徐 嵐

(成都師范學(xué)院 四川 成都 610000)

隨著社會(huì)的發(fā)展需要，近些年來(lái)我國(guó)對(duì)金融改革的力度不斷加大，從目前的情況來(lái)看我國(guó)整體的金融業(yè)態(tài)與以往相比發(fā)生了翻天覆的變化。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，各大銀行不斷摸索創(chuàng)新，開發(fā)多種多樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品。自2013年阿里巴巴集團(tuán)推出網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品余額寶以來(lái)，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品成為一個(gè)新的熱點(diǎn)話題，不但銀行、學(xué)者對(duì)此進(jìn)行研究，而且還吸引了一大批的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)用戶。在此背景下，商業(yè)銀行也對(duì)金融產(chǎn)品積極創(chuàng)新，以滿足金融市場(chǎng)發(fā)展的需求。然而，任何新事物的成長(zhǎng)和發(fā)展都需要進(jìn)行逐步的完善，我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的發(fā)展上也出現(xiàn)了一系列的問題，只有積極的面對(duì)和解決這些問題才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下穩(wěn)定地發(fā)展。

一、我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

(一)金融產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重

1.主導(dǎo)類產(chǎn)品較少

隨著信息科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與金融也進(jìn)行了高度的融合。在此背景下，商業(yè)銀行不斷利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出多種金融理財(cái)產(chǎn)品。單從產(chǎn)品的名稱上來(lái)看，金融產(chǎn)品的數(shù)量之多，可以高達(dá)上百個(gè)。給人們帶來(lái)產(chǎn)品種類豐富、金融市場(chǎng)風(fēng)生水起的假象。然而在這名稱眾多的金融產(chǎn)品之中，實(shí)際上起主導(dǎo)作用的只有那么幾個(gè)，而且它們都具有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是融資功能比較強(qiáng)。

2.過分追逐利益

商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新最終的目的，是為了增加它們自身的利益，所以說任何金融產(chǎn)品的產(chǎn)生都是以高收益為目的。再加個(gè)各個(gè)銀行之間開發(fā)的金融產(chǎn)品，雖然在名稱上不盡相同，但是它們內(nèi)在的結(jié)構(gòu)形式以及功能都是相似的，也就是說不同銀行它們的金融產(chǎn)品性質(zhì)相似，目的相同。這樣就務(wù)必會(huì)增加各個(gè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)，金融產(chǎn)品引發(fā)的銀行之間的過度競(jìng)爭(zhēng)，也嚴(yán)重阻礙了商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，在激烈的市場(chǎng)環(huán)境下，這無(wú)論對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展和金融產(chǎn)品的開發(fā)都是非常不利的。

(二)缺乏創(chuàng)新技術(shù)與創(chuàng)新人才

雖然說近些年來(lái)我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面也得到了很大的提高，但是從整體發(fā)展的角度來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品發(fā)展仍然處于初級(jí)階段。導(dǎo)致這一現(xiàn)象產(chǎn)生的原因，主要是我國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目前處于傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)模式。沒有實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的市場(chǎng)化。在這樣的情況下，我國(guó)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新只存在對(duì)數(shù)量的增長(zhǎng)上，而在本質(zhì)上并沒有實(shí)現(xiàn)較多的創(chuàng)新和開發(fā)。改革開放多年，我國(guó)也加快了國(guó)際化的進(jìn)程，然而在金融技術(shù)方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到預(yù)期的目標(biāo)，金融技術(shù)的缺乏以及金融創(chuàng)新人才的缺失，成為嚴(yán)重威脅商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的最大因素。

(三)缺少金融產(chǎn)品運(yùn)轉(zhuǎn)效益化的觀念

1.受制于傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理念的影響

對(duì)任何企業(yè)來(lái)說它們生存和發(fā)展的最根本目的就是為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說更是如此。然而商業(yè)銀行開發(fā)和創(chuàng)新金融產(chǎn)品就成了它們獲取高利益的最大保障。但是，從我國(guó)企業(yè)發(fā)展的整體環(huán)境來(lái)看，數(shù)十年都被國(guó)有制計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的觀念影響和滲透，雖然說現(xiàn)在已經(jīng)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，但是傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理念依然影響著國(guó)有制經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在我國(guó)商業(yè)銀行是國(guó)有制經(jīng)濟(jì)必不可缺少的一部分，所以商業(yè)銀行的發(fā)展必然會(huì)受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)理念的影響。

