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        互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)影響的分析

        2020-02-21 08:39:33吳哲淼李長(zhǎng)青
        經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊 2020年36期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行對(duì)策

        吳哲淼 李長(zhǎng)青

        摘 要:互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的時(shí)間短,只有對(duì)其強(qiáng)化監(jiān)管,以相應(yīng)措施規(guī)范行業(yè)行為,才能保證它的可持續(xù)發(fā)展?;ヂ?lián)網(wǎng)通過(guò)數(shù)據(jù)比較,直觀呈現(xiàn)出不同金融產(chǎn)品的價(jià)格、風(fēng)險(xiǎn)等,供用戶選擇使用。這種互聯(lián)網(wǎng)銷售模式,對(duì)銀行傳統(tǒng)的基金代理業(yè)務(wù)產(chǎn)生顯著的沖擊。闡述互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵和現(xiàn)狀,分析其對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)造成的影響。進(jìn)而提出在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行發(fā)展的對(duì)策。

        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;影響;對(duì)策

        中圖分類號(hào):F832? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A? ? ? 文章編號(hào):1673-291X(2020)36-0062-02

        2016年,李克強(qiáng)總理在政府工作報(bào)告中,提出關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+”的計(jì)劃,要求促進(jìn)電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。而我國(guó)進(jìn)行供給側(cè)改革的時(shí)同,不良貸款借機(jī)趁虛而入,資產(chǎn)利潤(rùn)率的下降,利率市場(chǎng)化都使得利差變小,給銀行業(yè)帶來(lái)了一定風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與盈利都受到了打擊。2018年3月,我國(guó)兩會(huì)第一次會(huì)議在北京召開(kāi),表明我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入高質(zhì)量發(fā)展階段,仍繼續(xù)堅(jiān)持供給側(cè)改革,而互聯(lián)網(wǎng)金融的改革在兩會(huì)上也備受關(guān)注。互聯(lián)網(wǎng)金融在四年以來(lái)已五次被寫入政府工作報(bào)告,可見(jiàn)對(duì)其重視程度。

        一、互聯(lián)網(wǎng)金融

        1.互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時(shí)間較短,因此世界上專業(yè)學(xué)者對(duì)它的定義也未達(dá)成普遍共識(shí)?!吨袊?guó)金融穩(wěn)定報(bào)告(2014)》給出的定義是:互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合,是一種依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成資金流通、支付以及中介功能的新型金融服務(wù)模式。在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)與生活、工作的融合本就是大勢(shì)所趨?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生對(duì)企業(yè)以及民眾都有積極意義。如今的互聯(lián)網(wǎng)金融不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡(jiǎn)單合體,更是一種衍生的新型模式。作為新生事物,互聯(lián)網(wǎng)金融有利有弊,需要進(jìn)一步地鼓勵(lì)與幫助?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的特征:一是數(shù)據(jù)量大,信息更透明。如今的大數(shù)據(jù)時(shí)代,互聯(lián)網(wǎng)可以通過(guò)各種渠道確認(rèn)信息的準(zhǔn)確性,并用于個(gè)人與企業(yè)的信用評(píng)估。在互聯(lián)網(wǎng)背景下,傳播與獲得信息,查詢數(shù)據(jù)變得更加簡(jiǎn)單,獲得信息的成本也大大降低,速度更快,信息更加充分。二是交易操作便捷?;ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)上自助的功能,幫助用戶自助進(jìn)行交易匹配等,節(jié)省了去商業(yè)銀行等待以及人工服務(wù)等一系列復(fù)雜的操作,提高了支付效率,讓人們的經(jīng)濟(jì)生活更加智能。三是用戶參與度高。近幾年來(lái),我國(guó)智能手機(jī)用戶不斷飆升,在手機(jī)上使用第三方支付、網(wǎng)上金融理財(cái)?shù)确?wù)也變得時(shí)尚,網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的產(chǎn)品更加實(shí)時(shí),貼近民眾生活。然而,互聯(lián)網(wǎng)金融目前依舊處于起步階段,存在許多監(jiān)管漏洞。2016年,“兩會(huì)”提出了互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵詞——“規(guī)范”。政府工作報(bào)告中也明確,規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,著力發(fā)展普惠金融與綠色金融。今年的政府工作報(bào)告也提出,要加強(qiáng)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。國(guó)家出臺(tái)監(jiān)管政策,是給予互聯(lián)網(wǎng)金融的支持,將成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要?jiǎng)恿Α?/p>

