◎申正

美國(guó)銀行業(yè)已在多個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域試點(diǎn)并成功推廣人工智能技術(shù)的應(yīng)用，并已從中受益，人工智能的推廣與應(yīng)用對(duì)美國(guó)銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理產(chǎn)生了廣泛和深遠(yuǎn)的影響，下面我們以美聯(lián)儲(chǔ)排名規(guī)?？壳暗娜翼敿忏y行為例,通過分析他們對(duì)人工智能的應(yīng)用,為人工智能和金融技術(shù)的融合提供更多思考和選擇。

一、富國(guó)銀行：智能投顧和智能客服技術(shù)

富國(guó)銀行通過研發(fā)智能投顧和智能客服技術(shù)，有效的提升了金融服務(wù)便利性。為了利用金融技術(shù)驅(qū)動(dòng)銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)，富國(guó)銀行成立了一家研究人工智能前沿技術(shù)的子公司，大力開發(fā)人工智能技術(shù)和應(yīng)用推廣，力求通過在線功能為客戶提供更個(gè)性化的金融服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。富國(guó)銀行推出一款基于Facebook Messenger移動(dòng)平臺(tái)的聊天機(jī)器人，借助人工智能技術(shù)，在聊天機(jī)器人中設(shè)置虛擬助手，為客戶提供個(gè)人賬戶信息以及重置密碼等服務(wù)。2016年底，富國(guó)銀行曾宣布與金融科技公司SigFig達(dá)成合作。Intuitive Investor由雙方工程師共同開發(fā)，致力于將智能投顧平臺(tái)與富國(guó)銀行復(fù)雜的IT系統(tǒng)完美整合對(duì)接。

二、摩根大通：資產(chǎn)管理和小微金融業(yè)務(wù)智能化

摩根大通在技術(shù)方面投入不少，其技術(shù)投入占其總收入的9%，幾乎是大多數(shù)華爾街銀行平均技術(shù)預(yù)算的兩倍。2016年，摩根大通專門設(shè)立人工智能技術(shù)中心，主要研究大數(shù)據(jù)、投顧機(jī)器人以及云基礎(chǔ)設(shè)施，借此發(fā)現(xiàn)新的收入來源，從而降低費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)。

摩根大通通過持續(xù)推進(jìn)人工智能應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)管理和小微金融業(yè)務(wù)智能化。摩根大通已開發(fā)出一款名為X-Connect的程序，通過檢索email幫助業(yè)務(wù)人員找到與潛在客戶具有密切關(guān)系的同事，從而促進(jìn)業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

三、花旗銀行：引入大數(shù)據(jù)分析加強(qiáng)反欺詐能力

通過花旗風(fēng)投子公司投資收購(gòu)，花旗銀行積極構(gòu)建全球性科技金融公司網(wǎng)絡(luò)，并在全球建立六個(gè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室?；ㄆ煦y行特別注意電子商務(wù)以及網(wǎng)絡(luò)安全領(lǐng)域。通過花旗風(fēng)投，花旗銀行對(duì)Feedzai進(jìn)行了戰(zhàn)略投資，這是一個(gè)領(lǐng)先的全球數(shù)據(jù)科學(xué)公司，可以實(shí)時(shí)查找、消除所有商業(yè)渠道中的欺詐行為，包括在線和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。Feedzai可以通過持續(xù)快速評(píng)估大量數(shù)據(jù)，進(jìn)行大規(guī)模分析。確定欺詐或可疑活動(dòng)后，迅速提醒客戶。這項(xiàng)服務(wù)還可幫助第三方支付提供商以及零售商監(jiān)控和保護(hù)與自身業(yè)務(wù)相關(guān)的金融消費(fèi)行為。

從以上三家美國(guó)頂尖銀行人工智能的應(yīng)用狀況可以看出，銀行規(guī)模越大，其人工智能的應(yīng)用需求和動(dòng)力更大。他們更愿意投資用于改善用戶服務(wù)、增加收入的人工智能技術(shù)應(yīng)用，并將這些投資置于戰(zhàn)略高度。此外，聊天機(jī)器人或者對(duì)話界面正成為人工智能應(yīng)用的趨勢(shì)，不久的未來聊天機(jī)器人將成為對(duì)消費(fèi)者影響最大的技術(shù)創(chuàng)新。大型銀行制定人工智能應(yīng)用戰(zhàn)略的目的更多地是為增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)，而非替代人工服務(wù)，未來最有可能是替代戰(zhàn)略與增強(qiáng)戰(zhàn)略的結(jié)合。

眼光轉(zhuǎn)回國(guó)內(nèi)，目前我國(guó)人工智能相關(guān)的研究及應(yīng)用水平與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比旗鼓相當(dāng)。人工智能技術(shù)已經(jīng)進(jìn)入高速發(fā)展期，其中語(yǔ)音識(shí)別、圖像識(shí)別以及機(jī)器學(xué)習(xí)等細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)生了大量具有突破性的研究成果。但短期內(nèi)仍以銀行服務(wù)智能化為主，雖然距離人工智能產(chǎn)品大規(guī)模商業(yè)化尚有一段距離。

借鑒美國(guó)頂尖銀行人工智能應(yīng)用領(lǐng)域，我國(guó)人工智能在以下四個(gè)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域中的應(yīng)用大有可為：

1.客服領(lǐng)域。據(jù)國(guó)際咨詢機(jī)構(gòu)埃森哲的一份報(bào)道稱,未來三年里,人工智能將會(huì)成為銀行與客戶之間的主要溝通方式。而作為傳統(tǒng)客服的前置過濾，智能客服能極大降低人工客服的工作壓力，通過結(jié)合語(yǔ)音、語(yǔ)義識(shí)別等技術(shù)提升銀行客服中心的服務(wù)和精準(zhǔn)營(yíng)銷水平。

2.生物識(shí)別領(lǐng)域。生物識(shí)別作為人工智能的感官，是人工智能的重要入口。通過建立全行標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一的生物識(shí)別客戶身份認(rèn)證平臺(tái)，進(jìn)一步提升工作效率，有效挖掘不同渠道潛在的客戶數(shù)據(jù)。但與此同時(shí)，近期3D面具破解人臉識(shí)別的傳聞還是給我們敲墻了警鐘，我們需要加快完善生物識(shí)別技術(shù)金融應(yīng)用的監(jiān)管規(guī)則。

3.網(wǎng)點(diǎn)機(jī)器人領(lǐng)域。銀行人力減少是目前大勢(shì)所趨，目前建設(shè)銀行已經(jīng)開啟了無人銀行試點(diǎn)，其他大部分銀行都實(shí)現(xiàn)了人力的部分替代，少數(shù)銀行試點(diǎn)幾乎實(shí)現(xiàn)了廳店全替代。銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)型機(jī)器人的引入，為從業(yè)人員減輕了工作負(fù)擔(dān)，同時(shí)也為客戶提供了更加貼心的業(yè)務(wù)體驗(yàn)，

4.智能投顧領(lǐng)域。銀行通過結(jié)合私人銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期的資產(chǎn)管理經(jīng)驗(yàn)和智能化的財(cái)富管理系統(tǒng)，為客戶提供更具個(gè)性化和精細(xì)化的投資顧問服務(wù)。浦發(fā)銀行推出的極客智投3.0”就是運(yùn)用大數(shù)據(jù)及人工智能技術(shù)，推出的智能投顧應(yīng)用。