李帥

摘 ?要：伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)得到了迅速的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)貸款商家看到了高校這個市場，不斷的向各大高校發(fā)展業(yè)務(wù)，逐漸的校園貸成為了一部分大學(xué)生獲得消費資金的渠道。但這也給一些非法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺可乘之機，加之社會有關(guān)方面的監(jiān)管不力，部分大學(xué)生消費觀念不健康等原因，使得校園不良貸款的現(xiàn)象時有發(fā)生。本文分析了校園貸的風(fēng)險及成因，并提出了建設(shè)性的解決對策。

關(guān)鍵詞：校園貸;風(fēng)險成因;應(yīng)對策略

近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的蓬勃發(fā)展，校園貸逐漸成為了大學(xué)生滿足資金需求的方式之一。一些商家為了獲得更多的消費群體、謀取更多的利益，部分商家甚至通過不正當(dāng)方式吸引大學(xué)生借貸，這在某種程度上也造成了大學(xué)生盲目貸款和過度消費現(xiàn)象的發(fā)生。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展總體來說對經(jīng)濟的發(fā)展起到一定的促進作用，所以如何正確的規(guī)范校園貸，使學(xué)生能夠在安全的情況下使用就成為了我們當(dāng)前急需解決的問題。

一、校園貸的風(fēng)險

（一）操作風(fēng)險

校園貸操作上的風(fēng)險主要是指當(dāng)前各個商家為了爭取盡量多的客戶而有意的使校園貸的審核過于簡單、門檻放低。雖然校園貸在一定程度上為大學(xué)生的消費提供了一定的便利，為有資金需求的學(xué)生提供資金支持。但是，由于各個借貸平臺的技術(shù)水平有限，這導(dǎo)致學(xué)生所使用借貸平臺難以保證安全，甚至?xí)霈F(xiàn)泄漏個人信息的情況。加之平臺的審核簡單，并沒有在借貸前充分的了解借貸者的償還能力和經(jīng)濟水平，常常會使很多學(xué)生背負(fù)一身的債務(wù)，也不利于校園貸平臺的發(fā)展。

（二）信息不透明風(fēng)險

校園貸還存在部分平臺信息不透明的風(fēng)險，侵犯了借貸者的知情權(quán)和公平交易權(quán)，甚至有欺騙誘導(dǎo)之嫌。為了能夠收回借款，一些借貸平臺會采取多種方式追回，比如，與黑社會勾結(jié)對借貸者跟蹤、威脅、非法拘禁等一系列不合法的極端方式追回。

（三）安全風(fēng)險

校園貸的安全風(fēng)險主要是指校園貸平臺泄漏借貸者信息。一旦借貸者的信息被泄露了以后，不法分子就會借此機會給大學(xué)生和家長帶來巨大的安全風(fēng)險。比如，學(xué)生可以借用他們的信息進行多次借貸，不僅給別人造成了困擾，也給自身帶來了不良影響以及難以償還的債務(wù)。

二、校園貸風(fēng)險成因分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)的助推

隨著2001年金融業(yè)發(fā)展以來，我國為大學(xué)生提供了信用卡的業(yè)務(wù)服務(wù)，一方面為大學(xué)生提供了不小的便利。但是另一方面，也導(dǎo)致了一些諸如信用卡逾期還款或透支的不良現(xiàn)象。針對這一情況相關(guān)部門做出了新規(guī)定，即18歲以下的學(xué)生禁止辦信用卡。這就使得一些有資金需求的學(xué)生難以得到滿足?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”時代實現(xiàn)了金融和互聯(lián)網(wǎng)的融合，并紛紛看到了大學(xué)校園這個廣闊的市場，發(fā)展校園貸。

（二）大學(xué)生的自身需求

大學(xué)生作為充滿活力的代表，也是接受新鮮事物最容易的一類群體，這就加快了大學(xué)生對消費金融接受速度。大學(xué)生一般沒有穩(wěn)定的收入，但經(jīng)濟活動卻很頻繁，且隨著經(jīng)濟消費種類的越來越豐富，如旅游消費、電子產(chǎn)品等消費，僅靠學(xué)生平時的生活費是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，可見大學(xué)生消費需求程度。據(jù)相關(guān)的調(diào)查顯示，大學(xué)生的金融消費截至到2019年呈現(xiàn)著越來越龐大的需求趨勢。

二、校園貸宣傳

高校一直是網(wǎng)貸平臺的重要市場，所以如何快速搶占這個巨大的市場是每一個借貸平臺共同思考的問題。搶占市場必然少不了宣傳，一般情況下，網(wǎng)貸平臺一般會尋找校園代理或者招聘大學(xué)生“刷單”?！八巍钡拇髮W(xué)生提供個人信息在借貸平臺上進行借款，大學(xué)生可以通過自身的人脈邀請朋友、同學(xué)借貸以獲得提成。在這樣的利誘下，大學(xué)生紛紛加入校園貸“刷單”隊伍，在各種場所采取多種方式宣傳。

三、校園貸問題解決對策

（一）加強平臺的監(jiān)管

對于校園貸平臺自身來說，首先應(yīng)該建立一個完善的內(nèi)部風(fēng)險控制機制，建立風(fēng)險預(yù)警機制和用戶信用評估機制等等。具體來說，應(yīng)該嚴(yán)格審查借款人的個人信息，進行實名認(rèn)證，并全面分析價款人的經(jīng)濟情況和貸款償還能力，尤其是當(dāng)貸款人為大學(xué)生時，還應(yīng)取得其家長的聯(lián)系方式，及時與其家長進行溝通。同時各個借貸平臺之間也應(yīng)該實現(xiàn)信息的共享，避免一人多貸的情況發(fā)生。除此以外，借貸平臺還應(yīng)該做好借貸人員個人信息的保密工作，避免信息泄露。

（二）建立健全相關(guān)法律發(fā)揮

針對校園貸雖然已經(jīng)得到了一定的監(jiān)管，但是卻并沒有完全禁止。在與之相關(guān)的法律法規(guī)方面依舊缺乏完善的規(guī)定。這就需要相關(guān)的法律工作者能夠不斷的完善借貸平臺的運營流程和放款額度，嚴(yán)肅處理違法違規(guī)現(xiàn)象。同時重視各個部門之間的聯(lián)動與相互配合，共同起到監(jiān)督的作用。

（三）建立長效機制

有效的長效治理機制是需要各個部門共同發(fā)力的。對于監(jiān)管部門來說，應(yīng)該不定期的展開風(fēng)險排查工作，對不合法借貸的商家進行專項整治。工商部門應(yīng)該嚴(yán)格把控信貸平臺宣傳廣告的真實性，及時曝光不良借貸商家。另外還應(yīng)該與各高校之間建立聯(lián)系，幫助學(xué)生樹立正確的消費觀和金錢觀，營造良好的社會氛圍。

結(jié)語：

總之，校園貸的出現(xiàn)具有兩面性。而如果利用好校園貸能夠在一定程度上幫助一些在資金上有困難的學(xué)生，為大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)助力。相反，如果不能善加利用，也會產(chǎn)生非常多的不利影響，這就需要平臺能夠加強自身的建設(shè)、國家能夠出面完善相關(guān)的法律法規(guī)、多部門共同發(fā)力，以推動校園貸向更好的方向發(fā)展。

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