■何 洋

（盛京銀行股份有限公司沈陽市天合支行）

銀行信貸業(yè)務是銀行經營管理的基本職能，信貸業(yè)務的有效投放，是實現銀行經濟效益的關鍵，影響銀行信貸投放的主要因素有:金融市場的不穩(wěn)定、企業(yè)之間競爭、企業(yè)信用問題、貸款企業(yè)經營出現問題，這些都是銀行進行信貸投放時所要面臨的投放風險，一旦形成投放風險，沒有采取及時有效的控制措施，風險進一步蔓延，造成銀行經營風險不斷地提高，導致銀行的經濟損失。

1 銀行信貸風險的種類

銀行信貸主要是為廣大的人民群眾提供資金服務，具有一定的公共服務屬性，銀行信貸業(yè)務的范圍非常廣泛，為不同地區(qū)、不同客戶、不同行業(yè)的用戶，提供信貸服務，由于需求量持續(xù)增長，市場還在逐步擴大，然而銀行信貸是具有金融屬性的業(yè)務，市場變化莫測，信貸投放策略出現問題，會增加銀行的經營風險，銀行面對的風險主要有以下兩種：

1.1 信用風險

銀行信貸業(yè)務的持續(xù)增長，借貸人增長到一定的數量后，部分借貸人由于各種原因，不能履行信貸合同，盡管銀行采取各種催收方法，資金回收的數量和時間都沒有得到保證。當借貸人投資經營失利，銀行了解信息不夠及時，還款日期一拖再拖，借貸人失去個人信用，對銀行催款熟視無睹，銀行為保證資金的及時回收，想盡辦法，甚至使用法律武器。

1.2 操作風險

銀行內部管理系統(tǒng)不夠完善，在辦理銀行信貸業(yè)務時，出現疏漏，導致借貸人借款數據的不準確，引起操作風險的原因主要有：第一種，銀行工作人員態(tài)度不夠端正，在處理信貸業(yè)務時，分工不夠細致，一份業(yè)務兩個人同時辦理，或者是工作人員職業(yè)技能水平不夠，業(yè)務處理出現疏忽；第二，業(yè)務處理系統(tǒng)的業(yè)務流程不夠完善，由于業(yè)務管理系統(tǒng)技術的原因，部分功能不夠完善，處理銀行龐大的數據信息稍顯吃力，在銀行借貸業(yè)務不斷增長的情況下，流程過多，使業(yè)務管理系統(tǒng)內部邏輯出現問題，導致很多借貸記錄不夠清晰；第三，系統(tǒng)本身出現問題，在辦理信貸業(yè)務時，提交申請后，沒有形成電子文件，導致信貸業(yè)務的詳細信息丟失，銀行進行信貸業(yè)務調查和審查時發(fā)現信息遺失，導致操作風險的發(fā)生。

2 完善銀行信貸投放策略的建設

銀行信貸投放的資金數量，會對投放的行業(yè)帶來一定的影響，結合我國經濟情況，還是以第二產業(yè)作為建設的主要方向，為服務業(yè)的發(fā)展增加動力。所以銀行信貸投放策略的有效運用，要從以下幾個方面進行控制。

2.1 銀行信貸投放從法人業(yè)務入手

2.1.1 優(yōu)化貸款方式

根據不同的行業(yè)，制定不同的信貸投放業(yè)務。第一、機械行業(yè)，機械行業(yè)的經營發(fā)展，與技術改造有著很大的聯系，信貸投放時，將技術改造的企業(yè)作為貸款的主要對象，企業(yè)資金充足，引進高新技術，不斷研發(fā)新的產品，為企業(yè)的經營發(fā)展提供動力；第二，輕工業(yè)，輕工業(yè)投入資金較少，資金的運用比較靈活，回款快，在信貸投放時，選擇具有發(fā)展?jié)摿Φ妮p工企業(yè)，提供資金的支持，提高輕工企業(yè)的運轉效率，確保信貸投放的安全性；第三，注重第三產業(yè)的信貸投入，互聯網行業(yè)的發(fā)展勢頭正旺，人們的消費方式已經發(fā)生轉變，選擇其中表現優(yōu)異的企業(yè)作為信貸投放的對象，企業(yè)可以將商標專用權做抵押，獲取銀行貸款，或者產權抵押，銀行為企業(yè)提供多種形式的抵押貸款業(yè)務，增加企業(yè)獲取貸款的方式，企業(yè)獲得資金的支持，得到良好發(fā)展的同時，為銀行帶來更加豐厚的回報。

