黃俊浩

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”是我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+” 行動(dòng)計(jì)劃的重要組成部分，而農(nóng)村電商又是其中的戰(zhàn)略重點(diǎn)。誰(shuí)在農(nóng)村電子商務(wù)中率先突破，極可能獲取市場(chǎng)領(lǐng)導(dǎo)者地位，并重新確定市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)者超強(qiáng)，弱者變強(qiáng)。如何通過(guò)利用農(nóng)村消費(fèi)金融的“+”法發(fā)展普惠金融成為農(nóng)村商業(yè)銀行新的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行 普惠金融 農(nóng)村消費(fèi)金融

近幾年來(lái)農(nóng)村的電子商務(wù)發(fā)展進(jìn)入了快車道，阿里巴巴、京東、村村樂(lè)等平臺(tái)在農(nóng)村電商的滲透率也越來(lái)越高，同時(shí)越來(lái)越多的農(nóng)民也開始通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)。全國(guó)各地諸如村村樂(lè)、趕街網(wǎng)、樂(lè)村淘、淘實(shí)惠、賣貨郎等眾多農(nóng)村電商平臺(tái)紛紛涌現(xiàn)出來(lái)。與此同時(shí)，農(nóng)村電商也吸引了阿里、京東、蘇寧等巨頭們前來(lái)湊熱鬧，但是要想真正玩轉(zhuǎn)農(nóng)村消費(fèi)金融并沒(méi)有那么輕松，究竟哪種模式會(huì)成為最后的贏家？傳統(tǒng)農(nóng)村商業(yè)銀行又如何能在眾多的競(jìng)爭(zhēng)者中綻放勝利的花朵？

而作為扎根農(nóng)村農(nóng)村商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)的傳統(tǒng)主要參與者。但由于風(fēng)險(xiǎn)控制力度較大，創(chuàng)新思維相對(duì)緩慢，且各種支農(nóng)惠農(nóng)政策在下達(dá)落實(shí)時(shí)存在一定程度的成效損耗，所以如何應(yīng)對(duì)新興經(jīng)營(yíng)主體的挑戰(zhàn)，適應(yīng)我國(guó)農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)金融市場(chǎng)的新態(tài)勢(shì)，將是農(nóng)村商業(yè)銀行在下一階段必須嚴(yán)肅面對(duì)，擼起袖子認(rèn)真干的重大工作。

首先，推動(dòng)農(nóng)村電商快速發(fā)展的因素。

一是政策因素。2016年，國(guó)務(wù)院及各部委密集出臺(tái)“‘互聯(lián)網(wǎng)+現(xiàn)代農(nóng)業(yè)三年行動(dòng)實(shí)施方案”等關(guān)于農(nóng)村電商的重磅文件，力挺農(nóng)業(yè)電商發(fā)展，并四處提及農(nóng)村電商發(fā)展問(wèn)題，國(guó)家對(duì)農(nóng)村電商的推動(dòng)力度加大。

二是人口紅利因素。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)火車頭從外貿(mào)逐漸向靠?jī)?nèi)需拉動(dòng)的大形勢(shì)下，龐大的農(nóng)村人口成為了拉動(dòng)內(nèi)需的生力軍;而電子商務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，越來(lái)越多的農(nóng)民通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)無(wú)形之中推動(dòng)了農(nóng)村電商的發(fā)展。

三是農(nóng)民消費(fèi)觀念改變。過(guò)去要讓農(nóng)民通過(guò)電商平臺(tái)進(jìn)行消費(fèi)幾乎不太可能，如今，隨著越來(lái)越多的農(nóng)村開始自己開店賣產(chǎn)品，以及80后、90后的農(nóng)民開始成為新的生力軍，農(nóng)民的消費(fèi)觀念發(fā)生了巨大的變化。

四是農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的快速發(fā)展及智能手機(jī)的普及也無(wú)形之中推動(dòng)了農(nóng)村電商的發(fā)展。過(guò)去，一些思想前衛(wèi)的農(nóng)民也想嘗試電子商務(wù)，但是卻苦于家里沒(méi)有寬帶網(wǎng)絡(luò)，如今很多農(nóng)民實(shí)現(xiàn)寬帶上網(wǎng)，即便沒(méi)有安裝寬帶的農(nóng)民家庭也可以用智能手機(jī)電商購(gòu)物。