        2.互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀。近兩年發(fā)展最為迅猛的莫過(guò)于第三方支付,它是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)公司與商業(yè)銀行之間的平臺(tái)進(jìn)行支付的一種新型支付方式,提供貨收付款人之間的資金轉(zhuǎn)移服務(wù),只要簡(jiǎn)單地“掃一掃”,即可快速實(shí)現(xiàn)資金交易。第三方支付的出現(xiàn)不僅使網(wǎng)上交易甚至是線下交易都更加快捷。阿里巴巴旗下的支付寶看準(zhǔn)了電商和用戶對(duì)于快捷支付的迫切要求,獲得了巨大的交易額,中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)名副其實(shí)。值得關(guān)注的一點(diǎn)是,移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)被使用更多、更廣泛。2017年數(shù)據(jù)顯示,農(nóng)村地區(qū)使用互聯(lián)網(wǎng)支付達(dá)到了122.73億筆,金額約2.1萬(wàn)億元,單筆支付金額171.11元。可見(jiàn),第三方支付的未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)不可小覷。近期,第三方平臺(tái)對(duì)于個(gè)人身份信息的驗(yàn)證也在加強(qiáng),指紋、聲紋甚至面部識(shí)別等,提升了用戶的安全等級(jí)。國(guó)家對(duì)于第三方支付如此迅猛的發(fā)展之勢(shì),對(duì)其監(jiān)管也在逐漸加強(qiáng),必要時(shí)會(huì)通過(guò)銀行進(jìn)行調(diào)控,以相應(yīng)措施規(guī)范行業(yè)行為,才能保證它的可持續(xù)發(fā)展。

        二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

        1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行資產(chǎn)類業(yè)務(wù)的影響。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行利用存借款所得的大量資本,用于各種信用活動(dòng),以從中謀取一定利潤(rùn)的行為。貸款業(yè)務(wù)是銀行利用存款向其他需要資金的個(gè)體發(fā)放資本的貸款方式,銀行從中賺取利息,根據(jù)對(duì)象不同,可分為個(gè)人消費(fèi)信貸和住房信貸,企業(yè)商業(yè)貸款等。貸款業(yè)務(wù)是最重要的利潤(rùn)來(lái)源。

        2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行負(fù)債類業(yè)務(wù)的影響。第三方支付主要吸收了社會(huì)上一大部分閑散資金,銀行的活期存款開(kāi)始大量流失,無(wú)形提高了銀行的資金成本。銀行活期存款的利率普遍較低,第三方支付如余額寶初期的活期利率高于銀行,而人們更愿意把活期資金存儲(chǔ)在利率更高的地方。在網(wǎng)上購(gòu)物時(shí),第三方支付對(duì)活期存款的利用更加顯著。雖然第三方支付平臺(tái)充當(dāng)?shù)氖侵薪?,但是買賣方收付款確認(rèn)時(shí)存在一定的時(shí)間差,如買方已支付資金,但尚未確認(rèn)時(shí),則錢不會(huì)流到賣方賬戶,而在第三方賬戶進(jìn)行停留。這種延期支付使得第三方很容易就獲得了大量沉淀資金,并且將這些資金以大額存單,協(xié)議存款等方式回流給銀行,賺取期間的利差,而商業(yè)銀行的負(fù)債成本在無(wú)形之中被提高。