2.1.2 增加中小企業(yè)的貸款業(yè)務

數量眾多的中小企業(yè)在市場經濟中，占據著一定的位置，銀行信貸投放業(yè)務，針對中小企業(yè)推出了簡式貸款。簡式貸款營銷工作比較被動，在中小企業(yè)的貸款業(yè)務中，效果還不是十分的明顯，銀行簡式貸款業(yè)務應改變被動營銷的方式，采取積極主動的營銷方式，建立簡式貸款業(yè)務團隊，在城市所在地，針對創(chuàng)新型企業(yè)、科技企業(yè)、環(huán)保企業(yè)等進行大面積的宣傳推廣，全面開展營銷活動，擇優(yōu)選取企業(yè)作為簡式貸款業(yè)務的主要對象，增加客戶的數量，提高簡式貸款業(yè)務營銷效果。選擇小型企業(yè)作為簡式貸款業(yè)務的對象，有一定的不足，小型企業(yè)的財務管理不夠標準化，致使財務信息不夠準去，銀行在信貸投放時，要求小型企業(yè)使用抵押物品，為銀行信貸投放的安全作保證。

放寬小型企業(yè)的擔保方式，小型企業(yè)在銀行貸款時，不能提供有效的擔保方案，導致銀行信貸投放業(yè)務不能及時的辦理。擔保出現問題主要有以下三種情況：第一種，擔保公司財力有限，不能為小型企業(yè)提供擔保業(yè)務；第二種，擔保費用過高，需要很多業(yè)務流程，小型企業(yè)資金負擔過重；第三種，小型企業(yè)自身問題，財力、物力，發(fā)展經營狀況不被看好。并且沒有可低壓物品，擔保公司不愿意承擔風險。根據實際情況，銀行在簡式貸款業(yè)務辦理時，與小型企業(yè)達成合作，為小型企業(yè)提供更加優(yōu)惠的方案，并且與稅務部門協(xié)商，為納稅表現良好的小型企業(yè)進行信用授信，將納稅信用作為小型企業(yè)的信用財產，為小型企業(yè)提供更多的抵押貸款路徑，使用信用財產進行銀行的抵押貸款。

2.2 個人的信貸業(yè)務

銀行信貸除了面對企業(yè)法人，還涉及到個人業(yè)務的信貸辦理業(yè)務。個人信貸業(yè)務辦理時，需要綜合考慮。例如，農民貸款時，要對其還款能力進行綜合的考慮，如果是養(yǎng)殖貸款，要考慮養(yǎng)殖行業(yè)的市場行情。如果是個體商戶貸款，除了考慮抵押貸款外，還要考慮經營業(yè)務盈利可能性等。

3 提升銀行風險防控能力

3.1 健全銀行管理制度

從銀行作為企業(yè)的角度上來看，完善的管理制度，是銀行正常有序運行的保證，總行下設眾多的分行，基層銀行管理制度的完善，有利于銀行業(yè)務的有效開展，在銀行進行信貸投放過程中，要嚴格遵守基層的管理制度，確保信貸投放流程的標準化操作，保證信貸辦理信息的準確性，制定風險管理制度，對辦理信貸客戶進行風險評估措施，預測客戶經營發(fā)展趨勢，建立應對風險的措施，為銀行的經營發(fā)展保駕護航。

