廖希凱

大學(xué)生信用安全教育缺失及應(yīng)對(duì)策略探討——基于“校園貸”視角

廖希凱

佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院交通與土木建筑學(xué)院]

大學(xué)生對(duì)“校園貸”缺乏正確的認(rèn)識(shí)，相關(guān)部門對(duì)“校園貸”的監(jiān)管存在缺位，“校園貸”因而能夠在大學(xué)校園出現(xiàn)并擴(kuò)張?！靶@貸”呈現(xiàn)亂象發(fā)展趨勢(shì)，凸顯出大學(xué)生信用安全教育的缺失，給高校的教育和管理提出新的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)大學(xué)生誠(chéng)信教育，網(wǎng)絡(luò)安全教育，注重個(gè)人信息安全和保護(hù)，建立大學(xué)生誠(chéng)信獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)制度約束，已成為高校思想政治教育的重要組成部分。提高大學(xué)生誠(chéng)信教育水平，加強(qiáng)大學(xué)生防范風(fēng)險(xiǎn)能力，是構(gòu)建良好社會(huì)信用體系的重要體現(xiàn)。

大學(xué)生；校園貸；誠(chéng)信教育；安全教育

當(dāng)前,我國(guó)大學(xué)生消費(fèi)群體在消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式上發(fā)生很大的轉(zhuǎn)變，網(wǎng)絡(luò)貸款消費(fèi)成為很多大學(xué)生日常消費(fèi)的新潮流。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)的發(fā)展,以在校大學(xué)生為貸款對(duì)象的“校園貸”在大學(xué)校園內(nèi)迅速發(fā)展。這種新興的貸款方式所引發(fā)的大學(xué)生信用教育缺失及安全管理問(wèn)題，引發(fā)社會(huì)強(qiáng)烈關(guān)注,也給高校大學(xué)生的教育和管理帶來(lái)新的挑戰(zhàn)。加強(qiáng)誠(chéng)信教育,幫助大學(xué)生提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，遠(yuǎn)離“校園貸”，已經(jīng)成為當(dāng)前高校管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。為此，我們有必要結(jié)合“校園貸”的不良社會(huì)影響，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生信用安全教育,并探討大學(xué)生誠(chéng)信教育的路徑和策略。

一、“校園貸”能夠滲入大學(xué)校園的原因

（一）“校園貸”迎合學(xué)生的消費(fèi)需求

隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,越來(lái)越多非銀行金融產(chǎn)品，如“螞蟻花唄”，“京東白條”，短期分期貸款平臺(tái)以及P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)等相繼出，因其手續(xù)簡(jiǎn)單，放款快，滿足大學(xué)生的日常消費(fèi)需求，普遍被大學(xué)生消費(fèi)群體接受。根據(jù)調(diào)查顯示，有8.77% 的大學(xué)生在自己資金不足的情況下會(huì)選擇貸款，而其中選擇網(wǎng)絡(luò)貸款的接近一半[1]。網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)在大學(xué)校園內(nèi)迅速發(fā)展，推出不同的校園金融產(chǎn)品供大學(xué)生選擇。大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，潛在消費(fèi)能力強(qiáng)，加上不良的消費(fèi)習(xí)慣，在缺乏相應(yīng)的資金來(lái)源和支持，部分消費(fèi)群體大膽選擇“校園貸”，客觀上將龐大的校園借貸市場(chǎng)推向了“校園貸”平臺(tái)。

（二）借貸學(xué)生對(duì)“校園貸”缺乏正確的認(rèn)識(shí)

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，幾乎所有大學(xué)生都有網(wǎng)購(gòu)和網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的行為，而有部分學(xué)生在沒有足夠資金的情況下選擇“校園貸”，以滿足應(yīng)急之需。但如何辨別“校園貸”，借貸學(xué)生沒有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)，很多學(xué)生認(rèn)為自己的借貸不屬于“校園貸”，或者明知道是“校園貸”，但抱著只要如期還款就不會(huì)有事的心態(tài)，甚至覺得即使逾期，也在自己可控范圍之內(nèi)。大學(xué)生自我管理能力較差，辨別風(fēng)險(xiǎn)的能力不足，面對(duì)不良“校園貸”仍然鋌而走險(xiǎn)。借貸學(xué)生一旦發(fā)生逾期還款，就會(huì)面臨沉重的心理精神壓力，危及人身財(cái)產(chǎn)安全，甚至做出極端行為，造成惡劣的社會(huì)影響[2]。媒體曾經(jīng)曝光網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)要求借貸女學(xué)生以手持身份證的裸照為抵押進(jìn)行貸款，在大學(xué)生因“校園貸”逾期，無(wú)力償還，做出跳樓自殺的極端行為，暴露出“校園貸”隱藏的問(wèn)題和危機(jī)。

