李來華

（吉林省金融控股集團，吉林長春 130000）

吉林省金融控股集團（以下簡稱吉林金控）是2015年吉林省政府和長春市政府共同出資、省級控股的國有金融控股企業(yè)，自組建以來秉持“致力于提高人民金融可得性而不懈努力”的公司使命，堅持服務(wù)實體經(jīng)濟基本宗旨，為貫徹落實省委、省政府的決策部署，著眼于破解金融服務(wù)實體經(jīng)濟方面的痛點難點問題，吉林金控緊緊抓住農(nóng)村土地三權(quán)分置改革、吉林省農(nóng)村金融綜合改革試驗、數(shù)字吉林建設(shè)三大有利契機，創(chuàng)新商業(yè)模式，著力構(gòu)建農(nóng)村金融綜合服務(wù)體系，經(jīng)過3年多的實踐探索，取得初步成效。

一、明確發(fā)展思路

針對農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、三農(nóng)信用不足、機構(gòu)間協(xié)同差、服務(wù)產(chǎn)品單一、信貸技術(shù)落后等突出問題，經(jīng)過深入調(diào)研論證，形成了“依托金融科技，確定‘一大平臺、兩項服務(wù)、三個支撐、四種能力’建設(shè)思路和‘三增、六化、兩降低’發(fā)展目標，打造線上線下結(jié)合的農(nóng)村數(shù)字金融綜合服務(wù)體系”的農(nóng)村金融整體解決方案。

一大平臺是指：構(gòu)建數(shù)字化系統(tǒng)平臺，通過服務(wù)平臺，將農(nóng)村用戶需求準確推送給金融機構(gòu)，將金融機構(gòu)的資金快捷引入農(nóng)村。

兩項服務(wù)是指：一是物權(quán)增信服務(wù)。通過吉林省物權(quán)融資農(nóng)業(yè)發(fā)展有限公司，為融資提供增信。二是產(chǎn)權(quán)交易服務(wù)。通過吉林省農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場有限公司，發(fā)揮要素市場信息傳遞、價格發(fā)現(xiàn)和服務(wù)中介職能，讓土地使用權(quán)等要素資源流動起來，把資源變信用。

三個支撐是指：一是數(shù)據(jù)支撐。通過采集、整合等方式建成“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)庫——吉林農(nóng)村金融云。二是科技支撐。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，向農(nóng)村提供便捷、高效、易得的各類金融服務(wù)。三是政策支撐。各級政府、部門支持線下網(wǎng)點布局，幫助獲取征信牌照，開放數(shù)據(jù)來源。

四種能力是指：一是內(nèi)外資源整合能力。整合各類資源，面向“三農(nóng)”提供包括普惠金融、增信服務(wù)、資金融通、產(chǎn)權(quán)交易和信用信息服務(wù)在內(nèi)的綜合服務(wù)。二是商業(yè)模式創(chuàng)新能力。發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融，形成融資+融物相結(jié)合的服務(wù)模式。三是產(chǎn)品服務(wù)供給能力。加快形成家庭農(nóng)場、合作社等新型農(nóng)業(yè)主體信用評價標準，豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高農(nóng)村金融可得性。四是數(shù)據(jù)采集加工能力。擴大數(shù)據(jù)來源，增強數(shù)據(jù)分析、加工、建模能力，提高數(shù)字資產(chǎn)應(yīng)用水平。

“三增、六化、兩降低”的發(fā)展目標具體是：“三增”：增智、增信、增品?！傲保航鹑谥R普及化、金融服務(wù)綜合化、金融產(chǎn)品多元化、增信方式組合化、風險承擔分散化、信用信息標準化。“兩降低”：降低機構(gòu)交易成本；降低各類主體融資價格。

二、搭建平臺載體

經(jīng)省政府同意，省地方金融監(jiān)管局批準，吉林金控發(fā)起設(shè)立了省農(nóng)村金融綜合服務(wù)股份有限公司，注冊資本為人民幣5億元。公司定位于“渠道提供商、資金融通商、大數(shù)據(jù)開發(fā)商”，通過平臺化商業(yè)模式，實現(xiàn)四大功能：

一是助貸服務(wù)功能。平臺雙向服務(wù)，既為實體經(jīng)濟服務(wù)，又為金融機構(gòu)、金融企業(yè)服務(wù)，幫助銀行等金融機構(gòu)解決信息不對稱問題，使其能夠?qū)崿F(xiàn)對目標客戶的服務(wù)。

