熊昀

摘要：銀行賬戶是企業(yè)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)、獲取各項(xiàng)金融服務(wù)的重要前提，銀行賬戶的安全便捷使用對(duì)企業(yè)意義重大。取消企業(yè)銀行賬戶許可，提升銀行賬戶服務(wù)水平，對(duì)于支持湖北企業(yè)尤其是民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)具有重要意義。筆者從工商銀行荊門鐘祥支行實(shí)際開戶的基本情況入手，分析目前取得的成效及企業(yè)反應(yīng)的問題，最后提出人行應(yīng)在開戶許可基本信息表上無(wú)簽章的意見和建議。

關(guān)鍵詞：盡職調(diào)查 基本賬戶 注意事項(xiàng)

《中國(guó)人民銀行武漢分行公告》自2019年5月20日起，取消湖北省企業(yè)銀行許可。取消企業(yè)銀行賬戶許可后，企業(yè)開戶交由各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，銀行就要全面獨(dú)立承擔(dān)賬戶管理責(zé)任。該《公告》的實(shí)施在維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序、提高銀行業(yè)的服務(wù)水平等方面起到了積極的作用。

一、取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后開戶數(shù)明顯上升，其中企業(yè)法人和有字號(hào)個(gè)體工商戶開戶意愿強(qiáng)烈

2019年5月20日至8月1日以來(lái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)開戶數(shù)為55戶，其中基本戶52戶，一般戶3戶。較2018年同期增54.36%，如圖表一。

與此同時(shí)，2019年企業(yè)法人開戶44戶，有字號(hào)個(gè)體工商戶開戶8戶 ，無(wú)號(hào)個(gè)體工商戶3戶。其中有字號(hào)個(gè)體工商戶開戶較2018年同期增長(zhǎng)10%，如圖表二。

目前工行針對(duì)基本賬戶和一般賬戶采取的是中小微企業(yè)便捷開戶模式，即在工商銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行里通過搜索“便捷開戶”，通過錄入企業(yè)社會(huì)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼，成功聯(lián)網(wǎng)工商局系統(tǒng)搜索到該企業(yè)后即可錄入企業(yè)信息，通過法人本人錄入開戶信息以及企業(yè)自主選擇企業(yè)賬號(hào)以后，最后錄入企業(yè)開戶意愿視頻，即企業(yè)法人在視頻里錄入“本單位確認(rèn)在工商銀行開戶”這段話，客戶經(jīng)理后臺(tái)通過人像模式匹配度達(dá)到90%以上方可做企業(yè)盡職調(diào)查。而針對(duì)無(wú)字號(hào)個(gè)體工商戶采取法人現(xiàn)場(chǎng)辦理，現(xiàn)場(chǎng)確認(rèn)開戶意愿真實(shí)無(wú)誤方可開戶的盡職調(diào)查模式。兩種盡職調(diào)查均嚴(yán)格按照人行和我行的盡職調(diào)查要求執(zhí)行，真實(shí)有效。取消開戶許可后，企業(yè)在網(wǎng)上錄入開戶意愿的占95%以上，開戶意愿強(qiáng)烈。

二、在取消開戶許可后，企業(yè)開戶效率得到提高，商業(yè)銀行的辦事效率得到客戶認(rèn)可

企業(yè)在提交開戶申請(qǐng)后，開戶銀行確認(rèn)企業(yè)開戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)后報(bào)上級(jí)行審批，審批通過后即可辦理開戶手續(xù)。自2019年5月20日以來(lái)，以荊門鐘祥支行網(wǎng)點(diǎn)的開戶時(shí)間都在提交資料后當(dāng)天或第二天即可啟用，企業(yè)開戶能縮短至1天至2天。這與以前的3到5天的開戶時(shí)間相比，大大減少了客戶前往銀行辦業(yè)務(wù)的時(shí)間，增強(qiáng)了客戶體驗(yàn)，也讓各商業(yè)銀行節(jié)省了來(lái)往人行的時(shí)間和成本。