（三）相關(guān)部門對(duì)“校園貸”的監(jiān)管存在缺位

非法“校園貸”的惡劣影響引起了全社會(huì)的關(guān)注，相關(guān)部門已加強(qiáng)對(duì)“校園貸”監(jiān)管和排查，并聯(lián)合出臺(tái)多項(xiàng)管理規(guī)定和制度文件，加強(qiáng)了制度層面的建設(shè)，“校園貸”的整治取得了一定的進(jìn)展。但在極大的利益誘惑和市場(chǎng)需求下，“校園貸”并沒有完全退出校園市場(chǎng)，卻被不法分子換上“新衣”，誘騙大學(xué)生辦理貸款。如“培訓(xùn)貸”、“創(chuàng)業(yè)貸”、“求職貸”等，本質(zhì)上與“校園貸”并無(wú)差異。“校園貸”違法違規(guī)問(wèn)題缺乏有效的監(jiān)管和打擊措施，受到查處則息事寧人，監(jiān)管放松之后又死灰復(fù)燃，“校園貸”的亂象并沒有真正消除。目前“校園貸”分散性強(qiáng)，種類繁多，監(jiān)管存在缺位，又因借貸是學(xué)生個(gè)人行為，校方很難干涉，盡管相關(guān)部門加大了“校園貸”的監(jiān)管整治力度，防范和化解“校園貸”風(fēng)險(xiǎn)，但金融監(jiān)管單位對(duì)“校園貸”的整體監(jiān)管，尚處于真空地帶，亟需補(bǔ)齊監(jiān)管短板。

二、“校園貸”亂象暴露出大學(xué)生信用安全教育缺失

（一）大學(xué)生缺乏基本的金融知識(shí)

我國(guó)高校對(duì)大學(xué)生開設(shè)的金融理財(cái)課程不多，范圍比較窄，非專業(yè)的學(xué)生，一般只能通過(guò)選修課或者通識(shí)教育接觸金融理財(cái)知識(shí)。很多學(xué)生理財(cái)能力低下，家長(zhǎng)對(duì)學(xué)生的消費(fèi)需求和要求都能滿足，因缺乏基本的金融常識(shí)，盲目相信網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的低息，而忽略借貸合同中的各項(xiàng)費(fèi)用和責(zé)任條款，當(dāng)借貸合同一旦確認(rèn)，就給自己埋下巨大風(fēng)險(xiǎn)隱患。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，年利率超過(guò)36%的借款利息是不受國(guó)家保護(hù)和支持的，而絕大部分“校園貸”，各種利率、收費(fèi)款項(xiàng)、違約利息折算下來(lái)，年利率超過(guò)了40%。因此，很多“校園貸”實(shí)質(zhì)上就是高利貸。南方都市報(bào)民調(diào)中心針對(duì)大學(xué)生校園借貸現(xiàn)狀與認(rèn)知開展調(diào)查，結(jié)果顯示，有71.23%的受訪者不知道高利貸判定標(biāo)準(zhǔn)?？梢?，基本金融知識(shí)的匱乏，讓借貸學(xué)生深陷“校園貸”的泥潭無(wú)法自拔，也給高校金融知識(shí)的教育敲響警鐘。

（二）大學(xué)生不夠重視借貸風(fēng)險(xiǎn)

