袁科杰

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)改變了人們的生活，同時(shí)也給商業(yè)銀行造成了較大的影響。就目前而言，互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合已經(jīng)成為了一種必然的趨勢，衍生了很多的金融的產(chǎn)品，在很大程度上實(shí)現(xiàn)了創(chuàng)新，也滿足了用戶對個(gè)性化以及安全的需求，提升了整個(gè)信貸服務(wù)的競爭力。但是對于商業(yè)銀行內(nèi)部的主體信貸業(yè)務(wù)而言卻迎來了利潤的降低，且各種流程問題也逐步顯現(xiàn)。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響分析進(jìn)行分析，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成影響的原因，提出基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;信貸業(yè)務(wù);影響;策略

近幾年來，我國的經(jīng)濟(jì)在快速的發(fā)展，且國民素質(zhì)在提升，也促使了商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展以及規(guī)模的壯大。然而，隨著市場的不斷完善以及利率化的加一步快，商業(yè)銀行所處的市場環(huán)境也發(fā)生了重大的變化。尤其是互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，使得互聯(lián)網(wǎng)和金融進(jìn)行結(jié)合，給商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)帶來了前所未有的打擊，在這種現(xiàn)狀下，商業(yè)銀行必須要不斷的創(chuàng)新，才能夠獲得發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息技術(shù)發(fā)展下的產(chǎn)物，其是互聯(lián)網(wǎng)和金融的一種有效結(jié)合，是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等實(shí)現(xiàn)的資本的有效融通。尤其是隨著大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算的迅速普及，也使得金融迎來了真正的創(chuàng)新。從傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)和人工的模式轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)以及計(jì)算機(jī)的服務(wù)方法，從傳統(tǒng)的實(shí)體變?yōu)樘摂M。在互聯(lián)網(wǎng)中，其遵循著平等、開放的合作原則，是對傳統(tǒng)金融的一種真正創(chuàng)新。同時(shí)，又是伴隨著傳統(tǒng)金融服務(wù)所發(fā)展的一種模式。在這種狀態(tài)下傳統(tǒng)金融也被迫進(jìn)行改變，以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響分析

（一）沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中介地位

商業(yè)銀行在我國整個(gè)金融結(jié)構(gòu)中占據(jù)著非常重要的地位，一直以來信貸業(yè)務(wù)都是商業(yè)銀行的最基礎(chǔ)，也是最重要的業(yè)務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行內(nèi)部中長期的借貸往往會大于短期貸款規(guī)模。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融之后，這種局面便迎來了改變，短期貸款遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過長期貸款。出現(xiàn)這一問題的原因和互聯(lián)網(wǎng)金融的開發(fā)性、便捷性有很大的關(guān)系。在過去中小型企業(yè)只能夠依靠商業(yè)銀行進(jìn)行融資，商業(yè)銀行也擁有著獨(dú)特的優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，中小型企業(yè)選擇融資的渠道增加。如若商業(yè)銀行不進(jìn)行轉(zhuǎn)變，那么必然會導(dǎo)致中小型企業(yè)線下業(yè)務(wù)快速下降，傳統(tǒng)商業(yè)銀行中介的地位也會被弱化。

（二）使得信貸業(yè)務(wù)的利潤逐步降低

一直以來，商業(yè)銀行在經(jīng)營的過程中都比較重視對大型企業(yè)資金的需求，和大型企業(yè)之間也建立了良好的合作關(guān)系，對于小微型或者是個(gè)人的企業(yè)并不重視且門檻較高，這也使得我國的一些小微型企業(yè)難以找到資金的來源。在這種趨勢之下，使得互聯(lián)網(wǎng)金融逐步產(chǎn)生。其使得個(gè)體或者小微型企業(yè)借貸渠道更廣，更為便捷，更多的小微型企業(yè)開始去互聯(lián)網(wǎng)尋找發(fā)展之路。而這一模式也使得大批的貸款客戶群體從傳統(tǒng)的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融，這必然會給商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來沖擊。加之互聯(lián)網(wǎng)金融本身存在的一些優(yōu)勢，也使得其成本較低，更為便捷，更適合于當(dāng)下的社會，更能夠贏得企業(yè)的青睞。

（三）信貸業(yè)務(wù)流程存在的問題逐步顯現(xiàn)

