng)民轉(zhuǎn)變思想重視教育,為了使子女接受更好的教育,進(jìn)城上學(xué)成為熱潮。農(nóng)村地區(qū)人口呈現(xiàn)老幼并存的局面,這導(dǎo)致鄉(xiāng)村振興政策傳導(dǎo)難、實(shí)施難、維護(hù)難。

        (三)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)加大,銀行放貸意愿不強(qiáng)

        由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)高、可控性差,金融機(jī)構(gòu)對(duì)于涉農(nóng)貸款普遍存在抵觸心理。因?yàn)檗r(nóng)村地區(qū)和小微企業(yè)金融數(shù)據(jù)缺乏嚴(yán)重,銀行無(wú)法進(jìn)行準(zhǔn)確估值;農(nóng)村資源產(chǎn)權(quán)不確定,土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)不健全,無(wú)法提供合格有效的抵押物;小微企業(yè)大多公司治理結(jié)構(gòu)不完善、財(cái)務(wù)制度不規(guī)范,難以滿足信貸投放的條件;隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換,行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇,對(duì)市場(chǎng)門(mén)檻低、缺乏核心技術(shù)的民營(yíng)和小微企業(yè)沖擊加大,導(dǎo)致企業(yè)盈利能力減弱。由于銀行盡職免責(zé)管理辦法和小微貸款差異化考核政策實(shí)施效果不理想,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的慎貸情緒大。

        (四)缺乏有效抵押擔(dān)保,限制多元融資需求

        從農(nóng)戶個(gè)人到民營(yíng)、小微企業(yè),都缺乏有效的抵押擔(dān)保物。從需求方來(lái)看,由于不愿承擔(dān)連帶責(zé)任,沒(méi)有合格的擔(dān)保人提供擔(dān)保,“兩權(quán)”落實(shí)不到位,增貸困難;加之經(jīng)濟(jì)下行壓力加大,企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)出現(xiàn)不確定性,銀行出于風(fēng)險(xiǎn)控制考慮,可提供的再貸款數(shù)額有限。雖然有金控公司、農(nóng)擔(dān)公司等擔(dān)保公司,但其擔(dān)保要求并不低于銀行信貸條件,反而增加了企業(yè)和農(nóng)戶的貸款成本,解決不了貸款難、貸款貴的實(shí)際問(wèn)題。

        (五)金融環(huán)境惡化,生態(tài)亟待改善

        由于經(jīng)濟(jì)下行壓力逐步加大以及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)不景氣,造成農(nóng)戶無(wú)法償還貸款。而且,涉農(nóng)貸款和民營(yíng)、小微企業(yè)貸款任務(wù)重,沒(méi)有實(shí)現(xiàn)貸款流程監(jiān)督全覆蓋。同時(shí),農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,抱著“法不責(zé)眾”的僥幸心理,助長(zhǎng)了不還貸款的錯(cuò)誤認(rèn)知;其次,執(zhí)法機(jī)構(gòu)執(zhí)法不力,缺乏強(qiáng)力的懲戒措施,造成老賴橫行。此外,風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警機(jī)制不健全,沒(méi)有對(duì)不良貸款變動(dòng)情況給予高度關(guān)注,也助推了農(nóng)村金融環(huán)境惡化。

        三、金融支持鄉(xiāng)村振興的對(duì)策建議

        (一)政府加大支持,引導(dǎo)規(guī)范發(fā)展

        鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮各自業(yè)務(wù)專長(zhǎng),努力提供全方位金融服務(wù)。推廣銀稅互動(dòng)、互助擔(dān)保、應(yīng)收賬款、供應(yīng)鏈金融、信用貸款等融資模式,著力疏通信貸投放“最后一公里”。積極對(duì)接金控?fù)?dān)保、市農(nóng)擔(dān)等政策性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu),深入開(kāi)展銀擔(dān)合作。加強(qiáng)減稅降費(fèi)、產(chǎn)業(yè)扶持等惠企政策的宣傳落實(shí)。開(kāi)展金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)對(duì)接活動(dòng),幫助企業(yè)建立和完善融資體系,最大限度滿足企業(yè)發(fā)展的融資需求。

        (二)改善村容村貌,吸引農(nóng)民返鄉(xiāng)