        3.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響。第三方支付平臺(tái)對(duì)商業(yè)銀行的支付結(jié)算、代理業(yè)務(wù)及銀行卡等業(yè)務(wù)都會(huì)造成影響。在支付結(jié)算方面,第三方支付打破了人們使用現(xiàn)金銀行卡支付的習(xí)慣。如今,越來(lái)越多的客戶在網(wǎng)上甚至是現(xiàn)實(shí)生活中購(gòu)物時(shí),更加傾向于使用方便快捷的第三方支付,無(wú)須銀行卡也能消費(fèi)。在代理業(yè)務(wù)方面,一些第三方支付平臺(tái)在不斷完善著自己的功能,逐漸開(kāi)通了如充話費(fèi)、代交水電費(fèi)、煤氣費(fèi)等中間業(yè)務(wù),使居民足不出戶就可以輕松繳費(fèi)。針對(duì)大學(xué)生,支付寶還開(kāi)通了電子校園卡服務(wù),使用手機(jī)即可輕松充值、支付。在銀行卡業(yè)務(wù)方面,客戶在傳統(tǒng)的模式下進(jìn)行支付,銀行可以獲得1%~2%的手續(xù)費(fèi)收入,而以支付寶為代表的第三方支付平臺(tái)收取的手續(xù)費(fèi)明顯較少。網(wǎng)絡(luò)理財(cái)平臺(tái)的出現(xiàn)導(dǎo)致了商業(yè)銀行部分理財(cái)資金的流失,商業(yè)銀行的各種手續(xù)費(fèi)收入也降低了。而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及,小額貨幣基金的盈利開(kāi)始成為可能。并且,互聯(lián)網(wǎng)通過(guò)數(shù)據(jù)比較,直觀呈現(xiàn)出不同金融產(chǎn)品的價(jià)格,風(fēng)險(xiǎn)等,供用戶自由選擇。這種互聯(lián)網(wǎng)銷售模式,對(duì)銀行傳統(tǒng)的基金代理業(yè)務(wù)產(chǎn)生了明顯的沖擊。

        4.商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的優(yōu)勢(shì)。第一,商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布廣、積累的信用度高?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)主體主要是一些私營(yíng)企業(yè),雖然通過(guò)創(chuàng)新商業(yè)金融模式來(lái)創(chuàng)造效益,但在信用方面,難以與商業(yè)銀行抗衡。第二,擁有優(yōu)質(zhì)客戶群,業(yè)務(wù)更規(guī)范。銀行的客戶大部分都是資信良好和具有一定償付能力的大企業(yè)及具有穩(wěn)定收入來(lái)源的個(gè)人客戶,客戶群較良好且穩(wěn)定?;ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)大多面向小微企業(yè)與個(gè)人用戶,會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。第三,風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng),可面對(duì)面服務(wù)。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面,銀行作為一個(gè)金融機(jī)構(gòu),在專業(yè)性方面有互聯(lián)網(wǎng)目前無(wú)法比擬的優(yōu)勢(shì)。

        三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

        1.調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。在經(jīng)營(yíng)理念方面,應(yīng)該向互聯(lián)網(wǎng)學(xué)習(xí),提升服務(wù)水平和效率,將客戶的需求放在第一位,才能提高客戶的滿意度。同時(shí)不能只關(guān)注大客戶,還應(yīng)重視潛在的中小客戶在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面,商業(yè)銀行可以學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)利用數(shù)據(jù)區(qū)分客戶群體的方式,定制特定的服務(wù)和產(chǎn)品。并且將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)引進(jìn)自己的業(yè)務(wù)中,改變傳統(tǒng)的服務(wù)方式,給客戶耳目一新的感覺(jué),也能提高客戶的興趣。其次,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)普及的今天,商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)模式也存在著能力弱化,客戶量減少,使得成本反而變高且難以滿足客戶的諸多要求。未來(lái)的網(wǎng)點(diǎn),可以實(shí)施轉(zhuǎn)型發(fā)展,多功能化才能提高網(wǎng)點(diǎn)的利用率。銀行可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),與其他網(wǎng)絡(luò)渠道配合,將其融入商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)中,比如多重視網(wǎng)上業(yè)務(wù),手機(jī)銀行的體驗(yàn),來(lái)打造網(wǎng)銀支付結(jié)算體系也是不錯(cuò)的選擇。也可以學(xué)習(xí)第三方支付模式的信息處理技術(shù),形成自己獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。