三、取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后存在的問題

一是基本存款賬戶基本信息表上無(wú)人行蓋章，引起客戶爭(zhēng)議。

二是基本存款賬戶基本信息表背面無(wú)“注意事項(xiàng)”。

三是基本賬戶存款人查詢密碼頁(yè)，沒有在基本賬戶基本信息表背面注明“基本賬戶撤銷時(shí)交回”字樣。

四是資料正本問題。人民銀行開立賬戶所需的營(yíng)業(yè)執(zhí)照、等級(jí)證書等都要正本，而一般的正本都是掛在經(jīng)營(yíng)或辦公場(chǎng)所的，而且大多缺少年檢記錄，年檢記錄躲在副本，建議可以使用副本。為了保證存款人身份的有效性和真實(shí)性，要求企業(yè)法人開立銀行結(jié)算賬戶時(shí)應(yīng)提交正本，但是根據(jù)工商部分的規(guī)定，

營(yíng)業(yè)執(zhí)照的正本只用于用玻璃鏡框鑲好后懸掛于營(yíng)業(yè)場(chǎng)所，副本則用于辦理各種證件和事物，包括開立銀行結(jié)算賬戶，營(yíng)業(yè)執(zhí)照正副本都只有一個(gè)，而且具有同等的法律效力。如果企業(yè)被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照，工商部門將同時(shí)收回營(yíng)業(yè)執(zhí)照的正副本，并不存在只重視收回正本而不重視收回副本的現(xiàn)象[1]。

五是商業(yè)銀行開立備案賬戶易出現(xiàn)不足。 非核準(zhǔn)類人民幣結(jié)算賬戶是人民銀行的備案賬戶，是各級(jí)人民銀行《人民幣結(jié)算賬戶系統(tǒng)》的組成部分，其開戶業(yè)務(wù)是由商業(yè)銀行自己審核開立，雖然《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則，對(duì)備案賬戶的開立要求，做了非常詳細(xì)的規(guī)定，開戶銀行審核資料要求及管理與核準(zhǔn)類賬戶一致。從實(shí)際執(zhí)行幾年來(lái)，商業(yè)銀行開立備案賬戶的問題不少，是歷次人民銀行實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行賬戶檢查管理的重點(diǎn)。[2]取消開戶許可后，各商業(yè)銀行易出現(xiàn)人工錄入錯(cuò)誤，如賬戶類型，賬戶郵政編碼，賬戶姓名，經(jīng)營(yíng)范圍等等的錄入錯(cuò)誤，如果商業(yè)銀行沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)和改正，容易造成企業(yè)的下一次開戶受到相應(yīng)的影響。

四、取消企業(yè)銀行賬戶開戶許可后的相關(guān)建議

（一）在基本存款賬戶基本信息表上加蓋人行公章

原紙質(zhì)開戶許可證均加蓋公章，具有法律效力?，F(xiàn)我行在人行系統(tǒng)錄入的開戶許可信息表上均為打印版，且無(wú)人行蓋章，具有隨意性，引起客戶的爭(zhēng)議，客戶要求我行蓋公章，但此表出自人行系統(tǒng)，我行蓋章則與事實(shí)不符。客戶在實(shí)際業(yè)務(wù)中要求此表加蓋公章，多次前往我行提出請(qǐng)求，為此建議人行在開戶信息表上蓋章。

（二）在基本存款賬戶基本信息表的背面附上“注意事項(xiàng)”

“注意事項(xiàng)”為：（1）基本存款賬戶基本信息表和密碼單交由客戶持有，存款人在變更賬戶時(shí)應(yīng)交回基本存款賬戶基本信息表和密碼單，撤銷賬戶時(shí)，基本存款賬戶基本信息表和密碼單應(yīng)交回。（2）基本賬戶查詢密碼頁(yè)的“說(shuō)明”改為“請(qǐng)存款人妥善保管”，可憑此密碼到基本存款賬戶的開戶行，修改密碼或打印已開立銀行結(jié)算賬戶清單。（3）專用賬戶和臨時(shí)賬戶開戶許可證的正本背面“注意事項(xiàng)”的修改：第一條改為“本證分為正副本，正本由存款人持有，副本由開戶銀行存查”?！皩Ｓ觅~戶”在第四條前面增加一條“存款人在變更、撤銷賬戶時(shí)，交回本證”。“臨時(shí)賬戶” 在第四條前面增加一條“存款人在變更、撤銷賬戶時(shí)，交回本證”。

參考文獻(xiàn)：

[1]杜存芬.2013.人民幣銀行結(jié)算賬戶開戶許可證管理中存在的問題及建議.[D].時(shí)代金融.

[2]谷鴻.2009.人民幣銀行賬戶管理中存在的問題及建議[D].吉林金融研究.

作者單位：中國(guó)工商銀行荊門鐘祥支行