文| 戴 輝

今年建行總行工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)普惠金融要在高平臺(tái)上全面推進(jìn)，運(yùn)用“新金融+高科技”，深度觸達(dá)用戶、向下落地扎根。以“平臺(tái)經(jīng)營(yíng)、生態(tài)協(xié)同”深耕小微市場(chǎng)，做深做實(shí)供應(yīng)鏈金融，不斷迭代優(yōu)化主打產(chǎn)品，打造“普惠金融服務(wù)首選銀行”。

做好經(jīng)營(yíng)協(xié)同，重構(gòu)“大普惠”經(jīng)營(yíng)格局

普惠金融是一個(gè)多維概念，應(yīng)該定義為一個(gè)持續(xù)的、有效的、能夠全方位的為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。所以就需要用一種盡可能包含全部指標(biāo)信息、更為綜合的方法來全面度量和考核我們的普惠金融體系。

1.消除部門壁壘。最應(yīng)該成立的委員會(huì)應(yīng)該是普惠委：融合資金結(jié)算條線、個(gè)人金融條線、住房金融條線、公司業(yè)務(wù)條線，打破各管一攤普惠指標(biāo)沒有協(xié)同全面營(yíng)銷的部門壁壘。一個(gè)村口的小賣店是普惠金融條線的一筆線上小微快貸款，更應(yīng)該是個(gè)人金融條線的一個(gè)裕農(nóng)通代辦點(diǎn)和一個(gè)忠實(shí)的個(gè)人客戶、住房金融條線的一筆個(gè)人快貸、公司業(yè)務(wù)條線的潛在對(duì)公商戶和資金結(jié)算條線配置的各項(xiàng)對(duì)公產(chǎn)品。

2.統(tǒng)一考核體系。所以，消除部門壁壘，杜絕各管各的指標(biāo)，加強(qiáng)普惠業(yè)務(wù)全面營(yíng)銷和協(xié)同經(jīng)營(yíng)的重中之重在于統(tǒng)一考核體系，重新構(gòu)建普惠金融綜合指標(biāo)體系。指標(biāo)范圍要廣，賦分權(quán)重要合理，協(xié)同營(yíng)銷要到位，真正實(shí)現(xiàn)辦結(jié)算卡的時(shí)候想著小微快貸，申請(qǐng)小微快貸的時(shí)候想著給企業(yè)主辦信用卡。不再考核某個(gè)產(chǎn)品，而是對(duì)一個(gè)普惠客戶進(jìn)行全方位的綜合指標(biāo)計(jì)分考核。

發(fā)展區(qū)域特色，打造“新普惠”經(jīng)營(yíng)模式

普惠金融向下扎根，深度觸達(dá)的關(guān)鍵在于“精準(zhǔn)”，強(qiáng)調(diào)大數(shù)據(jù)測(cè)額、申貸的同時(shí)，也應(yīng)突出寧夏各個(gè)地區(qū)差異化、區(qū)域化的不同特點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，因地制宜的為小微企業(yè)畫像、適配產(chǎn)品。結(jié)合上一部分重構(gòu)的普惠金融綜合指標(biāo)體系，思考了一些因地制宜、發(fā)揮區(qū)位優(yōu)勢(shì)和資源稟賦的普惠金融區(qū)域化經(jīng)營(yíng)特色模式:

1.銀川地區(qū)“供應(yīng)鏈”普惠模式。銀川地區(qū)作為首府城市，不存在小微企業(yè)的聚集群落，但區(qū)位優(yōu)勢(shì)在于可以依托核心企業(yè)，運(yùn)用供應(yīng)鏈產(chǎn)品，無差別的營(yíng)銷核心企業(yè)的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)。這就為銀川城區(qū)發(fā)展普惠金融提供了一種全新的思路和可靠的路線，依托核心企業(yè)，以供應(yīng)鏈融資為抓手營(yíng)銷其鏈上企業(yè)的普惠貸款。

2.永賀地區(qū)“農(nóng)業(yè)訂單”普惠模式。永賀地區(qū)不具備核心企業(yè)、工業(yè)集群，但歷來?yè)碛邪l(fā)展農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)戶的區(qū)位優(yōu)勢(shì)?！稗r(nóng)業(yè)訂單”普惠模式應(yīng)該把重點(diǎn)聚焦在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的擔(dān)保下向我行申請(qǐng)貸款用于養(yǎng)殖種植，農(nóng)戶跟農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需簽訂農(nóng)業(yè)訂單且農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)需承諾為農(nóng)戶貸款提供不可撤消的連帶責(zé)任保證。就農(nóng)戶而言，不僅解決了農(nóng)戶購(gòu)買種子化肥及其他生產(chǎn)資料的資金問題，而且確保了農(nóng)產(chǎn)品的銷路問題。

