李北杭

摘 要：在信息技術(shù)發(fā)展的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融以不可阻擋之勢在我國得到了迅速的推廣與應(yīng)用。而網(wǎng)絡(luò)銀行也在這一發(fā)展形勢之下得到了社會的普遍關(guān)注與認(rèn)可。網(wǎng)絡(luò)銀行的迅速發(fā)展在顛覆傳統(tǒng)的銀行運(yùn)營模式的同時也帶來了很多管理方面的問題。本文主要針對網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展存在的經(jīng)濟(jì)管理的問題進(jìn)行分析，并提出加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行管理的策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;網(wǎng)絡(luò)銀行;經(jīng)濟(jì)管理;策略

引言：

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的推動下我國的銀行在運(yùn)營方式上也進(jìn)行變革，由此產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行在運(yùn)營中也具有傳統(tǒng)銀行面臨的一系列風(fēng)險，例如信用風(fēng)險、貨幣流動的風(fēng)險等，而且這些風(fēng)險還會在虛擬金融服務(wù)的影響下持續(xù)擴(kuò)大。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中也需要制定相應(yīng)的管理策略，最大限度地降低其所面臨的風(fēng)險。

1.我國網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理面臨的問題分析

（1）用戶體驗差，使用率低

在我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中，網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率遠(yuǎn)低于一些第三方金融平臺，例如支付寶和微信錢包等。直接使用網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬以及理財?shù)挠脩舴浅Ｉ?。究其原因主要是由于網(wǎng)絡(luò)銀行在使用的過程中缺少高質(zhì)量的用戶體驗。而且進(jìn)行投資理財?shù)幕貓舐室脖容^低，而第三方金融平臺也正是利用高投資回報率吸引客戶，并且通過很多附加服務(wù)使客戶在使用過程中對平臺產(chǎn)生依賴性。這恰恰是網(wǎng)絡(luò)銀行目前無法提供給客戶的。

（2）客觀環(huán)境以及技術(shù)因素導(dǎo)致的風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行對互聯(lián)網(wǎng)以及硬件設(shè)備手機(jī)和電腦等具有很強(qiáng)的依賴性。而這也是導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)銀行客觀風(fēng)險存在的主要原因，電子設(shè)備自身的安全性能性能，網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險因素，另外還有自然環(huán)境可能導(dǎo)致的網(wǎng)絡(luò)銀行資金安全的問題。

網(wǎng)絡(luò)銀行推廣至今在技術(shù)上還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于很多第三方互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，數(shù)據(jù)的處理能力和處理速度都是導(dǎo)致用戶體驗不高的主要原因。另外由于技術(shù)的因素，網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展也十分受限，當(dāng)前使用的技術(shù)在操作和使用中存在較大的風(fēng)險，因此用戶對于網(wǎng)絡(luò)銀行的使用率并不高。

（3）業(yè)務(wù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中受限的還有一個非常重要的原因是在資金和規(guī)模上不及第三方金融平臺。第三方金融機(jī)構(gòu)平臺在發(fā)展中通過上市和融資使自己的資金源不斷擴(kuò)大，同時通過提供第三方支付服務(wù)為用戶的使用提供便捷，另外還會開展很多附加的服務(wù)和業(yè)務(wù)，增加用戶的粘性。而這些都是網(wǎng)絡(luò)銀行無法達(dá)到的。

2.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)銀行經(jīng)濟(jì)管理的改善建議

（1）充分利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行用戶管理

在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，對大數(shù)據(jù)的運(yùn)用很大程度上改變了傳統(tǒng)的商業(yè)模式和思維。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢就在于能夠在平臺上根據(jù)客戶的搜索和瀏覽記錄有針對性地為用戶推送出他所需要的物品和服務(wù)，為客戶停供方便的同時增加客戶的粘性。例如在淘寶上，如果用戶搜索兒童繪本，大數(shù)據(jù)后臺就會進(jìn)行運(yùn)算和分析，并得出客戶可能需要一些兒童讀物或者兒童益智方面的玩具和書籍[1]。同時還可以根據(jù)客戶的瀏覽記錄推斷出客戶的消費理念，更加精準(zhǔn)的為客戶推送對應(yīng)的產(chǎn)品。

