張大龍

編者按：中國人民銀行在全國金融系統(tǒng)廣泛推廣的銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，為廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供了便利，擴(kuò)展了農(nóng)村金融市場，收到良好效果。但是，從近年來銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的推廣工作、實(shí)際操作和管理情況來看，依然存在一定的問題亟待進(jìn)一步解決和完善。本文通過分析銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)推廣工作中存在的主要問題，探討銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的相關(guān)對策建議，以期對農(nóng)村金融市場的進(jìn)一步發(fā)展提供些許幫助。

所謂銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是指銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提取小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。2011年7月中國人民銀行《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》下發(fā)以后，經(jīng)過各地人民銀行和銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的積極推動和深入推廣，銀行卡助農(nóng)取款業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)規(guī)模、覆蓋范圍和實(shí)現(xiàn)功能等方面取得了長足發(fā)展，受到社會各界的廣泛歡迎。截至2018年末，全國共設(shè)置銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)86.49萬個，覆蓋村級行政區(qū)52.2萬個，村級行政區(qū)覆蓋率達(dá)98.23%，村均服務(wù)點(diǎn)1.63個;農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)共辦理支付業(yè)務(wù)4.63億筆，金額3618.69億元。但在推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)工作中尚仍尚還存在著的一些問題和不足，有待進(jìn)一步改進(jìn)和完善。

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)存在的主要問題

服務(wù)功能和范圍有限難以滿足農(nóng)民需求。盡管隨著近年來銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能的不斷完善，增加了轉(zhuǎn)賬、公用事業(yè)繳費(fèi)等功能和服務(wù)范圍，但是與目前農(nóng)村的金融服務(wù)需求仍還存在一定的差距，難以滿足農(nóng)民的支付結(jié)算需求。一是轉(zhuǎn)賬額度偏低控制在每卡每日不能超過5000元，且不能實(shí)現(xiàn)跨行轉(zhuǎn)賬，難以滿足農(nóng)村地區(qū)子女外出就學(xué)和經(jīng)濟(jì)往來結(jié)算需要。二是目前取現(xiàn)的卡種僅限于借記卡，貸記卡和準(zhǔn)貸記卡不能取現(xiàn)，在一定程度上影響了助農(nóng)取款的效果。三是代收代繳公用事業(yè)費(fèi)仍不全面，目前農(nóng)村地區(qū)助農(nóng)取款點(diǎn)對農(nóng)村水費(fèi)、數(shù)字電視及新農(nóng)合醫(yī)療保險等費(fèi)用代收代繳仍不支持，在一定程度上制約助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的功能發(fā)展。四是地方政府部門政策扶持力度明顯不足。如財政部門要求財政補(bǔ)貼資金原則上通過存折發(fā)放，而農(nóng)村涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放尚未完全實(shí)現(xiàn)“卡折合一”，大量的補(bǔ)貼資金仍然通過存折發(fā)放和支取，制約了銀行卡的普及和推廣。