        城鄉(xiāng)一體化要求加快農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),加快補(bǔ)齊農(nóng)村人居環(huán)境和公共服務(wù)短板,全力提升農(nóng)村宜居水平。統(tǒng)籌推進(jìn)義務(wù)教育優(yōu)質(zhì)均衡發(fā)展,出臺(tái)農(nóng)村教師薪酬管理體系,設(shè)法引進(jìn)并留住教育人才,提高農(nóng)村地區(qū)整體教育質(zhì)量,讓農(nóng)村學(xué)生就近上學(xué)。高度重視就業(yè)再就業(yè)工作,擴(kuò)大新業(yè)態(tài)就業(yè)人員等社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋范圍。積極發(fā)展以扶老、助殘、救孤、濟(jì)困為重點(diǎn)的社會(huì)救助和慈善事業(yè),努力解決弱勢(shì)群體的生活困難問(wèn)題,共享改革發(fā)展成果,從根本上解決“空心村”問(wèn)題。

        (三)落實(shí)“三變”改革,創(chuàng)造有利條件

        持續(xù)深化農(nóng)村土地“三權(quán)”分置和集體產(chǎn)權(quán)制度改革,扎實(shí)推進(jìn)農(nóng)村“三變”改革,激活農(nóng)村資源要素配置。確立村委會(huì)作為農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)主體;建立市場(chǎng)化的土地流轉(zhuǎn)交易平臺(tái);加大評(píng)估人才培訓(xùn),加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)主體培訓(xùn),加大政策優(yōu)惠支持,加快產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型,實(shí)現(xiàn)綠色發(fā)展,帶動(dòng)農(nóng)民增收的可持續(xù)性;支持信貸扶持資金入股合作經(jīng)營(yíng)模式,農(nóng)民直接參與經(jīng)營(yíng)主體生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、分享產(chǎn)業(yè)鏈增值收益;探索建立地方財(cái)政出資的涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,降低資金損失風(fēng)險(xiǎn)并建立抵押物處置機(jī)制。

        (四)推廣金融科技,防范金融風(fēng)險(xiǎn)

        依托京東商城金昌館、京東物流產(chǎn)地倉(cāng)等現(xiàn)有平臺(tái)資源和淘寶、天貓等全國(guó)大型網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),開(kāi)展特色產(chǎn)品促銷活動(dòng),提升永昌縣特色產(chǎn)品知名度和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí),推廣升級(jí)互聯(lián)網(wǎng)銀行,采用便捷簡(jiǎn)單的使用界面,讓金融科技助力小微金融服務(wù)破解瓶頸。多手段加強(qiáng)對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警,督促地方法人機(jī)構(gòu)加大不良貸款化解力度,確保不良貸款清收工作見(jiàn)實(shí)效。進(jìn)一步積極落實(shí)農(nóng)牧戶信用信息管理系統(tǒng)建設(shè),為金融機(jī)構(gòu)挖掘優(yōu)質(zhì)客戶、防范農(nóng)村地區(qū)金融風(fēng)險(xiǎn),以及政府深化農(nóng)村政策改革、金融精準(zhǔn)扶貧、改善營(yíng)商環(huán)境等提供有效服務(wù)。

        (五)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)融合,提升科技水平

        通過(guò)農(nóng)村金融立法和制度建設(shè)等推動(dòng)農(nóng)村金融改革,實(shí)現(xiàn)體制創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)和聚集、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)組團(tuán)式發(fā)展。實(shí)現(xiàn)要素集約化配置,實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品高附加值銷售和適度規(guī)模經(jīng)營(yíng);壯大主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),發(fā)展縣域特色產(chǎn)業(yè),打造自有品牌和標(biāo)志商標(biāo);發(fā)展旅游產(chǎn)業(yè),打造重點(diǎn)龍頭企業(yè)和產(chǎn)業(yè)園區(qū),將旅游業(yè)和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有機(jī)結(jié)合;引導(dǎo)支持企業(yè)開(kāi)展“一個(gè)企業(yè)對(duì)接一所科研院所”活動(dòng),推動(dòng)“產(chǎn)學(xué)研”深度融合,加強(qiáng)農(nóng)業(yè)技術(shù)集成轉(zhuǎn)化;利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái),發(fā)展電子商務(wù)對(duì)接大市場(chǎng),保證農(nóng)牧產(chǎn)品有充足的銷售渠道。

        參考文獻(xiàn):

        [1]馮新寶.基層金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)踐與思考[J].經(jīng)濟(jì)視野.2019,(4):54.

        [2]楊圣奎.金融支持鄉(xiāng)村振興難點(diǎn)[J].中國(guó)金融.2018,(24):116.

        [3]嚴(yán)慧敏.金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略思考及建議[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊.2019,(13):26-27.

        [4]江宇,張習(xí)寧,張奇斌,陳鴻富,吳如乾,林文明.金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略研究[J].福建金融.2019,(3):4-10.

        作者單位:中國(guó)人民銀行蘭州中心支行

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