因此，網(wǎng)絡(luò)銀行也可以將這種大數(shù)據(jù)分析的技術(shù)應(yīng)用到日常運(yùn)營管理中，通過精準(zhǔn)地向客戶推動理財產(chǎn)品，提高成交率。另外也可以根據(jù)客戶的消費習(xí)慣和消費觀念提供一些個性化的理財服務(wù)，例如某些平臺堆出的攢錢計劃、家庭保障計劃等，都可以提高客戶的粘性以及忠誠度。

（2）提高用戶在使用中的體驗

互聯(lián)網(wǎng)金融正是通過提升客戶的體驗獲得更加廣泛的用戶群。例如人們現(xiàn)在普遍使用的美團(tuán)就是通過為客戶提供一些美食或者旅游方面推薦，讓用戶能夠在在生活中對其產(chǎn)生依賴。網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中也可以利用這種模式，將服務(wù)做到客戶生活中，并且打破行業(yè)的局限性，擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)限制，使其成為為居民日常生活提供方便的工具。例如，可以增加公交卡充值業(yè)務(wù)，交電費、燃?xì)赓M等，讓網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)能夠滲透到日常生活中，提高用戶的體驗。

（3）充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融低成本的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融還有一個很大的優(yōu)勢就是成本低，而這個也是這些年互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的主要原因。我國傳統(tǒng)的金融業(yè)仍然在使用“IOE”，這樣的模式會使得運(yùn)營過程中數(shù)據(jù)庫更新的成本和使用的成本大大增加。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中可以效仿阿里的方式進(jìn)行去“IOE”化，實現(xiàn)成本的有效控制。同時，這種方式也可以在很大程度上保障信息的安全。例如我們常用的支付寶就是通過直接營銷的方式降低了中間的運(yùn)營成本。這種通過中間運(yùn)營渠道減少成本的方式也必將成為網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個大趨勢。

（4）在工作中提高創(chuàng)新意識

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著技術(shù)和科技的發(fā)展誕生的新興的產(chǎn)業(yè)。所以在發(fā)展中會隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷進(jìn)步。因此網(wǎng)絡(luò)銀行在這樣的背景下也需要不斷順應(yīng)技術(shù)與時代的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新[2]。同時我們也要準(zhǔn)確把握時代的脈搏以及未來發(fā)展的趨勢，例如社會的征信體系在不斷完善，在這個過程中網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營模式也應(yīng)該在這個進(jìn)程中進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)整。另外，在工作過程中一定要注意解放思想，擺脫傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營模式的束縛，大膽進(jìn)行創(chuàng)新，使網(wǎng)絡(luò)銀行能夠為客戶提供便捷的同時也促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。

3.結(jié)束語：

作為技術(shù)和時代發(fā)展的產(chǎn)物，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中不斷探索與創(chuàng)新，在提高金融理財安全性的同時也需要考慮互聯(lián)網(wǎng)客戶在使用過程中的用戶體驗，提高客戶的網(wǎng)絡(luò)平臺的依賴性。另外通過信息的透明化以及運(yùn)營過程中成本的控制，使消費者在使用網(wǎng)絡(luò)銀行中得到更多的利益和實惠，提高客戶的忠誠度。創(chuàng)新是確保企業(yè)發(fā)展的主要因素，網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展中也要持續(xù)保持創(chuàng)新意識，只有這樣才能在市場競爭中保持活力。

參考文獻(xiàn)：

[1]周銳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)型策略分析[J].經(jīng)濟(jì)管理（文摘版）：00220-00220.

[2]范廣凱.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].經(jīng)濟(jì)管理：文摘版：00333-00333.

（杭州聯(lián)合銀行石橋支行 ?310004）