文| 朱桂玲

十九大后擔(dān)保業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

1.擔(dān)保業(yè)業(yè)務(wù)擔(dān)保內(nèi)容單一。從我國現(xiàn)階段的擔(dān)保業(yè)發(fā)展情況來看，多數(shù)的擔(dān)保行業(yè)僅僅擔(dān)保的是為期一年的貸款擔(dān)保，像其他類型如：工程擔(dān)保、訴訟擔(dān)保等非融資類型的其他擔(dān)保模式所占的擔(dān)保份額相對來說占據(jù)的比例不大。由于這些擔(dān)保行業(yè)的擔(dān)保品種過于單調(diào)乏味，這種簡單單一的擔(dān)保模式本身不利于擔(dān)保行業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及行業(yè)內(nèi)部的擔(dān)保風(fēng)險分散化解。從當(dāng)前的金融狀況來看，銀行分配給一些中小微企業(yè)的貸款配額在總體上是占據(jù)較少的，但是銀行與擔(dān)保公司之間簽約的貸款協(xié)議中，一般規(guī)定在500萬元到1000萬元之間進(jìn)行浮動，而這種銀行簽約的貸款模式與實際擔(dān)保公司所承擔(dān)的金融擔(dān)保項目二者之間呈現(xiàn)出巨大的落差，這就使得各大中小微企業(yè)得不到更多融資的同時，銀行本身也沒有得到滿足。更雪上加霜的是，一些銀行還對中小微企業(yè)的金融貸款進(jìn)行指定的區(qū)域限制，使得只有大城市的中小微企業(yè)才具有更多的貸款機(jī)遇，而其他偏遠(yuǎn)地區(qū)或者是經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的中小微企業(yè)融資難度大，這種由于地理區(qū)域性帶來的經(jīng)濟(jì)差異使得我國的擔(dān)保行業(yè)擔(dān)保內(nèi)容單一的同時，區(qū)域間發(fā)展極不平衡。

2.擔(dān)保業(yè)擔(dān)保能力較弱。根據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，銀監(jiān)會曾經(jīng)發(fā)布一組數(shù)據(jù)要求，與銀行有來往的相關(guān)擔(dān)保公司其公司的注冊資金一般不低于1億元，但是就我國大多數(shù)的擔(dān)保公司注冊資金而言，因注冊資金要求為全部為貨幣資金一次性實繳制，導(dǎo)致多數(shù)的擔(dān)保公司的注冊資金均維持在3000萬至5000萬之間不等，更有一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的擔(dān)保公司注冊資金僅僅占據(jù)幾百萬元。 根據(jù)北京擔(dān)保協(xié)會發(fā)表的數(shù)據(jù)表明，全國資本過億的擔(dān)保機(jī)構(gòu)占比整體上屬于樂觀的態(tài)勢，但是一些中小型的擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金僅僅占據(jù)約20%的左右，其業(yè)務(wù)占據(jù)更是不到15%，整體上這種中小型的擔(dān)保公司呈現(xiàn)出資金少、業(yè)務(wù)少、利潤少的“三少”擔(dān)保模式，由于這類擔(dān)保公司本身的規(guī)模小以及流動資金不足的原因，使得我國多數(shù)銀行不愿與其開展金融融資項目的合作。而即便有些銀行與其開展了擔(dān)保合作項目，但由于擔(dān)保公司自身的規(guī)模以及資金不足，使得其自身無法擔(dān)保更多的銀行金融業(yè)務(wù)，從而在整體上限制了擔(dān)保公司的擔(dān)保能力。

