（貴州財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 貴州 貴陽(yáng) 550004）

宏觀經(jīng)濟(jì)與我國(guó)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)、人民生產(chǎn)生活的各個(gè)領(lǐng)域都有緊密聯(lián)系，因此我國(guó)相關(guān)部門必須提升對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的重視程度。在現(xiàn)代社會(huì)，很多因素都會(huì)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生影響，互聯(lián)網(wǎng)金融就是這些因素中的一個(gè)典型因素。金融領(lǐng)域作為與宏觀經(jīng)濟(jì)聯(lián)系最密切的領(lǐng)域之一，融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)之后，能夠?qū)⒔鹑谛袠I(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行結(jié)合，從而促進(jìn)宏觀經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極影響

1.1 推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型

我國(guó)原有的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)存在很多問題，過度注重重工業(yè)領(lǐng)域的發(fā)展，忽視了其他領(lǐng)域的發(fā)展，導(dǎo)致不同地區(qū)的發(fā)展不同步，相同產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的企業(yè)數(shù)量過多且呈分散式分布，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的活性不高。我國(guó)有關(guān)部門不斷頒布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)章制度，推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的快速變革。

各領(lǐng)域開始出現(xiàn)新興產(chǎn)業(yè)，企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈，人們逐漸認(rèn)識(shí)到了互聯(lián)網(wǎng)金融為現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)帶來的重要影響[1]。

互聯(lián)網(wǎng)金融保留了我國(guó)原有經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的精華，彌補(bǔ)了其中的缺陷和不足，從而推動(dòng)了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，為現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展帶來了持續(xù)動(dòng)力。

同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還促進(jìn)了新型經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的興起，為很多企業(yè)帶來新發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了更多挑戰(zhàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融有效提升了經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的安全性和穩(wěn)定性，減少了世界經(jīng)濟(jì)危機(jī)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的不良影響。

1.2 改善金融領(lǐng)域的不足

原有的金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)對(duì)象存在局限性，多集中于國(guó)有企業(yè)或其他經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的企業(yè)，沒有向其余類型的企業(yè)開通業(yè)務(wù)辦理渠道，這是金融領(lǐng)域的發(fā)展歷史、國(guó)家發(fā)布的政策制度等因素導(dǎo)致[2]。

金融企業(yè)工作效率低下、流程手續(xù)復(fù)雜，處理業(yè)務(wù)時(shí)沒有從業(yè)務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況出發(fā)，導(dǎo)致金融領(lǐng)域業(yè)務(wù)辦理水平低。這些缺陷在互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之后得到了有效改善。

互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)大了金融領(lǐng)域的服務(wù)對(duì)象，拓寬了金融領(lǐng)域的收益渠道，增加了金融企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。金融企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)建網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理平臺(tái)，同時(shí)在金融企業(yè)的大廳設(shè)置智能設(shè)備代替人工處理業(yè)務(wù)。這些方法簡(jiǎn)化了業(yè)務(wù)辦理手續(xù)，提升了金融企業(yè)的辦事效率，為人們帶來了更多便利。

另外，數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)將社會(huì)連成了一個(gè)整體。金融企業(yè)可以通過互聯(lián)網(wǎng)了解用戶的實(shí)際情況和對(duì)金融業(yè)務(wù)的要求，有利于金融企業(yè)從社會(huì)的實(shí)際情況和用戶的需求出發(fā)，采取有效措施，改善金融領(lǐng)域的不足，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

1.3 增加金融產(chǎn)品的種類

在原先的金融領(lǐng)域中，金融企業(yè)能夠給用戶提供的金融產(chǎn)品有限，但可供選擇的金融產(chǎn)品不符合用戶的實(shí)際需求，導(dǎo)致金融領(lǐng)域的發(fā)展具有局限性，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活力不足[3]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融誕生并廣泛應(yīng)用之后，金融企業(yè)可以利用互聯(lián)網(wǎng)拓展自身業(yè)務(wù)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與用戶溝通并為用戶辦理業(yè)務(wù)。同時(shí)，不少金融企業(yè)開發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，用戶可以借助智能設(shè)備參與金融投資。

金融企業(yè)不斷開發(fā)各種各樣的金融產(chǎn)品，從多方面滿足不同種類用戶的實(shí)際需求，擴(kuò)大了用戶的選擇范圍。例如零錢通是微信新增的功能，人們可以把微信中的零錢轉(zhuǎn)入零錢通，定期獲得收益，用戶在線上就可以進(jìn)行金融理財(cái)投資。

花唄是支付寶提供的線上信用卡服務(wù)，改變了傳統(tǒng)信用卡的業(yè)務(wù)辦理方式，為人們提供方便的同時(shí)，增加了企業(yè)的經(jīng)濟(jì)利益。由此可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅增加了金融產(chǎn)品種類，還影響著人們的日常經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，為生產(chǎn)生活提供了更多便利[4]。

