張夢潔

摘 要：隨著科技的發(fā)展，在新一代的消費認知中，銀行雖然已經(jīng)漸漸的由一個場所的概念，轉(zhuǎn)化為無處不在的服務，亦能逐步可以滿足客戶任何時間任何地點需要的金融服務，盡管如此，互聯(lián)網(wǎng)金融還是以商業(yè)銀行傳統(tǒng)金融不具備的新特點受到了人們的關注，并且?guī)砹朔旄驳氐淖兓?，讓金融市場擁有了一種新的運營模式，在這種極大的沖擊之下，我國商業(yè)銀行的金融業(yè)務已不得不做出相應的模式轉(zhuǎn)變。本文結(jié)合闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，對商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀做出更為直觀的現(xiàn)狀分析。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;金融業(yè)務;發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)今互聯(lián)網(wǎng)技術的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及到人們生活的方方面面，在這種形式下，迫使商業(yè)銀行由傳統(tǒng)金融模式往新運營模式進行轉(zhuǎn)變，加快與網(wǎng)絡科技的結(jié)合，努力推出更適應發(fā)展需求的經(jīng)濟產(chǎn)品與服務，使各自都能順應時代的潮流，樹立更加長遠的發(fā)展眼光，明確未來的發(fā)展目標和方向，創(chuàng)新支付和貸款的新型方式，才能實現(xiàn)我國商業(yè)銀行金融業(yè)務的長久發(fā)展。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的特點及其應用

互聯(lián)網(wǎng)金融是伴隨著的互聯(lián)網(wǎng)科技發(fā)展而不斷發(fā)展完善的，互聯(lián)網(wǎng)金融對于社會發(fā)展和進步具有重要意義，深刻的改變了人們的生活和金融消費模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)平臺為載體，借助虛擬的金融軟件功能，實現(xiàn)相應的金融業(yè)務辦理，用戶通過在相應的金融APP中進行注冊，通過身份驗證，獲得相應的賬戶，就能夠在其中進行相關的業(yè)務操作，可以進行存款、轉(zhuǎn)賬、貸款、還貸、基金購買、風險投資等等業(yè)務辦理，無需在銀行排隊等待，相關金融業(yè)務的辦事效率顯著提升。相對于傳統(tǒng)銀行相關金融業(yè)務辦理來說，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務辦理具有一定的虛擬性，用戶存儲在相關金融APP、手機銀行中的存款就是一個虛擬數(shù)據(jù)，相關軟件平臺進行管理，保障資金安全。人們進行網(wǎng)絡、到店支付、互相轉(zhuǎn)賬等，都可以直接通過點擊手機相關操作就能夠快速完成，簡單快捷，十分便利?；ヂ?lián)網(wǎng)金融忽視下，人們對于現(xiàn)金的使用明顯減少，主要帶上一部手機，就能夠解決在外的一切消費，十分方便。

目前，人們的消費方式發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，各類電商平臺快速發(fā)展，網(wǎng)購成為人們的主要消費模式之一，而互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也帶來商業(yè)銀行一定的發(fā)展挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行的很多業(yè)務被互聯(lián)網(wǎng)金融取代，商業(yè)銀行市場進一步被壓縮，這些都要求商業(yè)銀行在發(fā)展中加快金融創(chuàng)新和改革。

2.我國商業(yè)銀行金融業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀

面對互聯(lián)網(wǎng)金融特點帶來的巨大沖擊，我國商業(yè)銀行也已經(jīng)逐步著手采取不同的應對措施，化沖擊為機遇，進一步加深金融與互聯(lián)網(wǎng)科技的結(jié)合，及時彌補商業(yè)銀行金融業(yè)務中存在的各項問題及弊端，順應時代經(jīng)濟的發(fā)展潮流仍舊為時不晚，依然可以在最大程度上推動各大商業(yè)銀行的經(jīng)濟轉(zhuǎn)型。

2.1資產(chǎn)端及負債端受到擠壓

從各大商業(yè)銀行的資產(chǎn)端來看，M2貨幣的超發(fā)尸銀行資產(chǎn)端收益下降的根本原因。簡單一點來說，即銀行手中的貸款難以放流到市場之上，在激烈的競爭中，各大銀行之間拼的就只有服務，大多數(shù)都是通過拼價格，以此來獲取優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)進入，在這種情況下，銀行資產(chǎn)端必然是會受到嚴重的擠壓的，從負債端來看，由于存款日趨市場化，余額寶等新型互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品的出現(xiàn)負傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財分支進行了不同程度的分流，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展對于銀行所帶來的沖擊使得銀行的負債端出現(xiàn)了不可逆的剛性攀比。資產(chǎn)端收益的下降和負債端成本的上升，兩頭夾擊的方式迫使得銀行信貸業(yè)務受到了極大程度的擠壓，銀行的收益利潤自然也是大大的縮減了。