二是融資服務(wù)功能。依托大數(shù)據(jù)分析加工能力，開發(fā)面向農(nóng)戶、家庭農(nóng)場、專業(yè)合作社的數(shù)字化產(chǎn)品，通過與金融機構(gòu)合作實現(xiàn)平臺化銷售。

三是產(chǎn)融結(jié)合功能。參與農(nóng)民專業(yè)合作社，發(fā)揮吉林金控在資金融通、政策銜接、信息技術(shù)、經(jīng)營管理、市場對接等方面的優(yōu)勢，推動合作社規(guī)模化、規(guī)范化經(jīng)營，通過基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與合作社主體的有機結(jié)合，增強信息采集、市場獲客、貸后管理、風險抵御能力，打通農(nóng)業(yè)生產(chǎn)供應(yīng)鏈，實現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的融合發(fā)展。

四是農(nóng)資（農(nóng)機）商城。發(fā)揮線下渠道和線上客戶的優(yōu)勢，圍繞主流農(nóng)資、農(nóng)機品種開展業(yè)務(wù)。一方面與國內(nèi)生產(chǎn)廠商和國外一級代理商直接對接，簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，去掉中間商，降低采購成本。另一方面，匯集農(nóng)戶有效的采購信息，統(tǒng)一開展招標，為農(nóng)戶提供質(zhì)優(yōu)價廉的“融物”服務(wù)。

三、主要措施

在省直有關(guān)部門和相關(guān)地方政府的正確指導(dǎo)和大力支持下，起步階段以線下為主，逐步實現(xiàn)了線上線下結(jié)合，以線上為主的農(nóng)村金融服務(wù)模式。

（一）鋪設(shè)線下體系，搭建農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)

目前在白城、松原、四平、遼源和長春等5個地區(qū)設(shè)立市級農(nóng)村金融綜合服務(wù)中心，22個縣級農(nóng)村金融綜合服務(wù)總站、2,467個村級金融服務(wù)站。每個村級服務(wù)站配備1名協(xié)理員，由村委會推薦人員擔任，經(jīng)過培訓(xùn)后，發(fā)揮熟悉本鄉(xiāng)本土的優(yōu)勢，負責開展融資需求調(diào)查、推介服務(wù)產(chǎn)品、協(xié)助申請和開展貸后管理等相關(guān)業(yè)務(wù)。通過基礎(chǔ)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，把各類金融機構(gòu)的助農(nóng)惠農(nóng)金融業(yè)務(wù)直接引入村里，打通服務(wù)的“最后一公里”。到今年年底，村級金融服務(wù)站將達到3,000個。同時，大力推進金融服務(wù)站標準化建設(shè)，每個站點配備一個遠程監(jiān)控設(shè)備、一臺電腦、一部手持終端和一個宣傳欄，對不會使用手機申請辦理貸款業(yè)務(wù)的農(nóng)戶，進行遠程錄音錄像，以防范農(nóng)戶委托他人操作帶來的風險。我們計劃再用2～3年時間，村級金融服務(wù)站能夠覆蓋全省70%的村和70%的農(nóng)戶。

（二）發(fā)掘信用資源，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)客戶評價標準

我們通過調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，伴隨著《物權(quán)法》的實施、農(nóng)村土地“三權(quán)”分置改革，以及農(nóng)業(yè)商品化、市場化進程逐步加快，農(nóng)村經(jīng)營主體不是沒有信用，而是信用沒有被發(fā)掘出來，必須利用數(shù)字技術(shù)進行開發(fā)。對此，我們在市場調(diào)研的基礎(chǔ)上，借鑒國內(nèi)最新研究成果和金融機構(gòu)歷史經(jīng)驗，基于土地承包經(jīng)營權(quán)，利用大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)，自行研發(fā)了《吉林金控集團農(nóng)戶信用評價標準（1.0）版》，該標準通過構(gòu)建農(nóng)戶家庭資產(chǎn)負債表、經(jīng)營能力評價以及基本信息、創(chuàng)收能力、健康狀況、社會評價等6個方面、11個維度、130項評價指標，對農(nóng)戶信用水平進行科學評定，評級結(jié)果直接作為農(nóng)戶貸款準入、額度測算、風險定價等審核依據(jù)，改變農(nóng)戶因為缺少信用記錄，難以獲得授信的現(xiàn)實狀況。去年與吉林財經(jīng)大學合作，把農(nóng)戶信用評價標準升級為2.0版本，同時研發(fā)了家庭農(nóng)場和專業(yè)合作社信用評價標準，為相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)和風險控制打下了良好基礎(chǔ)。