巨大的市場(chǎng)背景催生巨大的市場(chǎng)需求。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融服務(wù)消費(fèi)的老伙伴，必須看清自身的特點(diǎn)，找準(zhǔn)農(nóng)村商業(yè)銀行的定位，做到從農(nóng)村中來(lái)，到農(nóng)村中去。近幾年來(lái)，國(guó)家力推發(fā)展普惠金融。那么如何做到“普”，必然要在農(nóng)民身上下手;如何做到“惠”，必須是將其做精做透。

其次，普惠金融發(fā)展如何推進(jìn)發(fā)展普惠金融，不僅需要進(jìn)一步研究和制定包括政策性、商業(yè)性、合作性金融和民間金融協(xié)調(diào)發(fā)展和相互配合的完整的戰(zhàn)略規(guī)劃、執(zhí)行計(jì)劃、實(shí)施措施和監(jiān)督考核制度;更需要勇于“摸著石頭過(guò)河”進(jìn)行改革發(fā)展實(shí)驗(yàn)。

一是小額信貸或微型金融，以及對(duì)其進(jìn)一步的提煉、發(fā)展和擴(kuò)張，進(jìn)而上升到普惠金融的高度，這是一個(gè)實(shí)踐不斷推進(jìn)和認(rèn)識(shí)不斷深化的過(guò)程。這從本質(zhì)上說(shuō)是強(qiáng)調(diào)金融要為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)、弱勢(shì)地區(qū)和弱勢(shì)群體服務(wù)，并應(yīng)將其融匯到主流金融中，使其成為完整金融體系不可或缺的有機(jī)組成部分。普惠金融強(qiáng)調(diào)窮人和弱勢(shì)群體也需要獲得存款、貸款、匯款和保險(xiǎn)等金融服務(wù)的平等機(jī)會(huì)和公平的享用權(quán)。簡(jiǎn)單地概括，可以把農(nóng)村普惠金融的內(nèi)涵理解為，為農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)提供適宜和有效的金融服務(wù)。

二是農(nóng)村商業(yè)銀行繼續(xù)支持小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展。創(chuàng)新小微企業(yè)業(yè)務(wù)和服務(wù)方式，可以建立小微企業(yè)服務(wù)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信貸管理模式，提高小微企業(yè)服務(wù)水平。

三是培育發(fā)展多類型的農(nóng)村合作金融。推動(dòng)農(nóng)村社區(qū)性，鼓勵(lì)包括農(nóng)信社系統(tǒng)在內(nèi)的多類型的農(nóng)村合作金融的發(fā)展。在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展新型農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。

四是加強(qiáng)小微企業(yè)和農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)主體的信貸擔(dān)保體系建設(shè)。推動(dòng)政府對(duì)小微企業(yè)、農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體和農(nóng)戶的信貸擔(dān)保體系建設(shè)的支持力度，引導(dǎo)和規(guī)范各類經(jīng)濟(jì)主體投資設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極開展符合小微企業(yè)特點(diǎn)的擔(dān)保業(yè)務(wù)。設(shè)立再擔(dān)?；穑糜趯?duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資金扶持。創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保抵押機(jī)制，建立和完善房產(chǎn)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、水域、荒山等資產(chǎn)抵押擔(dān)保制度。

五是注意發(fā)揮直接融資和保險(xiǎn)對(duì)小微金融服務(wù)的重要作用。拓寬除信貸外的直接融資渠道，例如風(fēng)險(xiǎn)投資和私募股權(quán)投資，產(chǎn)業(yè)投資基金，集中性中小企業(yè)債券，發(fā)行股票等，并規(guī)范和引導(dǎo)民間資金進(jìn)入融資市場(chǎng)，包括充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融，鼓勵(lì)發(fā)展股權(quán)眾籌等模式為小微企業(yè)和農(nóng)戶直接融資。但要注意金融創(chuàng)新與防控風(fēng)險(xiǎn)的平衡及民間高利貸和變相吸儲(chǔ)、非法集資等問(wèn)題，同時(shí)要加強(qiáng)政府監(jiān)管力度，防止出現(xiàn)嚴(yán)重的社會(huì)問(wèn)題。

最后，農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展農(nóng)村消費(fèi)金融的策略建議。

一是設(shè)立自助銀行模式。在城區(qū)及重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以外的區(qū)域，通過(guò)設(shè)置包括CRS存取款一體機(jī)、BST轉(zhuǎn)賬匯款機(jī)、自助發(fā)卡機(jī)等專用設(shè)備搶占農(nóng)村金融市場(chǎng)，把自助銀行打造成具備發(fā)卡、存取款、轉(zhuǎn)賬匯款等多功能的電子網(wǎng)點(diǎn)。

