于士超

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行? 房地產(chǎn)業(yè)? 金融風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)業(yè)涉及到的產(chǎn)業(yè)較多，融資的數(shù)量比較大，波及的范圍比較廣，在我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中占據(jù)著主要的地位。所以，分析并判斷房地產(chǎn)業(yè)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)，探尋風(fēng)險(xiǎn)的處理措施具有十分深遠(yuǎn)的意義。

一、房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)涉及到的內(nèi)容比較多，首先是房產(chǎn)價(jià)格不穩(wěn)定，在短時(shí)間里房產(chǎn)價(jià)格頻繁波動(dòng)，如果價(jià)格上漲的速度過(guò)快，就會(huì)導(dǎo)致城市之間的發(fā)展不均衡，有形成泡沫的風(fēng)險(xiǎn)。其次是信用風(fēng)險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)商在資金方面過(guò)度依賴(lài)商業(yè)銀行，大多處于負(fù)債經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)，若資金鏈的任意一個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)了失誤，無(wú)法及時(shí)還款，商業(yè)銀行第一個(gè)受到?jīng)_擊。而且，貸款購(gòu)房越來(lái)越普遍，大部分的購(gòu)房者均選擇按揭貸款的形式，貸款的年限主要在10年到20年之間，存在較多的不確定因素，如果不還款就會(huì)阻斷商業(yè)銀行的資金流，如果提前還款便會(huì)破壞商業(yè)銀行現(xiàn)行的資金安排，降低商業(yè)銀行的收益，這些都屬于信用風(fēng)險(xiǎn)的范疇。

二、我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

（一）實(shí)現(xiàn)房地產(chǎn)資金來(lái)源的多元化分散金融風(fēng)險(xiǎn)

房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)資金的支持，若開(kāi)發(fā)商對(duì)商業(yè)銀行的貸款存在過(guò)度依賴(lài)的問(wèn)題，就會(huì)令銀行面臨著比較高的金融風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于開(kāi)發(fā)商來(lái)說(shuō)，需要不斷拓展資金的來(lái)源，確保資金的來(lái)源具有多元化的特點(diǎn)，以此來(lái)降低商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展房地產(chǎn)信托、外資投入以及股權(quán)融資等一系列一級(jí)的融資方法，適宜地發(fā)展二級(jí)市場(chǎng)的融資路徑。借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，同時(shí)吸取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)房產(chǎn)金融的證券化發(fā)展。不僅可以解決我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)融資的問(wèn)題，還能夠令商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)得到分散。

（二）注重對(duì)風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)的運(yùn)用

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理需逐漸向科學(xué)化的方向轉(zhuǎn)變，把過(guò)去的優(yōu)秀管控經(jīng)驗(yàn)與先進(jìn)的信息技術(shù)有機(jī)結(jié)合在一起，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)向并控制風(fēng)險(xiǎn)，注重應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)量化技術(shù)，能夠增強(qiáng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)檢測(cè)的水平，提升控制風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管

商業(yè)銀行的具體操作會(huì)對(duì)貸款的執(zhí)行產(chǎn)生一定的影響，所以，加大對(duì)商業(yè)銀行操作的監(jiān)督與管理能夠直接對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生控制作用。首先，需要增強(qiáng)商業(yè)銀行有關(guān)工作者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，可以采取業(yè)務(wù)培訓(xùn)、專(zhuān)業(yè)教育、獎(jiǎng)懲以及目標(biāo)管理等諸多方法，讓相關(guān)的工作人員對(duì)銀行面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人的績(jī)效以及銀行收益之間的聯(lián)系形成深刻的認(rèn)識(shí)，處理道德性和忽視性的風(fēng)險(xiǎn)。其次，還應(yīng)當(dāng)建立健全商業(yè)銀行的內(nèi)部控制體系，對(duì)以往的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)驗(yàn)做出總結(jié)，仔細(xì)分析目前經(jīng)濟(jì)的發(fā)展情況以及未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制的方法，讓商業(yè)銀行的相關(guān)制度以及操作流程凸顯約束性、時(shí)代性以及有效性。

（四）注重外部環(huán)境的建設(shè)

必須健全房地產(chǎn)業(yè)在金融方面的有關(guān)法律和法規(guī)，為房地產(chǎn)業(yè)拓展融資路徑提供法律體制的保障，對(duì)資金的不同支持形式（比方說(shuō)股權(quán)融資或者是資產(chǎn)證券化等）提供法律支持。加大對(duì)土地利用的管控，嚴(yán)格核查開(kāi)發(fā)商是否存在捂盤(pán)或者是捂地的情況，建立健全商業(yè)銀行和別的金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)披露以及信用評(píng)級(jí)的機(jī)制，推動(dòng)金融體系以及房地產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展。與此同時(shí)，國(guó)家應(yīng)當(dāng)從宏觀上加強(qiáng)調(diào)控的力度，注重有關(guān)部門(mén)的監(jiān)管，提升判斷房產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的能力，在適宜的時(shí)機(jī)做出調(diào)控，保證相關(guān)政策的科學(xué)性、可行性以及連續(xù)性，可以令房地產(chǎn)市場(chǎng)的價(jià)格趨于平穩(wěn)，避免對(duì)金融體系產(chǎn)生負(fù)面影響。此外，還需要讓購(gòu)房人保持理性的消費(fèi)理念，部分人買(mǎi)房時(shí)存在盲目性和跟風(fēng)性的心理，會(huì)導(dǎo)致房?jī)r(jià)的起伏變化較大，房?jī)r(jià)上升和下降的速度過(guò)快，對(duì)于貸款方、購(gòu)房方和銷(xiāo)售方均不利，所以，應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮媒體的宣傳作用，讓公眾理性買(mǎi)房。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)以及商業(yè)銀行自身的因素等。要想積極的應(yīng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)，需采取上述應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策，推動(dòng)房地產(chǎn)業(yè)的平穩(wěn)健康發(fā)展，降低商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

[1]肖琦，邵榮俠.烏魯木齊市房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)壓力指數(shù)的構(gòu)建、識(shí)別和預(yù)測(cè)[J].經(jīng)營(yíng)與管理，2019（01）：94-96.

[2]楊潔涵.我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)房地產(chǎn)業(yè)金融風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策[J].宏觀經(jīng)濟(jì)管理，2011（05）：45-46.