蘆曉楠

【摘 要】近些年來，隨著國民消費水平不斷提升，消費金融市場也呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展態(tài)勢。我國消費市場具有巨大潛力，消費金融服務(wù)擴(kuò)寬了消費場景，以便捷、高效、多樣的優(yōu)勢逐漸融入大眾日常生活。分析現(xiàn)階段商業(yè)銀行的消費金融服務(wù)，科技技術(shù)的發(fā)展促進(jìn)了產(chǎn)品優(yōu)化升級，但仍存在同質(zhì)化嚴(yán)重、受眾面窄的問題。本文針對現(xiàn)階段商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)進(jìn)行探討，并提出建議與展望。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;消費金融;創(chuàng)新

一、我國消費金融發(fā)展現(xiàn)狀與主要問題

無論是海外發(fā)達(dá)市場還是新興經(jīng)濟(jì)體，消費金融都展現(xiàn)出其獨特的優(yōu)勢，并為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出不俗貢獻(xiàn)。在國內(nèi)學(xué)者的研究中，對消費金融的服務(wù)對象、產(chǎn)品功能等做出了說明，即消費金融是機(jī)構(gòu)面向消費者提供用于生活消費貸款的現(xiàn)代金融服務(wù)。就我國而言，消費對于國民經(jīng)濟(jì)增長具有基礎(chǔ)性作用，消費結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)型，居民消費觀念轉(zhuǎn)變，消費場景拓寬，消費市場展現(xiàn)出巨大潛力。金融機(jī)構(gòu)在時代的浪潮中把握機(jī)遇，消費金融產(chǎn)品的出現(xiàn)一定程度上滿足了促進(jìn)消費、拉動內(nèi)需的需求。

（一）消費金融市場發(fā)展?jié)摿Υ?，消費群體年輕化

2019年，我國社會消費品零售總額達(dá)40.8萬億元，與2015年的28.6萬億元相比擴(kuò)大12萬億元，消費品零售總額的穩(wěn)步上升一方面反映出我國居民消費能力的提高，另一方面也為消費金融的發(fā)展奠定扎實基礎(chǔ)。從圖1數(shù)據(jù)統(tǒng)計來看，2019年我國消費貸款余額約為13.9萬億元，這一數(shù)值在2015年約為5.9萬億元，短短幾年間消費貸款余額增長1倍多。消費貸款余額的增長表明在進(jìn)行消費時，我國居民貸款意識明顯增強(qiáng)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長起來的80后、90后成為消費金融的主要力量，以貸促銷的新型消費模式逐步被大眾所認(rèn)可和接受。

（二）消費金融機(jī)構(gòu)眾多，市場參與者廣泛

在居民消費結(jié)構(gòu)逐步轉(zhuǎn)變的當(dāng)下，消費金融呈現(xiàn)出跨行業(yè)、多機(jī)構(gòu)的發(fā)展模式。目前開展消費金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)可分為以下幾類：一是傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)。在政策導(dǎo)向和資金驅(qū)動下，傳統(tǒng)銀行業(yè)廣泛開展信用卡和消費分期貸款服務(wù)，依托于良好的用戶基礎(chǔ)和相對完善的監(jiān)管體系，其在消費金融市場占據(jù)一席之地。二是互聯(lián)網(wǎng)平臺消費金融公司。互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展消費金融業(yè)務(wù)有著天然優(yōu)勢，伴隨消費場景多樣化，依靠自身技術(shù)優(yōu)勢和客戶群體，互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融業(yè)務(wù)可進(jìn)一步支持其線上產(chǎn)品銷售。三是消費金融公司。截至目前，國內(nèi)持有消費金融牌照的機(jī)構(gòu)一共有27家，由銀監(jiān)會監(jiān)督設(shè)立的消費金融公司融資渠道豐富，產(chǎn)品多樣。

（三）參與主體水平參差不齊

當(dāng)前我國消費金融參與主體多，水平參差不齊，很多分期平臺存在著客戶信息不對稱、自身管理水平低下的問題?？蛻舳嗥脚_貸款導(dǎo)致還款困難、平臺虛假宣傳提升業(yè)績、個人信息惡意泄露等現(xiàn)象頻發(fā)。銀保監(jiān)會日前發(fā)布《關(guān)于印發(fā)消費金融公司監(jiān)管評級辦法（試行）的通知》對我國消費金融公司的監(jiān)管提出了明確要求，從合規(guī)、風(fēng)控、服務(wù)、資本、科技等方面對消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展做出規(guī)范化說明。