成本的高投入影響收單機(jī)構(gòu)和特約商戶的積極性。一是助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)利益不夠明確。《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》僅明確對持卡人的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，并本著“最大限度讓利于收單機(jī)構(gòu)”的原則，對收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行了利益傾斜，至于服務(wù)點(diǎn)如何分享利益尚還沒有明確的政策規(guī)定。二是收單機(jī)構(gòu)投入成本較高。銀行卡助農(nóng)取款點(diǎn)面廣量大，需要布放的機(jī)具數(shù)量龐大，開辦助農(nóng)取款服務(wù)需要收單機(jī)構(gòu)投入大量人力和資金，包括機(jī)具購置費(fèi)用、人工服務(wù)費(fèi)用以及給予合作商戶的補(bǔ)貼等，而收單機(jī)構(gòu)從助農(nóng)取款服務(wù)中取得的直接收益卻很少，主要是間接收益如銀行卡沉淀資金、減輕了柜面壓力等;加之涉農(nóng)補(bǔ)貼資金的發(fā)放涉及多個政府主管部門，且分別發(fā)放到不同的卡、折中，支付渠道分散，資金沉淀低，投入產(chǎn)出比較低的現(xiàn)實(shí)制約了收單機(jī)構(gòu)開辦業(yè)務(wù)的積極性，倘若長期處于賠本賺吆喝的狀態(tài)，銀行服務(wù)的積極性必然會逐漸降低。三是服務(wù)點(diǎn)實(shí)際收益與商戶期望值存在差距。雖取款、查詢服務(wù)過程不收費(fèi)，但卻產(chǎn)生了一定的通訊費(fèi)用，特別是部分服務(wù)點(diǎn)查詢業(yè)務(wù)頻繁，通訊費(fèi)過高，全部由商戶承擔(dān)且沒有任何利益分成，增加了商戶的經(jīng)營成本，嚴(yán)重影響了商戶加入服務(wù)點(diǎn)的積極性。目前電信部門按照每筆取款0.2元的標(biāo)準(zhǔn)收取刷卡交易通訊費(fèi)，3分鐘之內(nèi)無論時間長短均以此標(biāo)準(zhǔn)計費(fèi)，所以，頻繁小額取款及余額查詢的網(wǎng)點(diǎn)，商戶承擔(dān)的費(fèi)用較高，影響了商戶的積極性。四是服務(wù)點(diǎn)備付現(xiàn)金來源方式較為單一。服務(wù)點(diǎn)備付現(xiàn)金的來源主要有兩種，一種是自備現(xiàn)金即由商戶自籌資金，另一種是收單機(jī)構(gòu)墊款，但墊款的比例很低，備付金不足導(dǎo)致助農(nóng)取款業(yè)務(wù)難以發(fā)揮應(yīng)有的作用。

助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)存在一定的經(jīng)營風(fēng)險。一是開辦小額現(xiàn)金支取業(yè)務(wù)的特約商戶營業(yè)場所較簡易，仍有不少服務(wù)點(diǎn)未按要求配備相應(yīng)的保險柜和驗(yàn)鈔機(jī)，更談不上其他安全防范設(shè)施，少數(shù)合作商戶對電話POS機(jī)交易單據(jù)等重要憑證資料保管不嚴(yán)，未建立小額現(xiàn)金支付登記簿或登記信息不完整，容易引發(fā)銀行卡欺詐事件等。二是地處偏僻農(nóng)村的助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理現(xiàn)金取款業(yè)務(wù)，安防設(shè)施難以達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，較容易成為盜竊和搶劫等惡性案件的作案目標(biāo)。三是少數(shù)商戶對假幣識別能力有限，存在收付假幣的風(fēng)險，一旦發(fā)生差錯糾紛及風(fēng)險事故，將極大地挫傷他們的積極性，影響業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。四是農(nóng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)大多為小超市等，而這些小超市為了防盜搶一般安裝有監(jiān)控設(shè)施，客戶辦理業(yè)務(wù)時，每筆業(yè)務(wù)的密碼等都會被監(jiān)控記錄在案，毫無隱私可言，加之客戶信息在服務(wù)點(diǎn)都有存檔，給客戶資金帶來了很大的風(fēng)險隱患。五是糧食直補(bǔ)資金是專折專存，原本是為了控制資金被他人挪用或盜用，而要求當(dāng)事人憑存折和身份證去銀行柜面支取，但在有些服務(wù)點(diǎn)并不知道這些規(guī)定和要求，不管存折是否為當(dāng)事人的，只憑存折就可直接支付或支取，難以保證客戶資金安全，也很容易引發(fā)經(jīng)濟(jì)糾紛。

