侯文達(dá)

摘 ?要：本文就人壽保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行分析，就影響人壽保險(xiǎn)的因素進(jìn)行分析與探究，并以人壽保險(xiǎn)的運(yùn)用方案為主要的切入點(diǎn)，結(jié)合市場(chǎng)影響因素和用戶的心理特點(diǎn)展開(kāi)全方位的論述，以促進(jìn)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

關(guān)鍵詞：人壽保險(xiǎn);市場(chǎng)因素;行業(yè)發(fā)展

保險(xiǎn)行業(yè)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性，尤其是在金融危機(jī)爆發(fā)之際，為了有效地對(duì)行業(yè)內(nèi)部進(jìn)行管理，促進(jìn)人壽保險(xiǎn)的平穩(wěn)發(fā)展，管理人員開(kāi)始重視內(nèi)部監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)行業(yè)的監(jiān)管方式。保險(xiǎn)行業(yè)的商業(yè)運(yùn)行結(jié)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有著重要的影響，對(duì)此進(jìn)行全面深入的研究，有助于推動(dòng)人壽保險(xiǎn)行業(yè)的全面發(fā)展。

一、人壽保險(xiǎn)的內(nèi)涵和意義

人壽保險(xiǎn)簡(jiǎn)稱為“壽險(xiǎn)”，主要是以人的生命為主要保障，在發(fā)生保險(xiǎn)事件時(shí)，保險(xiǎn)公司依照相應(yīng)的合同對(duì)被保險(xiǎn)人給予賠償，在廣義層面，人壽保險(xiǎn)可以指所有的人身保險(xiǎn)。對(duì)于被保險(xiǎn)者來(lái)說(shuō)，投保人在進(jìn)行投保時(shí)能夠?qū)⒆陨淼馁Y金進(jìn)行合理的分配，以保險(xiǎn)公司為自身財(cái)務(wù)的管理公司實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理的目的。壽險(xiǎn)對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)較為穩(wěn)定，能夠?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人提供較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)支持。在一定的繳費(fèi)規(guī)定之下，被保險(xiǎn)人需要按照合同定期繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，在一定的意義下，屬于個(gè)人定期儲(chǔ)蓄行為。另外，在金融管理層面來(lái)看，被保險(xiǎn)人進(jìn)行投保的行為屬于一種定期投資行為，在規(guī)定的繳費(fèi)期之后，被保險(xiǎn)人可以獲得數(shù)量更多的資金。在社會(huì)方面，人壽保險(xiǎn)能夠有效的緩解當(dāng)今時(shí)代人口老齡化與資金問(wèn)題分配的問(wèn)題，有效的緩解社會(huì)上的福利分配壓力，使政府資金能夠發(fā)揮更大的經(jīng)濟(jì)應(yīng)用效率。同時(shí)保險(xiǎn)行業(yè)通過(guò)眾籌地方式來(lái)聚集民眾的資金，能夠有效的帶動(dòng)金融行業(yè)的發(fā)展，穩(wěn)定市場(chǎng)的不斷變化，促進(jìn)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

（一）市場(chǎng)集中度高

當(dāng)前我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)整體上呈現(xiàn)出不斷開(kāi)放的趨勢(shì)，市場(chǎng)規(guī)模在不斷的加大，投保的人數(shù)不斷增多，人們對(duì)保險(xiǎn)的重要性認(rèn)識(shí)不斷加深。在目前的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)當(dāng)中，由于大量的資金集中和分配需要一定的時(shí)間，在現(xiàn)階段我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)主要處于市場(chǎng)份額高度集中的狀況，在不少地區(qū)在發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中有著自身的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，不少地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程當(dāng)中損失較為嚴(yán)重，許多地區(qū)形成了保險(xiǎn)壟斷的狀況。再加上一些地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較為低下，在發(fā)展的過(guò)程中市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈度加大，最終形成了市場(chǎng)集中度高的局面。

