張秀蘭

摘 ?要：對公柜面業(yè)務是銀行比較重要的工作內(nèi)容，但是由于各方面因素的影響，導致對公柜面業(yè)務操作存在比較大的風險，其不僅會對銀行的管理和聲譽產(chǎn)生負面影響，而且還會阻礙銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展，因此做好對公柜面業(yè)務操作風險防范至關重要。本文將會對銀行對公柜面業(yè)務中常見的操作風險進行分析，并提出有效的防范對策，以期確保銀行對公柜面業(yè)務的順利進行。

關鍵詞：銀行;對公柜面業(yè)務;操作風險;防范對策

如今，隨著銀行業(yè)務的不斷拓展和發(fā)展，增加了柜面操作風險的發(fā)生率，尤其是對公柜面業(yè)務操作風險，其一般會給銀行帶來比較大的經(jīng)濟損失。合規(guī)經(jīng)營不僅是防范金融風險的基本前提，而且也是確保銀行穩(wěn)健運行的關鍵。此時，就需要做好對公柜面業(yè)務操作風險的分析工作，在此基礎上提出有效的防范對策，以確保銀行的健康、可持續(xù)發(fā)展。

一、銀行對公柜面業(yè)務操作常見風險類型

（一）習慣型違規(guī)

在日常操作過程中，銀行柜員可能會由于長時間的不良操作習慣而誘發(fā)違規(guī)操作，其中以重復性、簡單性和低層次為主，常見的表現(xiàn)為“隨意性、盲目性、懶惰性”和“小差錯、小失誤、小違規(guī)”。造成上述操作風險的原因是銀行柜員并未嚴格按照規(guī)章制度辦理業(yè)務，并且人為的隨意減少操作環(huán)節(jié)，最常見的就是柜員離柜不退出操作系統(tǒng)。

（二）營銷型違規(guī)

在考核機制驅動，銀行柜面人員和營銷人員為了確保自身利益而選擇違規(guī)操作獲取績效，從而增加了對公柜面業(yè)務操作風險的發(fā)生率。例如，銀行柜員或客戶經(jīng)理直接代替客戶購買理財產(chǎn)品、辦理業(yè)務并保管介質等。

（三）政績型違規(guī)

在業(yè)績驅動下，銀行管理人員為了沖時點、拉客戶，打著客戶需求、提高效率的名義，隨意的指使柜面人員違規(guī)辦理業(yè)務。例如，為了達到發(fā)卡任務指標，而要求銀行柜員為客戶虛假開戶等。

（四）故意型違規(guī)

銀行柜員受其價值取向、道德修養(yǎng)、思想狀況等的影響而置職業(yè)道德、法律法規(guī)于不顧，不惜鋌而走險，明知故犯來滿足自己的私欲。例如銀行柜員私自挪用客戶資金、挪用庫存等。

（五）內(nèi)外部勾結

銀行內(nèi)部人員通過與外部人員進行勾結而開展故意的、主觀的欺詐行為。例如，銀行員工借助職務之便來參與非法集資、民間借貸或地下錢莊非法活動等，甚至有些銀行員工故意給不法分子泄露客戶信息等。

（六）外部欺詐

在辦理業(yè)務時，柜臺員工被客戶通過欺詐手段給予利用，而并非自愿行為。其常見的表現(xiàn)為銀行柜員未識別出不法分子的欺詐手段或惡意提供的虛假資料。例如，客戶在開戶過程中所提供的證件是虛假的，或者存在多頭開戶的現(xiàn)象。

二、銀行對公柜面業(yè)務操作風險防范對策

（一）強化內(nèi)控制度建設，進一步完善防范機制

銀行要想確保對公柜面業(yè)務操作的順利進行，就需要進一步強化內(nèi)控制度建設，并對現(xiàn)有的各項規(guī)章制度進行補充和完善，在此基礎上進一步完善防范機制，這樣不僅可以有效約束柜臺人員的操作行為，而且還可以降低操作風險的發(fā)生率。同時，銀行還需要結合自身實際情況，提高制度執(zhí)行力，堅決抵制違章操作行為，以確保風險防范的及時性，將操作風險杜絕在柜臺之外。

（二）細化獎懲機制，激發(fā)柜員主觀能動性

作為銀行，要制定一套系統(tǒng)、完善的獎懲機制，對違章操作、有章不循的行為要加大懲處力度。對防范風險表現(xiàn)突出的、合規(guī)經(jīng)營的、堵截案件有功的柜員要給予適當?shù)奈镔|和精神獎勵，同時還需要在銀行內(nèi)部號召大家向其學習，這樣既可以有效抵制歪風邪氣現(xiàn)象，而且還可以激發(fā)柜員的主觀能動性，營造人人按章操作、遵守制度的良好氛圍。

（三）借助信息技術提高“機控”能力

銀行系統(tǒng)要結合自身情況來推進信息技術建設，構建風險監(jiān)控體系，以實現(xiàn)對柜面操作風險的有效監(jiān)控。同時，借助信息技術來可以對業(yè)務操作的關鍵風險點給予有效監(jiān)測和控制，進而提高風險防范的效率。做好營業(yè)網(wǎng)點的監(jiān)控聯(lián)網(wǎng)工作，實施集中、遠程、實時監(jiān)控，有效提高操作風險防范的科技水平。完善信息安全平臺，強化信息安全體系建設，并完善應急預案，嚴防操作風險事件的發(fā)生，有效提高銀行系統(tǒng)的“機控”能力。

（四）提高柜員隊伍的綜合素質水平

銀行需要建立柜員培訓制度，定期對柜員開展專業(yè)知識和技能的培訓與教育，以期更好的提高柜員隊伍的綜合素質水平，主要從以下幾個方面開展工作：1、加強柜員職業(yè)教育，提高他們的愛崗敬業(yè)精神;2、要盡可能做好任人唯賢，而不任人唯親。選拔精通會計業(yè)務、具備良好政治素質，又具備較強組織能力的人來擔任銀行會計主管，這樣不僅可以確保柜面業(yè)務的順利進行，而且還可以有效降低操作風險的發(fā)生率。

三、結束語

綜上所述，對于銀行系統(tǒng)而言，對公柜面業(yè)務操作風險防范是一項艱巨而系統(tǒng)的工作，此時就需要銀行對常見的操作風險進行分析，并通過強化內(nèi)控制度建設，進一步完善防范機制、細化獎懲機制，激發(fā)柜員主觀能動性、借助信息技術提高“機控”能力、提高柜員隊伍的綜合素質水平等防范措施來有效降低操作風險的發(fā)生率，確保銀行的健康發(fā)展。

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