（三）應(yīng)用數(shù)字技術(shù)，為農(nóng)村金融服務(wù)注入科技動力

平臺運用電子簽章、人臉識別、活體檢驗等先進技術(shù)，集成了信息采集、大數(shù)據(jù)風控、智慧管理等多種功能，實現(xiàn)了貸款申請、業(yè)務(wù)審核、貸款發(fā)放、貸后管理等全流程線上化?；A(chǔ)網(wǎng)絡(luò)覆蓋地區(qū)的農(nóng)戶、協(xié)理員足不出村就可以進行貸款申請，單筆業(yè)務(wù)辦理時間由原來的15～20天減少至1～2天，推送給銀行的貸款農(nóng)戶審批通過率已達到98%以上。進一步強化科技支撐能力，引入神州數(shù)碼集團旗下中農(nóng)融信作為戰(zhàn)略投資人，整合農(nóng)村金服公司網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)勢和中農(nóng)融信的農(nóng)業(yè)信息科技開發(fā)、土地大數(shù)據(jù)能力，打造農(nóng)村金融數(shù)字服務(wù)的科技支撐平臺。

（四）突出產(chǎn)品（服務(wù)）開發(fā)，不斷創(chuàng)新服務(wù)模式

加快產(chǎn)品研發(fā)、設(shè)計，不斷推出符合市場需求的產(chǎn)品和服務(wù)。先期開發(fā)上線的基于土地經(jīng)營權(quán)的“紅本貸”產(chǎn)品受到農(nóng)戶和銀行的歡迎。目前正立足數(shù)據(jù)開發(fā)整理，向銀行及其他金融機構(gòu)提供農(nóng)村經(jīng)營主體信息查詢、信用標準評價報告、經(jīng)營風險預(yù)警等助貸服務(wù)。同時，探索通過發(fā)起設(shè)立、入股等方式參與農(nóng)民專業(yè)合作社，發(fā)揮我們在政策銜接、信息技術(shù)、經(jīng)營管理、市場對接等方面的優(yōu)勢，推動其規(guī)?；?、規(guī)范化經(jīng)營，通過基礎(chǔ)金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)與合作社主體的有機結(jié)合，采用“金融+產(chǎn)業(yè)”等模式，增強我們的信息采集、獲客渠道、貸后管理、風險抵御能力，提高合作社的產(chǎn)銷能力，形成農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟良性循環(huán)，通過金融資本連接資源，促進農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、創(chuàng)新鏈多鏈融合發(fā)展。

（五）開展內(nèi)外協(xié)同，打造農(nóng)村金融產(chǎn)品“超市”

吉林金控內(nèi)部現(xiàn)有小額貸款、商業(yè)保理、融資租賃和保險代理等地方性牌照，共同發(fā)力農(nóng)村金融。外部現(xiàn)在已同億聯(lián)、建行和渤海銀行建立緊密性戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)線上無縫對接。目前，還有一些銀行、保險機構(gòu)在同我們洽談合作，未來我們將開發(fā)面向農(nóng)村客戶的理財、保險、信托、證券等產(chǎn)品，豐富“超市”產(chǎn)品，既為金融機構(gòu)提供獲客渠道，也讓農(nóng)村各類主體有更多的產(chǎn)品選擇。

截至今年6月20日，吉林金控搭建的農(nóng)村金融綜合服務(wù)平臺已累計開展4.16萬戶農(nóng)戶融資需求調(diào)查，為1.18萬戶農(nóng)戶發(fā)放貸款4.56億元；累計到期2,147戶，7,635.90萬元貸款，僅有3戶8萬元出現(xiàn)風險，不良率0.02%。這一模式不僅使農(nóng)戶貸款便捷、快速、低價，而且還使一些過去得不到貸款的農(nóng)戶享受到了金融服務(wù)，普惠金融的普惠性真正得以實現(xiàn)。同時，平臺的大數(shù)據(jù)風控技術(shù)也幫助銀行降低了交易成本，降低了風險。平臺將不斷創(chuàng)新，充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)等金融科技的作用，努力成為農(nóng)村新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的重要金融服務(wù)渠道，為打贏脫貧攻堅總體戰(zhàn)，為助力實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，實現(xiàn)吉林全面振興全方位振興做出貢獻。