因?qū)€(gè)人信用知識(shí)的不了解，很多大學(xué)生鋌而走險(xiǎn)選擇“校園貸”，滿足自己的消費(fèi)需求之后，隨之而來(lái)的也是無(wú)盡的借貸風(fēng)險(xiǎn)。大學(xué)生想要借貸，“校園貸”平臺(tái)會(huì)要求學(xué)生提供校園卡、學(xué)生證、學(xué)信網(wǎng)截圖、班級(jí)通訊錄等信息，同時(shí)要求手持身份證拍照抵押，附上父母的住址和聯(lián)系方式等信息，當(dāng)這些信息上傳至網(wǎng)絡(luò)，已經(jīng)面臨泄露的風(fēng)險(xiǎn)，如果違約，網(wǎng)貸平臺(tái)會(huì)暴力催收，通過(guò)催款人員或平臺(tái)雇傭人員頻繁電話和短信騷擾借款本人，或者借款人的父母、同學(xué)和老師，惡意P圖，恐嚇、詆毀和損害借款人的個(gè)人形象，混入借款人的關(guān)系網(wǎng)中惡意散播其違約行為，甚至去學(xué)校攔截和圍堵借貸大學(xué)生，不折手段逼其還款，給借貸大學(xué)生帶來(lái)極大的心理壓力和精神壓力，嚴(yán)重?cái)_亂了借貸大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)和生活，也給校園安全管理帶來(lái)極大的風(fēng)險(xiǎn)[3]。

（三）大學(xué)生對(duì)個(gè)人信息安全防范意識(shí)不強(qiáng)

盡管高校已經(jīng)多管齊下加大力度保護(hù)大學(xué)生個(gè)人信息的安全，但“校園貸”惡劣的社會(huì)影響，仍然暴露出大學(xué)生對(duì)個(gè)人信息安全防范意識(shí)不強(qiáng)，高校對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息安全教育存在缺失。據(jù)報(bào)道，河南某高校28名學(xué)生的個(gè)人身份信息被同學(xué)盜用，向“校園貸”平臺(tái)借款60多萬(wàn)元，因?qū)€(gè)人信息安全重視不夠，這28名同學(xué)及其父母，無(wú)端被被迫卷入了這場(chǎng)“校園貸”的風(fēng)波中。很多大學(xué)生認(rèn)為，信息時(shí)代，想要獲取他人的個(gè)人信息輕而易舉，信息泄露每天都在發(fā)生，并沒有太大影響。這極大地反映了當(dāng)今大學(xué)生沒有意識(shí)到信息泄露所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和危害，暴露出大學(xué)生對(duì)個(gè)人信息的保護(hù)意識(shí)不強(qiáng)的問(wèn)題。尤其對(duì)于家庭住址，身份證號(hào)及銀行卡號(hào)等重要信息，如果泄露出去，可能會(huì)被不法分子利用，造成不可估量的損失，甚至背負(fù)法律責(zé)任[4]。

三、“校園貸”視角下大學(xué)生誠(chéng)信安全教育缺失的應(yīng)對(duì)策略

（一）加強(qiáng)誠(chéng)信教育引導(dǎo)，普及金融法律知識(shí)

高校肩負(fù)著培養(yǎng)社會(huì)主義合格建設(shè)者的重任，大學(xué)生的道德素質(zhì)，誠(chéng)信水平對(duì)學(xué)生成長(zhǎng)成才有重要作用。高校應(yīng)充分發(fā)揮課堂教育的優(yōu)勢(shì)和主渠道作用，把誠(chéng)信教育有機(jī)地融入思想政治教育當(dāng)中。在銀行協(xié)會(huì)以及有關(guān)金融部門的指導(dǎo)下，高校應(yīng)積極開展“金融法律知識(shí)校園行活動(dòng)”，針對(duì)在校大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)普及教育，開展金融詐騙、電信詐騙、遠(yuǎn)離不良網(wǎng)貸等警示教育工作。高校可以邀請(qǐng)金融、法律專業(yè)人士開展專題講座，幫助大學(xué)生掌握必要的金融常識(shí)，有針對(duì)性的講解與借貸有關(guān)的專業(yè)術(shù)語(yǔ)，合同的基本知識(shí)，以及常用的法律條文，提高對(duì)不良“校園貸”的辨別能力。通過(guò)主題班會(huì)、誠(chéng)信知識(shí)競(jìng)賽、警示教育影片等學(xué)生喜聞樂(lè)見的方式，提高大學(xué)生的金融法律知識(shí)及誠(chéng)信教育水平，增強(qiáng)大學(xué)生金融防風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)高校輔導(dǎo)員，班主任應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注異常消費(fèi)群體，對(duì)大學(xué)生違規(guī)違法借貸行為應(yīng)及時(shí)發(fā)現(xiàn)及時(shí)處理，高校應(yīng)加強(qiáng)校園安全管理，及時(shí)切斷和圍蔽不良借貸平臺(tái)的線上線下推廣活動(dòng)，凈化校園環(huán)境，倡導(dǎo)建立校園誠(chéng)信文化，減少網(wǎng)貸誘因。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育，注重個(gè)人信息保護(hù)

