摘 要：由于商業(yè)銀行貸款門檻較高、資本市場(chǎng)發(fā)展不健全、風(fēng)險(xiǎn)投融資渠道不順暢，河南省中小企業(yè)仍面臨著融資難的問題。金融和科技是推動(dòng)中小企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新的兩大重要資源，如何利用金融與科技助力解決河南省中小企業(yè)融資面臨的困境，是本文的關(guān)注對(duì)象。本文從區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)金融和云計(jì)算等三方面研究了科技對(duì)中小企業(yè)融資的有力支持。

關(guān)鍵詞：金融;科技;中小企業(yè);融資

1 引言

金融和科技是推動(dòng)中小企業(yè)科技發(fā)展和創(chuàng)新的兩大配置資源。金融資源主要包括貨幣資金、金融機(jī)構(gòu)、金融產(chǎn)品，以及由前述三者構(gòu)成的整個(gè)金融體系的金融功能。科技主要指目前對(duì)金融業(yè)態(tài)有重大影響的科學(xué)技術(shù)，主要包括區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、5G等幾方面。金融與科技的結(jié)合不僅可以促進(jìn)企業(yè)科技專利的開發(fā)、科技成果的轉(zhuǎn)化和產(chǎn)業(yè)化，還是促進(jìn)中小企業(yè)將科技向?qū)嶋H生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化的強(qiáng)大力量。

“十二五”以來，河南一直較為重視本省的科技、金融融合創(chuàng)新工作。2016年“鄭洛新”國(guó)家自主創(chuàng)新示范區(qū)成功獲批，科技部和“一行兩會(huì)”公布將鄭州市列入第二批促進(jìn)科技和金融結(jié)合試點(diǎn)城市名單，此舉更為河南省發(fā)展科技金融提供了新的契機(jī)【1】，具體地，河南省在營(yíng)造科技與金融融合的政策環(huán)境、發(fā)展科技創(chuàng)新類政府投資基金、擴(kuò)大中小企業(yè)和科技企業(yè)融資渠道、搭建多層次科技金融服務(wù)平臺(tái)方面取得了一定成就。

2 河南省中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

中小企業(yè)在創(chuàng)造就業(yè)、技術(shù)創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)發(fā)展等多方面具有不可替代的支撐作用。在央行、銀保監(jiān)會(huì)等部門聯(lián)合發(fā)布的《中國(guó)小微企業(yè)金融服務(wù)報(bào)告（2018）》中，要求進(jìn)一步改進(jìn)中小微企業(yè)金融服務(wù)思路，提出要“加強(qiáng)金融科技運(yùn)用，提升小微企業(yè)金融服務(wù)效率”。

截止目前，河南省約有50萬家中小企業(yè)，在全省企業(yè)總數(shù)中占比達(dá)98%，貢獻(xiàn)了60%的GDP，解決了全省約80%的人員就業(yè)問題，中小企業(yè)的社會(huì)貢獻(xiàn)是河南經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障【2】。但是，中小企業(yè)融資難是個(gè)世界性難題，中國(guó)如此，河南亦如此。河南省中小企業(yè)由于融資渠道有限或很難滿足金融機(jī)構(gòu)的融資條件，大多數(shù)中小企業(yè)都面臨著巨大的資金缺口，輕則嚴(yán)重阻礙中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型升級(jí)，重則導(dǎo)致破產(chǎn)倒閉。

3 河南省中小企業(yè)融資難的問題分析

3.1 中小企業(yè)較低的管理水平導(dǎo)致商業(yè)銀行貸款門檻較高

由于中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息缺乏可靠性和內(nèi)部管理制度的不規(guī)范和不完善，商業(yè)銀行貸款給中小企業(yè)所面臨的違約風(fēng)險(xiǎn)要明顯高于大型企業(yè)，因此商業(yè)銀行會(huì)針對(duì)中小企業(yè)提高貸款審批條件、降低審批額度、提高貸款利率，這讓本就管理水平不高的中小企業(yè)很難滿足較高的貸款審批條件而無緣貸款。另外，由于中小企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，不能提供強(qiáng)有力的抵押物和質(zhì)押物，這也使得商業(yè)銀行貸款給中小企業(yè)的額度和成本會(huì)有別于其他大型企業(yè)。