二、商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)分析

（一）金融科技為消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)

在基礎(chǔ)設(shè)施方面，傳統(tǒng)金融架構(gòu)面臨諸多制約，服務(wù)流程復(fù)雜、個人信息缺失、服務(wù)產(chǎn)品單一。大數(shù)據(jù)、云計算的出現(xiàn)為個性化用戶提供多樣化服務(wù)，提升用戶黏性，人工智能、生物識別等技術(shù)被用于深度挖掘用戶需求，前移服務(wù)范圍。

在支付方式方面，小額高頻支付方式成為新常態(tài)，與之發(fā)展密切相關(guān)的區(qū)塊鏈技術(shù)提升了銀行結(jié)算效率，利用去中心化特性，在降低交易風(fēng)險和信用成本方面有著顯著優(yōu)勢。而掃碼支付、人臉識別、指紋支付等便捷方式也為消費金融的多場景應(yīng)用提供支撐。

（二）商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品優(yōu)勢分析

商業(yè)銀行發(fā)展時間長，資金實力雄厚、客戶規(guī)模穩(wěn)定，我國商業(yè)銀行開展的消費金融產(chǎn)品主要涉及以信用卡業(yè)務(wù)為主的一般小額消費，以及用于家庭資產(chǎn)配置的消費性貸款。相較于其他消費金融機(jī)構(gòu)，一方面，商業(yè)銀行具有較為完善的風(fēng)險監(jiān)測體系，客戶信息識別篩查流程標(biāo)準(zhǔn)化，有助于降低還款風(fēng)險。另一方面，監(jiān)管力度大、人員水平較高，在開展消費金融業(yè)務(wù)時產(chǎn)品真實性、客戶個人信息和行為信息安全將有所保障。

（三）商業(yè)銀行消費金融產(chǎn)品劣勢分析

分析我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段提供的消費金融產(chǎn)品可以發(fā)現(xiàn)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，創(chuàng)新能力明顯不足。相似產(chǎn)品可能導(dǎo)致業(yè)績分化嚴(yán)重，同質(zhì)化產(chǎn)品放大了梯度優(yōu)勢，不利于市場健康發(fā)展。其次，在消費額度的可獲得性方面，商業(yè)銀行也表現(xiàn)出顯著不足，審批流程復(fù)雜、評估程序嚴(yán)苛導(dǎo)致用戶流失情況時有發(fā)生。

三、商業(yè)銀行消費金融業(yè)務(wù)發(fā)展建議

在經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的當(dāng)下，商業(yè)銀行開展消費金融服務(wù)在完善自身業(yè)務(wù)體系的同時也助力市場多元化發(fā)展，為我國居民消費生活提供便利。在未來的發(fā)展過程中，可從以下幾個方面提升：

（一）完善戰(zhàn)略布局

商業(yè)銀行在開展消費領(lǐng)域金融服務(wù)時，可進(jìn)一步探索科技手段對完善戰(zhàn)略布局的幫助。通過多渠道對消費行為及個體行為進(jìn)行動態(tài)評估，打造智能、高效、便捷的消費金融新布局。同時重視人才隊伍建設(shè)，積極培養(yǎng)專業(yè)人才，全面提升員工素養(yǎng)。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類型

面對消費金融產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重的現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)主動創(chuàng)新產(chǎn)品類型。在開展消費金融業(yè)務(wù)的同時，建立健全反饋機(jī)制，主動發(fā)現(xiàn)消費需求，針對不同用戶提供個性化、多樣化、精準(zhǔn)化的服務(wù)，提升行業(yè)內(nèi)競爭實力。

（三）靈活審批程序

與互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的消費金融服務(wù)相比，商業(yè)銀行的審批程序更為嚴(yán)格和復(fù)雜，雖然降低了風(fēng)險卻也失去了大量客戶群體。隨著信用信息體系的完善，商業(yè)銀行可靈活審批程序、縮短業(yè)務(wù)受理時間，在把控風(fēng)險的前提下擴(kuò)大服務(wù)范圍。

參考文獻(xiàn)：

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[2]姜寶泉，譚瑩.消費金融與銀行轉(zhuǎn)型[J].中國金融，2016，000（011）：35-36.

（作者單位：中國人民銀行烏魯木齊中心支行）