商戶因缺乏培訓(xùn)導(dǎo)致操作不規(guī)范現(xiàn)象嚴(yán)重。雖然《中國人民銀行關(guān)于推廣銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)的通知》對有條件設(shè)立助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的商戶進(jìn)行了限制，但在實(shí)際操作過程中，人民銀行、銀保監(jiān)等金融監(jiān)管部門、各地政府對設(shè)置助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)的商戶開展業(yè)務(wù)培訓(xùn)較少，服務(wù)過程中存在臺賬記錄不清、資金管理不明、操作流程不熟練等詬病，進(jìn)而影響了助農(nóng)取款服務(wù)的有效開展。

促進(jìn)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策建議

強(qiáng)力推進(jìn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)環(huán)境建設(shè)。各收單行應(yīng)根據(jù)本地實(shí)際情況，從軟硬件分別著手深入推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)延伸服務(wù)，構(gòu)建便民服務(wù)的長效機(jī)制。通過加強(qiáng)服務(wù)點(diǎn)的日常管理，擴(kuò)大自助機(jī)具覆蓋范圍，優(yōu)化服務(wù)渠道，提升綜合服務(wù)效能，為持續(xù)推進(jìn)農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)奠定良好基礎(chǔ)。首先要積極穩(wěn)妥地設(shè)立推廣助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)。各收單行應(yīng)嚴(yán)把服務(wù)點(diǎn)的準(zhǔn)入關(guān)，既要考慮數(shù)量，更要注重質(zhì)量，不能忽視風(fēng)險，盲目拓展商戶。要積極與地方政府聯(lián)系，并優(yōu)先考慮在信用村鎮(zhèn)、信用商戶設(shè)立推廣服務(wù)點(diǎn)。對服務(wù)點(diǎn)的設(shè)立要充分進(jìn)行調(diào)研論證，結(jié)合服務(wù)半徑內(nèi)金融機(jī)構(gòu)設(shè)立情況，考察認(rèn)證設(shè)立的實(shí)際需要，統(tǒng)籌規(guī)劃，因地制宜，組織商戶進(jìn)行充分梳理，物色服務(wù)點(diǎn)，充分考慮使用頻率、風(fēng)險防控、操作能力等因素，從中篩選出一批有固定場所、運(yùn)營穩(wěn)定、經(jīng)營規(guī)范、信譽(yù)良好、熱心為農(nóng)戶服務(wù)、具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力的商戶作為設(shè)立服務(wù)點(diǎn)。其次要做好服務(wù)需求對接。各收單行要深入調(diào)查服務(wù)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶金融服務(wù)狀況、需求滿足程度及存在的問題，據(jù)此制定推廣方案，消除農(nóng)戶對服務(wù)方式的顧慮，對接好、實(shí)現(xiàn)好農(nóng)戶的基本需求。第三要增強(qiáng)服務(wù)動能。各收單行要充分發(fā)揮服務(wù)點(diǎn)窗口作用，拓展農(nóng)村金融市場，延伸金融服務(wù)，依托客戶交易信息等建立三農(nóng)客戶服務(wù)系統(tǒng)，有針對性地營銷適銷對路產(chǎn)品，提升助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)的影響力和品牌滲透力。不斷改進(jìn)和完善服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)程及實(shí)施辦法，優(yōu)化細(xì)節(jié)管理，推進(jìn)服務(wù)點(diǎn)綜合創(chuàng)建，打造農(nóng)戶信得過的助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)。第四要積極落實(shí)機(jī)具管理責(zé)任，確保風(fēng)險管理責(zé)任到人，采取定人包片方式，對服務(wù)點(diǎn)定期進(jìn)行實(shí)地跟蹤回訪，做好終端機(jī)具維護(hù)工作，確保各類機(jī)具安全、有效運(yùn)行。要建立商戶退出機(jī)制，對長期使用頻率過低的機(jī)具進(jìn)行調(diào)查分析，采取轉(zhuǎn)讓、調(diào)整、撤點(diǎn)等措施提高機(jī)具使用效率。