        2.優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí),經(jīng)常需要長(zhǎng)時(shí)間的等待,辦理簡(jiǎn)單業(yè)務(wù)時(shí)也需要填寫表格,遇到人多的節(jié)假日,辦理業(yè)務(wù)的速度更是緩慢。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中,可以盡量減少不必要的過(guò)程,才能真正提高效率。不僅節(jié)省了客戶的時(shí)間,也給客戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。重視“長(zhǎng)尾效應(yīng)”,即重視更多的普通客戶。在網(wǎng)絡(luò)時(shí)代,銀行可以以較低的成本關(guān)注客戶的“尾部”,數(shù)量眾多的長(zhǎng)尾客戶是商業(yè)銀行重要的資金來(lái)源,一旦失去大量長(zhǎng)尾客戶,對(duì)銀行來(lái)說(shuō)也是不小的打擊。一直以來(lái),商業(yè)銀行主要維護(hù)與大企業(yè)的關(guān)系和服務(wù),很少對(duì)長(zhǎng)尾客戶進(jìn)行管理。目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)搶奪了部分客戶的情況下,商業(yè)銀行應(yīng)積極維護(hù)個(gè)人客戶,借助網(wǎng)點(diǎn)人力優(yōu)勢(shì),從不同業(yè)務(wù)方面入手,尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。同時(shí),要防止?jié)撛诳蛻舻牧魇?,充分利用互?lián)網(wǎng),挖掘并留住潛在客戶。

        3.重視復(fù)合型人才建設(shè)?;ヂ?lián)網(wǎng)給銀行的工作人員也帶來(lái)了轉(zhuǎn)變,財(cái)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化,要求銀行工作人員需要掌握一些基本的互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)歸根到底也是人才的競(jìng)爭(zhēng)。而互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合,對(duì)人才的要求也相應(yīng)提高。同樣,商業(yè)銀行也應(yīng)該重視起復(fù)合型人才的培養(yǎng)。以往商業(yè)銀行招聘的人才幾乎都是經(jīng)管類人才,很少招信息技術(shù)相關(guān)的人才,既懂得互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)又了解銀行業(yè)務(wù)的人才更是少之又少。而信息技術(shù)相關(guān)人才的缺失在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代是巨大的損失,可能會(huì)使商業(yè)銀行跟不上時(shí)代的發(fā)展。因此,商業(yè)銀行應(yīng)該開(kāi)始重視信息技術(shù)人才的招聘,以及復(fù)合型人才的培養(yǎng)。對(duì)于現(xiàn)有員工,也應(yīng)制訂與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相關(guān)的學(xué)習(xí)計(jì)劃。只有擁有高素質(zhì)的人才,才能讓商業(yè)銀行未來(lái)的發(fā)展更加穩(wěn)定。

        參考文獻(xiàn):

        [1]? 李巍.互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)商業(yè)模式創(chuàng)新的驅(qū)動(dòng)機(jī)制研究[J].科研管理,2020,(7):130-137.

        [2]? 陳榮達(dá),余樂(lè)安,金騁路.中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程、發(fā)展模式與未來(lái)挑戰(zhàn)[J].數(shù)量經(jīng)濟(jì)技術(shù)經(jīng)濟(jì)研究,2020,(1):3-22.

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