雖然近些年，商業(yè)銀行針對(duì)中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行了相關(guān)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，一定程度上增加了對(duì)中小企業(yè)的貸款力度，但是商業(yè)銀行“以追求利潤(rùn)為目標(biāo)”的經(jīng)營(yíng)原則和對(duì)企業(yè)信用的評(píng)價(jià)體系始終與中小企業(yè)自身高風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)存在矛盾【3】。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的信貸配給，導(dǎo)致很多中小企業(yè)通過民間借貸方式獲得發(fā)展資金，而民間信貸資金貸款利率高，從而提高了中小企業(yè)的融資成本【4】。

3.2 適于中小企業(yè)的資本市場(chǎng)有待進(jìn)一步健全

上交所和深交所上市的企業(yè)門檻非常高，包括擁有良好的盈利水平、資產(chǎn)規(guī)模等，但是中小企業(yè)由于管理水平有限，很難達(dá)到上交所和深交所上市所要求的條件。盡管，我國(guó)已經(jīng)逐漸建立起了中小板、創(chuàng)業(yè)板場(chǎng)、新三板、四板等市場(chǎng)，但這些融資市場(chǎng)還不夠完善，達(dá)不到中小企業(yè)的發(fā)展要求。以“新三板”為例，河南省應(yīng)加強(qiáng)中小企業(yè)上市“新三板”的輔導(dǎo)和支持，具體地，大幅增加河南省新三板掛牌企業(yè)數(shù)量和融資規(guī)模，對(duì)于擬上市掛牌企業(yè)在發(fā)展中遇到的困難和問題，要逐一排查，跟蹤服務(wù)，逐項(xiàng)協(xié)調(diào)解決【5】。

3.3 中小企業(yè)依托創(chuàng)業(yè)型風(fēng)險(xiǎn)投融資比例較低

考慮到中小企業(yè)由于自身管理水平的局限性，獲得商業(yè)銀行貸款和資本市場(chǎng)融資的難度均較大，部分中小企業(yè)轉(zhuǎn)而求助于風(fēng)險(xiǎn)投資基金。因此創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)數(shù)量和管理資本總額在一定程度上反映了地方創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資的發(fā)展程度，也間接反映了中小企業(yè)獲得創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資的機(jī)會(huì)大小【6】，進(jìn)一步反映了中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況、創(chuàng)新能力、活躍度和發(fā)展程度。但是與其他省份相比，我省的創(chuàng)業(yè)型風(fēng)險(xiǎn)投資總額仍處于較低水平，這也說明了，創(chuàng)業(yè)型風(fēng)險(xiǎn)投資對(duì)中小企業(yè)的扶持力度尚且較低，中小企業(yè)依托創(chuàng)業(yè)型風(fēng)險(xiǎn)投資渠道融資仍不能滿足資金需要。

4 “金融+科技”破解河南省中小企業(yè)融資困境的對(duì)策分析

4.1 區(qū)塊鏈技術(shù)助力中小企業(yè)融資

由于中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高和信息不對(duì)稱，導(dǎo)致其向商業(yè)銀行尋求貸款出現(xiàn)融資難、融資貴、融資慢等問題，對(duì)此央行、銀保監(jiān)會(huì)等一系列政策落地以及科技助力，更有大數(shù)據(jù)加持，使得中小企業(yè)融資難問題有了一定的解決。類似于“中小企業(yè)區(qū)塊鏈融資平臺(tái)”這類平臺(tái)就是將“金融+科技”模式現(xiàn)實(shí)化的具體體現(xiàn)，直接用于提升企業(yè)服務(wù)效率。

區(qū)塊鏈平臺(tái)擁有可追溯、可留存、不可篡改等特點(diǎn)，區(qū)塊鏈技術(shù)可以捕捉企業(yè)業(yè)務(wù)和現(xiàn)金流，并實(shí)時(shí)監(jiān)控，使得原本難以驗(yàn)證的大量交易信息在供應(yīng)鏈上全面真實(shí)呈現(xiàn)，保證了企業(yè)信息的真實(shí)性，進(jìn)一步的能夠幫助中小企業(yè)以真實(shí)的應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)為依據(jù)，獲得無擔(dān)保、無抵押貸款。

