尹笑楠

摘要：隨著2014年先后申請(qǐng)?jiān)O(shè)立的五家民營(yíng)銀行先后獲批，我國(guó)進(jìn)入體系的改革將逐漸提速，民營(yíng)銀行的發(fā)展既有利于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，優(yōu)化我國(guó)金融體系結(jié)構(gòu)，也有利于規(guī)范民間金融，防范民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷健全和高速發(fā)展，民營(yíng)資本進(jìn)入銀行業(yè)的呼聲越來(lái)越高，2014年以來(lái)民營(yíng)銀行的設(shè)立和發(fā)展逐漸走進(jìn)公眾視野，民營(yíng)銀行作為金融市場(chǎng)的有力補(bǔ)充實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)多元化發(fā)展。民營(yíng)銀行的建立對(duì)于促進(jìn)金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)、國(guó)有金融企業(yè)改革作用巨大。

關(guān)鍵詞：民營(yíng)銀行;差異化;市場(chǎng)化

1.民營(yíng)銀行的含義

產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為由民間控股即是民營(yíng)銀行;資產(chǎn)結(jié)構(gòu)論認(rèn)為民營(yíng)銀行是主要為民營(yíng)企業(yè)提供資金支持和服務(wù)的銀行;治理結(jié)構(gòu)論則認(rèn)為凡是采用市場(chǎng)化運(yùn)作的銀行就是民營(yíng)銀行。本文綜合上述觀點(diǎn)民營(yíng)銀行是指中國(guó)境內(nèi)民營(yíng)企業(yè)自主發(fā)起設(shè)立的、全部或大部分股權(quán)為民間資本控制的、經(jīng)營(yíng)管理由發(fā)起的民營(yíng)企業(yè)家按照市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行并且擁有獨(dú)立自主的治理決策機(jī)制的中小型特色股份制商業(yè)銀行。是符合民營(yíng)銀行試點(diǎn)目的即“民有、民治、民責(zé)、民益，”解釋說(shuō)來(lái)就是由民間資本所控制，民間投資者決定公司治理，產(chǎn)權(quán)由民間投資者所有并對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)負(fù)全責(zé)收益按誰(shuí)投資誰(shuí)受益的原則分配的現(xiàn)代金融企業(yè)。

2.我國(guó)民營(yíng)銀行的特點(diǎn)

（1）資本構(gòu)成民營(yíng)化

民營(yíng)銀行資本構(gòu)成具有民營(yíng)化特征，以首批五家試點(diǎn)民營(yíng)銀行為例，首批五家民營(yíng)銀行（天津金城銀行、上海華瑞銀行、浙江網(wǎng)商銀行、溫州民商銀行、前海微眾銀行）由57家民營(yíng)企業(yè)發(fā)起，注冊(cè)資金150億元人民幣，由此可見(jiàn)，民營(yíng)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)主要以非公有制經(jīng)濟(jì)成分為主，且資本構(gòu)成全部為民間資本，全部由民間資本控股。資本構(gòu)成民營(yíng)化是民營(yíng)銀行的最本質(zhì)特點(diǎn)。

（2）公司治理法制化

首先，民營(yíng)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)主要甚至全部由民營(yíng)資本并且由民營(yíng)企業(yè)發(fā)起建立的，民營(yíng)資本不如國(guó)有控股的資本穩(wěn)定。民營(yíng)銀行按照市場(chǎng)機(jī)制進(jìn)行運(yùn)營(yíng)管理的，監(jiān)管不到位以及風(fēng)險(xiǎn)波及都會(huì)引起金融風(fēng)險(xiǎn)。還有民營(yíng)銀行本身追求利潤(rùn)最大化，以盈利為目的，這種自身逐利性也會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。以上這些因素都會(huì)增加金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生可能性，要減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就需要公司治理法治化。其次民營(yíng)銀行試點(diǎn)的目的是建立“四民，四同”即民有，民責(zé)，民治，民益，同股同權(quán)、同股同利公司治理機(jī)制。治理機(jī)制在訂立時(shí)要明確股東經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)的責(zé)任，確定其法律條件，突出對(duì)股東行為的監(jiān)督，依據(jù)法律法規(guī)嚴(yán)格監(jiān)管股東和銀行之間的關(guān)聯(lián)交易。通過(guò)治理法治化維持公司穩(wěn)定，公司治理法治化是經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化的基礎(chǔ)。

（3）經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化

民營(yíng)銀行的經(jīng)營(yíng)是按照市場(chǎng)化機(jī)制運(yùn)營(yíng)的，市場(chǎng)機(jī)制即根據(jù)市場(chǎng)化原則，適應(yīng)市場(chǎng)的需求，通過(guò)客戶的要求，市場(chǎng)的多變使得產(chǎn)品創(chuàng)新，來(lái)滿足民營(yíng)銀行的發(fā)展要求。而民營(yíng)銀行的服務(wù)對(duì)象面向于個(gè)人消費(fèi)者和中小微企業(yè)，不斷收集這些客戶的需求，根據(jù)他們的需求創(chuàng)新產(chǎn)品，會(huì)推動(dòng)民營(yíng)銀行的向前發(fā)展。經(jīng)營(yíng)管理市場(chǎng)化是民營(yíng)銀行最突出的特點(diǎn)。