1.4 刺激消費(fèi)增長(zhǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為電子商務(wù)平臺(tái)帶來了更大的發(fā)展動(dòng)力，世界各地的人可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融在電子商務(wù)平臺(tái)消費(fèi)。相較于傳統(tǒng)的消費(fèi)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方式更方便快捷，人們足不出戶就可以購(gòu)買來自世界各地的商品，因此人們?cè)絹碓絻A向于這種新型消費(fèi)方式。

互聯(lián)網(wǎng)打破了傳統(tǒng)金融消費(fèi)方式的局限，刺激國(guó)民消費(fèi)快速增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)資本的有效循環(huán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融沒有出現(xiàn)的時(shí)候，人們出門必須攜帶大量現(xiàn)金，如今人們可以利用各種金融平臺(tái)的收付款功能進(jìn)行消費(fèi)，進(jìn)一步保護(hù)了人們的財(cái)產(chǎn)安全，為人們出行提供了更多便利。同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，人們的消費(fèi)量有所增加，有利于增加我國(guó)的經(jīng)濟(jì)總量[5-6]。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的消極影響

2.1 具有一定安全風(fēng)險(xiǎn)

不同于線下金融機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在金融活動(dòng)中很少能與金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行詳細(xì)溝通，有些不正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)利用互聯(lián)網(wǎng)的漏洞在線上合同中做手腳，用戶很容易因盲目投資而陷入圈套，遭受經(jīng)濟(jì)損失[7]。

在線下交易時(shí)，用戶可以了解金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況并判斷其專業(yè)性和合法性，用戶和業(yè)務(wù)人員可以進(jìn)行詳細(xì)溝通，雙方人員簽訂合同之前會(huì)慎重考慮，如果出現(xiàn)違反合約的情況，可以直接找到當(dāng)事人，要求其履行職責(zé)、承擔(dān)義務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中的交易雙方都不了解對(duì)方的實(shí)際情況，因此金融活動(dòng)的安全風(fēng)險(xiǎn)很高，雙方都有很大的可能損失經(jīng)濟(jì)利益。

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)已經(jīng)發(fā)展到了一定階段，很多金融企業(yè)紛紛跟隨市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)創(chuàng)辦網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)，但目前我國(guó)并沒有絕對(duì)完善的法律規(guī)范網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)的具體操作，導(dǎo)致不合法平臺(tái)較多，用戶很容易陷入網(wǎng)絡(luò)騙局[8-9]。

2.2 國(guó)家征信體系不完善

由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的征信體系不完善，造成很多企業(yè)金融活動(dòng)的安全風(fēng)險(xiǎn)較高，金融企業(yè)的實(shí)際利益得不到保障。我國(guó)的征信體系中存在很多影響健全性的因素。雖然政府頒布了與征信體系有關(guān)的法律制度，但是制度的實(shí)際執(zhí)行力不足，很多非大型金融企業(yè)沒有受到征信體系的監(jiān)督管理，部分企業(yè)利用法律制度的漏洞獲得非法收益，影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性和安全性。

另外，由于征信體系存在缺陷，一些借貸平臺(tái)向沒有償還能力的用戶提供借貸服務(wù)，借出去的資金難以收回，給企業(yè)后續(xù)發(fā)展帶來了很大困難[10-11]。

2.3 加大了金融產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)

為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和市場(chǎng)的發(fā)展趨勢(shì)，很多金融企業(yè)開設(shè)了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，為用戶提供多種多樣的金融產(chǎn)品，提高了資本的流動(dòng)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品能為用戶提供更多便利，且很多用戶不信任線下金融機(jī)構(gòu)，從而將金融機(jī)構(gòu)的存款作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資資金。這主要是因?yàn)樗麄冋J(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融的金融產(chǎn)品回報(bào)率更高，且傳統(tǒng)金融產(chǎn)品并不能滿足部分用戶的期望。

在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)希望獲得更高的經(jīng)濟(jì)利益，因此開發(fā)投資風(fēng)險(xiǎn)和收益高的金融產(chǎn)品吸引用戶，進(jìn)一步加大了金融產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)。由于金融市場(chǎng)具有不穩(wěn)定性，這種做法容易給用戶和金融機(jī)構(gòu)造成損失。

另外，一些利用互聯(lián)網(wǎng)渠道提供借貸服務(wù)的非法金融平臺(tái)相繼建立。這些非法平臺(tái)的還款利息和手續(xù)費(fèi)很高，用戶的還款金額甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于借貸金額。有些用戶和企業(yè)因?yàn)榧毙璐箢~資金，但無法滿足大型金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，因而向非法的小型借貸平臺(tái)貸款，給小型平臺(tái)帶來了大量非法收益，不利于我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展[12-13]。

3 結(jié)束語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展情況關(guān)系著國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)具有兩面影響。因此，相關(guān)部門和金融領(lǐng)域必須實(shí)施針對(duì)性的措施，進(jìn)一步減少互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)的消極影響，促進(jìn)金融領(lǐng)域調(diào)整和轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。