2.2經(jīng)濟進入寒冬 ?實業(yè)能力受限

互聯(lián)網(wǎng)金融市場融資的多元化和直接化使得銀行傳統(tǒng)的融資方式不再受到青睞，隨著證券、保險、基金、資產(chǎn)管理進入了傳統(tǒng)的信貸業(yè)務，也直接影響到了各大商業(yè)銀行的利息收入，間接層面也對銀行的融資成本造成了影響，現(xiàn)今國家對于銀行的準入政策已經(jīng)得到了逐步的放寬，但是對銀行的監(jiān)管也相對的更趨嚴格，越來越多的城商商。農(nóng)商行踏入了市場并快速的搶占了市場份額，使得國有銀行、股份制銀行之間的蛋糕份額日益減少，同時，越來越嚴格的政策也讓各大商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務難以向前，進入經(jīng)濟下行階段。在逐漸意識到了傳統(tǒng)業(yè)務范圍被侵占，實業(yè)的經(jīng)營能力成比例下降，銀行的融資成本高于實業(yè)所獲得的利潤，因此也就造成了銀行不良率的攀升，提高銀行信用風險的同時，更是不利于銀行開展新型的業(yè)務出口。我國各大商業(yè)銀行的金融業(yè)務正向者非傳統(tǒng)業(yè)銀行的業(yè)務范圍不斷擴大，逐漸向著多功能、綜合性的業(yè)務方向發(fā)展，不僅要著重解決融資的業(yè)務需求，同時，更要注重投資的方向正確與否。

2.3結(jié)合創(chuàng)新金融科技 優(yōu)化智慧型銀行體系

近年來，我國商業(yè)銀行身處大數(shù)據(jù)時代，面臨著傳統(tǒng)銀行、證券公司以及保險公司和一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的競爭，墨守成規(guī)自然也就具備了更大的風險，勢必就促就了商業(yè)銀行金融業(yè)務開展時的創(chuàng)新。新技術帶來新的消費方式和新的生活模式，對于商業(yè)銀行的新型業(yè)務開展也提出了新的挑戰(zhàn)，隨著Web2.0、云計算、三網(wǎng)融合、移動互聯(lián)網(wǎng)等技術的不斷發(fā)展和運用，客戶的行為和需求更加的多元化、個性化、這對商業(yè)銀行開展電子銀行的創(chuàng)新和服務能力方面有了更高的追求，同時，得益于互聯(lián)網(wǎng)科技和移動技術的變革發(fā)展，為商業(yè)銀行包括交易銀行在內(nèi)的業(yè)務注入了新的生命力，為提升科技對業(yè)務的支撐能力，各大商業(yè)銀行開始圍繞著企業(yè)交易全過程，積極的探索大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等新技術的實踐運用能力，提高了商業(yè)銀行交易額核心業(yè)務能力、業(yè)務效率、用戶體驗以及降低了信用風險和成本等等相關方面，引領商業(yè)銀行邁向智慧轉(zhuǎn)型時代，成就智慧型商業(yè)銀行。

2.4成立消費金融子公司 快速獲取市場份額

目前，市場經(jīng)濟快速發(fā)展，商業(yè)銀行的發(fā)展更多的是依賴消費和服務的帶動，互聯(lián)網(wǎng)金融時代，消費者就是上帝，是最重要的資源藥物，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務開展成本低，便捷高效，商業(yè)銀行也需要積極強化主導消費金融的子公司建設，通過這類公司建設幫助實現(xiàn)自身的差異化經(jīng)營目標，開創(chuàng)全新的消費模式，將金融服務融入到相關社會金融服務中。借助相關的人工智能技術、大數(shù)據(jù)技術等，商業(yè)銀行要進一步推動自身的發(fā)展完善，促進整體金融服務能力不斷提升，提升客戶體驗感知，提高滿意度，這對于其快速獲得有效的市場份額至關重要。對此，相關商業(yè)銀行要把握目前的金融市場發(fā)展趨勢，積極探索金融創(chuàng)新發(fā)展業(yè)務開發(fā)對策，研究有效的發(fā)展出路。

結(jié)束語：

通過對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點以及現(xiàn)今商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的描述，在其外部受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊逐漸加大的形式之下，各大商業(yè)銀行必須不斷的加快零售轉(zhuǎn)型的步伐，充分挖局當前市場環(huán)境下的客戶需求，提升業(yè)務收入，增強客戶粘性，大力發(fā)展金融科技，實現(xiàn)科技對銀行金融業(yè)務更快的支持、更強的推動、更好的引領，依然成為大多數(shù)金融交易銀行的科技發(fā)展戰(zhàn)略，但是，由于金融科技的場景應用尚未完全成熟，發(fā)展過程中亦會遭遇不同的困難，挑戰(zhàn)即機遇，商業(yè)銀行只要努力克服這些難關，定能化困難為潛力，實現(xiàn)更長遠的發(fā)展。

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