（4）市場(chǎng)定位差異化和特色化

銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，而在這個(gè)大的環(huán)境里差異化和特色化的品牌戰(zhàn)略對(duì)于剛起步的民營(yíng)銀行尤為重要。“大存小貸”“個(gè)存小貸”等差異化模式便體現(xiàn)了其服務(wù)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，為個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)客戶提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。有別于傳統(tǒng)銀行關(guān)注大公司、大客戶和大項(xiàng)目，全面化、綜合化的經(jīng)營(yíng)模式，民營(yíng)銀行的服務(wù)范圍更加精細(xì)化，業(yè)務(wù)定位也更加精準(zhǔn)，主要支持滿足國(guó)家政策支持的中小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)企業(yè)發(fā)展，關(guān)注個(gè)體消費(fèi)者金融需求，服務(wù)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和“三農(nóng)”。深圳前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行分別由騰訊和阿里兩大公司做支撐，主打互聯(lián)網(wǎng)概念，做“純互聯(lián)網(wǎng)”銀行，服務(wù)小微用戶、不設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，分別采用“個(gè)存小貸”和“小存小貸”的模式，開(kāi)展特色經(jīng)營(yíng)。上海華瑞銀行、天津金城銀行都設(shè)立在相應(yīng)的自貿(mào)區(qū)內(nèi)，著力滿足跨境業(yè)務(wù)需求，華瑞銀行試行“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，金城銀行強(qiáng)調(diào)“公存公貸”，只對(duì)法人不對(duì)個(gè)人。溫州民商銀行立足特定區(qū)域存貸業(yè)務(wù)，限定范圍和存貸區(qū)域，主要服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)和金融消費(fèi)者。市場(chǎng)定位差異化是民營(yíng)銀行健康發(fā)展的有力保障和必然要求。

3. 我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展的現(xiàn)實(shí)意義

（1）有利于拓寬我國(guó)中小企業(yè)融資渠道

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)步發(fā)展的過(guò)程中，中小型企業(yè)對(duì)我國(guó)GDP的貢獻(xiàn)逐年提高，已經(jīng)成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)不可或缺的關(guān)鍵性部分。民營(yíng)企業(yè)對(duì)于緩解就業(yè)壓力、實(shí)現(xiàn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)架構(gòu)重新整合、提高國(guó)家稅收都起到了不可忽視的作用。民營(yíng)企業(yè)范圍內(nèi)，中小型規(guī)模的經(jīng)營(yíng)占大多數(shù)。但由于民營(yíng)企業(yè)不如國(guó)有銀行的資金雄厚，經(jīng)營(yíng)初期的資金困難在不具備留存收益積累，不能做到內(nèi)源性融資的情況下，經(jīng)常令企業(yè)陷入絕境。融資困難是限制民營(yíng)中小型企業(yè)發(fā)展壯大的一個(gè)致命因素，而民營(yíng)銀行的發(fā)展可以為這一類(lèi)型企業(yè)提供比較專(zhuān)業(yè)和順暢的融資渠道，在很大程度上為中小型民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展保駕護(hù)航。

（2）能夠發(fā)揮鯰魚(yú)效應(yīng)促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展

學(xué)術(shù)界把民營(yíng)銀行比作鯰魚(yú)用以提高市場(chǎng)金融度，從而提升中國(guó)金融業(yè)整體水平，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。在國(guó)家加入WTO后，金融市場(chǎng)的國(guó)際化激烈競(jìng)爭(zhēng)局面越演越烈。我國(guó)傳統(tǒng)銀行競(jìng)爭(zhēng)壓力越來(lái)越大。而民營(yíng)銀行資產(chǎn)絕大部分私有，經(jīng)營(yíng)管理受到行政干預(yù)低、轉(zhuǎn)型成本也低，員工學(xué)習(xí)和借鑒國(guó)外經(jīng)營(yíng)方面的優(yōu)點(diǎn)與自身融合學(xué)以致用，民營(yíng)銀行在這些優(yōu)勢(shì)下能對(duì)自身的服務(wù)和技術(shù)水平進(jìn)行堅(jiān)持不懈的改進(jìn)和提高。經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)考驗(yàn)，能夠生存下來(lái)的民營(yíng)銀行會(huì)推動(dòng)銀行業(yè)的發(fā)展。

（3）對(duì)規(guī)范地下金融起促進(jìn)作用

在非公有制經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，民間資金的流通量越來(lái)越大，體制外未被國(guó)家統(tǒng)計(jì)核算部門(mén)監(jiān)察到的資金數(shù)目持續(xù)增加。民間金融發(fā)展規(guī)模也來(lái)越大，中小型企業(yè)很難從國(guó)有大中型銀行獲得足夠貸款，并且中小型企業(yè)自身創(chuàng)造的盈利也不能滿足資金的需求，所以中小型企業(yè)也轉(zhuǎn)向了民間地下金融。雖然地下金融彌補(bǔ)了金融市場(chǎng)上一定的空缺，但是地下金融缺乏國(guó)家制度管制，融資過(guò)程易產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)，很多民營(yíng)中小型企業(yè)選擇這一渠道的結(jié)果也無(wú)非是飲鴆止渴。地下金融所占有的民間資金數(shù)量越多，其對(duì)國(guó)家正常監(jiān)管下金融活動(dòng)的負(fù)面影響越大，不利于國(guó)家金融市場(chǎng)的長(zhǎng)期穩(wěn)定運(yùn)行。因此，壯大民營(yíng)銀行的發(fā)展，將地下金融占有的資金引入民營(yíng)銀行，對(duì)于規(guī)范民間資金的流動(dòng)，使其在國(guó)家政策法規(guī)下進(jìn)行投融資運(yùn)行有很積極的促進(jìn)作用。