（二）市場(chǎng)差異化較低

在各個(gè)壽險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展過(guò)程當(dāng)中壽險(xiǎn)涉及的內(nèi)容大多相似，不少保險(xiǎn)的內(nèi)容以及保險(xiǎn)的條例缺乏公司的自身特點(diǎn)，市場(chǎng)當(dāng)中的整體差異性和個(gè)性化力度較差。在當(dāng)前的發(fā)展過(guò)程中，保險(xiǎn)公司主要以意外傷害險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)和健康險(xiǎn)為主要的壽險(xiǎn)類別，在進(jìn)行險(xiǎn)種開(kāi)發(fā)的過(guò)程當(dāng)中主要是對(duì)分紅型的產(chǎn)品和傳統(tǒng)類型的產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)和應(yīng)用。缺乏新穎性的產(chǎn)品使得保險(xiǎn)公司在進(jìn)行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中處于不利地位，過(guò)度單一性的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)模式以及價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的模式對(duì)企業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展不利。

三、影響市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的因素

（一）市場(chǎng)范圍

市場(chǎng)范圍影響著壽險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，市場(chǎng)范圍具體可以分為區(qū)域市場(chǎng)范圍和人員市場(chǎng)范圍。區(qū)域市場(chǎng)范圍指的是不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r下保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入的區(qū)域不同，尤其是在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速的條件下，保險(xiǎn)企業(yè)進(jìn)入相應(yīng)區(qū)域的數(shù)量增多，當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)力度不斷加大。人員市場(chǎng)范圍主要是指人口數(shù)量影響保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)發(fā)展，在區(qū)域人口較多的條件下，壽險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)量較多，相應(yīng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為劇烈，在人口數(shù)量較少的條件下，容易形成保險(xiǎn)區(qū)域壟斷，資金實(shí)力較為雄厚的公司容易取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）行政機(jī)制

在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的壽險(xiǎn)行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻較高，尤其是行政性進(jìn)入門(mén)檻。在進(jìn)入市場(chǎng)時(shí)，企業(yè)必須符合相應(yīng)的保險(xiǎn)條件與規(guī)模形式，加上各個(gè)方面的限制要求較高，市場(chǎng)當(dāng)中的競(jìng)爭(zhēng)力度不斷加大。在不斷發(fā)展的過(guò)程當(dāng)中，我國(guó)根據(jù)市場(chǎng)的需求對(duì)準(zhǔn)入門(mén)檻進(jìn)行了一系列的調(diào)整，尤其是對(duì)于市場(chǎng)進(jìn)入條件和市場(chǎng)退出條件，政府有明確的管理規(guī)定和方案，防止不正當(dāng)?shù)倪M(jìn)入和退出行為對(duì)社會(huì)造成影響。

（三）規(guī)模經(jīng)濟(jì)

人壽保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模經(jīng)濟(jì)從微觀的角度來(lái)說(shuō)是指壽險(xiǎn)公司的內(nèi)部的資金實(shí)力和規(guī)模經(jīng)濟(jì)，不同壽險(xiǎn)公司由于產(chǎn)品銷售量的不同，公司當(dāng)中的整體運(yùn)營(yíng)成本不同，內(nèi)部的結(jié)構(gòu)模式也存在著一定的差異。壽險(xiǎn)公司在進(jìn)行資金管理和企業(yè)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程當(dāng)中用于管理的費(fèi)用也不相同。在廣泛的角度來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)指的是公司機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)模，隨著企業(yè)的區(qū)域性擴(kuò)大以及客戶資源的擴(kuò)大，企業(yè)的資金增長(zhǎng)速度加快，在經(jīng)營(yíng)主體單位的帶動(dòng)下，整體經(jīng)營(yíng)單位的數(shù)量擴(kuò)大。

結(jié)語(yǔ)：

綜上所述，在商場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷加劇的情況下，為了保證保險(xiǎn)行業(yè)的平穩(wěn)高速發(fā)展，有關(guān)人員應(yīng)當(dāng)明確地區(qū)的保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)，不斷挖掘影響保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響因素，在此基礎(chǔ)之上，研究相應(yīng)的策略對(duì)現(xiàn)有的發(fā)展方案進(jìn)行改進(jìn)，以促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，維持市場(chǎng)的穩(wěn)定。

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