3.靈武地區(qū)“銀擔(dān)保抵”普惠模式。靈武地區(qū)的區(qū)域資源稟賦是具有極大規(guī)模的工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，但核心企業(yè)多為民營(yíng)企業(yè)，自身信用額度并不充沛，所以無法將信用額度按照供應(yīng)鏈延展至上下游，就無法采用銀川地區(qū)的“供應(yīng)鏈”普惠模式。這時(shí)，就需要引入資信良好的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及各類商業(yè)保險(xiǎn)公司，共同設(shè)計(jì)模式和產(chǎn)品，受眾群體聚焦在小型制造業(yè)和工業(yè)企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈上。該種普惠模式的優(yōu)點(diǎn)為：一是風(fēng)險(xiǎn)三方共擔(dān)，多方盡調(diào)保證貸款項(xiàng)目?jī)?yōu)質(zhì)；二是風(fēng)險(xiǎn)緩釋充足，150%覆蓋貸款敞口。缺點(diǎn)為：一是容易出現(xiàn)三方貸款盡調(diào)意見難以統(tǒng)一，效率不高；二是存在三方互相觀望互相依賴，都沒能開展全面仔細(xì)的盡職調(diào)查；三是多方風(fēng)險(xiǎn)保障，加重小微企業(yè)資金成本；四是商業(yè)保險(xiǎn)公司沒有廣泛開展貸款信用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

健全運(yùn)行體系，完善“強(qiáng)普惠”經(jīng)營(yíng)方法

根據(jù)第一部分普惠金融綜合指標(biāo)體系的構(gòu)建，以及第二部分發(fā)展普惠金融區(qū)域化經(jīng)營(yíng)的各類特色模式，普惠金融貸款作為所有體系和模式中最重要的資產(chǎn)帶動(dòng)環(huán)節(jié)，輻射所有產(chǎn)品和指標(biāo)，應(yīng)該在思想認(rèn)識(shí)、重視程度、戰(zhàn)略定位、指標(biāo)考核上都予以優(yōu)先級(jí)支持。

1.不良流程分級(jí)管理。設(shè)立保全專崗，專人負(fù)責(zé)處置普惠金融不良貸款，網(wǎng)點(diǎn)客戶經(jīng)理僅需要負(fù)責(zé)日常催收。機(jī)關(guān)團(tuán)隊(duì)批量進(jìn)行訴訟、庭審、核銷，比單一項(xiàng)目處理提高了效率；網(wǎng)點(diǎn)全盤移交不良項(xiàng)目后騰出了大量精力可以專心于營(yíng)銷工作。

2.普惠網(wǎng)點(diǎn)分級(jí)管理。將網(wǎng)點(diǎn)分為全功能、綜合性和幫扶類三個(gè)層級(jí)。全功能網(wǎng)點(diǎn)員工人數(shù)齊備、客戶經(jīng)理普惠經(jīng)驗(yàn)豐富、擁有服務(wù)大型信貸客戶的營(yíng)銷能力和風(fēng)險(xiǎn)把控措施，所以針對(duì)普惠金融線上小微快貸的營(yíng)銷僅僅需要指導(dǎo)和協(xié)助。綜合性網(wǎng)點(diǎn)沒有服務(wù)對(duì)公信貸客戶的經(jīng)驗(yàn)，但普惠金融貸款均從未出現(xiàn)過逾期和不良，需要進(jìn)行貸后管理的重點(diǎn)關(guān)注和定期檢查。幫扶類網(wǎng)點(diǎn)集中了普惠不良貸款，新增普惠金融線上貸款的業(yè)務(wù)辦理推薦至機(jī)關(guān)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行貸前、貸后的全流程嚴(yán)格審查、診斷。

3.普惠客戶分級(jí)管理。將所有普惠金融小微快貸客戶按照所屬行業(yè)、經(jīng)營(yíng)特性、企業(yè)規(guī)模等分為禁止介入、重點(diǎn)關(guān)注、月度走訪、按周聯(lián)系、優(yōu)先支持等多層分級(jí)，不同層級(jí)確定不同的責(zé)任人進(jìn)行日常管理。

綜上所述，本文中的內(nèi)容有些經(jīng)過實(shí)踐的檢驗(yàn)，有些屬于粗淺的設(shè)想。普惠金融只有做大、常新、恒強(qiáng)才能作為緩解人民群眾日益增長(zhǎng)的金融服務(wù)需求和不平衡、不充分的金融供給之間矛盾的重要抓手，持續(xù)地圍繞小微、涉農(nóng)、扶貧等民生領(lǐng)域，讓急需金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)和人群，得以公平、有尊嚴(yán)地獲取金融資源，讓建行在履行大行責(zé)任擔(dān)當(dāng)?shù)耐瑫r(shí)開啟轉(zhuǎn)型發(fā)展的第二曲線。