網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為當(dāng)代大學(xué)生工作、學(xué)習(xí)、生活不可或缺的工具，80%的大學(xué)生每天手機(jī)上網(wǎng)超過(guò)3小時(shí)。大學(xué)生在享受網(wǎng)絡(luò)便利的過(guò)程中，卻忽視了網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題，給自己帶來(lái)不必要的麻煩和損失?！靶@貸”能夠進(jìn)入大學(xué)校園并被大學(xué)生接受，也凸顯出大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全知識(shí)普及不夠和信息安全教育缺失。因此，加強(qiáng)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全教育，提高大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)成為高校教育管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。高校應(yīng)通過(guò)課堂思政課程建設(shè)，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全教育，幫助大學(xué)生提高對(duì)不良信息的辨別能力，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，自覺抵制不良誘惑，在校園內(nèi)形成良好的網(wǎng)絡(luò)安全文化氛圍。同時(shí)大學(xué)生應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人信息的保護(hù)，對(duì)重要的個(gè)人信息非本人確認(rèn)情況下不可交給他人使用，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)，提高防范不法侵害的能力[3]。

（三）建立完善大學(xué)生誠(chéng)信獎(jiǎng)懲機(jī)制，加強(qiáng)制度約束

在校大學(xué)生由于社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，辨別能力差，加上自身不文明不理性的消費(fèi)習(xí)慣，很容易受到不良誘惑的侵害。而“校園貸”所引發(fā)的一系列問(wèn)題，很大一部分原因在于大學(xué)生誠(chéng)信意識(shí)的缺失。因此，高校不僅要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行誠(chéng)信道德教育，也應(yīng)建立相應(yīng)的誠(chéng)信獎(jiǎng)懲機(jī)制。首先，高校應(yīng)建立適合本校人才培養(yǎng)目標(biāo)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)大學(xué)生在校期間的誠(chéng)信、失信行為進(jìn)行量化監(jiān)督評(píng)估，對(duì)學(xué)術(shù)不端，考試作弊等不誠(chéng)信不道德行為，應(yīng)納入誠(chéng)信學(xué)分管理，作為評(píng)獎(jiǎng)評(píng)優(yōu)、入黨推優(yōu)、擇業(yè)推薦、信用貸款等行為的重要依據(jù)，必要時(shí)實(shí)施“一票否決”制度。其次，高校要建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，將大學(xué)生在校期間的誠(chéng)信及失信行為記錄下來(lái)，形成約束機(jī)制。學(xué)生畢業(yè)時(shí)，將學(xué)生誠(chéng)信檔案放入學(xué)生的個(gè)人檔案，可作為社會(huì)信用體系的重要組成部分。建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案能督促大學(xué)生獲得良好的誠(chéng)信紀(jì)錄，也是培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信觀念的必要舉措。

[1]中國(guó)人民大學(xué)信用管理研究中心. 全國(guó)大學(xué)生信用認(rèn)知調(diào)查報(bào)告[R]. 2015-11.

[2]管慶霞. “校園貸”亂象下的信用缺失與重構(gòu)[J]. 管理觀察，2018(21): 110-112.

[3]黃春霞, 孟憲喆, 李華臣. “校園貸”凸顯的大學(xué)生信用安全教育缺失及應(yīng)對(duì)策略[J]. 高校輔導(dǎo)員，2017(03): 72-75.

[4]楊鑫悅. 基于“校園貸”凸顯的大學(xué)生信用安全教育缺失以及應(yīng)對(duì)策略探討[J]. 教育現(xiàn)代化，2018(16): 158-159.

2019年佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)生工作研究課題：《新時(shí)代大學(xué)生誠(chéng)信教育現(xiàn)狀調(diào)查研究-基于“校園貸”視角》（項(xiàng)目編號(hào)：xsgz201915）

(責(zé)任編輯：盧彩晨)