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行具備較為嚴(yán)格的借貸審批的程序，整個(gè)審批所需要花費(fèi)的時(shí)間較長且比較復(fù)雜，速度很慢，其需要綜合考量借款人的各種能力。例如盈利、還款、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)等能力。無論是大小型的商業(yè)銀行，都會根據(jù)這一系列的程序去辦理業(yè)務(wù)。如果是一些小微型企業(yè)在辦理該項(xiàng)貸款時(shí)，還需要通過實(shí)地考察，所花費(fèi)的時(shí)間更長，在一定程度上就影響了一些企業(yè)的貸款需求。在這種趨勢之下，互聯(lián)網(wǎng)金融開始產(chǎn)生，其非常的便捷，能夠快速的滿足小微型企業(yè)在創(chuàng)業(yè)時(shí)對資金的需求，也使得很多具有貸款需求的個(gè)人開始了互聯(lián)網(wǎng)貸款之路。

（四）改變了信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管模式

互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合是金融行業(yè)的一種創(chuàng)新。但是由于其起步較晚，在發(fā)展的過程中仍然存在很多的問題。加之監(jiān)管制度未及時(shí)的跟上發(fā)展的步伐，也使得基于網(wǎng)絡(luò)平臺開展的一系列金融模式發(fā)生了很多的問題。比如公司跑路，個(gè)體在平臺上放款之后難以提現(xiàn)，這種問題產(chǎn)生的原因和網(wǎng)絡(luò)平臺的快速發(fā)展是密不可分的。往往一些網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)會通過為投資者支付高額利息的方式來吸引眼球，但是在融資之后，卻無法對投資者所支付所要求的高額利息進(jìn)行支付，繼而則會導(dǎo)致一系列問題的出現(xiàn)。而我國信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管體系整體在互聯(lián)網(wǎng)方面并不健全，難以對網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)有效進(jìn)行監(jiān)管，這也必然會促使傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變以及內(nèi)容的變更。

三、基于互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的策略

（一）迎合互聯(lián)網(wǎng)的需求，加大對商業(yè)銀行的創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)使得傳統(tǒng)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)受到了沖擊。在這種模式之下，商業(yè)銀行必須要迎合互聯(lián)網(wǎng)的需求，加大對商業(yè)銀行內(nèi)部各項(xiàng)模式的有效創(chuàng)新。首先需要對商業(yè)銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，建立屬于商業(yè)銀行自己的網(wǎng)上貸款平臺。充分利用商業(yè)銀行的品牌，信譽(yù)等優(yōu)勢吸引廣大的中小型企業(yè)以及個(gè)人進(jìn)行貸款，同時(shí)，還需要研究出和客戶相匹配的一些個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，不斷的優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信貸的流程，提升客戶的滿意度。其次需要加強(qiáng)對人才的創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合離不開信息技術(shù)人才，而對于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行而言，具備一定數(shù)量的金融人才，但是缺乏對信息人才的有效關(guān)注，也沒有積極的對該類人才進(jìn)行培養(yǎng)，這也使得銀行內(nèi)部缺乏對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才優(yōu)勢，很難和互聯(lián)網(wǎng)相適應(yīng)。因此需要加大對信息技術(shù)人才的培養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)時(shí)監(jiān)控，降低互聯(lián)網(wǎng)金融在投入以及運(yùn)行時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。最后商業(yè)銀行需要基于本身存在的優(yōu)勢，與時(shí)俱進(jìn)，不斷的借鑒其他銀行的經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)的有效創(chuàng)新。

（二）優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)之后，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到了沖擊，大大降低了信貸業(yè)務(wù)的收入。基于此，商業(yè)銀行則需要進(jìn)行轉(zhuǎn)變，借助互聯(lián)網(wǎng)金融構(gòu)建商業(yè)銀行自己的網(wǎng)貸產(chǎn)品。商業(yè)銀行本身就具備一定的品牌，且在安全性以及專業(yè)性方面，比其他的一些小型的互聯(lián)網(wǎng)金融更具備優(yōu)勢。因此，在推出網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品時(shí)，也更能夠獲得消費(fèi)者的青睞。其次商業(yè)銀行需要優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)信貸的流程，使得網(wǎng)絡(luò)信貸更加的簡便，快捷。可以將信息技術(shù)和信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行融合，簡化審批環(huán)節(jié)。最后加強(qiáng)和互聯(lián)網(wǎng)金融之間有效合作，拓展業(yè)務(wù)渠道。借助各自的優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)共同發(fā)展。

