文| 崔家祥

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，銀行零售業(yè)務(wù)因其受眾多、受政策影響相對較小,對銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展起到“定盤星”的作用；以及人民美好生活需求日益增長、消費升級等給零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來前所未有的機遇。與此同時,越來越多的銀行將“零售優(yōu)先”視為戰(zhàn)略部署，排兵布陣。

數(shù)字經(jīng)濟背景下商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的主要問題

客戶資源結(jié)構(gòu)運營不合理

在數(shù)字經(jīng)濟背景下，商業(yè)投資銀行對各類客戶的個人信息資源管理及客戶分類還不夠準確完善，未能有效充分利用這一天然資源優(yōu)勢，從而導(dǎo)致在解決客戶服務(wù)結(jié)構(gòu)不合理的突出問題上更加顯著。如：高端及優(yōu)質(zhì)銀行客戶的服務(wù)體驗在一定很大程度上還是受到了大量的中低端銀行客戶的需求影響，無法在其他銀行柜臺獲得滿足相應(yīng)的客戶需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該有針對性地量身設(shè)計銀行產(chǎn)品，滿足各個不同層次銀行客戶的不同需求，從而能夠保證并且不斷提高商業(yè)銀行的整體業(yè)務(wù)量。

缺乏專業(yè)的銀行從業(yè)人員

對于目前銀行工作人員的專業(yè)技能以及知識還是有著很大的穩(wěn)步提升增長空間。由于從事零售銀行業(yè)務(wù)主要人員面臨的不再僅僅是固定的一個客戶，而是一個社會上分散的客戶群體，所以這就必然要求業(yè)務(wù)相關(guān)的零售從業(yè)人員必須具有比較專業(yè)的市場營銷知識水平，才能為零售銀行業(yè)務(wù)帶來更多客戶。

缺乏核心業(yè)務(wù)競爭力

目前總體來看，商業(yè)銀行中的零售業(yè)務(wù)仍然只能局限在個貸這一業(yè)務(wù)上，而在個貸這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域，各大商業(yè)金融銀行又已經(jīng)呈現(xiàn)出了嚴重的業(yè)務(wù)同質(zhì)性，消費者通常往往無法及時做出合適的風(fēng)險判斷。究其原因,無非也就是各大商業(yè)投資銀行只不過注重于自身市場份額的快速爭奪，而往往忽視了為自己自身制定合適的行業(yè)市場戰(zhàn)略定位并努力培養(yǎng)自身的行業(yè)核心市場競爭力，無法很好滿足廣大客戶實際需求的。

數(shù)字經(jīng)濟背景下促進商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議措施

1.加大商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的宣傳力度。由于商業(yè)銀行與實體消費者之間的市場信息不對稱，銀行在積極推行實體零售金融產(chǎn)品中不能占有絕對的市場主控主導(dǎo)權(quán)。消費者對貸款利率、金融理財產(chǎn)品的實際收益、金融理財產(chǎn)品的實際使用都可能缺乏一個足夠的知識認知。因此在正確選擇相關(guān)金融理財產(chǎn)品服務(wù)方面也較為謹慎。尤其保險基金類產(chǎn)品往往被很多消費者錯誤認知為為了賠錢的非法買賣，抵制消費心理較強。只有穩(wěn)定且高收益的私募基金管理類產(chǎn)品才有機會真正受到廣大消費者的熱烈歡迎。因此，各各商業(yè)銀行部門應(yīng)不斷加大對各類零售銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品宣傳管理力度,使廣大消費者充分認識感受到商業(yè)銀行零售產(chǎn)品的業(yè)務(wù)收益與使用風(fēng)險，有利于引導(dǎo)消費者根據(jù)自身的實際使用情況自行選擇制定相應(yīng)的商業(yè)零售銀行產(chǎn)品管理方案。

2.開發(fā)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的新客戶群體。商業(yè)銀行的零售貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展模式需要準確定位新的零售客戶需求群體，應(yīng)當(dāng)盡快摒棄完全直接依靠個人房產(chǎn)作為抵押的銀行授信貸款模式，加大對于其他信用類不良貸款的整合開發(fā)，提升對此類不良貸款的風(fēng)險容忍度。具有較高企業(yè)信用度的大學(xué)生就業(yè)群體則也應(yīng)當(dāng)認為是商業(yè)投資銀行開展零售業(yè)務(wù)的主要競爭戰(zhàn)場。較高的家庭收入率和預(yù)期需求使得中國大學(xué)生更加具備按期償還銀行信用貸款的基本能力。如：交通銀行推出了"天使貸"網(wǎng)絡(luò)消費貸款產(chǎn)品，這款產(chǎn)品首期面向交通銀行存量代發(fā)、理財、房貸客戶辦理， 產(chǎn)品完全依靠客戶信用，只需微信在線申請，實時審批放款，是交通銀行專為24-35歲、大專及以上學(xué)歷，大學(xué)生專屬提供的消費信貸服務(wù)，打造出網(wǎng)絡(luò)化、信用化、個性化的消費信貸融資產(chǎn)品服務(wù)，為商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新做了一種方向性的探索。因此，作為商業(yè)銀行的高端零售業(yè)務(wù)機構(gòu)應(yīng)該更著重深入挖掘這一潛在的高端消費市場。

3.完善商業(yè)銀行業(yè)務(wù)管理體制。針對銀行不良貸款的過度謹慎和過分擔(dān)憂，是目前導(dǎo)致商業(yè)銀行零售貸款業(yè)務(wù)遲緩的一個本質(zhì)重要原因。商業(yè)銀行過度深入關(guān)注企業(yè)不良貸款，在新型零售業(yè)務(wù)板塊的企業(yè)信用管理類不良貸款業(yè)務(wù)發(fā)放主體數(shù)量相對較少，導(dǎo)致了在這一消費群體中所開發(fā)的新型零售金融業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展速度滯后于西方發(fā)達國家。隨著網(wǎng)絡(luò)信息時代的快速到來和社會法制管理體系的不斷完善,信用貸款記錄的準確珍視在全國和社會很大范圍內(nèi)已經(jīng)得到有效的廣泛關(guān)注。因此，在這種經(jīng)濟大環(huán)境和市場背景下，商業(yè)銀行的不良零售貸款業(yè)務(wù)主要遵循“大數(shù)法則”，通過不斷擴充銀行信用卡各類不良貸款在這一零售領(lǐng)域的業(yè)務(wù)覆蓋面，可有效率地降低銀行不良貸款產(chǎn)生損失的概率。從而達到資本最大化的經(jīng)營利潤，促進自身的業(yè)務(wù)發(fā)展。

結(jié)語

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合競爭的核心焦點也在不斷發(fā)生變化，由銀行存款綜合競爭已轉(zhuǎn)變?yōu)榘ù婵睢①J款、中間業(yè)務(wù)的交叉競爭，由大中型企業(yè)、大上市公司等綜合競爭已轉(zhuǎn)變?yōu)閭€人公司銀行業(yè)務(wù)、法人銀行客戶和其他個人銀行業(yè)務(wù)全面綜合競爭等。因此，通過本文的深入研究使本人認為，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展背景下商業(yè)投資銀行自身應(yīng)該如何充分利用自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中的優(yōu)勢資源來積極拓展新業(yè)務(wù)，利用新業(yè)務(wù)優(yōu)勢來持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，大力發(fā)展傳統(tǒng)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸成為發(fā)展商業(yè)投資銀行的必然選擇。