2.管理模式落后

我國(guó)大部分的商業(yè)銀行都只是跟隨環(huán)境，盲目地、沒有計(jì)劃的開發(fā)金融產(chǎn)品，擴(kuò)大產(chǎn)品的收入來(lái)源，通過各種各樣的方式方法多種渠道的擴(kuò)大金融產(chǎn)品量。根本沒有根據(jù)實(shí)際發(fā)展情況科學(xué)合理地進(jìn)行金融產(chǎn)品的管理。除此之外，商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的借貸方式也沒有嚴(yán)格的規(guī)定，只是想借助金融產(chǎn)品獲取更多的收益。因此，各大商業(yè)銀行的各分行都將高收益作為企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)。然而在實(shí)際推行中，卻達(dá)到預(yù)期的目的。針對(duì)現(xiàn)行的金融產(chǎn)品商業(yè)銀行仍然利用原有的管理辦法進(jìn)行管理，并沒有根據(jù)金融產(chǎn)品的改變對(duì)管理方案進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，滿足社會(huì)發(fā)展的需求。這使得我國(guó)商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的整體調(diào)控運(yùn)作方面，工作效率非常低，更沒有辦法通過金融產(chǎn)品獲取更高的收益。

二、提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展的對(duì)策

(一)深化改革，創(chuàng)新管理體系

提高商業(yè)銀行金融產(chǎn)品發(fā)展必須要建立在科學(xué)管理體系的基礎(chǔ)上，因此要從建立激勵(lì)機(jī)制和完善市場(chǎng)環(huán)境兩個(gè)方面入手。

1.建立有利于創(chuàng)新的激勵(lì)機(jī)制

商業(yè)銀行對(duì)于金融產(chǎn)品的研發(fā)不能盲目，必須要有目的。并且產(chǎn)品的研發(fā)要建立在以市場(chǎng)為導(dǎo)向的基礎(chǔ)上，然后建立健全產(chǎn)品的組織管理體制。只有創(chuàng)新產(chǎn)品的管理體系，才能保證商業(yè)銀行金融產(chǎn)品收益的最大化。

2.完善市場(chǎng)環(huán)境

除了商業(yè)銀行建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制以外，社會(huì)金融監(jiān)管部門也要為金融產(chǎn)品的發(fā)展提供支持，其中最重要的就是不斷完善市場(chǎng)環(huán)境，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的發(fā)展建立一個(gè)相對(duì)公平合理的環(huán)境。金融市場(chǎng)是各銀行進(jìn)行金融產(chǎn)品交易的基礎(chǔ)，所以說只有保證金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和公正，才能不斷對(duì)市場(chǎng)內(nèi)的產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

(二)開發(fā)自主創(chuàng)新金融產(chǎn)品

1.要了解金融市場(chǎng)的需求

由于受到傳統(tǒng)觀念的影響，我國(guó)大部分的居民對(duì)銀行儲(chǔ)蓄比較信任，對(duì)銀行的金融產(chǎn)品通常都持懷疑態(tài)度。因此，在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的投資商進(jìn)行的較少。所以說，針對(duì)我國(guó)的這一現(xiàn)實(shí)情況，商業(yè)銀行必須要走入群眾，在群眾之間宣傳和普及金融知識(shí)，改變?nèi)藗儌鹘y(tǒng)的投資觀念，這樣就能為金融產(chǎn)品的推廣和發(fā)展創(chuàng)造有利的條件。

2.進(jìn)行金融產(chǎn)品的研發(fā)

商業(yè)銀行對(duì)金融產(chǎn)品的研發(fā)不能完全依靠模仿同行，這樣的產(chǎn)品實(shí)質(zhì)上并沒有任何的新意，也就不具備任何的優(yōu)勢(shì)。因此，商業(yè)銀行要加強(qiáng)金融產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新，增強(qiáng)自身的優(yōu)勢(shì)。

3.加強(qiáng)行業(yè)間的交流學(xué)習(xí)

雖然說各個(gè)商業(yè)銀行在市場(chǎng)上存在很大的競(jìng)爭(zhēng)，但是只有增強(qiáng)行業(yè)之間的交流，才能為金融產(chǎn)品的研發(fā)、推廣帶來(lái)真正的益處。因此，加強(qiáng)行業(yè)間的交流學(xué)習(xí)是商業(yè)銀行發(fā)展的重要途徑。

(三)加強(qiáng)科技創(chuàng)新提高創(chuàng)新層次

隨著信息科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，金融行業(yè)的發(fā)展也完全實(shí)現(xiàn)了信息化、現(xiàn)代化。這就為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新和發(fā)展提供了新的契機(jī)。在網(wǎng)絡(luò)信息的幫助下，金融技術(shù)的學(xué)習(xí)也變得更加便捷、高效，使得金融產(chǎn)品研發(fā)的速度也不斷加強(qiáng)。因此，商業(yè)銀行要注重引進(jìn)具備計(jì)算機(jī)技術(shù)和金融技術(shù)的復(fù)合型人才，這樣才能將現(xiàn)代化的信息技術(shù)與金融產(chǎn)品進(jìn)行高度融合，將商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新推向更高的層次。

結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著社會(huì)的發(fā)展，加強(qiáng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新是提高其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。然而在商業(yè)銀行的發(fā)展過程中，金融產(chǎn)品的發(fā)展存在著不少的問題，阻礙著它的發(fā)展。在市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中，只有針對(duì)存在的具體問題進(jìn)行有效地解決，才能確保商業(yè)銀行金融產(chǎn)品良好的發(fā)展。