十九大后擔(dān)保業(yè)發(fā)展趨勢

1.建立中小微企業(yè)擔(dān)保互助模式。十九大后國家為扶持擔(dān)保行業(yè)發(fā)展，專門設(shè)立了融資擔(dān)?；?，并鼓勵省級政府成立再擔(dān)保公司以緩解擔(dān)保公司的風(fēng)險壓力。在此基礎(chǔ)上建議國家或者是其他相關(guān)管理部門，通過利用政策優(yōu)惠或者是資金扶持等方式，吸引一些國有資本公司或者是民營資本共同參與到中小微企業(yè)擔(dān)保融資的過程當(dāng)中，或者是他們一起創(chuàng)立一個中小微企業(yè)擔(dān)保的互助聯(lián)?；痦椖浚ㄟ^這種互助基金擔(dān)保項目的搭建，有效放大了擔(dān)保額度，增加了擔(dān)保行業(yè)的抗風(fēng)險能力，并且能夠在一定程度上降低中小微企業(yè)擔(dān)保融資所面臨的困境。這主要是因為，一方面這部分擔(dān)保基金能夠在整體上緩解中小微企業(yè)融資難的困境，另一方面，建立這種大型的中小微企業(yè)擔(dān)?；ブ?，能夠使得原先企業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保資金不斷壯大，而這種不斷壯大的擔(dān)保資金，使得銀行等其他金融融資機(jī)構(gòu)更加愿意的接受他們的擔(dān)保，從而為更多的中小微企業(yè)提供貸款服務(wù)。這就使得擔(dān)保公司、中小微企業(yè)與銀行等其他金融融資機(jī)構(gòu)三者之間進(jìn)入一個良性循環(huán)的狀態(tài)，不僅僅能夠破解中小微企業(yè)貸款難的問題，而且具有一定的現(xiàn)實意義。

2.建立多樣化融資擔(dān)保模式。根據(jù)目前的擔(dān)保行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r來看，多數(shù)的銀行接納的擔(dān)保一般采取的是不動產(chǎn)抵押的方式來對中小微企業(yè)提供貸款服務(wù)項目。但是隨著社會經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷變化發(fā)展，以及我國的物權(quán)登記制度不斷的完善，使得動產(chǎn)反擔(dān)保物呈現(xiàn)出快速增長的發(fā)展勢頭。因此擔(dān)保行業(yè)本身應(yīng)該適應(yīng)市場的變化，建立多樣的融資擔(dān)保模式。從市場的具體實踐情況來看，動產(chǎn)反擔(dān)保物的擔(dān)保模式呈現(xiàn)出多種多樣的模式，從最初的機(jī)械設(shè)備、汽車到發(fā)展至今的收費權(quán)、企業(yè)股權(quán)、應(yīng)收帳款質(zhì)押等等，甚至是一些產(chǎn)品商標(biāo)等無形資產(chǎn)也成功地納入到動產(chǎn)反擔(dān)保物當(dāng)中，而這些動產(chǎn)反擔(dān)保物在數(shù)量上遠(yuǎn)遠(yuǎn)的超過了不動產(chǎn)，將動產(chǎn)反擔(dān)保物納入到擔(dān)保公司的擔(dān)保領(lǐng)域當(dāng)中，可以大大的增加擔(dān)保項目的多樣性，另外，隨著國家征信系統(tǒng)的完善和大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，法人信用和個人信用成為反擔(dān)保的重要方式，多種反擔(dān)保方式的綜合運用在一定程度上緩解了中小微企業(yè)貸款難的問題。

結(jié)束語

自十九大召開以來，國家大力的發(fā)展普惠金融，這在一定程度上也促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。2019年國家對擔(dān)保行業(yè)進(jìn)行了重新劃分和清理，將不具備融資擔(dān)保的非融擔(dān)保公司業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了清理和整頓，禁止從事融資類擔(dān)保業(yè)務(wù)，此舉也為融資擔(dān)保公司開辟了新的業(yè)務(wù)范圍，也可以說是一個利好消息。盡管如此，我們?nèi)孕璞３忠粋€客觀理智的態(tài)度，對于當(dāng)前我國擔(dān)保行業(yè)在擔(dān)保的過程當(dāng)中出現(xiàn)的一些問題應(yīng)予以認(rèn)真的對待，在發(fā)現(xiàn)問題原因的同時探索出解決問題的實際方法，才能夠真正的解決中小微企業(yè)成長中面臨的資金困難的問題，從而為我國擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展找到新的出路。