3.2 提升信貸服務質量

在面對信貸客戶時，銀行要根據客戶的具體情況，針對性的制定貸款方式，審查工作必須要認真嚴格，在銀行信貸服務時，要分析信貸工作流程，對各個工作環(huán)節(jié)進行優(yōu)化，完善信貸服務流程，開展提升服務質量的相關培訓，提升銀行工作人員的職業(yè)技能，以人為本的做好信貸服務工作，為風險防控提供人力支持。

3.3 明確工作職能

基層銀行人員數量有限，部分工作人員身兼多職，會出現職能重疊的現象，部分業(yè)務會有沖突，工作職能不夠明確，所以要理清工作人員的職能，明確每個工作人員所要負責的業(yè)務，管理者權責要明確，將銀行的決策權進行重新的分配，由三個以上的管理人員進行決策，以保證決策的準確性。例如，銀行前臺，主要負責客戶接待和客戶業(yè)務處理，對客戶信息進行登記，以及客戶的開發(fā)，與客戶建立聯系，進行信貸的管理工作。信貸部門，主要的工作職責是信貸審查，對信貸投放的風險進行評估。

3.4完善信貸風險評估建設

風險評估是防范信貸風險的主要手段，對企業(yè)的生產經營進行全面的調查，建立風險評估機制，評價企業(yè)的金融風險，制定防御風險措施，風險評估要依據銀行經營管理的實際狀況，以及企業(yè)的經營發(fā)展實際情況，進行綜合評價，確保風險評估的準確度。

3.4.1 規(guī)避操作風險

企業(yè)貸款涉及金額較大，信貸人員本身不具備承擔信貸風險的能力，銀行相應的建立了信貸風險的分擔制度，在遭遇信貸風險時，信貸人員經濟承受能力有限，如果是信貸人員職業(yè)道德出現問題，這種操作上的風險，除了加強監(jiān)督管理，進行職業(yè)道德培訓外，很難從根本上解決問題，所以在企業(yè)信貸辦理時，采取規(guī)避原則，安排與企業(yè)沒有任何經濟利益關系的信貸業(yè)務人員與風險管理人員一同辦理，在貸款辦理前后，對企業(yè)進行全面的貸前調查和貸后跟進調查，調查工作需要兩人一起進行。

3.4.2 平行作業(yè)風險評估

風險管理人員主要負責企業(yè)信貸的風險預測，以風險預測的角度，對客戶進行全面的調查和檢查，評估企業(yè)的各項資質，是否符合信貸辦理標準，對企業(yè)申請材料進行評估，審核資料是否符合信貸辦理的要求，并對信貸業(yè)務方案中附加條款進行下一步的工作。平行作業(yè)的風險控制，主要是指信貸人員與風險管理人員，對信貸企業(yè)實行雙重管理，兩者一起評估企業(yè)狀況，通過兩者之間的平衡，有效減少信貸風險。通過雙重檢查和評估，可以摸清貸款企業(yè)的各項信息，確保信息的準確度，把握企業(yè)未來的風險動態(tài)，實現銀行信貸風險防控的專業(yè)化操作，避免信貸人員工作上的疏漏，導致企業(yè)信息調查上的偏差。

3.4.3 限額管理

為了保證銀行信貸投放的準確性，降低銀行信貸投放的風險，在同一個行業(yè)內，限制投放的額度，合理分配資金，運用風險管理制度，分析區(qū)域內金融形式，確定風險系數，選擇限額的重點區(qū)域，使用限額管理方式，將信貸分散投放，分解信貸集中投放的風險，即使產生一定的信貸風險，對銀行整體信貸業(yè)務波及較小。

4 結 語

企業(yè)之間競爭日益激烈，市場環(huán)境變化莫測，金融行業(yè)變化沒有規(guī)律，導致銀行信貸投放業(yè)務難度越來越大，由于金融風險系數較高，引發(fā)銀行信貸風險的可能性也在增加。銀行風險防控措施的不健全，致使信貸投放風險不能得到有效的控制，所以銀行建立風險評估的同時，提升自身的抗風險能力，加強人員職業(yè)技能培訓，建立完善的管理制度，確保信貸投放的準確性，做好風險防范措施，以保證銀行信貸業(yè)務的安全性。