4.2 大數(shù)據(jù)金融助力中小企業(yè)融資

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)技術(shù)成為實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的鑰匙。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中，海量的數(shù)據(jù)存在于不同的領(lǐng)域，業(yè)內(nèi)利用各自的資源，收集、整理數(shù)據(jù)，清洗、分析數(shù)據(jù)，嘗試著利用大數(shù)據(jù)對(duì)金融客戶畫像。

利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，通過對(duì)中小企業(yè)行為數(shù)據(jù)、社交、交易數(shù)據(jù)、行業(yè)公開數(shù)據(jù)以及金融歷史數(shù)據(jù)等海量數(shù)據(jù)的積累，通過對(duì)不同數(shù)據(jù)進(jìn)行不同權(quán)重的劃分，進(jìn)行建模分析，從而對(duì)中小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估定價(jià);而在監(jiān)管端，大數(shù)據(jù)可以對(duì)整體中小企業(yè)分行業(yè)的動(dòng)態(tài)統(tǒng)計(jì)和監(jiān)測(cè)，為監(jiān)管者、商業(yè)銀行、資本市場(chǎng)等提供有關(guān)中小企業(yè)準(zhǔn)確的策略與行動(dòng)依據(jù)。大數(shù)據(jù)分析可以補(bǔ)足傳統(tǒng)金融的不足之處，尤其是將在當(dāng)今供給側(cè)改革政策下，其可以發(fā)揮更大的科技技術(shù)效力，為金融服務(wù)，為更多中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

4.3 云計(jì)算助力中小企業(yè)融資

中小企業(yè)信息化普及程度不高，比如，仍有相當(dāng)數(shù)量的中小企業(yè)對(duì)信息化的作用、效果在認(rèn)識(shí)上存在誤區(qū);中小企業(yè)對(duì)信息化培訓(xùn)的重視程度較低;在與中小企業(yè)信息化密切相關(guān)的領(lǐng)域沒有形成有效的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。因此搭建“中小企業(yè)公共云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)”這類平臺(tái)，將改善中小企業(yè)信息化普及程度不高的問題。

類似的中小企業(yè)公共云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)，其中部署了相應(yīng)與中小企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)有關(guān)的各類模塊，其中包括客戶關(guān)系、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、生產(chǎn)管理、質(zhì)量控制、庫(kù)存管理、采購(gòu)管理、物流配送、委外管理、資金控制、財(cái)務(wù)系統(tǒng)、人力資源、協(xié)同辦公、郵件系統(tǒng)、短信系統(tǒng)、電子商務(wù)等，同時(shí)將POS、DC數(shù)據(jù)采集器、條形碼掃碼槍、IC卡、GPS設(shè)備、考勤設(shè)備、CallCenter等企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理所涉及的硬件無縫集成，并支持手機(jī)、平板電腦等移動(dòng)設(shè)備，通過這些嵌入或集成技術(shù)讓企業(yè)管理真正實(shí)現(xiàn)智能化。

平臺(tái)將企業(yè)日常運(yùn)營(yíng)過程中產(chǎn)生的各類的數(shù)據(jù)進(jìn)行沉淀，為包括銀行在內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)在為企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)時(shí)提供依據(jù)，使得打破信息不平衡這一導(dǎo)致融資難的主要障礙獲得了突破口。金融服務(wù)機(jī)構(gòu)在判定企業(yè)是否具備融資資格時(shí)，最需要的恰巧是相對(duì)真實(shí)而又連續(xù)、完整的數(shù)據(jù)。因此，公共云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)還能有效幫助有資金需求的企業(yè)加快融資進(jìn)程，及時(shí)獲得銀行授信，解決資金困難。對(duì)于企業(yè)數(shù)據(jù)的安全，云計(jì)算服務(wù)平臺(tái)也只有在獲得企業(yè)的授權(quán)下，才會(huì)將經(jīng)過加工整理后的數(shù)據(jù)和信息提供給金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

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作者簡(jiǎn)介：

任旭（1983.4-），女，漢族，遼寧撫順人，鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院教師，碩士學(xué)歷，研究方向：金融管理與創(chuàng)新。

（鄭州升達(dá)經(jīng)貿(mào)管理學(xué)院 ?河南 鄭州 ?450000）