（三）重視個(gè)人以及小規(guī)模的信貸業(yè)務(wù)，合理調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

首先需要實(shí)現(xiàn)商戶資源以及客戶信息之間的有效共享，在共享的過程中信貸雙方可以基于各自優(yōu)缺點(diǎn)相互彌補(bǔ)，資源共享，實(shí)現(xiàn)交叉型銷售。其次商業(yè)銀行需要重視中小型企業(yè)，聯(lián)合線上融資平臺挖掘中小型企業(yè)的需求，為其制定較為合適的信貸產(chǎn)品。之所以需要重視中小型企業(yè)，是因?yàn)槠淇梢詾樯虡I(yè)銀行帶來較高的利潤差額收益。尤其是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及，個(gè)人的信貸需求更是商業(yè)銀行信貸的利潤增長點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)重視這方面的突破，借助大數(shù)據(jù)，不斷的挖掘客戶，實(shí)現(xiàn)利潤的最大化。

（四）從客戶出發(fā)研發(fā)信貸產(chǎn)品，為客戶提供個(gè)性化服務(wù)

在互聯(lián)網(wǎng)的背景之下，金融行業(yè)之間的競爭越來越激烈，對于客戶也在不斷的搶奪。其和傳統(tǒng)的金融服務(wù)相比，成本降低，但是服務(wù)的要求卻不斷的在提升，更加的關(guān)注消費(fèi)者的需求以及體驗(yàn)。因此作為商業(yè)銀行想要發(fā)揮出互聯(lián)網(wǎng)金融對信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，則需要從客戶出發(fā)為用戶提供個(gè)性化的產(chǎn)品，不斷的提升商業(yè)銀行服務(wù)的質(zhì)量和效率。商業(yè)銀行在我國本身就擁有悠久的歷史，其所掌握的客戶資源是非常龐大的，具有發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)勢?；诖松虡I(yè)銀行需要不斷的維護(hù)老客戶，開發(fā)新的客戶，對客戶進(jìn)行合理化分類。例如像剛畢業(yè)的學(xué)生，其需求是通過較少的利益獲得一部分的資金，由于購房、購車或者是滿足個(gè)人生活需求。針對這類客戶，銀行就可以開發(fā)針對性的產(chǎn)品，以便于吸引這部分客戶進(jìn)行貸款。總之不同層次的人員對貸款的需求都是不同的，商業(yè)銀行需要從實(shí)際出發(fā)，基于大數(shù)據(jù)模式構(gòu)建個(gè)性化的信貸產(chǎn)品，以獲得更多客戶的青睞。

（五）構(gòu)建完善的征信體系，降低運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)的門檻是非常低的，只需要個(gè)人的身份證號以及智能手機(jī)，則可以變?yōu)橛脩?。而用戶在進(jìn)行信貸時(shí)如果網(wǎng)貸平臺缺乏一定的信息技術(shù)，是很難對用戶的真實(shí)信息進(jìn)行了解的，此時(shí)就很容易產(chǎn)生一些不按時(shí)還貸的不確定風(fēng)險(xiǎn)，給網(wǎng)貸平臺帶來巨大的運(yùn)行隱患。除此之外，也有一些網(wǎng)貸平臺本身目的就是為了套資金，或者是在經(jīng)營的過程中出現(xiàn)問題，隨之而跑路，在這個(gè)過程中，就會導(dǎo)致投資者的本金和利益無法獲得，給整個(gè)網(wǎng)貸平臺的發(fā)展帶來較大的影響。因此征信系統(tǒng)的完善就顯得尤其重要，其能夠有效的保證各個(gè)用戶的真實(shí)性，合理的控制信貸過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)，提升用戶的信賴度。

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)受到了沖擊，信貸業(yè)務(wù)的利潤逐步降低，流程問題也開始顯現(xiàn)。為了能夠迎合整個(gè)市場的發(fā)展，商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融的結(jié)合也成為了一種必然的趨勢。商業(yè)銀行應(yīng)加大對現(xiàn)有模式的創(chuàng)新，不斷地優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)的流程。其次，需要加強(qiáng)重視對小型或者是個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的重視度，合理的對現(xiàn)有的信貸結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整。當(dāng)然還需要從客戶出發(fā)，研究個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，最后則需要對性征信體系進(jìn)行完善，以降低運(yùn)行過程中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

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（中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司寧波市分行 ?浙江省寧波市 ?315500）