二是設(shè)立與電商服務(wù)站合作模式。通過(guò)建立村級(jí)服務(wù)站的方式，對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)收入水平、消費(fèi)偏好等原始數(shù)據(jù)分析，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng)+”的形式為農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織提供存款、貸款、結(jié)算、擔(dān)保等金融服務(wù)，疏通融資渠道，傳播資金訊息，拓寬農(nóng)場(chǎng)品銷售渠道，成為迷你型的“小銀行”一條龍服務(wù)。

以廣東農(nóng)信的“鮮特匯”商城為例，利用各地農(nóng)合機(jī)構(gòu)的銀行卡產(chǎn)品為出發(fā)點(diǎn)，連接廣東優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品與線上線下的客戶群，結(jié)合時(shí)下熱門以及便捷的端口，如手機(jī)APP、微信公眾號(hào)等，將各地的特色特產(chǎn)直接呈現(xiàn)到客戶面前。與普通電商線上營(yíng)銷渠道不同的是，“鮮特匯”平臺(tái)以“三好一真實(shí)”（即“好產(chǎn)品，好品質(zhì)、好體驗(yàn)”，“真實(shí)”即確保產(chǎn)品是“真品”，價(jià)格“實(shí)在”）為出發(fā)點(diǎn)，嚴(yán)格篩選優(yōu)質(zhì)供應(yīng)商，原廠直銷，打造出消費(fèi)者會(huì)放心，商家有信心的優(yōu)質(zhì)消費(fèi)平臺(tái)。如此一來(lái)，便捷的選購(gòu)和支付環(huán)境便生動(dòng)地呈現(xiàn)在消費(fèi)者眼前，沉淀累積用戶和商家數(shù)據(jù)，為下一步打造更具參考價(jià)值的農(nóng)信“鮮特匯”平臺(tái)，促進(jìn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)突破在農(nóng)村地區(qū)調(diào)查難、推廣難、授信難等傳統(tǒng)難關(guān)。

三是積極創(chuàng)新手機(jī)貸款模式。農(nóng)村商業(yè)銀行要從經(jīng)營(yíng)理念上謀變，實(shí)現(xiàn)信貸經(jīng)營(yíng)管理由“制度管理”向“科技管理”的轉(zhuǎn)變，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)思維，構(gòu)建大數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，打造“數(shù)字銀行”，通過(guò)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，創(chuàng)新信貸管理，釋放人力資源，提升管控水平。

四是積極開展與政府合作。主要為其他金融機(jī)構(gòu)，通過(guò)搶先介入地方政府規(guī)范農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織、“三 資”的工作，與地方政府簽訂排他性協(xié)議，取得“三 資”管理平臺(tái)接入權(quán)限和農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織銀行賬戶 開立資格，直接爭(zhēng)搶農(nóng)村各類資金，不斷豐富農(nóng)合機(jī) 構(gòu)的業(yè)務(wù)類型。

農(nóng)村金融作為新農(nóng)村建設(shè)的強(qiáng)力支柱，要在建設(shè)新農(nóng)村過(guò)程中形成建設(shè)性力量，在國(guó)家發(fā)展中要形成強(qiáng)大的產(chǎn)業(yè)鏈條，創(chuàng)建合理的農(nóng)村金融體系，從根本解決三農(nóng)問(wèn)題，將農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與提高人均收入作為首要。只有構(gòu)建農(nóng)村金融的良好背景下，才能將農(nóng)村商業(yè)銀行進(jìn)行更好的發(fā)展為農(nóng)村金融工作做好強(qiáng)力的后盾，同時(shí)也要加強(qiáng)相關(guān)的工作人員素養(yǎng)技能更好的服務(wù)于金融工作。

傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)，農(nóng)村商業(yè)銀行必須轉(zhuǎn)變思維，調(diào)準(zhǔn)頻道，看清雙方優(yōu)劣勢(shì)，及時(shí)尋求合作，在合作中競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中合作，才能在如今愈加激烈的環(huán)境中占得一席優(yōu)越之地。只要堅(jiān)守目標(biāo)才會(huì)得到更好的進(jìn)步，才會(huì)將農(nóng)村金融行業(yè)越做越好，更好地將農(nóng)村商業(yè)銀行創(chuàng)辦的更加輝煌。

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作者單位：廣東南澳農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司